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調(diào)研了上百家從事風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)業(yè)務(wù)的公司，有行業(yè)大牛也有各種低調(diào)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，在不會(huì)泄露各公司太敏感信息的前提，本著客觀的角度及學(xué)習(xí)的態(tài)度，逐一揭秘各家公司的征信風(fēng)控產(chǎn)品及數(shù)據(jù)源特色。本期的目標(biāo)將是風(fēng)控行業(yè)的做模型做的比較出眾的【百融金服】

一. 公司介紹

百融金融信息服務(wù)股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“百融金服”）成立于2014年3月，是一家利用大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的高科技公司。

作為最早涉入大數(shù)據(jù)金融信息服務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)之一，百融金服憑借線上線下融合的多維度海量實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)先入優(yōu)勢(shì)、以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，為信貸行業(yè)用戶提供包括營(yíng)銷(xiāo)獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內(nèi)的客戶全生命周期產(chǎn)品和服務(wù)；為保險(xiǎn)行業(yè)用戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、存量客戶管理以及個(gè)性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。

百融金服是最早將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到清收行業(yè)的企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)清收幫助金融機(jī)構(gòu)更好地管控個(gè)人信貸業(yè)務(wù)逾期風(fēng)險(xiǎn)，大數(shù)據(jù)資產(chǎn)增值服務(wù)平臺(tái)可以為金融機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)處置、資產(chǎn)托管以及資源整合的服務(wù)。

二. 融資情況

2014-12-23獲得A輪融資，由高瓴資本人民幣基金領(lǐng)投，IDG資本人民幣基金、浙報(bào)傳媒集團(tuán)跟投。

2015-10-04完成B輪融資2億元，由中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司領(lǐng)投，紅杉資本人民幣基金等投資機(jī)構(gòu)跟投，華興資本擔(dān)任此次融資的獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問(wèn)。

百融金服融資全靠大數(shù)據(jù)技術(shù)。百融金服的優(yōu)勢(shì)在于有著跨平臺(tái)的全網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)，風(fēng)控不像傳統(tǒng)風(fēng)控企業(yè)單純倚仗少數(shù)幾類(lèi)變量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而是進(jìn)行多維度信息核查，通過(guò)超過(guò)50萬(wàn)個(gè)維度的的數(shù)據(jù)變量的建模，得出相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)估指數(shù)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟似乎讓金融機(jī)構(gòu)看到了個(gè)人征信的另一種可能性，即利用非金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)提供用戶信用評(píng)估，對(duì)人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)等結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和關(guān)聯(lián)性分析，給出相應(yīng)信用評(píng)分，為其提供信用參考。

金融大數(shù)據(jù)服務(wù)僅是百融大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用的第一步，更大的發(fā)展空間將在泛生活領(lǐng)域展開(kāi)，下一步要將風(fēng)控業(yè)務(wù)觸角延伸到政府機(jī)構(gòu)、企業(yè)人力資源以及婚戀、電商、租賃、貿(mào)易市場(chǎng)等泛征信領(lǐng)域。

三. 股東背景及高管情況

目前百融金服的股東包括中國(guó)國(guó)際金融股份有限公司、華融資產(chǎn)管理有限公司、高瓴資本人民幣基金、紅杉資本人民幣基金、浙報(bào)傳媒、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、IDG資本人民幣基金等。

高管介紹：

（1）張紹峰

張韶峰先生是國(guó)內(nèi)第一家專(zhuān)注于大數(shù)據(jù)與推薦引擎的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司百分點(diǎn)科技合伙人，也是信柏科技合伙人。清華大學(xué)電氣工程自動(dòng)化學(xué)士、碩士，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院講師。

2014年，張韶峰先生創(chuàng)建百融金服，作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的首批踐行者，立志把百融金服打造成為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域最大的第三方風(fēng)控及營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)提供商，并以傳播誠(chéng)信文化理念，開(kāi)拓誠(chéng)信生態(tài)環(huán)境為己任，為國(guó)家全民信用體系的建設(shè)及普惠金融的實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)一己之力。

張韶峰先生最初以管理培訓(xùn)生身份加入全球最大的企業(yè)軟件公司甲骨文大中國(guó)區(qū)數(shù)據(jù)挖掘與商業(yè)智能軟件部門(mén)。之后加入全球最大的IT解決方案提供商IBM，負(fù)責(zé)商業(yè)智能與數(shù)據(jù)挖掘以及智能分析方案，并創(chuàng)建了天才博通公司，在天才博通期間一手打造了國(guó)內(nèi)第一個(gè)SaaS模式的數(shù)據(jù)挖掘軟件系統(tǒng)（Geni-sage Data Mining），時(shí)間序列預(yù)測(cè)效果遠(yuǎn)超歐洲領(lǐng)先水平，獲得業(yè)界認(rèn)可。

（2）柏林森

美國(guó)伊利諾伊大學(xué)，電子及計(jì)算機(jī)工程碩士、物理學(xué)碩士 中國(guó)科技大學(xué)，物理學(xué)學(xué)士 美國(guó)注冊(cè)金融分析師協(xié)會(huì)，注冊(cè)金融分析師 (CFA) 北美精算師協(xié)會(huì)，準(zhǔn)精算師(ASA) Watson Wyatt Insurance and Financial Services，高級(jí)金融咨詢師 Iris Financial LLC，高級(jí)金融系統(tǒng)工程師 專(zhuān)長(zhǎng)于海量數(shù)據(jù)處理、數(shù)學(xué)建模、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、時(shí)間序列預(yù)測(cè)、人工智能及其系統(tǒng)實(shí)現(xiàn) 2012年，柏林森與蘇萌教授、電子科技大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)中心主任周濤共同著作《個(gè)性化：商業(yè)的未來(lái)》一書(shū)。

（3）蘇萌

蘇萌現(xiàn)任北京百分點(diǎn)信息科技有限公司董事長(zhǎng)。畢業(yè)于美國(guó)康奈爾大學(xué)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)博士。曾執(zhí)教于北京大學(xué)光華管理學(xué)院，任副教授、副系主任、博士生導(dǎo)師、新媒體營(yíng)銷(xiāo)研究中心執(zhí)行主任。

蘇萌是美國(guó)康奈爾大學(xué)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)博士，專(zhuān)長(zhǎng)于大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)據(jù)建模、推薦系統(tǒng)、個(gè)性化營(yíng)銷(xiāo)、消費(fèi)者行為量化模型。2009年創(chuàng)立百分點(diǎn)科技公司。2011年擔(dān)任沃頓商學(xué)院互動(dòng)媒體創(chuàng)新中心中國(guó)會(huì)議聯(lián)合主席，2011年榮獲中國(guó)CE-MEGA百名最活躍年輕創(chuàng)業(yè)家，2012年入選北京市海聚工程。曾執(zhí)教于北京大學(xué)光華管理學(xué)院，任副教授、副系主任、博士生導(dǎo)師、新媒體營(yíng)銷(xiāo)研究中心執(zhí)行主任。央視財(cái)經(jīng)頻道特邀評(píng)論員， 《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》、《哈佛商業(yè)評(píng)論》等多家雜志與媒體的專(zhuān)欄作家?，F(xiàn)任北京百分點(diǎn)信息科技有限公司董事長(zhǎng)、CEO。

四. 百融前世-脫胎于百分點(diǎn)，開(kāi)始起步

百融金服曾是百分點(diǎn)的金融事業(yè)部，其最初的數(shù)據(jù)積累來(lái)自于百分點(diǎn)。從第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)——企查查呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)來(lái)看，百分點(diǎn)董事長(zhǎng)蘇萌是百融金服三大創(chuàng)始人股東之一。

百分點(diǎn)（北京百分點(diǎn)信息科技有限公司）成立于2009年，是中國(guó)領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)技術(shù)與應(yīng)用服務(wù)商。百分點(diǎn)有員工近600人，包括2位國(guó)家千人計(jì)劃入選者，30多位博士，和來(lái)自于國(guó)內(nèi)外一流大學(xué)與技術(shù)公司的300多人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。百分點(diǎn)首席科學(xué)家團(tuán)隊(duì)由多名國(guó)際頂尖的華人學(xué)者組成。

百分點(diǎn)擁有全國(guó)最大的第三方消費(fèi)偏好數(shù)據(jù)平臺(tái)，為電商、媒體、零售、家電制造、汽車(chē)、政府、電信、金融等多個(gè)行業(yè)，近2,000家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及傳統(tǒng)企業(yè)提供大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)搭建和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的SaaS應(yīng)用，如華為、TCL、長(zhǎng)虹、建設(shè)銀行、王府井百貨、長(zhǎng)安汽車(chē)、萬(wàn)科、1號(hào)店和中國(guó)電信等知名企業(yè)。

核心產(chǎn)品包括技術(shù)層的大數(shù)據(jù)操作系統(tǒng)，管理層的用戶畫(huà)像標(biāo)簽工場(chǎng)，以及應(yīng)用層的推薦引擎、分析引擎和營(yíng)銷(xiāo)引擎。使企業(yè)能快速、低成本地使用成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)和應(yīng)用服務(wù)，幫助企業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代獲得大數(shù)據(jù)能力并轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。

技術(shù)、應(yīng)用、數(shù)據(jù)是百分點(diǎn)的三大核心競(jìng)爭(zhēng)力，技術(shù)上，百分點(diǎn)擁有成熟的大數(shù)據(jù)技術(shù)與管理平臺(tái)，高性能的實(shí)時(shí)與離線計(jì)算能力和豐富的算法庫(kù)及商業(yè)模型；應(yīng)用上，百分點(diǎn)基于三大核心引擎的全業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品體系，幫助企業(yè)深入挖掘大數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值；數(shù)據(jù)上，百分點(diǎn)擁有5.5億用戶畫(huà)像和1億的商品畫(huà)像，致力于在保障用戶隱私及數(shù)據(jù)安全的前提下融合數(shù)據(jù)，推動(dòng)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，消除企業(yè)信息孤島。

百分點(diǎn)成立之初主要為電商企業(yè)提供個(gè)性化推薦引擎。

2011年7月，百分點(diǎn)獲得IDG資本和名信中國(guó)成長(zhǎng)基金720萬(wàn)美元的投資。

2013年7月，百分點(diǎn)獲得第二輪1000萬(wàn)美元融資，投資方為東方星空創(chuàng)投和IDG資本，

公司由提供大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)入到大數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用領(lǐng)域。

2014年7月，百分點(diǎn)宣布獲得2500萬(wàn)美元的C輪融資，由高瓴資本領(lǐng)投。

2015年D輪融資的是光大證券的4億元人民幣。本輪融資仍將主要用于技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新、人才引進(jìn)、營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)以及基礎(chǔ)設(shè)施擴(kuò)建。

【獵人說(shuō)】在此不對(duì)百分點(diǎn)展開(kāi)詳細(xì)說(shuō)明。

五. 百融金服金融服務(wù)方案

在百融，提到最多的不是某個(gè)產(chǎn)品或接口，而是整體的行業(yè)解決方案。

針對(duì)整個(gè)金融行業(yè)，百融的行業(yè)解決方案覆蓋了營(yíng)銷(xiāo)、準(zhǔn)入（貸前）、經(jīng)營(yíng)（貸中）及逾期（貸后）等環(huán)節(jié)。

營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)主要需要解決的是：客戶畫(huà)像的勾畫(huà)及細(xì)分；存量客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)（新增用戶板塊在后面有講到）；睡眠客戶的重新激活。

• 準(zhǔn)入（貸前）主要需要解決的是：反欺詐；信用評(píng)估；額度策略；定制化建模。
• 經(jīng)營(yíng)（貸中）主要需要解決的是：存量客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；首次逾期排查。
• 逾期（貸后）主要需要解決的是：催收管理；資產(chǎn)托管。

最后是整個(gè)環(huán)節(jié)不可缺少的：資金資產(chǎn)對(duì)接。

百融的行業(yè)解決方案主要針對(duì)銀行、保險(xiǎn)、信貸三大主行業(yè)

我們?cè)谄鋵?duì)外投資板塊，可以清晰看到其在網(wǎng)絡(luò)小貸板塊及保險(xiǎn)行業(yè)板塊的布局

以下主要講解針對(duì)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理方案

百融這套信貸產(chǎn)品有個(gè)名字叫“風(fēng)險(xiǎn)羅盤(pán)”：

• 主要覆蓋信貸全流程：貸前準(zhǔn)入-貸中監(jiān)控-貸后管理
• 功能模板包括：反欺詐、信用評(píng)估、授信額度、貸中預(yù)警、首逾排查、大數(shù)據(jù)催收
• 主要產(chǎn)品及功能：風(fēng)險(xiǎn)羅盤(pán)（在線審批、貸中管理、BI、規(guī)則配置和服務(wù)平臺(tái)）及大數(shù)據(jù)催收系統(tǒng)
• 數(shù)據(jù)及分析：多維海量數(shù)據(jù)、挖掘及業(yè)務(wù)需求分析。

貸前反欺詐

說(shuō)起反欺詐，就需要聊下存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)情況：

• 61億信息泄露：我國(guó)個(gè)人隱私信息泄露總計(jì)61億條，其中8.6億條個(gè)人信息被明碼標(biāo)價(jià)售賣(mài)。
• 200萬(wàn)從業(yè)者：網(wǎng)絡(luò)欺詐的不法分子數(shù)量超過(guò)200萬(wàn)人
• 915億經(jīng)濟(jì)損失：因個(gè)人信息泄露造成的總體經(jīng)濟(jì)損失達(dá)915億元。
• 1100億市場(chǎng)規(guī)模：網(wǎng)絡(luò)詐騙“黑色產(chǎn)業(yè)”市場(chǎng)規(guī)模高達(dá)1100億元，已成為中國(guó)第三大“黑色產(chǎn)業(yè)”
• 2000家機(jī)構(gòu)倒閉：僅2016年，因騙貸、套現(xiàn)、盜刷等手段而倒閉的平臺(tái)超過(guò)2000家

反欺詐主要針對(duì)2方面：

1. 申請(qǐng)人是否為本人。申請(qǐng)人身份核實(shí)作為反欺詐的第一道防線，是對(duì)信貸申請(qǐng)者的信息做確認(rèn)，主要為了核實(shí)申請(qǐng)人信息-人證是否一致。
2. 申請(qǐng)人是否有欺詐意圖。在確認(rèn)申請(qǐng)人為本人后，核查申請(qǐng)人是否有欺詐意圖，主要通過(guò)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)信息及百融規(guī)則，如黑灰名單、多次申請(qǐng)、申請(qǐng)信息關(guān)聯(lián)、設(shè)備反欺詐等來(lái)實(shí)現(xiàn)。

整個(gè)流程大致如下

進(jìn)件端，若是客戶通過(guò)設(shè)備進(jìn)行申請(qǐng)的則需要到設(shè)備反欺詐規(guī)則，然后再到反欺詐強(qiáng)規(guī)則，若是由信貸員幫助客戶進(jìn)件的則直接進(jìn)入反欺詐規(guī)則，規(guī)則判斷通過(guò)后進(jìn)入反欺詐模型中跑分，按照欺詐分，反欺詐模型應(yīng)用策略會(huì)根據(jù)分值進(jìn)行策略選取，然后通過(guò)反欺詐判斷。其中只要有一個(gè)環(huán)節(jié)命中反欺詐規(guī)則，則直接拒絕。

反欺詐是由各種專(zhuān)家規(guī)則及業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的新規(guī)則集組成。

百融的規(guī)則集包括

實(shí)名反欺詐規(guī)則集：包括法院被執(zhí)行人、特殊名單、多次申請(qǐng)、申請(qǐng)信息核查

設(shè)備反欺詐規(guī)則集：包括設(shè)備信息核查、設(shè)備特殊名單、設(shè)備多次申請(qǐng)、設(shè)備異常操作（注冊(cè)登錄、借款、提現(xiàn)）

授權(quán)驗(yàn)證規(guī)則集：包括通話詳單授權(quán)驗(yàn)證、社保/公積金授權(quán)驗(yàn)證、淘寶、京東、天貓消費(fèi)信息授權(quán)驗(yàn)證等。

這里提到的專(zhuān)家模型具體是什么？

專(zhuān)家判斷模型，需要使用大量欺詐樣本，應(yīng)用規(guī)則引擎及統(tǒng)計(jì)分析技術(shù)，基于申請(qǐng)人最客觀的特殊名單數(shù)據(jù)、多次申請(qǐng)數(shù)據(jù)、地址核實(shí)數(shù)據(jù)等，進(jìn)行多維度多規(guī)則的組合，挖掘出申請(qǐng)人更多的特征用于反欺詐模型和策略的訓(xùn)練，來(lái)預(yù)存欺詐的概率。

而這些數(shù)據(jù)主要包括人行征信數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)自有數(shù)據(jù)及百融數(shù)據(jù)（設(shè)備反欺詐數(shù)據(jù)、申請(qǐng)信息關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)、多次申請(qǐng)數(shù)據(jù)、特殊名單等），這些數(shù)據(jù)都是在信貸場(chǎng)景下，經(jīng)過(guò)一整套信貸行為驗(yàn)證對(duì)于反欺詐相對(duì)有效的。

但單純的數(shù)據(jù)還是很單薄，不同的產(chǎn)品、不同的客戶群體及風(fēng)險(xiǎn)偏好，需要在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上加上各種規(guī)則+權(quán)重+閾值，以應(yīng)對(duì)各種情況下的欺詐行為，降低錯(cuò)誤判斷。

【獵人說(shuō)】反欺詐的難點(diǎn)在于欺詐特征難以抓取，欺詐樣本少、特征變化快。針對(duì)這些難點(diǎn)，需要將機(jī)器學(xué)習(xí)特征，歸納各種欺詐特征點(diǎn)，相處特征庫(kù)；在特征歸納過(guò)程，積累欺詐樣本或者從別的機(jī)構(gòu)獲取，并結(jié)合輿情爬取工具，在一些黑產(chǎn)相關(guān)輪流或交流群抓取交流內(nèi)容，提高應(yīng)對(duì)欺詐行為的實(shí)效性。

欺詐分應(yīng)用策略

欺詐分的使用一般可參考百融這3個(gè)應(yīng)用策略：

（1）啟動(dòng)與促使應(yīng)用

以專(zhuān)家判斷為主，百融將基于大量信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)提供欺詐分的初始應(yīng)用策略；以機(jī)器學(xué)習(xí)為輔，通過(guò)實(shí)證違約數(shù)據(jù)不斷訓(xùn)練行為分析模型。

（2）實(shí)證與驗(yàn)證

通過(guò)實(shí)際樣本評(píng)估專(zhuān)家判斷與機(jī)器學(xué)習(xí)的有效性和誤報(bào)率；在計(jì)算綜合欺詐評(píng)分時(shí)確定專(zhuān)家判斷與機(jī)器學(xué)習(xí)的評(píng)分的占比和互補(bǔ)性策略。

（3）交叉使用與持續(xù)改進(jìn)

在專(zhuān)家判斷模型在實(shí)時(shí)監(jiān)控申請(qǐng)人行為的同時(shí)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)模型彌補(bǔ)實(shí)時(shí)行為可能帶來(lái)的規(guī)則誤判；持續(xù)監(jiān)控模型有效性并不斷改進(jìn)模型設(shè)計(jì)與應(yīng)用策略。

貸前風(fēng)控-信用評(píng)估、額度策略

貸前環(huán)節(jié)，通過(guò)反欺詐規(guī)則的客戶，進(jìn)入信用評(píng)估及授信環(huán)節(jié)，這個(gè)環(huán)節(jié)通常會(huì)有個(gè)打分的環(huán)節(jié)，也就是信用分，也稱(chēng)個(gè)人綜合信用評(píng)分，是指通過(guò)使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒ǎC合考察影響個(gè)人及其家庭的內(nèi)在和外在的主客觀環(huán)境，并對(duì)其履行各種經(jīng)濟(jì)承諾的能力進(jìn)行全面的判斷和評(píng)估。

反欺詐評(píng)估的是用戶的騙貸可能性，通過(guò)的反欺詐的用戶，便可以進(jìn)行信用評(píng)估階段，評(píng)估用戶的違約概率。

信用評(píng)估階段百融用的是信用評(píng)估模型，生成對(duì)于借款人信用等級(jí)判斷的百融信用評(píng)分。百融信用評(píng)估模型是基于多家金融機(jī)構(gòu)信貸違約數(shù)據(jù)樣本與門(mén)建立的模型，針對(duì)性強(qiáng)，覆蓋面廣。 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分越高，逾期風(fēng)險(xiǎn)越低，模型的策略規(guī)則需要根據(jù)模型的結(jié)果以及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的總體目標(biāo)綜合考慮。

信用分是反欺詐分的一個(gè)正向評(píng)分，需要的數(shù)據(jù)包括客戶申請(qǐng)、用戶偏好、穩(wěn)定性、用戶關(guān)系、用戶行為、人行征信及用戶價(jià)值等，通過(guò)一定的數(shù)據(jù)處理和算法模型，形成信用評(píng)估模型得出信用分，用于得出申請(qǐng)人信貸額度。

【獵人說(shuō)】額度授信模型，一般分基礎(chǔ)授信額度模型及補(bǔ)充授信額度模型，基礎(chǔ)授信額度一般涉及數(shù)據(jù)只有簡(jiǎn)單的非授權(quán)可獲取的用戶負(fù)債或收入數(shù)據(jù)，補(bǔ)充授信額度模型涉及的多是需要授權(quán)的社保、公積金、房產(chǎn)、車(chē)輛、學(xué)歷、婚姻狀況等。

基礎(chǔ)授信額度模型

授信額度為產(chǎn)品平均授信額度，只需要知道用戶的基本信用資質(zhì)及還款能力符合即可。屬于最低原則授信。

補(bǔ)充授信額度模型

屬于客戶對(duì)于一個(gè)信貸產(chǎn)品需要更高授信額度時(shí)的申請(qǐng)，需要提供額外信息進(jìn)行增信，機(jī)構(gòu)判斷是否給予更高額度，并給出額度建議。考慮的維度，除了最基本的信用和還款能力外，增加資產(chǎn)證明、財(cái)力證明、長(zhǎng)期穩(wěn)定且優(yōu)質(zhì)的收入來(lái)源等。

（1）貸中風(fēng)控-存量預(yù)警

貸中管理是從貸款發(fā)放之日起指貸款本息收回之時(shí)止的貸款管理。而貸中風(fēng)控主要做的是監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

貸中監(jiān)控屬于借貸環(huán)節(jié)最不引人矚目的環(huán)節(jié)，有“重貸輕管”的情況。

如果說(shuō)貸前的風(fēng)控做的好不好決定了企業(yè)是否能夠存活，貸中的管理決策則決定企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

貸中監(jiān)控主要針對(duì)這2個(gè)維度一般體現(xiàn)在還款行為、訴訟信息、特殊名單變化、多次申請(qǐng)記錄變化、聯(lián)系狀態(tài)變更等維度，一般監(jiān)控的維度有發(fā)生變更給的，需要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并做風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

這些維度變化反應(yīng)了客戶的還款能力及還款意愿。

• 還款能力：主要通過(guò)對(duì)首次逾期的客戶的資產(chǎn)信息、收入信息、消費(fèi)信息、共債信息及提供或修復(fù)的聯(lián)系人信息，對(duì)客戶的資金、資產(chǎn)狀況進(jìn)行勾勒，評(píng)估聯(lián)系人是否可以回復(fù)正常。通過(guò)對(duì)以上幾方面的變量建模，得出還款能力的綜合評(píng)判結(jié)果。
• 還款意愿：通過(guò)選取信用審查所使用的幾類(lèi)數(shù)據(jù)模板，包括特殊名單、多次申請(qǐng)、公安法院信息、敏感社交數(shù)據(jù)以及人行征信報(bào)告中的歷史逾期、還款信息進(jìn)行建模，得出還款意愿的綜合評(píng)估結(jié)果。

（2）貸后風(fēng)控-大數(shù)據(jù)催收

逾期客戶畫(huà)像-清晰催收對(duì)象情況

多維度畫(huà)像數(shù)據(jù)，精確勾勒逾期客戶還款能力與意愿的相關(guān)情況并精準(zhǔn)量化。

催收評(píng)分-按分評(píng)估對(duì)象催收難易度

融合了委案金額、賬齡、地域等多維度信息的建模評(píng)分系統(tǒng)，兼顧逾期客戶的還款能力及意愿，對(duì)債務(wù)人的還款可能性進(jìn)行綜合評(píng)估。

分單策略-不同能力催收員負(fù)責(zé)不同難易程度的催收對(duì)象

根據(jù)催收評(píng)分，結(jié)合系統(tǒng)總催收人員的業(yè)務(wù)能力指標(biāo)來(lái)制定分單策略，以對(duì)案件進(jìn)行合理化分配，提升催收效果。

輪循撥號(hào)-友好自動(dòng)撥號(hào)，打到你接

對(duì)于高頻、簡(jiǎn)單的催收案件，采用試觸式輪循撥打，減少人工操作，縮短撥打間隔，有效提升催收效率。

基于以上說(shuō)述的信貸行業(yè)解決方案，除了單獨(dú)給各機(jī)構(gòu)采購(gòu)使用，百融金服也切入了網(wǎng)絡(luò)小貸板塊的業(yè)務(wù)鏈條，將整體產(chǎn)品能力打包造了個(gè)貸款超市，將其在信貸行業(yè)的整個(gè)產(chǎn)品能力布局鏈條串聯(lián)起來(lái)。

網(wǎng)絡(luò)小貸板塊布局

成立的廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司擁有互聯(lián)網(wǎng)放貸資質(zhì)，通過(guò)深圳數(shù)趣信息科技有限公司運(yùn)營(yíng)，主要對(duì)外的落地產(chǎn)品叫做“榕樹(shù)貸款”貸款超市APP。

榕樹(shù)的簡(jiǎn)介：

榕樹(shù)是百融金服旗下的智惠金融服務(wù)平臺(tái)，由深圳數(shù)趣信息科技有限公司和廣州數(shù)融互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)。依托與強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力和先進(jìn)的人工智能技術(shù)，榕樹(shù)能夠?yàn)橛脩籼峁┌ㄙJ款、信用卡申請(qǐng)等一系列精準(zhǔn)、便捷的線上金融服務(wù)，為金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人搭建起智惠金融互聯(lián)橋梁。

市面上貸款超市，必備的硬實(shí)力，主要還是看流量。 而百融做的貸款超市，流量保證無(wú)法是通過(guò)多種當(dāng)紅流量媒體打廣告引流?，F(xiàn)今這些媒體流已經(jīng)有細(xì)分用戶標(biāo)簽的功能，這里剛好對(duì)于做風(fēng)控的百融來(lái)說(shuō)，是最了解各機(jī)構(gòu)風(fēng)控規(guī)則及用戶畫(huà)像的，只要從自身數(shù)據(jù)從提取劃分用戶畫(huà)像，再通過(guò)媒體精準(zhǔn)觸達(dá)相應(yīng)用戶，觸達(dá)率和轉(zhuǎn)化率等都應(yīng)該可以有一定的效果。

對(duì)于資金方來(lái)說(shuō)，百融自有的風(fēng)控規(guī)則成本百融自己承擔(dān)了，且風(fēng)險(xiǎn)大部分也在百融，急需優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的資金方還是非常愿意與百融一試。

而對(duì)于百融來(lái)說(shuō)，榕樹(shù)APP業(yè)務(wù)跑起來(lái)，既借資金方的錢(qián)，獲取了信貸資產(chǎn)包，這個(gè)過(guò)程還可以不斷驗(yàn)證大數(shù)據(jù)在營(yíng)銷(xiāo)及風(fēng)控的應(yīng)用和磨合情況，最好還能借導(dǎo)流獲得相當(dāng)客觀的分成，這個(gè)生意還是十分不錯(cuò)的。

百融金服正在聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融界部分企業(yè)，結(jié)成金融反欺詐聯(lián)盟，如今這一聯(lián)盟已經(jīng)初步成型，參與企業(yè)已囊括互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)約100家平臺(tái)或企業(yè)。

保險(xiǎn)行業(yè)布局

百融金融在保險(xiǎn)行業(yè)的布局，基于其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的了解，用戶大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的機(jī)會(huì)（外部數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)主數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合）：

開(kāi)源：

• 存量盤(pán)活：有效地激活現(xiàn)有客戶，制定營(yíng)銷(xiāo)策略，提升續(xù)保和加保的轉(zhuǎn)化率
• 品質(zhì)提升：有效進(jìn)行客戶分群，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提升保單品質(zhì)
• 個(gè)性化定制：針對(duì)特點(diǎn)人群進(jìn)行定制產(chǎn)品并銷(xiāo)售

節(jié)流：

• 提前預(yù)警騙保行為（重復(fù)投保、偽造健康狀態(tài)等）
• 及時(shí)發(fā)現(xiàn)騙賠案件，有效降低賠付率（車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等）
• 與營(yíng)銷(xiāo)結(jié)合，動(dòng)態(tài)定價(jià)（車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等）

（1）在開(kāi)源方面

其在保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)踐之一包括了投資成立了?黎明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，這家公司代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要為財(cái)險(xiǎn)，小部分壽險(xiǎn)。

黎明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司提供了合法合規(guī)的業(yè)務(wù)資質(zhì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要對(duì)外是通過(guò)北京天融互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司的愛(ài)多保APP，針對(duì)代理人展業(yè)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售通過(guò)北京安富寶科技有限公司實(shí)現(xiàn)。

愛(ài)多保：保險(xiǎn)代理人展業(yè)工具APP

【現(xiàn)今的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展，傳統(tǒng)線下代理人雖然成本較高，但相對(duì)來(lái)說(shuō)成交率還是能保證，人海戰(zhàn)術(shù)比線上海量廣告獲客更有效】

安富寶：保險(xiǎn)超市APP，主要銷(xiāo)售黎明保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品

【貸款超市，代理的產(chǎn)品選擇一般有3種，一是市場(chǎng)上知名保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，二是傭金比例較高的產(chǎn)品，三是自家的或者有利益綁定的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品】

這2家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)布局都需要百融自身有足夠多的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行畫(huà)像細(xì)分定位，才能進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)變現(xiàn)。這個(gè)實(shí)踐過(guò)程，也可以不斷優(yōu)化豐富其營(yíng)銷(xiāo)模型。

（2）節(jié)流方面

主要還是將信貸的那套成熟的風(fēng)控模型及算法，通過(guò)結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)控的特點(diǎn)，不斷磨合有效的數(shù)據(jù)類(lèi)型，形成能夠應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保前（反騙保）及投保后的理賠反欺詐。

騙保模型：

主要針對(duì)重復(fù)投保、偽造健康狀態(tài)，偽造虛假憑證。目的是為了減少保后損失。

能應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，最重要的一般需要知道被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息及其他機(jī)構(gòu)投保信息。這方面如何獲?。肯鄬?duì)簡(jiǎn)單的就是從支付公司獲取包含用戶在保險(xiǎn)公司和醫(yī)院大額支出的相關(guān)的支付行為標(biāo)簽?；蛘吲c醫(yī)療平臺(tái)和政府平臺(tái)（國(guó)家衛(wèi)生部,省級(jí)機(jī)構(gòu):縣衛(wèi)生局等）聯(lián)動(dòng)獲取數(shù)據(jù)。

下面簡(jiǎn)單看看百融的理賠反欺詐模型和減損模型：

環(huán)節(jié)一：

理賠案卷審閱（自動(dòng)化提升人工審閱速率）-主要用于查詢滲漏和欺詐來(lái)源于原因，包括：

• 確定、抽取理賠卷宗樣本
• 制作分析工具和問(wèn)卷
• 抽取理賠卷宗
• 初步和主要審閱
• 初審分析
• 主審分析
• 確定滲漏點(diǎn)、分析原因，給出改進(jìn)建議

環(huán)節(jié)二：

行為建模-主要用于發(fā)現(xiàn)滲漏和欺詐的規(guī)則和模型，包括：

• 分析案卷特征
• 分析案件類(lèi)型因子
• 簡(jiǎn)歷行為模型
• 驗(yàn)證行為模型
• 確定行為模型

環(huán)節(jié)三：

系統(tǒng)監(jiān)控-與理賠系統(tǒng)集成，建立閉環(huán)系統(tǒng)

• 建立模型處理引擎
• 與理賠系統(tǒng)進(jìn)行集成
• 實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)案件的滲漏和欺詐可能性
• 滲漏和欺詐告警
• 分析報(bào)告
• 持續(xù)優(yōu)化

六. 總結(jié)

百融主打兩大行業(yè)：

• 第一是信貸行業(yè)，包括銀行、消費(fèi)金融公司、信托、小貸公司；
• 第二是保險(xiǎn)行業(yè)。

開(kāi)拓市場(chǎng)主要使用直銷(xiāo)模式

采取自上而下的路徑，先服務(wù)標(biāo)桿客戶，如大型銀行、持牌消金，再服務(wù)中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)。從標(biāo)桿客戶切入的獲客方式有多重優(yōu)勢(shì)，首先，頭部客戶業(yè)務(wù)量大，客單價(jià)高；其次，品牌背書(shū)明顯，跟標(biāo)桿客戶合作后，再去獲取中小銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司更容易。

專(zhuān)注精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控兩大類(lèi)場(chǎng)景并提供數(shù)據(jù)和模型服務(wù)

金融信貸與保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域客戶需求優(yōu)先側(cè)重點(diǎn)不太一樣，信貸機(jī)構(gòu)是把錢(qián)給別人，所以排第一位的是風(fēng)險(xiǎn)，然后是營(yíng)銷(xiāo)。保險(xiǎn)行業(yè)先收別人的錢(qián)，所以第一是營(yíng)銷(xiāo)，其次才怕騙保。而且依靠幾年前在百分點(diǎn)的積累，百融有做優(yōu)質(zhì)的白名單客戶的基礎(chǔ)，所以切入信貸時(shí)先做風(fēng)險(xiǎn)，再做營(yíng)銷(xiāo)；在保險(xiǎn)行業(yè)則是先做營(yíng)銷(xiāo)，再切入風(fēng)控。

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