国外亚洲成av人片在线观看,热99re久久精品这里都是精品,天堂网在线最新版www,国产成人av区一区二区三,51久久成人国产精品麻豆

你是否也曾在“收單失敗”“結(jié)算延遲”“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”中迷失方向？本篇文章將用一張流程圖、一套關(guān)鍵概念，帶你快速掌握跨境收單的核心機(jī)制。

跨境收單（Acquiring/Payin）是指一個(gè)國(guó)家的商家，通過(guò)收單服務(wù)商，接受來(lái)自另一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的消費(fèi)者支付的信用卡、借記卡或其他本地化支付方式的過(guò)程?？缇呈諉谓鉀Q了商家“出海賣東西，怎么收錢”的問(wèn)題。

由于卡支付（Debit/credit card或Cards）在全球范圍內(nèi)是最主流、占有率最高、交易流程最復(fù)雜的支付方式，本文主要基于國(guó)際卡（如VISA、MasterCard、American Express等卡組織發(fā)行或授權(quán)的銀行卡），并輔以本地支付方式（Alternative payment methods/APM，包括電子錢包、銀行轉(zhuǎn)賬 、現(xiàn)金支付、先買后付等）的交易及結(jié)算信息流，全面講解跨境收單的主要流程。

圖1 卡交易主要流程

* 3DS是基于一定的風(fēng)控或合規(guī)要求而開(kāi)啟的，并非所有卡交易都必須經(jīng)過(guò)該步驟

身份驗(yàn)證Authentication

身份驗(yàn)證主要指3DS，通過(guò)持卡人密碼、短信驗(yàn)證碼、生物識(shí)別等方式實(shí)現(xiàn)交易身份確認(rèn)，有效防止賬戶盜用與非授權(quán)交易。由收單行或卡組織根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)合規(guī)要求、商品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別等因素決定交易是否開(kāi)啟3DS。

對(duì)于各參與方來(lái)說(shuō)，身份驗(yàn)證與交易授權(quán)分別屬于不同的獨(dú)立信息交互系統(tǒng)。

圖2 3DS驗(yàn)證流程圖（實(shí)時(shí)）

*此處，收單行是指卡組織的主會(huì)員，某些品牌商家或交易量大的商家可能會(huì)直接對(duì)接收單行，而無(wú)需對(duì)接三方支付服務(wù)商。

3DS流程步驟：

1. 持卡人輸入卡支付信息。
2. 商家向收單行發(fā)起3DS驗(yàn)證請(qǐng)求。
3. 收單行（3DSServer）進(jìn)行風(fēng)控校驗(yàn)、判斷是否滿足豁免，然后發(fā)送請(qǐng)求至卡組織。
4. 卡組織DS（DirectoryServer）路由驗(yàn)證請(qǐng)求至發(fā)卡行。
5. 發(fā)卡行ACS（AccessControlServer）進(jìn)行風(fēng)控校驗(yàn)、是否需要發(fā)起challenge驗(yàn)證流程（例如，短信驗(yàn)證碼OTP/App應(yīng)用確認(rèn)/生物識(shí)別）；如需challenge驗(yàn)證或只支持0版本，將會(huì)觸發(fā)App端OOB或返回一個(gè)網(wǎng)址url，需要商家展示該url在網(wǎng)頁(yè)端展示給持卡人。
6. 持卡人在商家網(wǎng)站上所跳轉(zhuǎn)的發(fā)卡行頁(yè)面輸入短信驗(yàn)證碼，或登錄銀行App確認(rèn)身份，完成驗(yàn)證。
7. 發(fā)卡行ACS返回驗(yàn)證結(jié)果（CAVV/ECI）至卡組織。
8. 收單行收到卡組織返回的結(jié)果后，攜帶認(rèn)證數(shù)據(jù)發(fā)起支付授權(quán)。

交易授權(quán)Payment authorization

交易授權(quán)是指商家在完成一筆銷售交易前，向消費(fèi)者的發(fā)卡行發(fā)起請(qǐng)求，以確認(rèn)該支付卡有效、賬戶狀態(tài)正常且卡內(nèi)有足夠信用額度或賬戶余額來(lái)支付該筆交易的過(guò)程。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它就是 “預(yù)先批準(zhǔn)” 或 “資金預(yù)留” 的步驟。它確保了交易的安全性，保護(hù)了商家、持卡人和銀行各方的利益。

圖3 信用卡交易授權(quán)流程圖（實(shí)時(shí)）

*此處，收單行是指卡組織的主會(huì)員，某些品牌商家或交易量大的商家可能會(huì)直接對(duì)接收單行，而無(wú)需對(duì)接三方支付服務(wù)商。

卡交易授權(quán)主要參與方及步驟：

1. 持卡人/消費(fèi)者在網(wǎng)站或App收銀臺(tái)頁(yè)面，選擇對(duì)應(yīng)的支付方式，發(fā)起支付。
2. 商家將收集的訂單及支付信息發(fā)送給上游收單行/支付服務(wù)商/網(wǎng)關(guān)
3. 收單行/支付服務(wù)商/網(wǎng)關(guān)接收到支付請(qǐng)求后，首先進(jìn)行風(fēng)控檢查，隨后將數(shù)據(jù)加密并路由至對(duì)應(yīng)的卡組織。
4. 卡組織將交易信息發(fā)送給發(fā)卡行進(jìn)行授權(quán)。
5. 發(fā)卡行對(duì)交易進(jìn)行校驗(yàn)（如，卡狀態(tài)、卡余額、限額、欺詐規(guī)則等），判斷授權(quán)通過(guò)或拒絕，并將結(jié)果返回給卡組織。
6. 卡組織將授權(quán)結(jié)果中繼返回給收單行。
7. 商家接受到收單行返回的授權(quán)結(jié)果后，在頁(yè)面上展示訂單狀態(tài)。
8. 持卡人在完成支付后，會(huì)收到交易確認(rèn)信息。如果交易被授權(quán)，發(fā)卡行將在一定時(shí)間內(nèi)結(jié)算款項(xiàng)給收單行，最終到達(dá)商家賬戶；若交易被拒絕，持卡人需根據(jù)提示重新選擇支付方式或聯(lián)系發(fā)卡行處理。

與卡支付相比，本地支付方式交易授權(quán)流程更簡(jiǎn)單。

圖4 本地支付方式交易授權(quán)流程

清算Clearing

清算是指發(fā)卡行、卡組織、收單行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，在每天結(jié)束時(shí)或約定的cut-off時(shí)間，批量對(duì)交易信息（如金額、幣種、狀態(tài)、商家、時(shí)間等）進(jìn)行數(shù)據(jù)交換，發(fā)現(xiàn)差異、矯正差異并進(jìn)行數(shù)據(jù)對(duì)齊的過(guò)程。清算過(guò)程中，若發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不一致或異常交易，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查與修正，以確保賬務(wù)的準(zhǔn)確性與完整性。該階段不僅是對(duì)交易數(shù)據(jù)的集中處理，更是對(duì)支付鏈條中各方權(quán)益的保障。通過(guò)嚴(yán)格的清分流程，每一筆交易的資金流向都能被精準(zhǔn)追溯，從而為后續(xù)的結(jié)算奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

結(jié)算Settlement

結(jié)算是指發(fā)卡行將資金（扣除手續(xù)費(fèi)interchange fee后）轉(zhuǎn)賬至收單行，收單行按照合同約定的結(jié)算條款及周期，在扣除對(duì)應(yīng)手續(xù)費(fèi)后，轉(zhuǎn)賬至商家指定的銀行賬戶的過(guò)程。結(jié)算流程非實(shí)時(shí)、異步處理，通常需要幾個(gè)工作日。此處涉及匯款remittance的相關(guān)知識(shí)，后續(xù)補(bǔ)充。

圖5 結(jié)算流程圖（非實(shí)時(shí)）

Stakeholders主要參與方釋義

• Cardholder/Customer持卡人/消費(fèi)者是支付鏈條的發(fā)起者，提供有效的支付信息以完成交易。此外，持卡人可與發(fā)卡行協(xié)作，解決交易中出現(xiàn)的爭(zhēng)議或問(wèn)題。
• Merchant商家作為支付流程中的核心參與方，負(fù)責(zé)提供商品或服務(wù)，并通過(guò)支付系統(tǒng)完成與消費(fèi)者的資金交易。商家需與收單機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，遵守相關(guān)支付規(guī)則與合規(guī)要求，確保交易數(shù)據(jù)的真實(shí)性、安全性與完整性。
• Gateway/PaymentServiceProvider網(wǎng)關(guān)或三方支付服務(wù)商是連接商家與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵橋梁，負(fù)責(zé)處理支付請(qǐng)求、驗(yàn)證交易信息，并將資金流轉(zhuǎn)至商家賬戶。它們需具備高效穩(wěn)定的系統(tǒng)架構(gòu)，確保交易的實(shí)時(shí)性與可靠性。與此同時(shí)，支付服務(wù)商還需采用多重加密技術(shù)與風(fēng)控機(jī)制，以防范欺詐行為與數(shù)據(jù)泄露，保障交易鏈路的安全閉環(huán)。
• AcquiringBank（或Acquirer）收單行是支付鏈條中的關(guān)鍵金融機(jī)構(gòu)，與卡組織、發(fā)卡行進(jìn)行交易數(shù)據(jù)交互和清結(jié)算，負(fù)責(zé)為商家提供專業(yè)的支付解決方案、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、資金結(jié)算服務(wù)，同時(shí)承擔(dān)合規(guī)審查、交易風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任，處理多幣種結(jié)算、匯率轉(zhuǎn)換及跨境清算等復(fù)雜流程，確保交易符合卡組織及各國(guó)監(jiān)管要求。
• CardNetwork（或Scheme）卡組織是支付生態(tài)系統(tǒng)中的核心樞紐，負(fù)責(zé)制定支付標(biāo)準(zhǔn)與交易規(guī)則，協(xié)調(diào)發(fā)卡行與收單行之間的業(yè)務(wù)對(duì)接，處理全球范圍內(nèi)的交易清算與結(jié)算事務(wù)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要職責(zé)，保障支付網(wǎng)絡(luò)安全穩(wěn)定運(yùn)行。
• IssuingBank（或Issuer）發(fā)卡行負(fù)責(zé)對(duì)每筆交易進(jìn)行授權(quán)，監(jiān)測(cè)交易行為、防范欺詐，確保持卡人的賬戶安全，及時(shí)響應(yīng)交易爭(zhēng)議與投訴；并為持卡人提供清晰的賬單與交易記錄，準(zhǔn)確披露跨境交易中涉及的貨幣兌換與手續(xù)費(fèi)。

在整個(gè)支付流程中，卡組織負(fù)責(zé)信息的準(zhǔn)確傳遞，收單行與發(fā)卡行則分別承擔(dān)商家與持卡人端的對(duì)接工作。各方通過(guò)緊密協(xié)作，確保交易高效、安全完成，為用戶提供順暢的支付體驗(yàn)。