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文章進(jìn)一步探討了“支付三流合一”的概念，解釋了在實(shí)物資金轉(zhuǎn)移和電子現(xiàn)金交易中，信息流、資金流和賬務(wù)流是如何合一的。剛哥通過(guò)實(shí)際案例說(shuō)明了支付業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，強(qiáng)調(diào)了支付業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)的重要性，并指出了支付業(yè)務(wù)在不同場(chǎng)景下的通用性。

引子：我被客戶噴不懂結(jié)算

當(dāng)我剛開始做企業(yè)司庫(kù)的時(shí)候，我天真的認(rèn)為銀企直聯(lián)、票據(jù)我很熟啊，并且銀行、三方這些持牌機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算也很通透，企業(yè)那點(diǎn)結(jié)算我去干不是降維打擊嗎？

可是當(dāng)我拿出清結(jié)算那套思路與企業(yè)客戶交流和對(duì)線之后，企業(yè)客戶被我整懵了，不知道我在說(shuō)什么。背后說(shuō)我“這人懂結(jié)算嗎？畫的那些圖都什么玩意？”。

受到這樣的打擊之后，我才真正的開始思考，同樣是支付、結(jié)算在企業(yè)場(chǎng)景，在貿(mào)易領(lǐng)域與電商、收單領(lǐng)域到底有什么不同？又有哪些共通之處？由此我想清楚了支付的三流合一。

一、支付的概念

支付就是“一手交錢一手交貨”，從字面上理解“支”是貨幣的收支；“付”則是產(chǎn)品的交付，包括商品、服務(wù)、資產(chǎn)，以及在金融業(yè)務(wù)中通過(guò)還款來(lái)清償債務(wù)。因此從這個(gè)角度來(lái)看，“支付就是一種貨幣的往來(lái)交換，他推動(dòng)了商品、服務(wù)等產(chǎn)品的交付”。

圖2支付是貨幣的往來(lái)交換

二、支付的過(guò)程

我們通常把支付分為三個(gè)過(guò)程，“交易過(guò)程、清分過(guò)程和結(jié)算過(guò)程”，他分別代表了“記賬、算賬和結(jié)賬”。

圖3支付的過(guò)程

2.1.交易過(guò)程

就是記賬，記錄交易場(chǎng)景下的訂單和需要支付的金額。在電子化支付場(chǎng)景中這屬于實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)交易。

2.2.清分過(guò)程

它就是算賬的過(guò)程，算清楚給每個(gè)結(jié)算對(duì)象結(jié)算多少錢，什么時(shí)候給他。清分按時(shí)效性又分為實(shí)時(shí)清分和定時(shí)清分。

1)實(shí)時(shí)清分：就是我們聯(lián)機(jī)交易時(shí)根據(jù)訂單做清分，也叫分賬。

2)定時(shí)清分：就是日終對(duì)賬后給商家和支付渠道做的賬單核對(duì)，費(fèi)用計(jì)算、頭寸調(diào)撥等。

需要說(shuō)明的是在英語(yǔ)里清分和清算都是一個(gè)詞（cleaning），因?yàn)榍逅銓儆诮鹑跈C(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)，因此我們這里叫作清分，詳細(xì)的我們?cè)谇逅悴糠纸榻B。

2.3. 結(jié)算過(guò)程

就是結(jié)賬，最終把錢轉(zhuǎn)移給資金的所有者的賬戶里，并給對(duì)方生成結(jié)算單以確認(rèn)最終款項(xiàng)。

所以我們習(xí)慣上交易理解成信息流、結(jié)算是資金流、清分則是訂單與資金的匹配的關(guān)聯(lián)和賬務(wù)處理，所以是賬務(wù)流。

三、支付三流合一

3.1 實(shí)物資金二流合一

圖4 資金的二流合一

我們平時(shí)交流的支付時(shí)候都習(xí)慣于稱之為“二流合一”，即信息流和資金流，這其實(shí)是大家對(duì)支付的黑盒理解。

因?yàn)樵缙诘闹Ц?，用戶通過(guò)銀行進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬和匯款，屬于實(shí)物資金的轉(zhuǎn)移，收款人立即收到錢，也沒(méi)人在意銀行之間的資金是如何清算的。

但是這種實(shí)物資金的轉(zhuǎn)移方式缺點(diǎn)就是買賣雙方需要線下約定交易方式然后進(jìn)行支付，顯然這種交易方式受到了買賣雙方信任以及地域的約束。

并且交易的訂單信息不能在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，而是通過(guò)線下人工確認(rèn)，買賣雙方需要先建立信任或者簽訂協(xié)議，才能發(fā)起交易。3.2. 電子現(xiàn)金三流合一

圖5 電子現(xiàn)金的三流合一

移動(dòng)支付出現(xiàn)后，打破了交易對(duì)手之間的地域限制。支付機(jī)構(gòu)建立了一個(gè)平臺(tái)，聯(lián)結(jié)了買賣雙方的開戶銀行，通過(guò)開立備付金來(lái)給用戶提供資金跨行清算。同時(shí)在支付平臺(tái)給商家（收款方）開通了存放電子現(xiàn)金的支付賬戶，這樣交易對(duì)手之間就能在線上進(jìn)行跨地域的交易了。

交易雙方通過(guò)線上確認(rèn)訂單進(jìn)行跨行收付款，支付平臺(tái)根據(jù)訂單記錄電子賬務(wù)信息。而實(shí)物資金需要銀行給支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶進(jìn)行清算，資金到賬后這筆資金的電子記賬信息就從待結(jié)算資金變成可用資金后結(jié)算給客戶，最終客戶把資金提現(xiàn)到開戶行的銀行卡。

這種電子支付方式，解決了實(shí)物資金無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳輸?shù)膯?wèn)題，實(shí)現(xiàn)用戶之間的跨越銀行、地域、國(guó)家之間的交易限制。

從上面這個(gè)過(guò)程中，我們可以清晰地看到“支付的三流”，買賣雙方之間的“信息流”交易訂單，跨行資金轉(zhuǎn)移的“資金流”，以及記錄訂單和電子現(xiàn)金之間關(guān)系的“賬務(wù)流”（也有稱為支付流、清算流的，我們這里統(tǒng)一稱為“賬務(wù)流”）。

由此可見(jiàn)電子支付中，用戶看到的并不是實(shí)物資金的轉(zhuǎn)移，而只是一個(gè)障眼法，實(shí)際只是賬戶上的電子記賬信息，因此這里的賬務(wù)信息是否可信就變得至關(guān)重要，不然誰(shuí)都做個(gè)賬簿讓你充錢，哪天系統(tǒng)一關(guān)你就破產(chǎn)了。

所以支付業(yè)務(wù)，特別是清算、清結(jié)算業(yè)務(wù)都是需要持牌經(jīng)營(yíng)的。

四、概念的通用性

可能有的讀者會(huì)認(rèn)為三流合一只是持牌機(jī)構(gòu)的事情，我作為一家企業(yè)、四方服務(wù)商不碰客戶資金，因此還是二流合一。這其實(shí)這是視角問(wèn)題，我被企業(yè)客戶噴不懂結(jié)算就是把這問(wèn)題想簡(jiǎn)單了。下面我們結(jié)合兩個(gè)場(chǎng)景講下：

4.1.清結(jié)算三流合一

圖6 清結(jié)算三流合一

我們知道在電子支付中，看到資金變動(dòng)實(shí)際是一筆電子賬務(wù)，收款時(shí)由于跨行資金結(jié)算時(shí)效問(wèn)題，因此我們看到的賬務(wù)信息為“待結(jié)”，只有當(dāng)資金到賬后才會(huì)變成“可用”，此時(shí)用戶才可以把錢提現(xiàn)到銀行賬戶中，完成電子現(xiàn)金與實(shí)物現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移。

4.2. 聚合支付三流合一

圖7聚合支付的三流合一

而作為支付服務(wù)商、普通電商企業(yè)，他本身不能觸碰資金。因此，給商家提供支付和結(jié)算由持牌機(jī)構(gòu)來(lái)處理。當(dāng)給商家結(jié)算資金到銀行賬戶后，商家財(cái)務(wù)需要下載支付訂單和結(jié)算流水進(jìn)行核對(duì)，然后在財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行入賬并與應(yīng)收款進(jìn)行核銷，這個(gè)過(guò)程就是應(yīng)收款的財(cái)務(wù)結(jié)算。隨后根據(jù)與上游供應(yīng)商供銷關(guān)系與其進(jìn)行周期性的應(yīng)付款結(jié)算。