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調(diào)研了上百家從事風(fēng)控數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的公司，有行業(yè)大牛也有各種低調(diào)開展業(yè)務(wù)的，在不會泄露各公司太敏感信息的前提，本著客觀的角度及學(xué)習(xí)的態(tài)度，逐一揭秘各家公司的征信風(fēng)控產(chǎn)品及數(shù)據(jù)源特色。本期的目標將是【華道征信&億美軟通】。

獵人喜歡專研戰(zhàn)略思維+行業(yè)/公司/產(chǎn)品。本著在做調(diào)研揭秘類文章，讓更多讀者學(xué)習(xí)相關(guān)的分析思路的態(tài)度，開始正文前，均會把相關(guān)思路列出來。

本次分析思路：

1. 5W2H-各維度經(jīng)常需要交叉結(jié)合
2. What（是什么）-華道征信，億美軟通是什么，背后大股東是什么
3. Who(是誰，有誰)-銀之杰是誰，銀之杰投資的有誰
4. Where(處于什么行業(yè)地位)-銀之杰在什么點進行的征信行業(yè)布局
5. Why(為什么)-為什么在這個節(jié)點布局，為什么布局華道，億美，91征信
6. When(什么時機)-這個時機是什么
7. How(怎么做？)-銀之杰布局后，華道和億美是怎么做的
8. How much（有什么價值）-華道和億美的數(shù)據(jù)及產(chǎn)品有什么價值

1. 通過企查查、天眼查等獲取公司背景

為了將華道、億美及91征信三者關(guān)系說的更清晰，需要先簡單介紹下這三家征信數(shù)據(jù)公司背后的大股東銀之杰的背景簡單說下：

深圳市銀之杰科技股份有限公司成立于1998年10月，2010年5月在創(chuàng)業(yè)板掛牌上市，股票代碼300085。銀之杰自公司成立以來一直專注于金融信息化行業(yè)，主要為銀行等金融機構(gòu)提供軟件產(chǎn)品、軟件開發(fā)、金融專用設(shè)備和技術(shù)服務(wù)，產(chǎn)品線覆蓋銀行支付結(jié)算、風(fēng)險防控、流程再造、自助服務(wù)等領(lǐng)域。產(chǎn)品和服務(wù)用戶遍及國內(nèi)31個省、市、自治區(qū)的360多家銀行，覆蓋超過8萬個銀行網(wǎng)點。公司是國家高新技術(shù)企業(yè)、國家規(guī)劃布局內(nèi)重點軟件企業(yè)國家火炬計劃重點高新技術(shù)企業(yè)、中國十大創(chuàng)新軟件企業(yè)。

近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，公司積極探索，把握歷史機遇，充分利用資本市場平臺優(yōu)勢，通過投融資、收購兼并等資本運作，大力拓展創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在支付、個人征信、互聯(lián)網(wǎng)保險、金融大數(shù)據(jù)服務(wù)等領(lǐng)域進行了一系列戰(zhàn)略布局，為企業(yè)打開了全新的發(fā)展局面。

【獵人點評】銀之杰本是深扎金融領(lǐng)域的高科技公司，從建立以來業(yè)務(wù)線條緊貼金融行業(yè)業(yè)務(wù)資金鏈條，包括技術(shù)、系統(tǒng)，資金結(jié)算及風(fēng)控。通過技術(shù)及系統(tǒng)的能力，切近銀行等金融機構(gòu)金融業(yè)務(wù)，并在支付結(jié)算及風(fēng)控等領(lǐng)域提供相應(yīng)的服務(wù)能力。并在這個服務(wù)過程，擁有一大批相關(guān)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，或者在這個過程發(fā)現(xiàn)了金融相關(guān)支付業(yè)務(wù)、風(fēng)控業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的巨大潛力。為了將這些數(shù)據(jù)能夠合理的留存就應(yīng)用，需要有合理的公司牌照，華道征信就順理成章的成立了。2013年成立華道征信其實正處于小貸業(yè)務(wù)，特別是P2P這個信貸領(lǐng)域創(chuàng)新型產(chǎn)品的幼稚期向成長期的過渡時期。銀之杰應(yīng)該也在服務(wù)銀行等金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)了這個行業(yè)的特殊性，央行征信無法覆蓋的群體數(shù)據(jù)的發(fā)展?jié)摿ΑＴ诖酥?，阿里集團的金融布局其實也逐漸有效果，非央行征信的數(shù)據(jù)（阿里體系、淘寶系的經(jīng)營數(shù)據(jù)貸款）運用的好，也可以切入更細分的信貸領(lǐng)域。

北京華道征信有限公司（以下簡稱“華道征信”）是一家專注于個人征信及相關(guān)業(yè)務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。由清控三聯(lián)創(chuàng)業(yè)投資（北京）有限公司聯(lián)合深圳市銀之杰科技股份有限公司、新奧資本管理有限公司(能源公司，有大量優(yōu)質(zhì)用戶數(shù)據(jù))和北京創(chuàng)恒鼎盛科技有限公司于2013年共同發(fā)起設(shè)立。華道征信的股東方在各自領(lǐng)域均有杰出的業(yè)績表現(xiàn)，真正實現(xiàn)了資源和優(yōu)勢互補。

【獵人說】銀之杰的個人征信領(lǐng)域的主要布局華道征信，2015年后成為征信行業(yè)的8子之一，雖然至今也無法拿到個人征信牌照，但其深厚的背景及背后股東銀之杰旗下三大數(shù)據(jù)公司的龐大數(shù)據(jù)源還是值得關(guān)注的，且華道征信在行業(yè)內(nèi)一直在跟著政策穩(wěn)扎穩(wěn)打。且據(jù)內(nèi)部人士透露，只要涉及商戶資質(zhì)一般的數(shù)據(jù)外放業(yè)務(wù)，合作合同主體由億美軟通主簽。利用華道的知名度，去談數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)合作，然后由億美軟通把錢賺了，把未知風(fēng)險擔了，護法華道，讓華道保持著干凈的軀體，去迎接日后不知道什么時候才開放的個人征信牌照。

(華道征信股東架構(gòu))

億美軟通為國內(nèi)外企業(yè)提供移動商務(wù)平臺及運營服務(wù)，主要產(chǎn)品和服務(wù)包括 為企業(yè)用戶提供B2C短彩信服務(wù)、移動流量平臺以及數(shù)據(jù)服務(wù)等。億美軟通擁有跨地區(qū)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證、電信與信 息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP證書）等移動信息化服務(wù)資質(zhì)，與三大運營商都締結(jié)了業(yè)務(wù)合作協(xié)議，是國內(nèi)領(lǐng)先的移動商務(wù) 平臺技術(shù)和應(yīng)用方案提供商。億美軟通被收購前曾是美國三大征信公司之一益佰利（美國三大征信公司背景可以在獵人微信公眾號查看“美國巨頭征信機構(gòu)做了這些事，成就了百年輝煌”）控股的企業(yè)。至今歷經(jīng)13年累積為45萬家企業(yè)、7億人群提供移動商務(wù)信息化服務(wù)，每年有超過100億條短信的發(fā)送量，積累了龐大的移動商務(wù)大數(shù)據(jù)。

2014年，億美軟通全資并入A股上市公司深圳市銀之杰科技股份有限公司(深證A股300085)。

【獵人說】銀之杰作為一個上市企業(yè)，并有了華道征信這個殼，缺的是個人征信數(shù)據(jù)(企業(yè)數(shù)據(jù)一是維度太多，二是都掌握在稅務(wù)工商局等部門，難獲取。)，必須在個人數(shù)據(jù)板塊找到一個合適的公司，這個需要有足夠多的個人數(shù)據(jù)。而作為中國電信、中國聯(lián)通、中國移動等中國主要電信運營商的資深戰(zhàn)略合作伙伴，肯定保留著基本覆蓋全國的個人數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)同時擁有者最豐富個人標簽。加上曾有著美國3大征信機構(gòu)益佰利作為股東的背景，相信其擁有深厚的技術(shù)能力及數(shù)據(jù)分析處理的。億美軟通是個近在眼前最完美的收購標的。而華道征信，發(fā)起后內(nèi)部數(shù)據(jù)是銀之杰的，還沒有效的運用場景。億美軟通的數(shù)據(jù)直接在精準營銷及風(fēng)控業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)補充等多個領(lǐng)域使用。

（億美軟通股東架構(gòu)）

銀之杰占股華道征信40%股份，占股億美軟通100%。銀之杰與華道征信的法人代表均是陳向軍。作為三子之一的91征信通過共享的理念，擁有著信貸行業(yè)真實的用戶借貸行為數(shù)據(jù)，這里不詳細描述，可以參考之前發(fā)布的“百家風(fēng)控公司揭秘系列｜91征信公司及產(chǎn)品調(diào)研報告”

（網(wǎng)貸公司數(shù)量發(fā)展趨勢及銀之杰戰(zhàn)略布局節(jié)點）

2. 分析其主打產(chǎn)品及數(shù)據(jù)底層組成

上文說完了兩家的背景，我們更好的得知其背后的數(shù)據(jù)源，這是征信行業(yè)或數(shù)據(jù)應(yīng)用行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新非常重要的參考點。

華道征信主打產(chǎn)品知多少

一種產(chǎn)品+兩個平臺

唯一產(chǎn)品

華道個人征信評估

對個人信用信息進行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動（通常是API接口或網(wǎng)頁版查詢方式）。主要針對個人信用評估，華道征信已經(jīng)開發(fā)了基于不同應(yīng)用場景的行業(yè)特色個人信用評分產(chǎn)品服務(wù)，包括個人房屋租賃應(yīng)用場景的“豬豬分”、個人汽車租賃應(yīng)用場景的“車車分”、個人求職應(yīng)用場景的“伯樂分”、以及聲紋反欺詐產(chǎn)品等多種創(chuàng)新產(chǎn)品。?

兩平臺分別是

消費信貸信息共享平臺CISP

專注于消費信貸領(lǐng)域的會員制同業(yè)征信服務(wù)平臺。2016年9月，華道征 信CISP平臺已正式上線運行。CISP是華道征信建立的為從事零售金融業(yè)務(wù)的各類機構(gòu)實現(xiàn)個人信貸交易信息共享的服務(wù)平臺。CISP平臺采用會員制服 務(wù)模式，以“信息報送與查詢同步并行”的共享方式，幫助會員機構(gòu)及時了解借款客戶在社會其他領(lǐng)域的失信行為記錄，提高會員機構(gòu)的風(fēng)險控制能力，同時擴大對嚴重失信客戶的聯(lián)合懲戒范圍和力度，制約客戶的違約失信行為，降低壞賬率。CISP 已簽約會員機構(gòu)40余家，有信貸記錄的信息主體數(shù)量超過20萬人，匯集的特別關(guān)注人群信息500萬余條。

【獵人說】CISP和91征信的同業(yè)共享平臺是一個類型，只是數(shù)據(jù)傳輸方式有不同。同業(yè)共享的還有人人貸旗下人人信，拍拍貸旗下拍拍信，挖財旗下的富數(shù)科技，你我貸旗下的極融科技，玖富的火眼征信，宜信旗下至誠阿福等

征信服務(wù)云平臺

應(yīng)用于貸前審查、貸中審核、貸后預(yù)警等環(huán)節(jié)的綜合性征信服務(wù)平臺.征信服務(wù)云平臺是支撐華道征信整體業(yè)務(wù)運營及服務(wù)的核心業(yè)務(wù)平臺和綜合服務(wù)平臺，面向社會各個征信服務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域，特別是泛金融行業(yè)領(lǐng)域，提供包括個人征信報告、個人評分報告、職業(yè)背景調(diào)查、貸后預(yù)警、征信產(chǎn)品策略、企業(yè)對接 管理等應(yīng)用服務(wù)。主要客戶包括以銀行為主的金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、消費金融公司、小額貸款公司、租車公司、職業(yè)中介機構(gòu)等。

從內(nèi)部人員中了解，這些華道明面上的產(chǎn)品其實億美軟通亦有，其實就是將華道征信的產(chǎn)品都轉(zhuǎn)給億美軟通去外放。華道征信對外的產(chǎn)品手冊也是用的億美軟通的。且銀之杰2016年度財務(wù)報表顯示：2016年度，華道征信在中國人民銀 行相關(guān)部門的督導(dǎo)下，著重開展消費信貸信息共享平臺、征信服務(wù)云平臺、個人信用評分產(chǎn)品等系統(tǒng)和產(chǎn)品開發(fā)工作。由于相關(guān)業(yè)務(wù)尚處于業(yè)務(wù)準備和投入期，報告期內(nèi)華道征信實現(xiàn)營業(yè)收入5,414,472.44元，凈利潤-8,003,080.06元?！具@其實可以看出點東西】

以下通過億美軟通在個人征信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進行詳細闡述。

億美軟通利用自身積累的數(shù)據(jù)及銀之杰集團的金融數(shù)據(jù)，主打兩個產(chǎn)品風(fēng)控及精準營銷產(chǎn)品?！酒鋵崜碛?億多的個人數(shù)據(jù)，做啥都有最基礎(chǔ)的原材料了】

數(shù)據(jù)組成

• 14億個人身份信息：個人基本信息? 教育、學(xué)歷、駕駛證
• 6億公共服務(wù)信息：通訊信息 ? 公用事業(yè)繳費 ? 燃氣用戶數(shù)據(jù)
• 7億個人消費痕跡數(shù)據(jù)：居住信息 ? 興趣愛好 ? 平臺注冊
• 1億互聯(lián)網(wǎng)用戶及行為信息：APP瀏覽數(shù)據(jù) ? Web瀏覽數(shù)據(jù) ? 地理位置信息
• 1千萬借貸黑名單/高風(fēng)險客戶名單：傳統(tǒng)金融 ? 互聯(lián)網(wǎng)金融
• 4千萬司法被執(zhí)行信息：裁判文書信息 ? 履約被執(zhí)行信息 ? 失信行為信息
• 8億銀聯(lián)持卡人：POS交易信息 ? 個人賬單信息
• 4億航旅信息：出行頻率 ? 票務(wù)信息

【這么多數(shù)據(jù)，都是經(jīng)過脫敏輸出，正常來說不會造成個人數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險】

風(fēng)控產(chǎn)品

包括三大版塊：欺詐防控、信用決策及行為預(yù)警

欺詐防控

其實就是貸前的注冊、申請時的身份判斷及風(fēng)險判別。在前端把一部分極黑風(fēng)險先阻斷。包括：授信人身份信息的真實性、手機號碼使用真實性、手機號碼在網(wǎng)異常行為、進件地址真實性驗證 、可疑重復(fù)進件地址、失信人親密聯(lián)系號碼、信貸短期逾期行為、信貸嚴重逾期行為、多平臺多次異常申請、多平臺（銀行）拒絕、多平臺（銀行）欺詐、多平臺（銀行）欠款、多平臺（銀行）催收失聯(lián)、信貸欺詐黑名單、欠款催收黑名單、司法涉案涉訴黑名單、交通事故逃逸黑名單、犯罪涉毒前科信息、銀行卡交易異常地址、銀行卡交易異常聯(lián)系人、賬戶異常額度變動、賬戶活躍度。

舉例：核驗用戶地址

輸入項:姓名+電話+身份證

輸出項: 1:查詢到最新地址; 2:查詢成功無數(shù)據(jù)

*號為監(jiān)管要求，敏感數(shù)據(jù)脫敏方式

信用決策

從多維度評估用戶個人風(fēng)險承擔能力和還款意愿，準確進行償付能力評估，助力企業(yè)快速決策。

舉例：

信貸信息核驗-高價值信貸數(shù)據(jù)，詳細體現(xiàn)用戶貸款注冊，申請，放款，駁回，逾期，欠款的詳細情況。

• 核查用戶貸款申請情況
• 輸入項：手機號碼
• 輸出項：申請時間+貸款平臺代碼+申請次數(shù)+申請金額區(qū)間+申請結(jié)果

*號為監(jiān)管要求，敏感數(shù)據(jù)脫敏方式；平臺代碼代表不同類型金融機構(gòu)

核查用戶資產(chǎn)情況

• 輸入項：姓名+身份證號+車牌號
• 輸出項：是或否+車主姓名、身份證號和車牌號是否一致

群體分析報告：用戶金融分析報告、消費分析報告、群體簡版報告。基于對跨平臺貸款、多頭貸款、銀行和非銀貸款等多維度分析，全方面呈現(xiàn)用戶的金融行為和風(fēng)險系數(shù)；通過對用戶消費行為習(xí)慣及資產(chǎn)情況的有效洞察，涵蓋包括車主、房主、高消費偏好，航旅出行，母嬰消費等多角度的消費特征及行為趨勢，提供全面的可視化的數(shù)據(jù)分析依據(jù)，為企業(yè)快速決策。

信用決策

商戶批量提供一批查詢用戶的信息給億美信用決策平臺，由億美后臺識別判斷其中的風(fēng)險客戶情況，并提供決策建議詳情。

精準營銷產(chǎn)品-金融領(lǐng)域方面

擁有如此龐大的用戶數(shù)據(jù)，不做精準營銷那就太傻了。下圖是你在精準營銷平臺數(shù)據(jù)分析員中樣子。

由于精準營銷適合各行各業(yè)，銀之杰和億美的數(shù)據(jù)覆蓋面也廣，但主要還是金融領(lǐng)域及保險領(lǐng)域（旗下易安保險-現(xiàn)有的4大互聯(lián)網(wǎng)保險牌照之1）。

下文主要講解金融領(lǐng)域方面，精準領(lǐng)域如何使用數(shù)據(jù)，觸達相關(guān)用戶。

精準營銷的適用場景

• 新用戶發(fā)掘
• 存量沉默用戶激活
• 交叉營銷
• 客戶留存

精準營銷數(shù)據(jù)處理留存

首先集合庫內(nèi)億萬以上的用戶信息及第三方征信數(shù)據(jù)共享庫作為數(shù)據(jù)源，然后進行數(shù)據(jù)挖掘，通過樣本分析及數(shù)據(jù)篩選等方式，實現(xiàn)用戶畫像的屬性歸類及標簽分配，在初步獲取的用戶畫像中進一步進行特征選取及標簽篩選，最后選擇包括短信平臺、流量平臺、營銷平臺、電話銷售系統(tǒng)、郵件系統(tǒng)及廣告投放系統(tǒng)等平臺進行投放，并監(jiān)控數(shù)據(jù)反饋，后續(xù)進行投放調(diào)優(yōu)。

精準營銷用戶分類及觸達方式規(guī)劃

可利用漏斗模型進行數(shù)據(jù)分析及優(yōu)化，制定對應(yīng)的營銷方式，使得效果最優(yōu)。

【獵人說】但金融行業(yè)現(xiàn)階段普遍還處于觸達用戶，只有能觸達用戶，并有一定的轉(zhuǎn)化率，這個轉(zhuǎn)化率的價值能覆蓋成本并有盈余就算成功了。合作方式一般是，商戶提供已有用戶數(shù)據(jù)，主要為手機號等，平臺方通過手機號字段匹配相關(guān)符合標簽的用戶清單，直接透傳到已合作的媒介平臺進行推廣；或是商戶提供希望觸達的用戶標簽，由平臺進行標簽庫內(nèi)匹配，這個方式需要相關(guān)平臺有足夠大量的用戶數(shù)據(jù)

3. 風(fēng)控產(chǎn)品應(yīng)用建議

億美風(fēng)控產(chǎn)品

適用對象：銀行信用卡部門、數(shù)據(jù)公司數(shù)據(jù)部門（數(shù)據(jù)補充）、信貸機構(gòu)風(fēng)控部門等

應(yīng)用場景：信貸風(fēng)控貸前、中、后，及監(jiān)控

舉例：貸前進件身份識別及風(fēng)險評判可以使用【欺詐防控、信用決策】，進件額度申請可以使用【信用決策】資產(chǎn)情況識別，用戶批量監(jiān)控及風(fēng)險識別可以使用【行為監(jiān)控】

【這類產(chǎn)品使用對象及場景其實都非常窄】

下圖是2016年銀之杰的財務(wù)報告中前5的采購商排名，銀行信用卡中心占了2席。猜測應(yīng)該是風(fēng)控產(chǎn)品及精準營銷產(chǎn)品都有。有這類部門這么大量的采購，億美的產(chǎn)品應(yīng)該還是可以放心使用的。

4. 總結(jié)

針對行業(yè)政策，華道是干凈的殼定位，少做少錯非常適合現(xiàn)在的華道。億美是現(xiàn)金流入口，數(shù)據(jù)重心及創(chuàng)新產(chǎn)品及靈活的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿足政策監(jiān)管的前提，實現(xiàn)最大化的變現(xiàn)可能。91征信的同業(yè)共享平臺是獲取信貸行業(yè)不可或缺的數(shù)據(jù)入口，相對真實的借貸數(shù)據(jù)詳情，可以在很大程度上滿足信貸各流程的風(fēng)控策略及規(guī)則需求。

業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局，華道征信這個牌照是銀之杰非常看重的，因此華道征信的業(yè)務(wù)基本給億美軟通承包并作為主體簽約，華道征信就做個安靜的美男子即可，如果華道其實在憋大招，我們就可以拭目以待。億美軟通憑借多年的數(shù)據(jù)沉淀，不單可以在征信行業(yè)有很大的想象空間，其在保險領(lǐng)域及其他細分領(lǐng)域，只要是數(shù)據(jù)維度能夠有一定比例的覆蓋，亦可進行相應(yīng)的市場及產(chǎn)品開發(fā)滲透的戰(zhàn)略組合。

產(chǎn)品層面的規(guī)劃，華道征信的產(chǎn)品純粹是為了符合監(jiān)管趨勢做出的不痛不癢沒啥市場競爭力的。億美的產(chǎn)品體系就非常豐富，從數(shù)據(jù)源入口（運營商短信平臺類產(chǎn)品），到數(shù)據(jù)分析處理，再到數(shù)據(jù)輸出（風(fēng)控+精準營銷）都有一系列的布局規(guī)劃。源源不斷的實時數(shù)據(jù)源保證了數(shù)據(jù)的新鮮度及標簽維度的豐富，不斷創(chuàng)新的數(shù)據(jù)產(chǎn)品將數(shù)據(jù)變現(xiàn)，在各產(chǎn)品被各行業(yè)機構(gòu)調(diào)用時，反饋的信息可以再次為數(shù)據(jù)產(chǎn)品進行調(diào)優(yōu)升級。

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#專欄作家#

大數(shù)據(jù)獵人，微信公眾號：大數(shù)據(jù)獵人，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多年金融科技行業(yè)相關(guān)戰(zhàn)略研究、行業(yè)分析、商業(yè)模式及產(chǎn)品體系研究經(jīng)驗，擅長政府數(shù)據(jù)+企業(yè)數(shù)據(jù)+公開數(shù)據(jù)多源數(shù)據(jù)融合流通交易及應(yīng)用

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