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作為一個(gè)在互金領(lǐng)域的產(chǎn)品經(jīng)理，在歷經(jīng)P2P行業(yè)從『野蠻生長(zhǎng)』到『依法合規(guī)』的歷程，對(duì)互金行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，尤其是P2P領(lǐng)域也有了些自己的思考，在此拋磚引玉，希望和對(duì)此感興趣的小伙伴們一起探討。

自從2011開(kāi)始，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始蓬勃房展，并從傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化以及以『支付寶』為代表的第三方支付平臺(tái)蓬勃發(fā)展，真正進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展的階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是在坎坷中步履蹣跚的發(fā)展出了多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。

2017年初始，以BAT為為代表的國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)大廠也向互聯(lián)網(wǎng)金融投入了更大的資源，期待獲得更大的戰(zhàn)果：李彥宏在發(fā)給百度全員的新年內(nèi)部信中明確談到『金融創(chuàng)新』將是百度2017年重點(diǎn)發(fā)力的四大領(lǐng)域之一；阿里旗下的螞蟻金服布局全球支付并謀求上市，騰訊上線黃金紅包，Poney馬親自站臺(tái)，以?shī)蕵?lè)社交的方式切入互金產(chǎn)品。作為一個(gè)在互金領(lǐng)域的產(chǎn)品經(jīng)理，在歷經(jīng)P2P行業(yè)從『野蠻生長(zhǎng)』到『依法合規(guī)』的歷程，對(duì)互金行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，尤其是P2P領(lǐng)域也有了些自己的思考，在此拋磚引玉，希望和對(duì)此感興趣的小伙伴們一起探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？

『互聯(lián)網(wǎng)金融』這個(gè)名字是中國(guó)人的獨(dú)創(chuàng)，要知道在國(guó)外，并沒(méi)有『互聯(lián)網(wǎng)金融』這個(gè)概念，相對(duì)應(yīng)的或者說(shuō)相接近的名詞應(yīng)該是『Fintech』（金融技術(shù)）或者『Digital Finance』（數(shù)字金融）。

真正的『互聯(lián)網(wǎng)金融』這個(gè)名字是2012年『中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融之父』謝平教授在『中國(guó)金融四十人』（CF40）論壇上提出來(lái)的：『互聯(lián)網(wǎng)金融』的本質(zhì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的參與來(lái)減低金融服務(wù)成本，擴(kuò)大金融服務(wù)邊邊界，從而化解普惠金融的悖論，實(shí)現(xiàn)更為民主，而非少數(shù)專(zhuān)業(yè)精英控制的金融模式，讓現(xiàn)在金融業(yè)的分工和專(zhuān)業(yè)化大大的淡化，市場(chǎng)參與者更為大眾化。從而將其引致出的巨大效益更加惠及普通百姓。

目前，非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的主要形態(tài)包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。大眾接觸比較多的應(yīng)該是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。

第三方支付

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。比如支付寶、微信支付等。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P平臺(tái)作為作為『信息中介』來(lái)為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。比較著名的P2P平臺(tái)包括當(dāng)年出事的『E租寶』，在美國(guó)上市的『宜信』等等。

眾籌

眾籌是一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。這種模式最初是艱難奮斗的藝術(shù)家們?yōu)閯?chuàng)作籌措資金的一個(gè)手段，現(xiàn)已演變成初創(chuàng)企業(yè)和個(gè)人為自己的項(xiàng)目爭(zhēng)取資金的一個(gè)渠道。眾籌網(wǎng)站使任何有創(chuàng)意的人都能夠向幾乎完全陌生的人籌集資金，消除了從傳統(tǒng)投資者和機(jī)構(gòu)融資的許多障礙。起源于美國(guó)網(wǎng)站ArtistShare，該網(wǎng)站通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面對(duì)公眾籌資，讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金，以便使他們的夢(mèng)想有可能實(shí)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)比較著名的眾籌網(wǎng)站包括京東眾籌、追夢(mèng)網(wǎng)等等

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)向個(gè)人或家庭提供與消費(fèi)相關(guān)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信貸以及風(fēng)險(xiǎn)管理等金融活動(dòng)。比較著名的產(chǎn)品有趣分期、天貓分期、京東白條等

互金產(chǎn)品經(jīng)理需要哪些技能？

我曾經(jīng)在一篇文章《互金PM與其他互聯(lián)網(wǎng)PM有啥區(qū)別》中寫(xiě)過(guò)類(lèi)似的看法，整理了下：

互金產(chǎn)品經(jīng)理的基礎(chǔ)技能是根基，金融業(yè)務(wù)知識(shí)和政策敏感性是在互金領(lǐng)域走的更遠(yuǎn)的助力。

1.分析項(xiàng)目、分析市場(chǎng)、分析用戶，分析競(jìng)品

這是一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理的必修課，也是產(chǎn)品經(jīng)理賴(lài)以生存的法寶。不管是什么領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理，這些基礎(chǔ)技能都是必須掌握的。

2.金融行業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)和政策敏感性

金融行業(yè)是一個(gè)門(mén)檻極高且特別復(fù)雜的行業(yè)，另外在國(guó)內(nèi)，跟錢(qián)有關(guān)的業(yè)務(wù)是最麻煩的，很多的利益鏈條是不能觸碰的，牌照、監(jiān)管、風(fēng)控，一切都必須合法合規(guī)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品經(jīng)理必須對(duì)行業(yè)的政策法規(guī)和行業(yè)情況非常熟悉，這樣才能在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)對(duì)實(shí)名認(rèn)證、承受能力評(píng)測(cè)、資金存管，授權(quán)留存等方面考慮全面。

在目前的大環(huán)境下，稍有不慎就可能觸碰政策紅線，但如果能對(duì)相關(guān)政策的未來(lái)趨勢(shì)做出較為明晰的預(yù)判，那樣肯定可以在合法合規(guī)的前提下創(chuàng)造產(chǎn)品價(jià)值。

關(guān)于這一塊，大家可以查看我之前的文章《互金PM與其他互聯(lián)網(wǎng)PM有啥區(qū)別》，就不在這里贅述了。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)需要有什么特別之處或者小技巧

突出安全

在互金產(chǎn)品里，用戶對(duì)于『安全』的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)『用戶體驗(yàn)』的便利，在互金產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，需要產(chǎn)品經(jīng)理和交互設(shè)計(jì)師、UI設(shè)計(jì)師、運(yùn)營(yíng)相互配合，無(wú)處不在的突出『安全』。一般，我們可以通過(guò)這樣幾個(gè)方面來(lái)突出『安全』：

1.操作上的『安全』

在用戶操作的設(shè)計(jì)上，要讓用戶在操作過(guò)程中產(chǎn)生『盡在掌握』的操作感。每一個(gè)流程都盡量明確的告訴用戶可能產(chǎn)生的結(jié)果，對(duì)于涉及資金的操作盡量采取雙確認(rèn)的方式來(lái)提示用戶。我們盡量做到『操作前可預(yù)知，操作中有反饋，操作后可撤銷(xiāo)』。比如投標(biāo)的時(shí)候：

根據(jù)收益率、期限以及投資的金額，用戶可以算出到期后的收益，但是根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)很少有用戶會(huì)親自去計(jì)算，同時(shí)增加了用戶的體驗(yàn)成本，因?yàn)槲覀冊(cè)谝淮胃陌娴臅r(shí)候，就在前端增加了預(yù)期收益的計(jì)算，用戶在投資金額中輸入數(shù)字后，預(yù)期收益會(huì)實(shí)時(shí)根據(jù)公式計(jì)算并顯示結(jié)果。這一點(diǎn)對(duì)于前端的工作量的增加幾乎為0，但是為用戶帶來(lái)的掌控感則是指數(shù)增加的。同時(shí)，我們?cè)谟脩敉顿Y的過(guò)程中，需要用戶再次確認(rèn)才能跳轉(zhuǎn)支付的頁(yè)面，同時(shí)也可以選擇取消。雖然增加了一步的操作，但是避免了用戶的誤操作給用戶帶來(lái)的不可控感和不確定感。

同時(shí)，在用戶每次操作過(guò)程中，都需要能給予用戶正確引導(dǎo)，幫助用戶進(jìn)行抉擇和判斷的反饋設(shè)計(jì)，做到『操作時(shí)有反饋』，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中，需要做到反饋及時(shí)準(zhǔn)確，幫助用戶建立信心和對(duì)資金的掌控感。在交互設(shè)計(jì)中，有『正反饋』和『負(fù)反饋』之分。

所謂正反饋，就是指用戶行為獲得成功后給予用戶的反饋，比如用戶充值成功后，通知用戶充值成功。

所謂負(fù)反饋，指用戶行為出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)出現(xiàn)，比如投資金額小于最低可投金額，或者密碼不正確等等。雖然負(fù)反饋在產(chǎn)品交互設(shè)計(jì)中對(duì)于警示用戶不該做的行為或者是該行為會(huì)導(dǎo)致不良后果的可能時(shí)起到了不可或缺的作用。但是顯然更多的時(shí)候人們不愿意收到負(fù)反饋，任何用戶在得到負(fù)反饋的時(shí)候都會(huì)感到沮喪，因此盡量減少通過(guò)特定的反饋?lái)?yè)面來(lái)進(jìn)行負(fù)反饋。

對(duì)于正反饋，我們一般采用跳轉(zhuǎn)反饋?lái)?yè)面或者采用Dialog這種相對(duì)重的反饋方式來(lái)處理，而對(duì)于負(fù)反饋，我們一般采用Toast這種輕量化的反饋來(lái)弱化。

2.文案上的『安全』

人們對(duì)于陌生的東西總是充滿了恐懼感，而金融里正存在很多的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，是普通用戶所不明白的。那么如何去接地氣的解釋一個(gè)專(zhuān)有名詞就變得尤其的重要，比如『先息后本』，可以解釋成『按月付息，到期還本』；『年化收益率』可以配合例子來(lái)解釋等等。讓普通用戶可以很方便的了解這些名詞，甚至可以在平臺(tái)的幫助中心專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟名詞解釋模塊來(lái)解釋一些專(zhuān)有名詞。

另外，金融的嚴(yán)謹(jǐn)就要求了平臺(tái)上的所有文案都必須準(zhǔn)確。不然很容易出現(xiàn)失之毫厘謬以千里的狀況。這里我的解決辦法是：采用重點(diǎn)信息作為主說(shuō)明文字，輔以解釋說(shuō)明文字來(lái)實(shí)現(xiàn)。

3.宣傳上的『安全』

酒深還怕巷子深，平臺(tái)在宣傳上要突出『安全』的途徑有很多，比如在頁(yè)面上突出『銀行存管』、『電子簽章』、『等保三級(jí)』、『國(guó)資背景』、『歷史兌付率100%』等概念（突出的一定是平臺(tái)已有的啊，虛假宣傳可不要說(shuō)是我說(shuō)的額……），對(duì)平臺(tái)團(tuán)隊(duì)、合作方、風(fēng)控要求以及信息安全等各個(gè)方面在宣傳時(shí)予以突出。

通過(guò)文案強(qiáng)化、品牌背書(shū)（比如服務(wù)器選用阿里云·金融云，與XX大企業(yè)是合作伙伴……）來(lái)強(qiáng)化用戶的認(rèn)知。（其實(shí)就是增信，但是對(duì)于如何宣傳，一定要嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，依法合規(guī)的傳遞品牌安全感，如果違規(guī)了，則得不償失。這就要求互金產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)于行業(yè)政策有很深的把控能力。）

4.視覺(jué)傳達(dá)上的『安全』

視覺(jué)傳代會(huì)影響人的心理。對(duì)于不同的顏色，用戶一般會(huì)有與之相對(duì)應(yīng)的心理認(rèn)知，比如紅色代表『熱情』、『警示』，綠色代表『成功』、『通過(guò)』、『安全』，而藍(lán)色則代表『專(zhuān)業(yè)』、『科技』、『冷靜』。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品比較喜歡采用兩種相對(duì)極端的色系——一種是比較鮮艷醒目的顏色，突出的是『激情』，另一種是以偏深色系為主的，突出的是『專(zhuān)業(yè)』與『穩(wěn)重』。關(guān)于主色系的不同選擇，代表了不同平臺(tái)的定位與發(fā)展方向。總體來(lái)說(shuō)采用偏深色系配色的平臺(tái)占主流，比如支付寶。

另外，在icon的選用上，我們可以采用『盾牌』『對(duì)勾』『證書(shū)』『錢(qián)幣』等標(biāo)記，增強(qiáng)用戶對(duì)平臺(tái)安全的認(rèn)可。

在依法合規(guī)的條件下盡量簡(jiǎn)化操作流程

互聯(lián)網(wǎng)金融作為跟『錢(qián)』打交道的行業(yè)，『一行三會(huì)』（人行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）的監(jiān)管是繞不過(guò)的。在設(shè)計(jì)操作流程時(shí)一定要遵循相關(guān)法律法規(guī)，做到依法合規(guī)的開(kāi)展業(yè)務(wù)。比如，用戶在投資前必須完成『實(shí)名認(rèn)證』和『投資風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試』，在用戶投資前必須由知悉借貸風(fēng)險(xiǎn)的留痕等。

同時(shí)還有很多必須完成的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)教育。這無(wú)形中會(huì)增加頁(yè)面信息量，拉長(zhǎng)整個(gè)交互流程，導(dǎo)致用戶學(xué)習(xí)成本的增加。因此這就要求產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行徹底梳理，在『依法合規(guī)』、『簡(jiǎn)化流程』『平臺(tái)利益』之間找到平衡。

比如在實(shí)名認(rèn)證的步驟上，目前普遍存在的是兩種方式：

一是需要輸入所有實(shí)名所需信息（姓名、身份證號(hào)、綁定銀行卡卡號(hào)、銀行卡開(kāi)戶行、銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)等），將實(shí)名和綁卡一次性完成。好處是步驟少，成本低（一般這樣做是因?yàn)橹Ц斗?wù)提供商提供了實(shí)名接口，可以僅支付一次手續(xù)費(fèi)），壞處是一次填寫(xiě)信息過(guò)多且較為敏感，用戶壓力大；二是將實(shí)名和綁卡分開(kāi)，實(shí)名是實(shí)名，綁卡是綁卡。好處是用戶壓力小，但步驟邊長(zhǎng)、成本增高。這就需要產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行取舍，在保障『合規(guī)』這個(gè)大前提下，選擇最適合平臺(tái)的步驟流程。

產(chǎn)品節(jié)奏趨向保守

普通的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品迭代很快，甚至有些產(chǎn)品一周可以更新兩次。但是作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，產(chǎn)品更新節(jié)奏會(huì)趨向保守。穩(wěn)定與安全永遠(yuǎn)放在功能更新之前，是第一位的。

一般情況下，在沒(méi)有大的業(yè)務(wù)邏輯調(diào)整或者重大BUG的前提下，基本不會(huì)進(jìn)行大版本的迭代。同時(shí)如果在上線前夕一個(gè)新產(chǎn)品或者新項(xiàng)目出現(xiàn)新的『理論上不影響的』瑕疵，作為產(chǎn)品經(jīng)理你會(huì)怎么選擇？上線還是延期？我想一般情況下你會(huì)選擇上線，但是在互金行業(yè)，『理論上不影響』是不存在的。畢竟對(duì)于金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，用如果出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就會(huì)是真正涉及到用戶的資金安全，沒(méi)有beta版可以玩。

以上是我在工作中的一些思考，互金領(lǐng)域目前處于整改的『下半場(chǎng)』。大浪淘沙，洗牌過(guò)后，唯有依法合規(guī)、穩(wěn)健安全才是一個(gè)互金平臺(tái)活下來(lái)的根本。

作者：張小璋，公眾號(hào)：互金小璋（ID：SylvainZhang）

本文由 @張小璋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。