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本文重點讓大家了解金融科技的價值和互聯(lián)網金融的融合發(fā)展之路，了解關于Fintech金融科技必懂的知識點和核心名詞。

2018年過去大半，諸多關鍵詞進入眼簾：

5G、消費降級、數(shù)據(jù)裸奔、新零售、AI、物聯(lián)網、云計算、合規(guī)監(jiān)管、風控、割韭菜、區(qū)塊鏈、生物識別、國民空閑時間以及金融科技。

這些詞充斥著我們的生活和時間，而這些從整體的關系來看，衍生出一個核心變化，就是融合。

你會發(fā)現(xiàn)大部分的詞匯都離不開貨幣、數(shù)據(jù)和科技，而這些都和金融科技掛著鉤。從多個方面幫助金融科技和互聯(lián)網金融更懂用戶，讓我們更方便的享受科技和金融帶來的福利。

了解金融了解互聯(lián)網金融，了解一些信貸理財投資的風向，都對我們十分有益。在各個行業(yè)各個業(yè)態(tài)努力進行融合的過程中，我們也在擁抱變化，對知識進行融合和歸集，讓自己的知識體系豐饒和健全。

在這場融合中，互金與傳統(tǒng)金融機構的趨勢十分明顯， 更多開始互相賦能和互相利用優(yōu)勢合作。

Alternative Lending這類平行于牌照方的機會在整個行業(yè)都會越來越少，而用技術提升牌照方效率、做深做透某個產業(yè)鏈環(huán)節(jié)、讓牌照的歸牌照技術的歸技術將會是新的方向。但也會面臨新的挑戰(zhàn)——天花板是否夠高？產業(yè)鏈議價能力是否夠強？牌照方是否夠市場化？

而最重要的將是互金行業(yè)的合縱連橫，這將是下一個時代的最大主題。

• 一方面，更多的金融業(yè)務將會從第二/第三梯隊的互聯(lián)網巨頭、或者市場化程度高的金融持牌機構中分拆出來獨立發(fā)展，無論出于業(yè)務或資本市場的考量；
• 另一方面，互金公司之間也將進行垂直以及橫向整合，單一類型資產會遇到瓶頸，不同信貸資產之間的融合、信貸與其他類型資產例如保險的融合、資產與資金的融合等都會發(fā)生。打造綜合資產管理平臺將成為趨勢，而這一趨勢背后的推手將包括規(guī)模成熟的互聯(lián)網金融公司、布局領先的PE/VC機構、具有金融野心的傳統(tǒng)上市公司等。

最終上述兩種尋找最佳企業(yè)邊界的趨勢將會在同一個閾值范圍內相遇和碰撞，多個百億甚至千億市值的金融巨頭將在此孕育。

而這一切才剛剛開始，如何快速進入互金領域，入行金融產品經理，風控決策師，信貸流程設計師，金融業(yè)務數(shù)據(jù)分析師，金融科技產品設計師等角色。我們先要了解一些術語和基本概念。

核心關鍵詞：金融科技，風控，業(yè)務牌照，大數(shù)據(jù)，人工智能，銀行合作，高質量獲客。

金融科技的概念Fintech（金融科技） 是 Financial Technology 的縮寫，可以簡單理解成為Finance（金融）+Technology（科技），但是又不是兩者的簡單組合，指通過利用各類科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產品和服務，提升效率并有效降低運營成本。

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業(yè)務供給產生重大影響的新興業(yè)務模式、新技術應用、新產品服務等。

FinTech（金融科技）初創(chuàng)類公司和金融行業(yè)新入者，依托各類金融創(chuàng)新技術對傳統(tǒng)金融行業(yè)的產品及服務進行變革，拓寬傳統(tǒng)金融機構的獲客渠道，提高金融服務提供商的運作效率，并提高其風險管理能力。

金融和科技都具有較強的迭代性，即通過大量細微技術的發(fā)展，在眾多積累的基礎之上完成跨越式發(fā)展。而金融科技的迭代周期更快，其以金融需求為導向，以科技創(chuàng)新作為支撐，能夠在短時間內完成巨大而深遠的變革。

金融科技的發(fā)展歷程我國在金融科技領域起步相對較晚，并且主要為互聯(lián)網金融相關。互聯(lián)網金融是科技金融中重要的一部分，近年來中國在互聯(lián)網金融方面發(fā)展也十分迅猛，主要是由于傳統(tǒng)金融服務供給相對不足，政策環(huán)境鼓勵發(fā)展，經濟環(huán)境提供市場，技術環(huán)境支撐發(fā)展，這些因素的疊加共同助推了我國金融科技的快速發(fā)展。

從1993年-2013年的金融科技1.0時代（政策主導，資本扶持）到2013年-2018年的金融科技2.0時代（科技推動金融創(chuàng)新，驅動政策完善），再到未來金融科技的3.0時代（科技與金融深度融合，釋放產能）。

相比海外而言，我國的金融科技企業(yè)發(fā)展基本是在近十年甚至近三五年才建立起來的。

金融科技的關鍵技術和細分領域Fintech主要的5大技術：金融科技的關鍵技術，包括：

1. 互聯(lián)網技術（互聯(lián)網、移動互聯(lián)網、物聯(lián)網）；
2. 大數(shù)據(jù)；
3. 人工智能；
4. 分布式技術（區(qū)塊鏈、云計算）；
5. 安全技術（生物識別技術）等。

一、互聯(lián)網

互聯(lián)網是連接網絡的網絡，可以是任何分離的實體網絡之集合，這些網絡以一組通用的協(xié)議相連，形成邏輯上的單一網絡。這種將計算機網絡互相聯(lián)接在一起的方法，稱為“網絡互聯(lián)”。移動互聯(lián)網相對于互聯(lián)網而言是新鮮的事物，移動互聯(lián)網的定義有廣義和狹義之分。

1. 廣義的移動互聯(lián)網是指，用戶可以使用手機、筆記本等移動終端通過協(xié)議接入互聯(lián)網。
2. 狹義的移動互聯(lián)網則是指，用戶使用手機終端通過無線通信的方式訪問采用WAP的網站。物聯(lián)網（IOT，The Internet of Things）是把所有物品通過射頻識別等信息傳感設備與互聯(lián)網連接起來，實現(xiàn)智能化識別和管理。

二、大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)技術是對數(shù)量巨大、來源分散、格式多樣的數(shù)據(jù)進行采集、存儲和關聯(lián)分析，從中發(fā)現(xiàn)新知識、創(chuàng)造新價值、提升新能力的新一代信息技術和服務業(yè)態(tài)。大數(shù)據(jù)在金融領域的應用開辟了金融服務新范式，在客戶認證、精準營銷、融資授信決策、風險防范、輔助量化交易等領域將發(fā)揮越來越大的作用。

三、人工智能

人工智能是有關“智能主體（Intelligent agent）的研究與設計”的學問，而“智能主體是指一個可以觀察周遭環(huán)境并做出行動以達致目標的系統(tǒng)”。

人工智能全維度的應用到消費金融及相關領域，它從金融、商業(yè)、社交、設備等數(shù)據(jù)中大量提取有用信息，對信息加工判斷后反饋給消費金融機構決策，實時反饋給用戶選擇，從而降低雙方交易的信息不對稱、不確定性，驅動消費金融產業(yè)的智能化發(fā)展。

四、分布式技術

區(qū)塊鏈本質上是一種分布式的公共賬本，由參與者共同負責核查、記錄和維護，具有點對點直接交換價值、交易透明不可篡改、安全可靠等特點。筆者認為區(qū)塊鏈技術有助于降低交易和信任風險，降低金融機構的運作成本，已經在數(shù)字貨幣、跨境支付、證券清算、貿易融資等領域探索應用，有可能構建一種全新的金融基礎設施，徹底改變現(xiàn)有金融生態(tài)。

云計算是推動信息技術能力實現(xiàn)按需供給、促進信息技術和數(shù)據(jù)資源充分利用的全新業(yè)態(tài)，是信息化發(fā)展的重大變革和必然趨勢，有利于分享信息知識和創(chuàng)新資源，極大地降低金融業(yè)創(chuàng)新和進入門檻。

五、安全，生物識別技術

生物識別技術就是，通過計算機與光學、聲學、生物傳感器和生物統(tǒng)計學原理等高科技手段密切結合，利用人體固有的生理特性，如：指紋、指靜脈、人臉、虹膜等；以及行為特征，如：筆跡、聲音、步態(tài)等來進行個人身份的鑒定的技術。

Fintech應用的8大領域和40個細分領域：

金融科技的頭部企業(yè)畢馬威中國金融科技公司Top50部分名單

百度金融、京東金融，財付通、點融網、陸金所、馬上金融、螞蟻金服、品鈦、趣店、融360、同盾、隨手科技、微眾銀行、眾安保險。

新人進入互聯(lián)網金融工作圈需要學習什么？首先應該是先了解Fintech發(fā)展現(xiàn)狀、其次需要學習金融工程數(shù)學基礎、金融數(shù)據(jù)挖掘與應用、量化金融策略設計、NLP金融應用設計、Excel數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)庫建模、機器學習，互聯(lián)網金融概述等。

學習互金和金融科技需要一定的基礎學科知識，例如：基礎數(shù)學、會計學、金融學、計算機知識、概率統(tǒng)計、線性代數(shù)、python入門課程等，可以提前學習。

當然，如果做互金的產品經理，還需要學習產品經理的基礎知識和需求分析能力。

看似很多，但其實不一定全部都懂，只要了解即可。具體不同業(yè)務工種的要求有所不同，筆者提醒大家不用太過擔心。產品設計和產品研發(fā)就是兩個不同的知識體系，基礎學科知識好好學習是基礎，上層的業(yè)務和崗位知識還需要工作前進行補充和針對性拆解學習。

金融科技和互聯(lián)網金融到底有什么區(qū)別？

互聯(lián)網金融需要技術的能力，尤其是現(xiàn)在互金公司和銀行的合作，更看重的是我們的科技能力。所以，金融科技是互聯(lián)網金融的一個分支和一個獨立部門，百度金融就有獨立的金融科技部門，負責金融能力的輸出。例如：活體、風控、AI模塊、用戶畫像等。

從廣義的覆蓋范圍上看，金融科技還包含很多的專業(yè)領域，在互金公司都有獨立部門涉及。

支付清算、融資、基礎設施、投資管理都是金融科技的主要業(yè)務。

除此之外，金融科技幾乎正在被應用到金融領域的方方面面：借貸、財富管理、支付、保險、眾籌、征信，甚至是零售銀行和房屋中介。所以，互聯(lián)網金融的公司也有很多的細化分類，很多都在做綜合性的大平臺，比如京東，百度，螞蟻等，慢慢囊括了金融的各個線條的業(yè)務形態(tài)和商業(yè)模式。

金融科技的細分領域及企業(yè)分類金融科技的細分領域：金融科技在全球范圍內的生態(tài)體系雛形顯現(xiàn)，根據(jù)BI Intelligence的分析，從細分領域來看，主要包括：

1. 零售銀行；
2. 借貸和融資（現(xiàn)金貸、消費金融）；
3. 交易與支付；
4. 金融財富管理，投顧；
5. 保險；
6. 市場與交易。

金融科技領域的領軍企業(yè)分類：

• 一是科技公司，以科技賦能金融業(yè)務，甚至直接進軍金融行業(yè)，成為金融科技市場的主要參與者。例如：海外有新興企業(yè)“GAFA”（Google/Alphabet、Amazon、Facebook和Apple）和老牌計算機公司Microsoft、IBM及Intel，中國則有“BATJ”（百度、阿里、騰訊、京東）等大型企業(yè)。
• 二是持牌金融機構，通過創(chuàng)新技術為客戶提供更先進的金融服務。國內金融機構從2017年開始也加快在金融科技領域的布局。據(jù)報道，四大國有銀行已分別與騰訊、阿里、百度、京東簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。此外，螞蟻金服、財付通、微眾銀行、招商銀行、平安銀行、眾安保險等也有較多的金融科技產品推出。
• 三是除大型科技公司與持牌金融機構以外，部分互聯(lián)網金融公司、金融科技公司、網絡小貸公司等也或多或少在從事金融科技業(yè)務。較突出的有平安金融壹賬通、平安陸金所、京東金融、百度金融等。

值得一提的是，金融創(chuàng)新不能偏離實體經濟的需要，金融業(yè)的外部性、公共性也非其他行業(yè)可比，所有的金融業(yè)務都應持牌經營，都應納入監(jiān)管，且應立足于服務實體經濟。

隨著監(jiān)管制度的完善，未來無金融業(yè)務牌照的金融科技公司或將轉型，以提供技術、提供流量導流、提供部署實施等服務為主，而不直接提供金融產品給終端客戶。

中國金融科技的關鍵技術與典型應用金融科技的相關技術層出不窮，只要是對金融服務行業(yè)乃至人類經濟社會產生廣泛影響的技術，都可以被納入金融科技的范疇。

目前，筆者認為發(fā)展較為成熟的關鍵技術有人工智能、大數(shù)據(jù)、安全/生物識別、移動互聯(lián)網/物聯(lián)網、區(qū)塊鏈、云計算等，這些技術將為金融服務行業(yè)帶來實質性變化，或將全面顛覆傳統(tǒng)金融服務的技術基礎和商業(yè)流程，促使金融機構選擇新的戰(zhàn)略發(fā)展方向。

（1）基于人工智能的金融服務

金融行業(yè)具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數(shù)據(jù)、高頻交易、安全級別要求高、監(jiān)管要求嚴格等特殊性，在業(yè)務流程中如果人工環(huán)節(jié)較多，容易產生操作風險與道德風險，不僅成本較高，效率也難以提升。

因此，金融行業(yè)也是較早開始探索人工智能技術，并已經在智能客服、遠程身份認證、智能化運維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風控、網點機器人服務等場景中進行應用，從而加快產品創(chuàng)新的周期，節(jié)約系統(tǒng)建設和運維成本，實現(xiàn)系統(tǒng)的快速迭代與升級等。

（2）基于大數(shù)據(jù)的金融服務

大數(shù)據(jù)堪稱是多類新興技術得以發(fā)揮效用的源泉和基石，隨著大數(shù)據(jù)不斷在金融業(yè)的深入應用，其將為傳統(tǒng)金融機構、金融科技公司帶來更多的創(chuàng)新點和想象空間。金融機構可借助于新興的大數(shù)據(jù)技術廣泛收集各種渠道信息進行分析應用與風險管理，運用大數(shù)據(jù)進行精準營銷與獲客，通過大數(shù)據(jù)模型為客戶提供金融信用，進而輔助各項業(yè)務決策等。

（3）基于安全技術的金融服務

生物識別在金融領域的應用處于一種“補充手段”的作用，與傳統(tǒng)身份核驗等手段的關系屬于配合而非取代，其在金融支付領域的應用逐漸從早期的身份認證走向金融支付，已經進入實用化階段。

（4）基于移動互聯(lián)網技術的金融服務

移動支付作為移動網領域和金融領域的革命性創(chuàng)新和代表應用，在促進電子商務及零售市場的發(fā)展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行業(yè)務等均體現(xiàn)了移動互聯(lián)網技術在金融服務的應用。

（5）基于區(qū)塊鏈的金融服務

區(qū)塊鏈技術按共識機制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈等。其中，聯(lián)盟鏈技術更注重權限控制、業(yè)務合規(guī)、監(jiān)管友好、性能提升和安全保障，因此國內金融機構通常是選用聯(lián)盟鏈技術。

從金融業(yè)的應用路徑來看，預計存證、對賬清算、結算將會是三大類逐漸落地的通用場景。存證方面，機構間可構建對等互信的聯(lián)盟鏈網絡，并采用共享賬本記錄核心數(shù)據(jù)，避免數(shù)據(jù)被篡改、被偽造或產生一致性差異，還能實現(xiàn)全業(yè)務流程的可追溯可審計。

例如：在金融仲裁場景中，采用聯(lián)盟鏈技術可縮短仲裁流程，降低司法成本，還避免了摩擦成本與糾紛，有效解決過去金融業(yè)務取證難、仲裁難等痛點。對賬清算方面，機構間可基于聯(lián)盟鏈賬本、通過智能合約功能實時自動生成對賬文件。

• 一方面，可提升對賬的時效性，將對賬時間縮短至T+0日準實時對賬；
• 另一方面，機構與機構之間無需兩兩對賬，可以降低運營成本，提升效率，同時提高合作透明度。

此外，長期來看，在央行法定數(shù)字貨幣正式上線運行后，各類基于區(qū)塊鏈的業(yè)務都有望實現(xiàn)支付即結算功能，大大提升結算效率并降低運營成本。

（6）基于云計算的金融服務

云計算引發(fā)了軟件開發(fā)部署模式的創(chuàng)新，是承載各類應用的關鍵基礎設施，也是金融科技創(chuàng)新產品的最佳交付載體。

筆者認為云計算和分布式架構的核心思想是在低成本、標準化的開放硬件和開源軟件的基礎上，通過分布式處理架構實現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無限擴展；采用數(shù)據(jù)復制、多副本、讀寫分離等技術彌補基礎軟硬件的不足，滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)聯(lián)機交易處理的一致性等事務管理要求。

金融科技的典型應用場景

金融科技的三升兩降金融科技作為信息技術帶來的創(chuàng)新，強調前沿信息技術對合規(guī)金融業(yè)務的輔助、支持和改進作用，其核心是幫助金融業(yè)務實現(xiàn)“三升兩降”，即提升效率、體驗、規(guī)模，降低成本和風險。

金融科技的三利器理論：科技、場景、大數(shù)據(jù) = 獲客。

金融科技將成為金融產業(yè)下一階段競爭的核心生產力。通過科技，掌握場景特性，熟悉客群熟悉，利用數(shù)據(jù)分析和大數(shù)據(jù)畫像對用戶精準刻畫，在場景里面構建金融服務，實現(xiàn)獲客效率最大化。實現(xiàn)變現(xiàn)價值最大化。發(fā)揮金融科技的科技力量。

同時，數(shù)據(jù)流、信息流可以成為未來銀行的生命線。誰得到了場景、誰得到了數(shù)據(jù)，再加上有人工智能的金融科技，誰將占據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的最有利地形。

支付是最核心的金融基礎設施，是金融之基、民生之需、穩(wěn)定之本，是一個完整金融鏈條中不可或缺的環(huán)節(jié)。支付聯(lián)結著資金和信息，聯(lián)結著信用和投資，關系著每個市場主體的切身利益，關系著整個經濟金融的效率與穩(wěn)定?？芍^“小支付、大金融”，“微領域、大影響”。

銀行和機構如何借力金融科技打造特色銀行、精品銀行已經成為未來銀行發(fā)展的重要的任務，也是未來銀行生存的重要生命力。

銀行把金融做精有四點：獲客要精準、產品要精致、服務要精良、管理要精益。

對于金融科技來說，對銀行最大的挑戰(zhàn)，我認為不是對人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈這些技術到底怎么和你的金融業(yè)務直接結合產生作用，而是首先考慮，我們能不能用這些技術重新構造一套在這樣一個環(huán)境下穩(wěn)定的獲客和觸客的體系。

未來銀行作為信用中介的本質不會變，變的是發(fā)揮中介的途徑與方法。銀行作為經營風險的金融機構是其屬性，銀行是賺錢的，但首先是會預測、判斷、計算、衡量金融風險的，這是它的天職和本分。

對金融機構來說最最核心回歸本源的是風險，金融科技帶來的最最核心的變化是用了技術的力量提升了風險識讀的能力。

金融科技為金融服務可以理解為四個方面：連接、識別、安全和數(shù)據(jù)效果，從而使金融服務嘗試新的可能。

金融科技公司跟持牌金融機構的關系也發(fā)生了很大的變化，原來更多的是一種競爭的關系，競爭大于合作的關系，但是從近年來來看，已經成為了一種開放合作、協(xié)同發(fā)展的新型伙伴關系。

可以預見，隨著大家對互金和金融科技的理解深入，越來越多的金融從業(yè)者和非金融從業(yè)者開始關注和轉型到這個領域探索和深耕，也會迸發(fā)出更多的創(chuàng)意和新模式試驗。讓我們不斷的去打破常規(guī)，不斷學習和反思，去迎接美好規(guī)范的互聯(lián)網金融未來。

此文涉及的術語解釋及部分觀點引用自百度百科及網文，對此表示感謝。

全文完

作者：降峰-小山，微信號：小山學堂

本文由 @降峰-小山 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議