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編輯導(dǎo)語：線上支付已經(jīng)越來越普及，而現(xiàn)代電子支付與支付清算系統(tǒng)脫不開關(guān)系，具體而言，你知道什么樣的支付架構(gòu)可以支撐起常見的支付過程嗎？本篇文章里，作者結(jié)合“1點3線模型”對支付架構(gòu)做了整體把握，一起來看一下。

一、在頂層設(shè)計中解決理念問題

當(dāng)我們試圖去把握一個全局的時候，我們首先要做的就是從更宏觀的角度去認(rèn)知這個全局；而善于做頂層設(shè)計者往往善于闡述出一個理念，就如張小龍的用完即走，阿里巴巴的讓天下沒有難做的生意，你的非BAT大廠不去等等；這些理念或者信念的樹立會影響著整個全局的指導(dǎo)精神和格調(diào)，今天我們要說的就是這樣一個觀念“一點三線”搭建支付架構(gòu)。

二、支付的過程

我們都知道現(xiàn)在經(jīng)濟活動離不開電子支付，而支付離不開貨幣，進而電子支付離不開電子貨幣，而電子貨幣又離不開電子賬戶；而電子支付的產(chǎn)生又離不開現(xiàn)代電子通訊與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展；所以電子支付離不開現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。

而今天我們說的這個支付清算系統(tǒng)包含了眾多為整個支付過程服務(wù)的相關(guān)系統(tǒng)。

什么是支付過程呢，我們可以將支付分為三個階段：交易，清算，結(jié)算。

交易就是消費意愿下用戶選購商品，下單，確定支付工具，生成支付指令的過程。

清算就是支付指令在不同機構(gòu)間進行傳輸、收集、計算應(yīng)收應(yīng)付清分的過程。

結(jié)算就是最終資金交付給相關(guān)參與者，到達其約定結(jié)算賬戶的過程。

三、一點三線就是支付體系的骨骼

那么怎么樣的一個支付架構(gòu)可以支撐上面的支付過程，以促成這單生意呢？

我們用這個一個產(chǎn)品架構(gòu)模型“1點3線模型”。

• 一點：收銀臺，也是支付的起點
• 三線：內(nèi)線“訂單- 賬單-清結(jié)算-賬務(wù)賬戶”
• 外線“路由-風(fēng)控-支付核心-渠道清算-通道方”
• 聯(lián)動線“內(nèi)線和外線的支付信息交互線”

內(nèi)線是為內(nèi)部服務(wù)，從交易發(fā)生以后最終到達會計系統(tǒng)記錄本次經(jīng)濟活動的整個鏈條；從訂單開始走向計費，內(nèi)部記賬，內(nèi)部會計等。

外線是為清算服務(wù)，將支付指令發(fā)送給服務(wù)機構(gòu)并接收反饋的過程主線；從訂單開始到達支付網(wǎng)關(guān)，通過路由選擇合適的支付通道，然后交換支付指令，完成支付。

聯(lián)動線是為內(nèi)外線通訊服務(wù)，內(nèi)線的進程和外線的進程相互通訊和推動，支付成功了就可以進行記賬，計費成功了就可以分賬。

那么我們就得到了如下的支付機構(gòu)。

四、架構(gòu)就是遠(yuǎn)方

把握好“一點”的設(shè)計和“三條線”的設(shè)計，就可以搭建起一個完整的支付體系；該設(shè)計方法不僅適用于一家三方支付機構(gòu)，同樣適用于一家普通的交易平臺，四方聚合支付；只不過支付通道的不同，三方接入的是銀行通道，普通商家和四方聚合公司接入的是三方通道。

架構(gòu)的意義是什么，那就是可以確保未來不會頻繁重構(gòu)，確保在每一個維度都具備足夠的可拓展性，確保每一個模塊和細(xì)節(jié)都為整體服務(wù)，同樣確保產(chǎn)品不被業(yè)務(wù)牽著鼻子走，這是產(chǎn)品的頂層設(shè)計，也是走向遠(yuǎn)方的那盞燈塔。

五、產(chǎn)品的意義在于解決問題

產(chǎn)品的意義是什么，是做出一個“牛逼”的系統(tǒng)么，是做出一個“正確”的功能么，是遵守一個通用的規(guī)范么？我想都不是，何為牛逼，何為正確，何為規(guī)范，誰又是標(biāo)準(zhǔn)。

產(chǎn)品的意義應(yīng)該是用可用的手段解決當(dāng)下甚至是未來的問題；所以，產(chǎn)品應(yīng)該聚焦問題本身或者需求本身；你不是系統(tǒng)或者功能本身。

就像很多朋友會問，賬戶的流水用體現(xiàn)“-負(fù)號”？我們總是習(xí)慣站在功能角度去設(shè)計產(chǎn)品，負(fù)號是一個功能；而常常忽略了，我們所面對的問題，而這才是根本；產(chǎn)品應(yīng)具備通過功能靈活解決問題的能力，而不是僅僅是設(shè)計功能本身我們再看要體現(xiàn)流水的“負(fù)號”么？要不要呢？其實我們不應(yīng)該問要不要體現(xiàn)負(fù)號，而是要問自己，負(fù)號要解決什么問題，進而問自己“我在面對一個什么問題”。

而這個問題就是“我需要用一種方法反映出流水的方向”；而面對這個問題時，你就不應(yīng)該用“用不用負(fù)號這個功能去回應(yīng)”，而是“如何反應(yīng)流水的方向”，當(dāng)觸達最本質(zhì)的問題時，我們才能到達最關(guān)鍵的十字路口“選擇”，一個產(chǎn)品面對問題時應(yīng)該具備選擇的能力；為問題選擇答案，而不是僅是論證一個答案的正確與否。

反應(yīng)流水的方向就不僅僅可以用負(fù)號了，可以用收支字段，借貸標(biāo)識，這個時候你還會問我，流水里用不用反應(yīng)負(fù)號么！當(dāng)你再思考這個功能怎么設(shè)計的時候，不妨回到起點，問問自己我要解決什么樣的問題，期望達到什么樣的效果，我有多少可選的方案，當(dāng)下的這個讓我百思不解的功能是唯一答案么！

放棄對模板和對權(quán)威的癡迷，而是探索自我的設(shè)計風(fēng)格，培養(yǎng)追尋未知新事物的好奇，產(chǎn)品設(shè)計可以很自由且很瀟灑……

共勉?。?！

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。10年產(chǎn)品設(shè)計經(jīng)驗，曾任職于某頭部金融，某頭部支付機構(gòu)，云對賬創(chuàng)始人獲千萬融資。

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題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議