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業(yè)財一體化的說法說了很多年，但每個公司的信息化進程都各不相同，需要結(jié)合自身情況進行設(shè)計。那在這個過程中，我們?nèi)绾螌崿F(xiàn)收入和臺賬的在線化呢？

要實現(xiàn)業(yè)財一體化，業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)的融合，就需要實現(xiàn)企業(yè)高度信息化，也就是所有的業(yè)務(wù)、全部環(huán)節(jié)的流程和數(shù)據(jù)都要搬到線上實現(xiàn)全局線上化，其中就包含業(yè)務(wù)賬、收入臺賬和成本臺賬的線上化。

不同企業(yè)的信息化進程都是不同的，需要結(jié)合企業(yè)自身的情況進行設(shè)計。

以資金流動性管理與分析為例，如果要得到這樣的數(shù)據(jù)分析，我們需要關(guān)注前置賬簿的在線化情況。

如果當前企業(yè)信息化程度僅實現(xiàn)了業(yè)務(wù)賬在線化，如下圖示意，那么企業(yè)首先需要往前走一步，實現(xiàn)收入、成本臺賬在線化。

要實現(xiàn)收入、成本臺賬在線化，就需要從業(yè)務(wù)系統(tǒng)中獲取對應(yīng)數(shù)據(jù)，同時如果功能有缺失，就需要業(yè)務(wù)系統(tǒng)補充，那么具體前置依賴哪些功能。

在貸款交易中，從客戶的申請到最終的還款，整個流程需要經(jīng)歷多個環(huán)節(jié)，包括申請、報價、放款和還款。與此對應(yīng)，我們的業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了全面的支持功能，涵蓋客戶管理、報價管理、放款明細、還款計劃、還款沖銷以及貸后調(diào)整等方面。

收入和成本數(shù)據(jù)打通的過程中，業(yè)務(wù)財務(wù)系統(tǒng)需要獲取到相應(yīng)的收入和成本數(shù)據(jù)。

先看，收入和成本臺賬主要由幾個部分組成：

• 首先是放款明細表和資金流水表，這兩個表是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表。放款明細表記錄了從報價到實際放款的整個過程，包括金額、費率等信息；而資金流水表則記錄了實際的放款流水、還款流水等信息。
• 其次是收入表，它是根據(jù)放款明細計算得出的，主要記錄了本金、費率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并計算出每日的應(yīng)收金額。
• 再次是AR表，它是根據(jù)收入表（應(yīng)收）和資金流水表（實收）進行匯總得到的，主要記錄了每個放款的期初值、本期發(fā)生額和期末值。
• 最后是資金日報，它每日記錄了真實的流水和票據(jù)交易信息的匯總表。

此外，對賬管理模塊主要負責管理財務(wù)臺賬、資金日報以及業(yè)務(wù)財務(wù)對賬，以確保數(shù)據(jù)的準確性和一致性。

下面我們介紹如何實現(xiàn)收入和臺賬的在線化；要實現(xiàn)收入、成本臺賬在線化，從3個方面入手：

1. 搞清楚公司的業(yè)務(wù)范圍有什么
2. 分析清楚不同業(yè)務(wù)的記賬，如何獲取數(shù)據(jù)
3. 基于2的需要進行功能的完善，制定對應(yīng)的優(yōu)先級

一、搞清楚公司的業(yè)務(wù)范圍

通過《信貸“總架構(gòu)”，9大“模式”解析》，我們了解到，信貸企業(yè)的業(yè)務(wù)一般包括融資、再融資兩塊內(nèi)容，其中融資端業(yè)務(wù)，一般記錄到收入臺賬，再融資業(yè)務(wù)，一般被記錄到成本臺賬。

融資，即收入臺賬的業(yè)務(wù)，前文介紹了融資業(yè)務(wù)模式，回顧一個最簡單的業(yè)務(wù)模式，如下圖。

其中：

• 放款繳費：用戶在平臺放款前，先繳納一定利息/推介費，一般叫做放款繳費。
• 平臺放款：平臺確認滿足放款條件后，應(yīng)借款者融資要求，進行放款。
• 平臺生成還款計劃：平臺放款同時，會生成還款計劃，同步借款人每期還款的賬單。
• 借款者按賬單歸還本金、利息、費用，結(jié)清融資。

二、不同業(yè)務(wù)的記賬和數(shù)據(jù)獲取

通過《一文搞懂“信貸的賬務(wù)處理”》，我們可以了解到收入臺賬一共有6張表，分別是放款明細表、資金流水表、本金余額、每日利息、每日利息余額、AR表。

其中基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表為放款明細表、資金流水表，獲取到這兩張表數(shù)據(jù)源，即可統(tǒng)計獲得后續(xù)的本金余額、每日利息、每日利息余額、AR表，故我們需要優(yōu)先整理這兩張表的記賬方式和數(shù)據(jù)源。保障這部分數(shù)據(jù)準確。

2.1 可以通過“線上化四步法”來實現(xiàn)

第1步：先搞清楚臺賬數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，都有哪些字段；如下面的放款明細臺賬

第2步：分析清楚每個字段的含義和生成邏輯；如放款流水臺賬中的“放款流水編號”字段

第3步：制定每個字段的取數(shù)規(guī)則，從哪里取數(shù)，如何取；如放款流水編號從賬務(wù)系統(tǒng)中取“賬務(wù)流水編號”，最后制定一張這樣的取數(shù)規(guī)則表

第4步：實現(xiàn)該字段取數(shù)規(guī)則還需要哪些前置功能；如取賬務(wù)流水編號需要打通與賬務(wù)系統(tǒng)的鏈接

2.2 放款明細表的記錄和取值

放款明細表主要記錄真實交易基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，用于計算后續(xù)應(yīng)收。

在自營業(yè)務(wù)中，平臺應(yīng)收包括本金、利息、費用。

一筆放款業(yè)務(wù)發(fā)生后，首先會被記錄到放款明細表，如下：

貸后，借貸雙方協(xié)商，20萬借款中，有15w可降低資金利率，5w保持原資金利率，則記錄如下：

而后，如發(fā)生自然災(zāi)害等，雙方協(xié)商推遲還款一個月，則記錄如下：

了解了如何記錄放款明細表，需要進一步評估每個字段如何取值，及對應(yīng)的數(shù)據(jù)源。

可以看到前置依賴的功能包括應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓管理、報價管理、放款管理、貸后調(diào)整管理；依賴的表包括應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓表、報價方案表、保證金管理表、放款流水表、貸后調(diào)整表。

結(jié)合企業(yè)現(xiàn)狀，可以先做數(shù)據(jù)試跑并與線下臺賬比較，基于數(shù)據(jù)分析結(jié)果判斷以上數(shù)據(jù)已較為完善，可以直接獲取數(shù)據(jù)。

2.3 資金流水表怎么記？如何取值？

資金流水表記錄了真實發(fā)生的交易流水數(shù)據(jù)，其中包含了以下的記賬場景。

下面我們分別介紹每一種場景的記賬和取值方法，也就是分析清楚每一種場景的“記賬流水”和“取數(shù)規(guī)則”以及“依賴的功能”

（1）本金-本金撥款

從本金開始，首先企業(yè)放款需要記錄流水數(shù)據(jù)如下。

取數(shù)的建設(shè)，需要確保放款流水已經(jīng)對接EAS，可抓取到放款流水日期、對應(yīng)放款流水編號、金額等信息，這里就會產(chǎn)生對應(yīng)需求，如下圖。

（2）本金-本金回款

本金回款，是指貸款客戶歸還本金的行為。如A鋼材公司在12.31按約定歸還本金，會被記錄為本金回款。

財務(wù)賬中記錄為對應(yīng)的負數(shù)，具體如下：

為記錄以上數(shù)據(jù)，需要的數(shù)據(jù)源包括客戶回款流水，流水沖銷記錄，一般依賴賬單、收款、沖銷功能，可自動取值，無須優(yōu)化功能。

（3）息費-撥款息費

撥款息費，是指在本金撥款時，要求借款人預(yù)先支付的息費。

如A鋼材公司在借款錢，和平臺協(xié)商，在放款時候，需要先付一個月利息，這就是撥款息費。

財務(wù)賬中記錄為對應(yīng)的負數(shù)，具體如下：

如何獲得撥款息費的數(shù)據(jù)呢？由于撥款息費是在放款之前繳納的，因此還未生成還款計劃，所以一般是先關(guān)聯(lián)提款申請的銀行流水；等平臺放款后，系統(tǒng)生成了還款計劃，再對息費進行沖銷

因此，在系統(tǒng)上要能夠“支持關(guān)聯(lián)銀行流水”，“支持自動沖銷撥款息費”

（4）息費-月結(jié)息費

月結(jié)息費，是指按照月份結(jié)算和支付的利息費用。如每月1日，A鋼材公司在支付的利息100元，這個就屬于月結(jié)息費。

對應(yīng)記賬如下：

每個月系統(tǒng)都會生成月結(jié)賬單數(shù)據(jù)，客戶基于賬單進行還款，系統(tǒng)基于賬單進行息費的沖銷，那么就以月結(jié)賬單數(shù)據(jù)做為月結(jié)息費的數(shù)據(jù)源

（5）息費-到期日調(diào)整息費

到期日調(diào)整息費，是指到期日調(diào)整后，在延長時間內(nèi)，按約定比例收取的利息費用。

對應(yīng)記賬如下：

數(shù)據(jù)源和依賴前置需求如下

（6）息費-違約金

違約金是指在合同或協(xié)議中規(guī)定的，當借款方未能履行其在合同中承諾的義務(wù)或違反了合同規(guī)定時，金融平臺要求支付的錢。

如A鋼材公司未能及時歸還本金，于是開始計算違約金，A鋼材公司按照約定歸還違約金。

對應(yīng)記賬如下：

系統(tǒng)要獲取這個賬單數(shù)據(jù)，需要從違約金賬單中取數(shù)，并在完成還款沖銷時取數(shù)，依賴功能如下：

（7）息費-解付息費

解付息費，是指本金結(jié)清時，對應(yīng)收/多收息費進行結(jié)清。

記賬如下：

要獲取以上數(shù)據(jù)， 需要在客戶基于靈活息費賬單 （違約金賬單）打款后，系統(tǒng)進行還款沖銷時，獲取還款沖銷數(shù)據(jù)。依賴功能如下：

（8）息費-結(jié)轉(zhuǎn)

結(jié)轉(zhuǎn)是指企業(yè)內(nèi)部資金從A編號或者A費用轉(zhuǎn)移到B編號或者B費用的場景。

參考解付息費的例子，如果A鋼材公司還本后，要求說，這個利息不要退給我了，我另外還有一個借款有100利息要支付，我一共給你打90就行。

這時候就涉及到了10元錢在第一個借款FK001，到第二個借款FK002之間到結(jié)轉(zhuǎn)。

記賬如下：

結(jié)轉(zhuǎn)作為一個中間過程，由系統(tǒng)邏輯自動判斷，不需要對接數(shù)據(jù)源。

（9）代收代付資方本金

代收代付資方本金是指在撮合業(yè)務(wù)中，我們受到資方委托，代替資方收取借款者本金，并代付給資方的場景。

記賬如下：

要獲取以上數(shù)據(jù)，要求推送客戶賬單中包含代收本金、利息數(shù)據(jù)，客戶基于賬單付款后，平臺基于代收代付標記代付給資方，系統(tǒng)將在代收、代付兩個時間點獲取賬單及銀行流水數(shù)據(jù)。前置依賴功能如下：

（10）解付客戶

解付客戶是指平臺多收了客戶的費用，需要退給客戶的場景。什么時候會解付給客戶呢？這里場景比較多，舉一個例子：

A鋼材公司，向可有錢平臺借1000元，并按約定，預(yù)先支付了一個月的利息10元；

但放款日，可有錢平臺未能及時打錢給到A鋼材公司，實際過了幾天才完成放款，這時候?qū)τ贏鋼材公司，其實付了利息；

這時候，這筆錢需要被記錄到待解付客戶，在實際退款時，記錄到解付客戶。

記賬如下：

上述場景中，客戶打款大于賬單金額，及月底無法確認收入的，均記錄當前模塊。數(shù)據(jù)源對接銀行流水中未沖銷確認收入部分，暫無依賴功能。

三、需要完善哪些功能，優(yōu)先級如何？

綜上，我們可以得到以下需求清單。

以上支持情況，可以初步利用平臺功能試跑數(shù)據(jù)，與線下臺賬進行核對，分析差異點、原因及解決方案，如下。

故最終得到優(yōu)先級如下：

至此，已整理出基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源前置依賴功能及優(yōu)先級，本金余額表、每日利息表、每日利息余額表，基于前文《聊聊信貸上市公司的業(yè)財一體化-財務(wù)賬是怎么做的》的口徑定義匯總即可。

最后，總結(jié)一下整體思路

1.明確企業(yè)業(yè)務(wù)范圍

2.如何記賬？如何獲取數(shù)據(jù)？

• 明確業(yè)務(wù)如何記賬
• 明確記賬口徑定義
• 明確取值數(shù)據(jù)源
• 明確數(shù)據(jù)源依賴功能

3.需要完善哪些功能，優(yōu)先級如何？

• 試跑并通過數(shù)據(jù)分析找到差異點及解決方案
• 綜合評估優(yōu)先級

通過以上節(jié)點，我們從數(shù)據(jù)層確定了數(shù)據(jù)字段定義、數(shù)據(jù)源、統(tǒng)計口徑及前置依賴功能，并結(jié)合數(shù)據(jù)分析排列出需求優(yōu)先級，至此實現(xiàn)路徑已基本清晰。

當然每個企業(yè)的數(shù)字化程度，系統(tǒng)狀態(tài)各不相同，以上僅是一個參考案例，還需結(jié)合具體情況分析。