国外亚洲成av人片在线观看,热99re久久精品这里都是精品,天堂网在线最新版www,国产成人av区一区二区三,51久久成人国产精品麻豆

本文將著重介紹相對(duì)常見的線上信貸系統(tǒng)解決方案，大致以：渠道端、信貸管理、決策引擎、模型平臺(tái)、征信前置、數(shù)據(jù)平臺(tái)、核算系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、其他支撐系統(tǒng)以及合作模式作為主線，介紹各個(gè)系統(tǒng)承載的功能和系統(tǒng)的定位。

市面上借貸APP常見的客戶端功能如上圖羅列，貸款產(chǎn)品多是基于不同的基礎(chǔ)屬性：利率、額度、還款方式、期限、支付方式等進(jìn)行組合從而衍生出不同的貸款產(chǎn)品，但本質(zhì)是一樣的，功能不過(guò)多描述，主要介紹各個(gè)系統(tǒng)的內(nèi)容和注意點(diǎn)。

一、渠道端技術(shù)

渠道端對(duì)客戶身份的認(rèn)證經(jīng)歷了用戶名+密碼、U盾、用戶名+短信驗(yàn)證碼、指紋、滑塊驗(yàn)證、人臉識(shí)別、設(shè)備指紋、生物探針技術(shù)的演進(jìn)過(guò)程，前面6項(xiàng)是大家經(jīng)常使用到的幾種方式，實(shí)現(xiàn)方式眾所周知。

而設(shè)備指紋和生物探針作為兩個(gè)新型的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)，與傳統(tǒng)的身份認(rèn)證手段共用從而保證用戶的賬戶及資金安全。設(shè)備指紋技術(shù)大多通過(guò)腳本／sdk主動(dòng)式采集操作設(shè)備的多重信息后生成一段唯一的設(shè)備識(shí)別碼，傳輸?shù)胶笈_(tái)服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷從而給出校驗(yàn)結(jié)果從而起到風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別作用。

生物探針根據(jù)用戶操作設(shè)備的生物行為進(jìn)行用戶身份認(rèn)證，生物探針采集操作手機(jī)時(shí)的傳感器數(shù)據(jù)和屏幕軌跡數(shù)據(jù)，獲取用戶的按壓力度、設(shè)備仰角、滑動(dòng)軌跡等數(shù)據(jù)形成用戶的數(shù)據(jù)集，在用戶操作設(shè)備時(shí)根據(jù)算法輸出是否本人的決策從而達(dá)到用戶認(rèn)證的效果。

二、中臺(tái)系統(tǒng)

1. 信貸管理系統(tǒng)

信貸管理系統(tǒng)則是信貸業(yè)務(wù)架構(gòu)中我們常說(shuō)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，主要是信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理功能。

信貸業(yè)務(wù)從渠道端發(fā)起后通過(guò)服務(wù)端調(diào)用信貸系統(tǒng)，信貸系統(tǒng)生成申請(qǐng)id從而作為唯一索引記錄該筆授信申請(qǐng)數(shù)據(jù)，信貸系統(tǒng)調(diào)用風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)進(jìn)行授信決策，授信決策結(jié)束后返回信貸系統(tǒng)進(jìn)行客戶額度的管理。

信貸管理系統(tǒng)常見的業(yè)務(wù)功能主要有：客戶管理、產(chǎn)品管理、額度管理、進(jìn)件管理、合同管理、用信管理、借據(jù)管理、還款管理、逾期管理、合作管理等。

• 客戶管理：包括個(gè)人客戶和企業(yè)客戶管理，線上貸款客戶來(lái)源均是線上注冊(cè)后客戶管理功能可查看個(gè)人/企業(yè)客戶的詳細(xì)信息；對(duì)于傳統(tǒng)信貸系統(tǒng)客戶管理系統(tǒng)也承載著替客戶注冊(cè)的功能。
• 產(chǎn)品管理：是對(duì)貸款產(chǎn)品的配置管理，產(chǎn)品管理可以由信貸系統(tǒng)、核心系統(tǒng)、產(chǎn)品工廠進(jìn)行管理，但需做好映射關(guān)系，產(chǎn)品管理可以配置多維度的參數(shù)：基礎(chǔ)配置、合作方配置、擔(dān)保方式、還款方式、額度、利率等。
• 額度管理：可以分為幾個(gè)維度：客戶額度、產(chǎn)品額度、合作方額度。額度之間的關(guān)系可復(fù)雜可簡(jiǎn)單，結(jié)合不同機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)額度管理有不同的定義（后面可對(duì)額度系統(tǒng)進(jìn)行展開梳理），額度管理功能包括對(duì)額度進(jìn)行額度查詢、額度調(diào)整、額度凍結(jié)、額度解凍、額度占用等操作，貸中管理中常用貸中預(yù)警來(lái)進(jìn)行額度管理。
• 進(jìn)件管理：是對(duì)授信申請(qǐng)進(jìn)件的管理功能，通常展示客戶申請(qǐng)信息、風(fēng)險(xiǎn)決策明細(xì)、風(fēng)險(xiǎn)決策結(jié)果。
• 合同管理：是對(duì)客戶簽署的額度合同或支用協(xié)議的管理，通常信貸系統(tǒng)記錄額度編號(hào)/授信協(xié)議號(hào)，電子合同文本則存儲(chǔ)于文件服務(wù)器中，通過(guò)信貸系統(tǒng)可訪問(wèn)具體的地址進(jìn)行合同預(yù)覽。
• 用信管理：是客戶支用款項(xiàng)的明細(xì)查詢功能，詳細(xì)的記錄客戶的每次支取數(shù)據(jù)。借據(jù)管理中借據(jù)可以是一次提款一個(gè)借據(jù)也可以是一個(gè)循環(huán)額度下一筆借據(jù)，借據(jù)管理主要是對(duì)客戶借據(jù)信息的查看。
• 還款管理：則是記錄客戶的還款記錄數(shù)據(jù)。
• 逾期管理：涉及到貸款逾期后的貸后管理，此部分將在催收系統(tǒng)中詳細(xì)展開介紹。
• 合作方管理：是對(duì)資產(chǎn)、資金方的合作管理，包括合作模式、分潤(rùn)模式、機(jī)構(gòu)信息管理、賬戶管理、代償管理、協(xié)議管理等。

2. 決策引擎

決策引擎是信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的大腦，授信決策、貸中管理、貸后管理均是通過(guò)業(yè)務(wù)方發(fā)起后調(diào)用決策引擎進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策。決策引擎常見功能如上圖所示。

業(yè)務(wù)方進(jìn)行貸前決策時(shí)通常以決策流為入口依次執(zhí)行決策流中不同的節(jié)點(diǎn)，而決策流的組成單元是：指標(biāo)/變量–規(guī)則–規(guī)則集–策略集+模型+決策工具+知識(shí)圖譜–決策流。

指標(biāo)包括基礎(chǔ)指標(biāo)和衍生指標(biāo)，基礎(chǔ)指標(biāo)可以理解為業(yè)務(wù)系統(tǒng)可直接傳入的字段，衍生指標(biāo)則是需要基于基礎(chǔ)指標(biāo)進(jìn)行加工處理的指標(biāo)，衍生指標(biāo)又包括離線和實(shí)時(shí)兩類。

函數(shù)則是在規(guī)則使用指標(biāo)的過(guò)程中可對(duì)指標(biāo)進(jìn)行簡(jiǎn)單的函數(shù)處理，例如為空轉(zhuǎn)化等。

規(guī)則即是通過(guò)指標(biāo)+表達(dá)式+閾值來(lái)配置一條規(guī)則，相同數(shù)據(jù)源/相同類型的規(guī)則組合一起即規(guī)則集/策略集。

決策樹、決策表、決策矩陣則是不同決策工具的展現(xiàn)形式，根據(jù)策略具體內(nèi)容可選擇具體的工具來(lái)實(shí)現(xiàn)決策判斷。

決策流則是如本段紅字串聯(lián)起決策各個(gè)節(jié)點(diǎn)從而執(zhí)行整個(gè)決策流的風(fēng)險(xiǎn)決策判斷。

規(guī)則測(cè)試是對(duì)調(diào)整后的策略進(jìn)行測(cè)試驗(yàn)證，可取真實(shí)的存量客戶進(jìn)行測(cè)試，驗(yàn)證通過(guò)后策略才可發(fā)布上線。

風(fēng)險(xiǎn)決策報(bào)告則是展示客戶授信過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)決策內(nèi)容，包括申請(qǐng)信息、規(guī)則執(zhí)行明細(xì)、決策結(jié)果、決策流執(zhí)行軌跡等。

貸前決策通常包括準(zhǔn)入門檻、反欺詐規(guī)則判斷、預(yù)授信、信用評(píng)分、定額定價(jià)環(huán)節(jié)，以一個(gè)完整決策流實(shí)現(xiàn)。

貸中預(yù)警通常根據(jù)一些外部數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)組成策略集，定期發(fā)起策略集的執(zhí)行輸出貸中的決策動(dòng)作例如額度凍結(jié)、降額、提額等。

貸后催收策略則多根據(jù)催收評(píng)分卡、逾期天數(shù)、貸余信息等進(jìn)行催收策略的執(zhí)行從而輸出催收動(dòng)作+催收頻率，從而提升催收效果。

冠軍挑戰(zhàn)者目的是對(duì)比兩套策略的效果，可對(duì)決策流中任一節(jié)點(diǎn)或者整條決策流進(jìn)行冠軍挑戰(zhàn)者的配置，從而可以觀測(cè)冠軍策略和挑戰(zhàn)者策略的效果對(duì)比。

3. 核算系統(tǒng)

核算系統(tǒng)是對(duì)貸款賬戶核算的管理系統(tǒng)，核算系統(tǒng)包括賬務(wù)處理、賬戶管理、貸款變更、資金交易。

• 賬戶管理：包括客戶賬、內(nèi)部賬、合作機(jī)構(gòu)賬戶、科目管理和對(duì)賬服務(wù)。
• 賬務(wù)處理：包括貸款賬戶正常計(jì)息、利息計(jì)提、結(jié)息處理、轉(zhuǎn)逾期、轉(zhuǎn)減值、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提。
• 貸款變更：包括貸款的展期/縮期、核銷、核銷收回、利率變更、本息調(diào)整、還款日變更、賬單分期、延期還款。
• 資金交易：包括：貸款發(fā)放、正常還款、提前還款、逾期還款、自動(dòng)扣款、息費(fèi)收付。

4. 數(shù)據(jù)管理

數(shù)據(jù)管理平臺(tái)是對(duì)內(nèi)部、外部數(shù)據(jù)的管理平臺(tái)，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策需要依賴內(nèi)部的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、申請(qǐng)數(shù)據(jù)，外部的征信數(shù)據(jù)、三方數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)管理平臺(tái)功能角度可分為：供應(yīng)商管理（管理三方數(shù)據(jù)供應(yīng)商的基礎(chǔ)信息、合作信息）、數(shù)據(jù)服務(wù)管理（管理數(shù)據(jù)服務(wù)的基礎(chǔ)信息、查詢方式等）、業(yè)務(wù)服務(wù)管理（管理內(nèi)部系統(tǒng)與三方數(shù)據(jù)服務(wù)的調(diào)用關(guān)系管理）、計(jì)費(fèi)管理（管理三方數(shù)據(jù)服務(wù)的計(jì)費(fèi)模式和費(fèi)用統(tǒng)計(jì)）、數(shù)據(jù)接口管理（三方數(shù)據(jù)接口配置管理）、數(shù)據(jù)路由管理（同類三方數(shù)據(jù)調(diào)用優(yōu)先級(jí)設(shè)置）等。

數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)角度可區(qū)分：人行征信數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)、內(nèi)外整合數(shù)據(jù)。

• 人行征信數(shù)據(jù)：區(qū)分單筆查詢和批量查詢，人行征信數(shù)據(jù)查詢解析后落庫(kù)，決策使用征信數(shù)據(jù)時(shí)使用人行實(shí)時(shí)加工的數(shù)據(jù)。
• 外部數(shù)據(jù)：查詢時(shí)根據(jù)查詢優(yōu)先級(jí)進(jìn)行調(diào)用查詢，查回后解析入庫(kù)，外部數(shù)據(jù)一般設(shè)置有效期，在有效期內(nèi)可查緩存。
• 內(nèi)部數(shù)據(jù)：通常使用內(nèi)部的埋點(diǎn)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等，內(nèi)部數(shù)據(jù)經(jīng)衍生加工后供決策使用。

5. 催收系統(tǒng)

催收系統(tǒng)功能如上圖所示，案件池是全量的逾期案件數(shù)據(jù)，逾期案件數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)決策引擎的催收策略執(zhí)行后輸出具體的行動(dòng)路徑和行動(dòng)頻率從而給到相應(yīng)的工作臺(tái)下。

催收動(dòng)作包括：短信、ivr、AI外呼、人工內(nèi)催、委外、法催、核銷。

催收系統(tǒng)功能除以上對(duì)應(yīng)催收動(dòng)作的工作臺(tái)外包括催收案件流轉(zhuǎn)、催收分單、手工轉(zhuǎn)單、留案、案件回收、失聯(lián)管理等。

案件流轉(zhuǎn)-正向流轉(zhuǎn)指根據(jù)逾期天數(shù)、貸余、內(nèi)外部數(shù)據(jù)判斷后將案件從一個(gè)行動(dòng)路徑自動(dòng)流轉(zhuǎn)至其他路徑。

案件流轉(zhuǎn)-逆向流轉(zhuǎn)常見系統(tǒng)催收間的流轉(zhuǎn)，不涉及到績(jī)效考核；人工內(nèi)催、委外之間一般不存在逆向流轉(zhuǎn)；逆向流轉(zhuǎn)一般為手工操作。

催收分單兩個(gè)場(chǎng)景：內(nèi)催案件指定到具體催收小組或催收員，委外案件指定到具體的委外公司。

手工轉(zhuǎn)單指手工將案件轉(zhuǎn)至其他催收小組/催收員名下。

留案指催收員主動(dòng)發(fā)起將即將自動(dòng)流轉(zhuǎn)走的案件仍然留于自己名下。

案件回收區(qū)分兩個(gè)場(chǎng)景：從催收員/委外機(jī)構(gòu)名下回收至內(nèi)催池或委外池；或?qū)⒅付ò讣厥罩链蟀讣亍?/p>

失聯(lián)管理是對(duì)失聯(lián)客戶的管理，催收系統(tǒng)每日將各模塊的失聯(lián)客戶指定到具體的催收員名下，催收員進(jìn)行后續(xù)的失聯(lián)篩選、失聯(lián)認(rèn)定。

6. 其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)

其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)包括支付、征信前置、營(yíng)銷系統(tǒng)、模型開發(fā)平臺(tái)、AI等，此處每個(gè)系統(tǒng)簡(jiǎn)單帶過(guò)。

在綁定卡鑒權(quán)、貸款發(fā)放、還款的過(guò)程中會(huì)涉及到支付系統(tǒng)的調(diào)用。

在貸前/貸中/貸后決策依賴征信數(shù)據(jù)的環(huán)節(jié)中需要調(diào)用征信前置系統(tǒng)進(jìn)行征信數(shù)據(jù)的查詢和解析。

在貸款營(yíng)銷過(guò)程中需要依賴營(yíng)銷系統(tǒng)配置相應(yīng)的營(yíng)銷手段（利率折扣券、免息券等）。

模型開發(fā)平臺(tái)則是涵蓋了數(shù)據(jù)、建模、訓(xùn)練、模型服務(wù)發(fā)布的模型全流程開發(fā)。

在反欺詐案調(diào)和催收過(guò)程中需要依賴AI外呼解放一部分人力，所以有AI系統(tǒng)的介入（AI系統(tǒng)后面可展開描述）。

三、支撐系統(tǒng)

支撐系統(tǒng)則是貫穿業(yè)務(wù)始終所需的系統(tǒng)包括：短信平臺(tái)（依賴此平臺(tái)發(fā)送各個(gè)環(huán)節(jié)的短信例如短信驗(yàn)證、放款提醒、催收提醒等）、IVR（依賴ivr發(fā)起催收提醒）、影像平臺(tái)（存儲(chǔ)客戶影像資料例如身份證圖片、人臉識(shí)別圖片等）、文件服務(wù)器（合同文本等）、任務(wù)中心、日志中心、權(quán)限中心、監(jiān)控中心、數(shù)據(jù)中心等。

近期各大機(jī)構(gòu)都在號(hào)召數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，要求每個(gè)人都具備數(shù)據(jù)分析的能力。

數(shù)據(jù)作為所有業(yè)務(wù)的支撐，數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)倉(cāng)作為底層系統(tǒng)支撐著前端、中臺(tái)業(yè)務(wù)的運(yùn)行。數(shù)據(jù)涉及到的名詞較多：數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)集市、數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)等。

此處主要介紹數(shù)倉(cāng)和數(shù)據(jù)平臺(tái)，數(shù)倉(cāng)一般分為ods、pdw、dm、app層，數(shù)倉(cāng)主要存儲(chǔ)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗加工后供數(shù)據(jù)分析使用，同時(shí)可展現(xiàn)成可視化報(bào)表。

數(shù)據(jù)平臺(tái)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，同時(shí)在數(shù)倉(cāng)加工的基礎(chǔ)上有分布式存儲(chǔ)和分布式計(jì)算平臺(tái)，數(shù)據(jù)平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集的實(shí)時(shí)計(jì)算、離線計(jì)算、流計(jì)算、圖計(jì)算等；所以決策過(guò)程中依賴的實(shí)時(shí)指標(biāo)和離線指標(biāo)是有數(shù)據(jù)平臺(tái)中的服務(wù)加工完成的。

作者：姜懿格，公眾號(hào)：金融開發(fā)Master，現(xiàn)任互聯(lián)網(wǎng)公司風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理，4年消費(fèi)金融產(chǎn)品解決方案經(jīng)驗(yàn)。

本文由@姜懿格 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來(lái)自Pexels, 基于CC0協(xié)議。