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在當(dāng)今的商業(yè)環(huán)境中，充值功能已成為許多平臺(tái)和商家吸引用戶、提升交易效率的常見手段。然而，充值背后隱藏的套路和風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。本文深入探討了充值功能的設(shè)計(jì)邏輯、潛在問題以及合規(guī)運(yùn)營(yíng)的重要性。

充值，是很多平臺(tái)在獲客或交易時(shí)提供的用戶支付功能，像貨拉拉，德邦，華為云和阿里云等平臺(tái)都提供信用卡向賬戶充值。生活中，我們經(jīng)?？吹?#8221;充值送100返50″,”多充多送”,”辦卡享優(yōu)惠”等宣傳，甚至通過VIP、SVIP等會(huì)員等級(jí)制造尊貴感，讓用戶感覺被特別優(yōu)待。然而，這些看似寵粉的優(yōu)惠背后，往往隱藏著不不可告人的秘密,常言道貪圖小便宜吃大虧，輕易充值很容易陷入商家或平臺(tái)設(shè)計(jì)的陷阱中。充值這里套路和貓膩不可謂不多，正常情況有充值必有提現(xiàn)，否則從設(shè)計(jì)角度上是不完整的，沒有形成閉環(huán)。下面筆者來拆解這里的套路，透過現(xiàn)象看實(shí)質(zhì)，分享如何設(shè)計(jì)充值才能提升用戶體驗(yàn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)運(yùn)營(yíng)。

一、信用卡安敢充值

很多平臺(tái)/商家都支持信用卡充值，例如：華為云，阿里云，貨拉拉賬戶信用卡充值，德邦預(yù)付卡信用卡充值。支付寶，微信，銀聯(lián)等賬戶都不支持信用卡充值。那么信用卡充值是否合情合理，合法合規(guī)，需要看具體場(chǎng)景和交易實(shí)質(zhì)。

二、充值很雞肋

對(duì)于用戶（消費(fèi)者）來講，充值并不是必須選項(xiàng)。在低頻交易或服務(wù)易于計(jì)量計(jì)費(fèi)場(chǎng)景下，略顯雞肋，直接支付最好，在沒有優(yōu)惠時(shí)候，用戶基本上不會(huì)去先充值后消費(fèi)。

然而充值現(xiàn)象又在現(xiàn)實(shí)中普遍存在，并且在有些場(chǎng)景下具有合理性。比如在高頻交易和難以計(jì)量和計(jì)費(fèi)場(chǎng)景時(shí)，賬戶余額自動(dòng)抵扣可以顯著提升效率。用戶無需每次交易都進(jìn)行支付，操作體驗(yàn)更加流暢便捷。這種設(shè)計(jì)既優(yōu)化了用戶體驗(yàn)，也提高了交易效率，屬于充值功能的合理應(yīng)用場(chǎng)景。

三、充值套路多

充值平臺(tái)常玩的套路

充送

在平臺(tái)和商家應(yīng)用線上醒目?jī)?yōu)惠或線下小姐姐甜美微笑，一頓吹捧和各種利誘下，沒有幾個(gè)用戶會(huì)經(jīng)得起誘惑不去充值，完蛋你被平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)化了，成功上了賊船，后面想下就難了。

辦卡享折扣

辦卡之后你就是VIP，SVIP會(huì)員，特權(quán)享X折優(yōu)惠，ABCD禮遇巴拉巴拉。這種宣傳話術(shù)是不是很熟悉?健身游泳行業(yè)，美容美發(fā)行業(yè)，這種營(yíng)銷方式幾乎成為了宣傳標(biāo)配，幾乎是“重災(zāi)區(qū)”。商家通過打造會(huì)員等級(jí)制度，用折扣和禮遇作為誘餌，吸引消費(fèi)者不斷充值辦卡。

平臺(tái)對(duì)用戶充值情有獨(dú)鐘且執(zhí)念很深

主要基于四方面考慮：

提升用戶體驗(yàn)

對(duì)于企業(yè)用戶而言，由于交易量較大且對(duì)公支付流程復(fù)雜（涉及多級(jí)審批、線下打款等環(huán)節(jié)），采用預(yù)充值模式可以顯著提升支付效率一次性完成大額充值，可在一段時(shí)間內(nèi)滿足多次支付需求，既簡(jiǎn)化了財(cái)務(wù)流程，又避免了逐筆支付的繁瑣。

對(duì)于高頻使用用戶個(gè)人或者企業(yè)用戶，批量下單或同時(shí)下多筆訂單逐筆支付體驗(yàn)不佳，通過賬戶余額自動(dòng)扣款的方式，不僅能實(shí)現(xiàn)”秒級(jí)”支付，還能避免重復(fù)驗(yàn)證，大幅提升交易流暢度。

提前鎖定資金

用戶充值平臺(tái)或商家提前鎖定這筆資金，有利于補(bǔ)充平臺(tái)或商家資金流，同時(shí)可以沉淀資金享受沉淀資金收益。

利己防資金損失

一般交易過程中處于強(qiáng)勢(shì)地位的平臺(tái)或商家，會(huì)要求用戶先充值，余額低于一定金額則提醒用戶需要補(bǔ)充資金，金額不足時(shí)會(huì)限制交易或停止提供服務(wù)，沒有后付資 金回不來的風(fēng)險(xiǎn)（沒有應(yīng)收賬款催收煩惱，應(yīng)收賬款收不回來導(dǎo)致壞賬的風(fēng)險(xiǎn)）。

居心不良，卷錢跑路

不少平臺(tái)或商家從創(chuàng)立之初就居心不良，他們通過精心設(shè)計(jì)的營(yíng)銷話術(shù)和虛假承諾誘導(dǎo)用戶充值，待資金積累到一定規(guī)模后便卷款跑路。這種”充值詐騙”的亂象在美容美發(fā)、教育培訓(xùn)、健身游泳等預(yù)付費(fèi)行業(yè)尤為猖獗，已經(jīng)成為消費(fèi)者權(quán)益受損的重災(zāi)區(qū)。

四、充值設(shè)計(jì)深度思路

1.洞察行業(yè)支付特征

在供應(yīng)鏈行業(yè)，頭部企業(yè)的支付體系設(shè)計(jì)基于行業(yè)特性、用戶習(xí)慣及企業(yè)自身實(shí)力綜合考量。典型案例如：京東物流、菜鳥網(wǎng)絡(luò)采用預(yù)充值交易扣費(fèi)模式，而順豐則對(duì)大客戶開放月結(jié)賬期。當(dāng)你所在平臺(tái)或商家沒有頭部平臺(tái)話語權(quán)時(shí)預(yù)充值可行性不強(qiáng)，大客戶多為后付月結(jié)或更長(zhǎng)的結(jié)算賬期，先票后款。

2.明確充值設(shè)計(jì)目的

推薦

凡是基于以下目的設(shè)計(jì)我愿意幫助平臺(tái)或商家成就夢(mèng)想，去實(shí)現(xiàn)它

提升用戶體驗(yàn)

提前鎖定資金

利己防資金損失

不恥

居心不良，卷錢跑路

如果出于這種不良目的，那這活兒根本不能接——給多少錢都不干。我們是有底線的，沒有必要拿著賣白菜操者賣白粉的心。基本的職業(yè)操守必須堅(jiān)守，昧良心的缺德事堅(jiān)決不能做！

3.數(shù)字化產(chǎn)品方案

要想實(shí)現(xiàn)充值需要先開立賬戶或辦卡，才能充值。

3.1賬戶開戶

企業(yè)用戶和個(gè)人用戶一般情況是進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證才會(huì)去開立支付賬戶，企業(yè)是要企業(yè)和法人信息都認(rèn)證或法人授權(quán)代辦認(rèn)證，認(rèn)證通過后在平臺(tái)側(cè)或渠道側(cè)給用戶開立賬戶。

3.2綁卡充值

賬戶成功開戶后就可以充值，充值頁面會(huì)涉及以下優(yōu)惠信息（充送）等，可以充值的支付方式有綁卡充值、線下充值、支付寶微信銀聯(lián)其他三方支付充值。這里有幾個(gè)注意的點(diǎn)，用戶的操作終端，充值金額，是否同名，是否允許信用卡，對(duì)公還是對(duì)私都需要考慮的，這些都會(huì)影響設(shè)計(jì)邏輯。用戶選擇方式后基本上會(huì)走這個(gè)流程，可以參考支付寶的支付設(shè)計(jì)。

3.3交易處理

正常情況

用戶充值成功，平臺(tái)或商家賬戶在已有余額基礎(chǔ)上增加本次交易金額。

異常情況

a.回調(diào)為主，查詢?yōu)檩o

在支付流程中，用戶沒有及時(shí)完成支付或由于網(wǎng)絡(luò)原因，沒有獲取到接入支付渠道回調(diào)通知，需要間隔一定時(shí)間去查詢支付結(jié)果，確認(rèn)是否支付成功。

b.做好冪等，切勿重復(fù)扣款

沒有做冪等導(dǎo)致重復(fù)扣款，在充值場(chǎng)景下，雖然沒有資金損失，但會(huì)影響用戶體驗(yàn)和對(duì)平臺(tái)專業(yè)度懷疑，解決方案是及時(shí)退款或者由用戶自助提現(xiàn)。

c.交易成功，充值失敗

設(shè)計(jì)時(shí)如果沒有做好事務(wù)控制，支付交易成功，賬務(wù)記賬失敗，錢成功扣了，賬沒有及時(shí)登記上，需要同步補(bǔ)償或做調(diào)賬處理。

3.4支付對(duì)賬

每日平臺(tái)或商戶應(yīng)該對(duì)支付渠道對(duì)賬，做到賬賬相符，賬實(shí)相符。下載渠道交易文件和資金文件，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解析，平臺(tái)或商戶側(cè)文件對(duì)交易明細(xì)和資金入賬流水總額和明細(xì)都需要對(duì)上，金額和狀態(tài)要保持一致，你（支付渠道）有我（平臺(tái)/商戶）有，金額一致，你有我無，以渠道為準(zhǔn)，我有你無，以渠道為主，金額不一致需要檢查是否設(shè)計(jì)問題，異常需要掛賬由人工核查處理。

3.5實(shí)現(xiàn)效果評(píng)估

通過數(shù)據(jù)埋點(diǎn)（頁面埋點(diǎn)，交易過程中頁面埋點(diǎn)采集數(shù)據(jù)了解用戶使用習(xí)慣，操作時(shí)長(zhǎng)，分析流失率），交易數(shù)據(jù)分析（可根據(jù)交易量，交易金額，交易銀行，交易地區(qū)，終端，頻次分析充值交易情況，支付轉(zhuǎn)化率，支付成功率）

結(jié)語

作為用戶，面對(duì)各種支付充值應(yīng)該理性對(duì)待，莫要頭腦發(fā)熱，被不良商家或平臺(tái)誘騙。仔細(xì)閱讀，謹(jǐn)慎簽署協(xié)議，查看中途退出余額如何處理，余額提現(xiàn)或退款等條款需仔細(xì)閱讀。上賊船容易下賊船難，大家賺錢都不容易，誰的錢也不是大風(fēng)刮來的。

對(duì)于平臺(tái)或商家做支付合規(guī)很重要，業(yè)務(wù)發(fā)展更重，業(yè)務(wù)發(fā)展不起來合規(guī)顯得一文不值，有瑕疵的設(shè)計(jì)在一定階段具有合理性。比如：當(dāng)年信用卡還白條，迅速占領(lǐng)用戶心智，白條真心香，只要不違背基本商業(yè)倫理，營(yíng)銷獲客是沒有問題，不要虛假宣傳套路用戶。誠(chéng)信是商業(yè)根基，做產(chǎn)品設(shè)計(jì)不要助紂為虐，勿做違背職業(yè)操守之事。支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)體驗(yàn)，合規(guī)，風(fēng)控一個(gè)都不能少。