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對(duì)于風(fēng)控產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)說(shuō)，理解信貸產(chǎn)品的演進(jìn)歷史與核心要素，不只是“補(bǔ)課”，更是構(gòu)建風(fēng)控策略、設(shè)計(jì)系統(tǒng)規(guī)則的基礎(chǔ)功。這篇文章系統(tǒng)梳理了信貸產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)與關(guān)鍵結(jié)構(gòu)，幫助你從產(chǎn)品視角理解風(fēng)控的起點(diǎn)與邊界，是一份值得收藏的知識(shí)地圖。

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，消費(fèi)信貸無(wú)處不在，無(wú)論是生活類APP美團(tuán)，還是打車類APP滴滴等，都提供消費(fèi)信貸服務(wù)。當(dāng)然從消費(fèi)者視角的金融產(chǎn)品服務(wù)，和經(jīng)營(yíng)者設(shè)計(jì)產(chǎn)品的角度是不同的。本文將介紹消費(fèi)信貸產(chǎn)生的歷史和消費(fèi)信貸產(chǎn)品要素。

一、消費(fèi)信貸產(chǎn)生的歷史

最早的信貸行為可以追溯到春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，據(jù)《管子》記載，齊國(guó)西部有谷物借貸的現(xiàn)象，但這一體系并不完善，主要是一種互惠式的借貸，人們通過(guò)借貸來(lái)幫助彼此解決生產(chǎn)和生活中的暫時(shí)困難，往往基于人情和互助，而非出于盈利目的，更類似于一種慈善或互惠行為。

到了西漢時(shí)期，隨著商業(yè)的繁榮，信貸行業(yè)也迎來(lái)了第一次大發(fā)展。這一時(shí)期的信貸主要以實(shí)物借貸為主，如谷物、錢幣等。富商巨賈成為主要的資金供給方，他們需要向資金的百姓提供貸款，并收取一定的利息。當(dāng)時(shí)年息一般為20%左右，且這種借貸活動(dòng)較為普遍，成為一些富裕家庭的重要收入來(lái)源之一，不過(guò)高利貸現(xiàn)象也開始出現(xiàn)，并受到政府的嚴(yán)格管控。

明清時(shí)期，商品經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的需求增加，催生了錢莊、票號(hào)、當(dāng)鋪等金融商號(hào)。錢莊最初主營(yíng)貨幣兌換，后來(lái)逐漸發(fā)展為主營(yíng)信用放貸，但消費(fèi)信貸一般只發(fā)生在熟人、宗親、同鄉(xiāng)之間，帶有濃厚的人情味。晉商在這一時(shí)期對(duì)消費(fèi)金融理念起到了推廣作用。

現(xiàn)在中國(guó)，1985年中國(guó)銀行發(fā)行國(guó)內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”，標(biāo)志著我國(guó)現(xiàn)代消費(fèi)金融的起步，但當(dāng)時(shí)使用者寥寥。1998年，受亞洲金融危機(jī)影響，我國(guó)提出擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略方針，《個(gè)人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》相繼出臺(tái)，消費(fèi)信貸開始逐漸發(fā)展，住房貸款、購(gòu)車貸款等長(zhǎng)期借款成為主要業(yè)務(wù)。2009年消費(fèi)金融公司試點(diǎn)開始，消費(fèi)金融產(chǎn)品日益豐富，服務(wù)人群不斷擴(kuò)大。

歐美現(xiàn)代消費(fèi)信貸的起源可以追溯到19世紀(jì)的歐美國(guó)家。工業(yè)革命后，生產(chǎn)力得到極大提高，各種消費(fèi)品不斷涌現(xiàn)，如縫紉機(jī)等工業(yè)產(chǎn)品開始進(jìn)入家庭，但價(jià)格相對(duì)較高，普通家庭難以一次性支付。于是，一些商人開始提供分期付款等信用銷售方式，以促進(jìn)商品銷售。1916年美國(guó)政府出臺(tái)《統(tǒng)一小額貸款法》，從法律層面推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展，1919年通用汽車票據(jù)承兌公司的成立，則進(jìn)一步推動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。到20世紀(jì)20年代，美國(guó)的消費(fèi)信貸進(jìn)入黃金時(shí)期，被廣泛應(yīng)用于汽車、家電等領(lǐng)域。

從消費(fèi)信貸的歷史發(fā)展可以看出，消費(fèi)信貸的發(fā)展是跟隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷變化的，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)時(shí)期，民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極作用，政府通常會(huì)保留其生存空間，同時(shí)通過(guò)監(jiān)管防止過(guò)高利率等問(wèn)題，促進(jìn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。

二、現(xiàn)代消費(fèi)信貸產(chǎn)品要素

沒(méi)有一個(gè)好的產(chǎn)品，即使風(fēng)控策略做得再好，也無(wú)法實(shí)現(xiàn)整體金融產(chǎn)品的盈利，規(guī)劃消費(fèi)信貸產(chǎn)品需要確認(rèn)的內(nèi)容有：產(chǎn)品的形式、產(chǎn)品條款吸引好客戶而規(guī)避壞客戶、為實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)目標(biāo)而設(shè)置整個(gè)產(chǎn)品的信貸流程。

1.信貸產(chǎn)品的定義及分類

產(chǎn)品是同一組準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條款的貸款或信用額度的集合。例如，新汽車貸款通常具有一組貸款條款，而二手車貸款是另一組貸款條款，每個(gè)產(chǎn)品都有各自的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控指標(biāo)和盈利模式。

——《消費(fèi)金融真經(jīng)》

按用途分類

• 住房貸款：是消費(fèi)信貸的主要組成部分，占比較大。包括用于購(gòu)買自用普通住房的貸款，以及城鎮(zhèn)居民修房、自建住房的貸款，一般需以所購(gòu)房屋作抵押等。
• 汽車貸款：是僅次于住房貸款的消費(fèi)信貸品種。由商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和汽車金融公司等提供，貸款購(gòu)車比例在不斷提升。
• 信用卡：是消費(fèi)信貸的常見(jiàn)形式之一，有普卡、金卡、白金卡、商務(wù)卡、自有品牌信用卡等多種類型。用戶可在信用額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，支持分期還款和循環(huán)使用額度。
• 助學(xué)貸款：分為國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)助學(xué)貸款。國(guó)家助學(xué)貸款是為了支持家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，由教育部門設(shè)立專戶資金貼息；一般商業(yè)助學(xué)貸款則是銀行為學(xué)生提供的用于支付學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)及其他與學(xué)習(xí)有關(guān)的費(fèi)用的貸款。
• 綜合消費(fèi)貸款：不限定具體消費(fèi)用途，借款人需提供貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保或以合法有效房產(chǎn)作抵押擔(dān)保等，借款金額在2000元至5萬(wàn)元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。
• 旅游貸款：是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用的貸款，一般需以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€(gè)人作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證。
• 耐用消費(fèi)品貸款：用于購(gòu)買大件耐用消費(fèi)品，如家電、電子產(chǎn)品等，為消費(fèi)者提供了提前享受大件商品的便利。
• 其他消費(fèi)貸款：還包括如醫(yī)療貸款、裝修貸款、教育貸款（非助學(xué)性質(zhì)的，如課外培訓(xùn)等）、旅游貸款等多種形式，以滿足人們?cè)诓煌顖?chǎng)景和消費(fèi)需求下的資金需求。

按擔(dān)保方式分類

• 信用貸款：主要依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放，無(wú)需提供抵押或質(zhì)押物，如短期信用貸款、部分信用卡透支等，但通常對(duì)借款人的信用要求較高。
• 抵押貸款：借款人需提供一定的抵押物，如房產(chǎn)、車輛等，以降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。住房貸款、汽車貸款等多采用這種方式，貸款額度一般與抵押物的價(jià)值相關(guān)。
• 質(zhì)押貸款：借款人需提供有價(jià)值的物品或權(quán)利作為質(zhì)押，如存單、債券、保單等，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)質(zhì)押物的價(jià)值來(lái)確定貸款額度，這種方式風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
• 保證貸款：由第三方為借款人提供擔(dān)保，當(dāng)借款人無(wú)法償還貸款時(shí)，保證人需承擔(dān)還款責(zé)任。適用于一些信用狀況一般或缺乏抵押物的借款人，但需要有合適的保證人。

2.信貸產(chǎn)品額度

個(gè)人消費(fèi)信貸：一般根據(jù)個(gè)人的收入、資產(chǎn)、信用狀況等因素綜合評(píng)估。例如，信用卡的額度通常在幾萬(wàn)元以內(nèi)，對(duì)于普通上班族，可能在5000元至2萬(wàn)元左右；而個(gè)人消費(fèi)貸款如用于裝修、購(gòu)車等，額度可能在10萬(wàn)元至100萬(wàn)元左右。

住房信貸：額度主要取決于購(gòu)房總價(jià)、首付比例以及借款人的還款能力。一般不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)的80%，對(duì)于首套房且購(gòu)房者信用良好、收入穩(wěn)定的情況下，額度可能會(huì)更高，但對(duì)于投資性購(gòu)房或二套房，首付比例及貸款額度會(huì)相應(yīng)調(diào)整。

小微企業(yè)信貸：額度通常根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、現(xiàn)金流、納稅情況、抵押物價(jià)值等確定。比如，以企業(yè)的年納稅額為基礎(chǔ)，按照一定的倍數(shù)核定額度，一般在100萬(wàn)元至1000萬(wàn)元左右。

3.信貸產(chǎn)品定價(jià)

基準(zhǔn)利率參考：央行公布的貸款基準(zhǔn)利率是一個(gè)重要的參考指標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況、自身資金成本和風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行上下浮動(dòng)定價(jià)。例如，2025年6月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.0%，5年期以上LPR為3.5%。

風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)：根據(jù)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。信用等級(jí)較低、違約風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，貸款利率會(huì)相應(yīng)提高。比如，信用評(píng)分較低的個(gè)人或小微企業(yè)，可能會(huì)面臨比信用良好客戶高出1-3個(gè)百分點(diǎn)甚至更高的利率。

市場(chǎng)供求關(guān)系：在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，為了吸引客戶，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)適當(dāng)降低貸款利率；而當(dāng)市場(chǎng)上資金緊張、信貸需求旺盛時(shí)，利率則可能會(huì)上升。如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時(shí)，為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的初期利率相對(duì)較低。

期限因素：貸款期限越長(zhǎng)，利率通常越高，因?yàn)殚L(zhǎng)期貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，如通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、借款人財(cái)務(wù)狀況變化風(fēng)險(xiǎn)等。例如，住房貸款期限一般較長(zhǎng)，利率可能會(huì)比短期消費(fèi)貸款高出1-2個(gè)百分點(diǎn)。

4.信貸產(chǎn)品期數(shù)

短期信貸：期限通常在1年以內(nèi)，如個(gè)人的信用卡分期還款，一般有3、6、9、12期等選擇；小微企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款，期限一般為3個(gè)月至1年不等。

中期信貸：期限在1-5年左右，例如個(gè)人的汽車消費(fèi)貸款，期限一般為2-5年；中小企業(yè)的中期項(xiàng)目貸款，期限通常在3-5年。

長(zhǎng)期信貸：期限在5年以上，住房貸款是最常見(jiàn)的長(zhǎng)期信貸產(chǎn)品，一般期限為10-30年；大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款期限也會(huì)較長(zhǎng)，可能達(dá)到10-20年甚至更長(zhǎng)。

5.信貸產(chǎn)品還款方式

• 等額本息：每月還款金額固定，包括本金和利息，每月還款額中的本金占比逐月遞增、利息占比逐月遞減。優(yōu)點(diǎn)是每月還款壓力均衡，便于借款人做資金規(guī)劃；缺點(diǎn)是總利息支出相對(duì)較多。適合收入穩(wěn)定、還款能力有限且不希望前期還款壓力過(guò)大的借款人，如上班族。
• 等額本金：每月歸還的本金固定，利息按剩余本金計(jì)算，每月還款額逐月遞減。優(yōu)點(diǎn)是前期還款壓力較大，但總利息支出相對(duì)較少；缺點(diǎn)是前期還款金額高，對(duì)還款人的經(jīng)濟(jì)壓力較大。適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、能承受前期較高還款額、且希望總利息支出較低的人群，如公務(wù)員、國(guó)企員工等。
• 先息后本：在貸款到期日前，每月只需償還利息，到期一次性償還本金。優(yōu)點(diǎn)是前期還款壓力小，每月只需支付利息；缺點(diǎn)是最后一期還款壓力大，總利息支出較高。適合短期資金周轉(zhuǎn)需求且預(yù)期在未來(lái)某一時(shí)間點(diǎn)有大額資金流入的借款人，如小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶等。
• 隨借隨還：借款人根據(jù)自己的需求，隨時(shí)借款隨時(shí)還款，按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)息。優(yōu)點(diǎn)是靈活方便，能根據(jù)自身資金需求隨時(shí)調(diào)整借款和還款時(shí)間，有效降低利息支出；缺點(diǎn)是需要借款人有較強(qiáng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力和流動(dòng)性管理能力。適合資金流動(dòng)頻繁、有短期資金周轉(zhuǎn)需求的人群，如自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者等。
• 組合還款：把貸款金額分成幾部分，采用不同的還款方式組合，比如前期等額本金，后期等額本息。優(yōu)點(diǎn)是可以根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況和需求，靈活定制還款計(jì)劃，優(yōu)化還款結(jié)構(gòu)；缺點(diǎn)是還款方式較為復(fù)雜，需要借款人對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況有清晰了解和規(guī)劃。適合對(duì)財(cái)務(wù)規(guī)劃有較高要求且有一定理財(cái)能力的人群。

在設(shè)計(jì)市場(chǎng)信貸產(chǎn)品時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)綜合考慮各種因素，以滿足不同客戶的需求，同時(shí)確保自身的風(fēng)險(xiǎn)可控和收益最大化。

《消費(fèi)金融真經(jīng)》消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理的五大原則

一、風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則

風(fēng)險(xiǎn)水平和收益水平必須保持合理的平衡，利潤(rùn)最大化比損失最小化更加合理。 ·

二、未雨綢繆的業(yè)務(wù)規(guī)劃原則

在獲取賬戶和管理賬戶時(shí)做好規(guī)劃，可以減少催收和核銷時(shí)的問(wèn)題。

三、通過(guò)概率進(jìn)行管理原則

通過(guò)統(tǒng)計(jì)技術(shù)控制、預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)概率來(lái)進(jìn)行管理，而不是去試圖杜絕壞賬。

四、通過(guò)業(yè)務(wù)指標(biāo)體系管理原則

建立一套完善的表現(xiàn)指標(biāo)體系，有專人分析這些表現(xiàn)指標(biāo)，并把分析結(jié)果用于日常業(yè)務(wù)。

五、權(quán)責(zé)清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理原則

不論采用哪種方式來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，負(fù)責(zé)風(fēng)控管理的人員必須有清晰的責(zé)權(quán)。