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農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村、互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合的產(chǎn)物，農(nóng)村指服務的對象，互聯(lián)網(wǎng)指明服務的手段，金融指出服務的內(nèi)容。由于互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率和跨時空的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛以其技術優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢爭先進入農(nóng)村金融領域，填補了大量農(nóng)村金融服務的空白。

同時長期服務三農(nóng)領域的三農(nóng)服務商，也紛紛利用互聯(lián)網(wǎng)手段服務客戶，此外再加上互聯(lián)網(wǎng)金融機構及傳統(tǒng)金融機構的共同參與，構成了目前四類農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主體：三農(nóng)服務商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機構。

（一）以村村樂、大北農(nóng)、新希望為代表的三農(nóng)服務商

大北農(nóng)集團的主要模式：

大北農(nóng)集團依托平臺交易數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)分析，具備了對養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的信用了解，搭建農(nóng)村信用網(wǎng)作為大北農(nóng)的資信管理平臺，建立以信用為核心的普惠制農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務體系。農(nóng)信網(wǎng)具體嫁接了農(nóng)富貸、農(nóng)銀貸、農(nóng)富寶、扶持金四個服務板塊。

三農(nóng)服務商在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領域深耕多年，積累了豐富的用戶數(shù)據(jù)與客戶資源，憑借客戶信用數(shù)據(jù)的累積優(yōu)勢，插上互聯(lián)網(wǎng)的翅膀，迅速的進入農(nóng)村金融服務商行列，提供獨特的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案。大北農(nóng)集團提供的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，農(nóng)銀貸為銀行放貸提供信用數(shù)據(jù)，農(nóng)富貸直接為生產(chǎn)者與經(jīng)銷商提供小額貸款，扶持金提供賒銷服務，農(nóng)富寶提供理財服務；基于自有的大數(shù)據(jù)資源提供農(nóng)村金融解決方案，不僅服務了客戶，而且還延伸產(chǎn)業(yè)鏈服務。

（二）以阿里、京東、一畝田、云農(nóng)場為代表的電商平臺

螞蟻金服與云農(nóng)場的主要模式：

借唄：借唄是螞蟻金服集團的信貸服務，將“芝麻信用分”與金融消費掛鉤，芝麻分600分以上，就可以賒賬消費、申請貸款。與傳統(tǒng)的個人貸款相比，“借唄”不需要用戶提交復雜的個人材料和財力證明，憑借芝麻信用分就能對用戶的作出信用判斷和把關，3秒完成放貸。

云農(nóng)場：云農(nóng)場是全國第一家網(wǎng)上農(nóng)資交易服務平臺，提供化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機交易及測土配肥、農(nóng)村金融、鄉(xiāng)間物流等多種增值服務，利用村村通業(yè)務推廣服務方式，擁有百萬級別種植農(nóng)戶，累積了豐富的農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)。云農(nóng)寶利用云農(nóng)場平臺大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，與農(nóng)業(yè)銀行、華夏銀行、山東農(nóng)村信用聯(lián)社等多家金融機構合作；云農(nóng)場負責提供授信考察依據(jù)，銀行負責向農(nóng)戶及村站提供低息貸款，并監(jiān)管貸款有效用于農(nóng)業(yè)種植。這種模式有效解決了銀行對農(nóng)放貸信用數(shù)據(jù)缺乏難題，深受銀行金融機構及對農(nóng)貸款服務部門歡迎。

大型電商平臺積累了消費者的購買數(shù)據(jù)，收集了銷售者和供應商的信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已成為了電商平臺進入金融行業(yè)最大的優(yōu)勢。以阿里巴巴集團為例，螞蟻金服將淘寶和天貓平臺上的各類交易數(shù)據(jù)轉化為客戶的信用數(shù)據(jù)，并為每一個注冊用戶計算出“芝麻信用分”，再將芝麻信用分與信貸額度相掛鉤，從而發(fā)展成高效的電商平臺互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融同樣適用。

（三）以宜信、開鑫貸、翼龍貸等為代表的P2P平臺

翼龍貸的主要模式：

翼龍貸是聯(lián)想集團戰(zhàn)略投資企業(yè)，2007年成立以來，一直走農(nóng)村路線，其近90%借款用戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，線下運營中心由各級加盟商（代理商）組成，代理機構承擔項目發(fā)掘、風控、貸后管理、債權回購等職責，翼龍貸則成為了一個很輕的線上平臺，主要承擔資金和項目整合工作，加盟商與翼龍貸之間按照8:2的比例進行利潤分成。因此，形成了一套獨具特色的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式，強調(diào)農(nóng)村熟人社會的作用，強調(diào)加盟商的本地屬性。

P2P網(wǎng)貸平臺通過互聯(lián)網(wǎng)將資金需求端與資金供給端實現(xiàn)有效對接，是實現(xiàn)普惠金融的一個有效手段，其更加關注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的農(nóng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺以農(nóng)村居民為主要服務群體的重要原因。

為解決信用風險防控問題，各類P2P平臺各顯神通，宜信的宜農(nóng)貸是通過與MFI(小額信貸機構)合作，并由MFI來把控風險；開鑫貸憑借國有的強勢背景，要求合作的小貸公司對平臺融資進行擔保，從而保證平臺資金的安全；翼龍貸則是依靠線下大量加盟商的支持，由加盟商管理信貸風險，同時將加盟商的保證金作為擔保，保障平臺用戶的資金安全?？傊晒Φ腜2P網(wǎng)貸平臺都找到了相應的信用管理模式，推動了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

（四）以信用社、農(nóng)行、郵儲等為代表的傳統(tǒng)銀行

面對阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網(wǎng)平臺對農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務商的沖擊，以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)金融服務機構，紛紛加大對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的投入，響應國家政策號召，全力推進農(nóng)村普惠金融。

各方采取措施大體如下：

1）運用第三方支付技術，通過拉卡拉等為村民提供日常生活所需的金融服務，比如電費、水費繳納、手機充值、社保繳納、機票火車票購買等服務；

2）利用自動化設備、遠程通信技術等設立農(nóng)村服務站，每個站配置1-2名工作人員，借助服務站一方面能夠宣傳金融理財方面的知識，另一方面為農(nóng)村居民辦理日常的基金、儲蓄等業(yè)務；

3）推出網(wǎng)上金融店，將線上線下有力結合起來，農(nóng)民實現(xiàn)網(wǎng)上業(yè)務申請、自助繳費、購買機票、網(wǎng)上購物等，為農(nóng)村居民提供更為便捷的金融服務。

例如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的助農(nóng)取款服務采用類似O2O的業(yè)務模式，堅持“平等自愿、風險可控”的原則，采取村委會推薦、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府優(yōu)選、銀行實地考察確認等方式，選擇信譽良好、經(jīng)營規(guī)范、具備固定場所的農(nóng)家小超市、農(nóng)資店、村委會等作為助農(nóng)取款服務點，利用電話線和相對簡單的機具，布放“智付通”（轉賬電話），為農(nóng)村居民提供小額取現(xiàn)服務。

作者：樂冬

來源：虎嗅

原文地址：http://www.huxiu.com/article/123897/1.html