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現在金融與互聯(lián)網的關系越來越緊密，線上支付、線上轉賬等操作也越來越頻繁，可是你有沒有想過當你在使用網上體現業(yè)務時，結算系統(tǒng)在做什么？后臺到底需要處理多少步驟才能提現成功？

今天知乎上有知友問到提現實現的問題，簡單的回答了下，現在系統(tǒng)的梳理下這塊業(yè)務，分享給大家。

先看場景：買家在淘寶上購買了商家的商品，并通過支付寶支付完成，買家收到貨后確認付款，支付寶將貨款結算到商家的支付寶賬戶，一段時間后商家將貨款提現到自己的銀行卡。

不單是電商平臺有提現的業(yè)務場景，互聯(lián)網金融、O2O、甚至純粹的微信槍紅包后也有提現需求。

那提現到底是什么？

提現：用戶主動發(fā)起的，將虛擬賬戶資金結算到本人銀行資金賬戶，并伴隨資金流由平臺客戶備付金賬戶向用戶銀行資金賬戶劃撥的過程。

說人話那就是，我在支付寶上申請?zhí)岈F100元到我自己的銀行卡上，我支付寶上的資金余額減少了100元，過了一會我的銀行卡賬上多了100元。在這個過程中，實際上是支付寶公司通過客戶備付金銀行賬戶（開戶名是支付寶）向我的銀行卡賬戶轉了100塊錢。

提現的大致流程如下：

風控審核

提現發(fā)起后需要經過風控系統(tǒng)進行判斷是否有資金風險。部分平臺對于出款申請還需要進行人工審核。

渠道路由

大型平臺公司會在多個銀行開設賬戶，而且每個銀行提供的產品/接口也是多樣性的，因此需要進行渠道路由，確定出最優(yōu)的出款渠道，常見的考慮維度有成本、時效性等。后期再單獨寫一篇關于路由系統(tǒng)的文章。

渠道出款

渠道確定后，則發(fā)起該渠道的出款指令。 需要說明的是，我們一般理解渠道可能是把它理解為某某銀行某某支行，出款這塊需要再細分，需細分的具體的出款產品。一般銀行提供的產品有單筆代發(fā)、批量代發(fā)、跨行實時轉賬、自動轉賬、非自動轉賬等等。

我們主要講下出款渠道。

從合作方來說，有銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司。 主要還是以銀行為主，在成本（甚至可以免費）、時效性上都比較有優(yōu)勢；銀聯(lián)的話有些差異化的產品，后面細說；采用第三方支付主要是支付服務是它，出款打包給他也方便，但是很多支付公司不提供此項服務。

從發(fā)起平臺來說， 有企業(yè)網銀、銀企直聯(lián)、代付接口。如果處理用戶的提現申請需要用企業(yè)網銀，那么有點low，這個需要財務人工處理，一般規(guī)模很小的業(yè)務量可以考慮；銀企直聯(lián)是很多銀行提供給互聯(lián)網公司的平臺系統(tǒng)，里面有多個產品的集成，甚至有上百個接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一樣。

從包裝產品來說，有單筆代發(fā)、批量代發(fā)、自動轉賬、非自動轉賬、 實時轉賬等，這些都是銀行或第三方支付包裝出來的產品。

從底層系統(tǒng)來說，有行內清算系統(tǒng)、央行大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、超級網銀、銀聯(lián)轉賬系統(tǒng)。下面細說。

• 行內清算系統(tǒng)，是各個銀行內部的清算系統(tǒng)，同行業(yè)務通過它處理。一般金額不受限，7*24小時受理，實時到賬。
• 大額支付系統(tǒng)，全稱大額實時支付系統(tǒng)（HVPS ），處理規(guī)定起點以上的貸記業(yè)務（目前該值為0），工作日8:00到17:00受理（也有早期說法是8:30到17:00），逐筆實時處理，實時到賬。
• 小額支付系統(tǒng)， 小額批量支付系統(tǒng)（BEPS），普通貸記業(yè)務不超過5萬元（額度其實區(qū)分工作日和非工作日，這里不過多敘述），7*24小時受理，批量打包發(fā)送，非實時到賬。
• 超級網銀，也成二代支付系統(tǒng)（不完全等同） ，全稱網上支付跨行清算系統(tǒng)（IBPS），貸記業(yè)務不超過5萬元，7*24小時受理，實時到賬。
• 銀聯(lián)跨行轉賬，對私銀聯(lián)卡，不限額度，實時到賬。

需要說明的是，銀聯(lián)跨行系統(tǒng)并非獨立于央行支付系統(tǒng)，銀聯(lián)作為央行支付系統(tǒng)特許參與者，想必一般銀行有更大的權利，如大額支付系統(tǒng)，銀聯(lián)不但可以發(fā)起貸記業(yè)務，還可以發(fā)起借記業(yè)務，也就是說它不但有權利給你打錢，還有權利扣你的錢。

大型支付/電商平臺是怎么做結算系統(tǒng)的？

1. 盡量通過行內轉賬。他們會在各大銀行開設資金的客戶備付金賬戶，盡量將跨行轉賬轉換為行內轉賬，在時效性、成本、門檻上都有好處
2. 時效性要求不高的，會盡量采用批量代付接口，而不是單筆轉賬。
3. 同樣的費用情況下，跨行轉賬會盡量使用超級網銀，而不是大小額。所以我們會發(fā)現一般單筆額度會限制在5萬以內，因為大小額需要支行信息，而現在都不需要選擇開戶支行，所以都是盡量走超級網銀。
4. 還得考慮資金調撥，這塊和“客戶備付金存管辦法”有關，不過多描述

以上為簡單介紹，實際操作中要比這個復雜的多。

最后，聊一下“坑”，以防大家掉進去。

1. 超級網銀并不是所有的銀行都支持，目前至少支持172家。
2. 銀聯(lián)的系統(tǒng)要求是銀聯(lián)卡，非銀聯(lián)卡（絕大部分對公或少量對私）并不適合此通道。
3. 大額、小額支付系統(tǒng)都需要支行信息（聯(lián)行號） ，目前很多綁卡流程都不會讓用戶選擇支行信息，所以走此渠道可能有困難，辦法是用總行/清算行進行代替。
4. 有時還需要銀行落地（防洗錢啥的），即部分轉賬需要銀行審核后處理，嚴重影響時效性啊。。。

作者：MrColin，支付結算產品經理，略懂技術

申明：本文為本人在知乎專欄文章，知乎@MrColin 支付結算雜談系列。

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