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小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款是常用的貸款類(lèi)型之一，各個(gè)銀行對(duì)此的處理方式和模型都不一樣。這篇文章，我們來(lái)學(xué)習(xí)下作者的經(jīng)驗(yàn)，看看如何針對(duì)這類(lèi)普惠金融類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行策略設(shè)計(jì)。

各家銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色、政策傾向、銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)計(jì)出多場(chǎng)景的普惠產(chǎn)品，不同場(chǎng)景下風(fēng)險(xiǎn)模型各異。根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)將市場(chǎng)普惠產(chǎn)品按照額度大致分為三類(lèi)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款、中小企業(yè)供應(yīng)鏈貸款。

其中，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款一般配合企業(yè)流水或稅務(wù)信息與企業(yè)主實(shí)控人個(gè)人信息為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)主體。其特點(diǎn)主要為：

• 貸款額度200萬(wàn)-500萬(wàn)。
• 無(wú)抵押貸款，需提供企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)或稅務(wù)數(shù)據(jù)，配合企業(yè)主或?qū)嵖厝诵畔⒐餐鳛閿?shù)據(jù)來(lái)源。
• 企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)或稅務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用較大，常應(yīng)用于稅貸、發(fā)票貸、煙草貸、鮮花貸（統(tǒng)一交易平臺(tái)類(lèi)型）。
• 線上審批加人工核準(zhǔn)

一、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款模型構(gòu)建

考慮到小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)選擇建立如下貸款模型，從多方面評(píng)價(jià)篩選客戶(hù)。模型構(gòu)建從多維度數(shù)據(jù)的收集出發(fā)，對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息、客戶(hù)信息、征信信息、流水?dāng)?shù)據(jù)、稅務(wù)數(shù)據(jù)、和交易歷史進(jìn)行收集，形成客戶(hù)信用評(píng)級(jí)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)評(píng)級(jí)兩套評(píng)級(jí)體系。結(jié)合債項(xiàng)評(píng)級(jí)和客戶(hù)評(píng)級(jí)的結(jié)果，篩選出低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，對(duì)兩項(xiàng)評(píng)級(jí)結(jié)果分?jǐn)?shù)均不高的客戶(hù)不予受理，對(duì)僅一項(xiàng)評(píng)級(jí)結(jié)果好的客戶(hù)合適定價(jià)。

以稅務(wù)數(shù)據(jù)為例，在本模型中，主要包含以下5類(lèi)應(yīng)用：

1. 企業(yè)概況：企業(yè)基本信息、所屬行業(yè)、納稅人類(lèi)型、納稅信用等級(jí)等；
2. 發(fā)票分析：進(jìn)銷(xiāo)對(duì)比分析、虛開(kāi)發(fā)票風(fēng)險(xiǎn)、采購(gòu)虛假發(fā)票風(fēng)險(xiǎn)等；
3. 財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：基礎(chǔ)指標(biāo)分析、隱匿收入指標(biāo)綜合分析、虛增成本指標(biāo)綜合分析等；
4. 稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：增值稅稅負(fù)率、企業(yè)所得稅貢獻(xiàn)率、企業(yè)所得稅納稅調(diào)整增加率、企業(yè)所得稅納稅調(diào)整減少率、印花稅變動(dòng)分析、資源稅變動(dòng)分析、房產(chǎn)稅變動(dòng)分析等；
5. 財(cái)稅票綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：稅務(wù)申報(bào)收入、開(kāi)票收入對(duì)比分析、增值稅應(yīng)納稅額與毛利比值分析等。

二、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款模型指標(biāo)設(shè)計(jì)

對(duì)于小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款模型的指標(biāo)設(shè)計(jì)，銀行結(jié)合其實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，圍繞客戶(hù)信息、財(cái)務(wù)信息、交易歷史、征信局信息、押品信息、債項(xiàng)信息6個(gè)維度，全方位構(gòu)建模型。在各信息維度下，基于核心評(píng)價(jià)因素對(duì)指標(biāo)進(jìn)行分類(lèi)分層管理。

以財(cái)務(wù)信息為例，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款模型的財(cái)務(wù)指標(biāo)主要從控制人基本情況、控制人資產(chǎn)實(shí)力、征信局信息、財(cái)務(wù)信息角度評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)狀況。各維度根據(jù)評(píng)價(jià)因素對(duì)指標(biāo)進(jìn)行分類(lèi)分層管理。以財(cái)務(wù)信息為例，各評(píng)價(jià)因素指標(biāo)構(gòu)成如下：

• 控制人基本情況：住房狀況、本地居住年限、區(qū)域、婚姻狀況等；
• 控制人資產(chǎn)實(shí)力：家庭及企業(yè)凈資產(chǎn)、家庭及企業(yè)收入償債比等；
• 征信居信息：近24個(gè)月貸款最大逾期期數(shù)、近3個(gè)月的審批查詢(xún)次數(shù)、近6個(gè)月的平均額度使用率等；
• 財(cái)務(wù)信息：規(guī)模類(lèi)指標(biāo)、償債能力指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)等。

三、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款策略設(shè)計(jì)

在貸款策略方面，銀行基于賬戶(hù)數(shù)量和貸款金額兩方面設(shè)計(jì)策略，由評(píng)分和規(guī)則兩部分構(gòu)成。

個(gè)人借款人賬戶(hù)數(shù)量多貸款金額小，策略設(shè)計(jì)以評(píng)分卡量化預(yù)測(cè)為主；大中型企業(yè)借款人賬戶(hù)數(shù)量少貸款金額大，策略主要依賴(lài)經(jīng)驗(yàn)積累，做個(gè)性化設(shè)計(jì)；相比前兩者，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款策略設(shè)計(jì)圍繞評(píng)分加規(guī)則開(kāi)展?！霸u(píng)分卡是策略體系的核心，策略規(guī)則是輔助手段?！痹u(píng)分部分，設(shè)計(jì)評(píng)分卡提供風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)測(cè)支持；規(guī)則方面，結(jié)合信貸經(jīng)驗(yàn)判斷。

四、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款授信審批框架與流程

在小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款審批框架和流程方面，商業(yè)銀行在基礎(chǔ)流程上添加了“復(fù)審評(píng)分卡”環(huán)節(jié)，可以為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供精準(zhǔn)評(píng)分，并且能夠進(jìn)一步為后續(xù)審批額度、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和差異化定價(jià)策略提供科學(xué)量化支持。

小企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款模型能夠有效控制普惠金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)精準(zhǔn)評(píng)分來(lái)提升信貸審批通過(guò)率，提供科學(xué)決策支持；并且能夠更加精確服務(wù)到優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，推動(dòng)普惠金融真正的惠及于民。