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本文作者對(duì)國(guó)美易卡這款消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行拆解，剖析其中的優(yōu)缺點(diǎn)，并結(jié)合影響力、體驗(yàn)度、平穩(wěn)性這三個(gè)維度進(jìn)行打分，一起來(lái)看一下吧。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中，用戶從下載進(jìn)入APP，到成功完成進(jìn)件，過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)存在一定的漏損。想要提高整體的進(jìn)件轉(zhuǎn)化率，需要不斷優(yōu)化每一步產(chǎn)品流程，完善各個(gè)關(guān)鍵細(xì)節(jié)。

事倍功半的方法，就是看看其他同類產(chǎn)品是怎么做的，有哪些優(yōu)點(diǎn)值得借鑒，并分析對(duì)方是出于什么原因做出這樣的決策?；趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的理解，我們想做的就是把每個(gè)產(chǎn)品拆開(kāi)，為大家剖析其中的優(yōu)缺點(diǎn)，并結(jié)合影響力、體驗(yàn)度、平穩(wěn)性這三個(gè)維度進(jìn)行打分。今天為大家拆解的產(chǎn)品是：國(guó)美易卡。

一 、產(chǎn)品情況

國(guó)美易卡是國(guó)美信科旗下的消費(fèi)金融平臺(tái)，由國(guó)美信科全資控股的國(guó)美融通科技有限公司進(jìn)行實(shí)際控制。國(guó)美既擁有小貸牌照，又擁有消費(fèi)金融牌照，在資質(zhì)層面可以說(shuō)是非常完善。當(dāng)然，背后的大老板與實(shí)際受益人都是國(guó)美電器的創(chuàng)始人黃光裕。

1. 產(chǎn)品定位

國(guó)美信科背靠國(guó)美電器的線上線下資源，深化“場(chǎng)景+金融+科技”發(fā)展模式，已完成全國(guó)700多個(gè)城市超過(guò)4000家線下國(guó)美門店和真快樂(lè)APP商城等全場(chǎng)景布局，累計(jì)為3500余萬(wàn)用戶提供全方位的金融科技服務(wù)。除了為個(gè)人提供信貸服務(wù)外，中小微企業(yè)也是其服務(wù)的主要客群。

2. 業(yè)務(wù)營(yíng)收

國(guó)美信科近期并沒(méi)有對(duì)外公布相關(guān)的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。作為對(duì)比，國(guó)美金融科技在2020年對(duì)外披露的營(yíng)收數(shù)據(jù)為8666.4萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)24.01%，凈利潤(rùn)為1431.6萬(wàn)元，扭虧為盈，不過(guò)彼時(shí)國(guó)美金融科技收入的主要增長(zhǎng)來(lái)自商業(yè)保理業(yè)務(wù)，而近兩年主打消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的國(guó)美易卡，增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)同樣非常迅猛。

3. 產(chǎn)品數(shù)據(jù)

國(guó)美易卡APP近一個(gè)月在蘋果APP store的日均下載量為3507。

安卓端渠道總體日均下載量為39935，其中華為應(yīng)用市場(chǎng)最高。

相比其他同類產(chǎn)品，國(guó)美易卡在雙端的差異更加明顯，從下載量上可見(jiàn)，國(guó)美易卡的資源傾斜會(huì)更加偏重于安卓渠道。

影響力指數(shù)：4.7分

二、流程體驗(yàn)

1. 注冊(cè)流程

從開(kāi)屏海報(bào)的slogan來(lái)看，國(guó)美易卡最想要強(qiáng)化的就是一個(gè)“快”字，給到用戶下款快的心里預(yù)期，對(duì)于那些著急用錢周轉(zhuǎn)的人，能夠使他們更樂(lè)意完成接下來(lái)的流程。

進(jìn)入APP后，允許以游客狀態(tài)瀏覽首頁(yè)，除了少數(shù)幾個(gè)連接H5活動(dòng)的入口能夠點(diǎn)擊之外，其余入口全部會(huì)引導(dǎo)至登錄頁(yè)面。登錄方式上，采用比較常用的一鍵登錄、驗(yàn)證碼及賬號(hào)密碼。

成功登錄后，會(huì)彈出一個(gè)新的樓層，樓層的主要內(nèi)容是突出可申請(qǐng)的額度，引導(dǎo)用戶點(diǎn)擊申請(qǐng)進(jìn)入身份認(rèn)證頁(yè)面。經(jīng)測(cè)試，這個(gè)樓層頁(yè)面只有未完成過(guò)借貸的用戶才可見(jiàn)。新用戶下載APP的主要目的就是申請(qǐng)資金，樓層的作用就是為了將新老用戶區(qū)分出來(lái)，做一個(gè)簡(jiǎn)單的用戶分層，從而有針對(duì)性的進(jìn)行處理。

新用戶盡最大可能引導(dǎo)他們完成借款，已經(jīng)借過(guò)款的老用戶，則可以瀏覽其他的頁(yè)面，例如還款、邀約、其他活動(dòng)頁(yè)面等等。不要小看這個(gè)分層，對(duì)用戶體驗(yàn)的提升一定是非常明顯的，建議同類產(chǎn)品可以參考。除此之外，在首頁(yè)底部繼續(xù)上劃時(shí)，也會(huì)跳轉(zhuǎn)到認(rèn)證頁(yè)面，同樣是個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

2. 進(jìn)件流程

點(diǎn)擊申請(qǐng)額度后，進(jìn)入身份認(rèn)證環(huán)節(jié)。國(guó)美同樣集成了NFC的認(rèn)證方式，并在主流程之外額外增加了入口，近期確實(shí)看到越來(lái)越多的產(chǎn)品開(kāi)始應(yīng)用NFC，也能從側(cè)面反映出NFC讀證件的認(rèn)證方式，對(duì)用戶體驗(yàn)的提升是比較大的。

還有個(gè)小細(xì)節(jié)，對(duì)于身份證沒(méi)在身邊也沒(méi)有照片的用戶，用戶還可以跳轉(zhuǎn)到手機(jī)日歷設(shè)置提醒。

主認(rèn)證流程中，加入了NFC、拍照、相冊(cè)上傳三種方式，供用戶選擇，并在NFC的入口處增加了推薦標(biāo)識(shí)，引導(dǎo)用戶作為認(rèn)證方式的首選。

NFC的優(yōu)勢(shì)在于使用起來(lái)真的非常簡(jiǎn)單，對(duì)比拍照OCR，需要正反面分別識(shí)別，在一些強(qiáng)光線環(huán)境下，無(wú)論如何都無(wú)法成功，用戶挫敗感極強(qiáng)。對(duì)比相冊(cè)上傳，拋開(kāi)欺詐問(wèn)題不談，相冊(cè)上傳的唯一好處是不需要用戶隨身攜帶身份證，但是找照片也需要花費(fèi)一些時(shí)間，因此對(duì)比下來(lái)確實(shí)NFC體驗(yàn)會(huì)更佳，與其他方式組合在一起構(gòu)成完整的方案。

進(jìn)入到NFC讀卡頁(yè)面，可以看到UI頁(yè)面和此前我在上一篇文章中拆解的極融APP幾乎一致，通過(guò)查看披露出的第三方SDK隱私政策，可以看出確實(shí)是出自于同一家供應(yīng)商之手。在交互細(xì)節(jié)上唯一有些區(qū)別的地方就是在讀卡按鈕處多了一個(gè)倒計(jì)時(shí)。倒計(jì)時(shí)可以幫助用戶省去點(diǎn)擊讀卡按鈕的操作，有效提升通過(guò)率，是個(gè)不錯(cuò)的產(chǎn)品細(xì)節(jié)。

互金產(chǎn)品由于業(yè)務(wù)相近，產(chǎn)品同質(zhì)化其實(shí)是比較嚴(yán)重的，但國(guó)美易卡有著很多讓人眼前一亮的產(chǎn)品細(xì)節(jié)，屬實(shí)不易。

體驗(yàn)度指數(shù)：5.0

三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

1. 利率

國(guó)美易卡對(duì)外披露的利率，最低是7.2%，相比同類產(chǎn)品屬于利率較低的一檔，例如分期樂(lè)最低9%。最高23.99%，遵從24%紅線。

2. 輿情

在主流投訴平臺(tái)黑貓投訴中，搜索國(guó)美易卡共有15361條投訴結(jié)果，投訴內(nèi)容主要圍繞催收等，投訴數(shù)量屬于中等。

3. 其他負(fù)面事件

此前，315晚會(huì)層曝光五十多款A(yù)PP，存在隱私泄露問(wèn)題，國(guó)美易卡也在點(diǎn)名的名單之中，不過(guò)已經(jīng)完成內(nèi)部整改。

平穩(wěn)性指數(shù)：4.4分

綜上，國(guó)美易卡的綜合評(píng)分為4.7分（滿分5分）。