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供應(yīng)鏈脫核使銀行降低對(duì)核心企業(yè)主體信用的依賴(lài)，借助科技手段推動(dòng)供應(yīng)鏈模式與產(chǎn)品創(chuàng)新。本文將從核心企業(yè)的視角切入，剖析傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的痛點(diǎn)，探討脫核的解決路徑及其優(yōu)勢(shì)，并對(duì)采用脫核模式的各類(lèi)企業(yè)特征進(jìn)行歸納總結(jié)。

一、傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融核心企業(yè)存在痛點(diǎn)

在應(yīng)收賬款融資模式中，上游供應(yīng)商將向核心企業(yè)銷(xiāo)售商品或服務(wù)后形成的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)獲得融資，核心企業(yè)需要在到期日承擔(dān)付款責(zé)任。在此模式中，核心企業(yè)財(cái)務(wù)部門(mén)每月需要耗費(fèi)超過(guò)200小時(shí)處理來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的上千筆應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓確權(quán)請(qǐng)求，流程繁瑣、效率低下。同時(shí)，由于核心企業(yè)無(wú)法控制融資過(guò)程，一旦供應(yīng)商獲得融資后出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或欺詐行為，風(fēng)險(xiǎn)將直接影響核心企業(yè)，損害其聲譽(yù)的同時(shí)也會(huì)引發(fā)債務(wù)糾紛。此外，核心企業(yè)承擔(dān)直接的付款義務(wù)，不僅會(huì)增加其表外負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，還可能對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和信用評(píng)級(jí)產(chǎn)生負(fù)面影響。

在預(yù)付款融資模式中，下游經(jīng)銷(xiāo)商通過(guò)金融機(jī)構(gòu)融資，向核心企業(yè)支付預(yù)付款以獲取貨物，核心企業(yè)則需承擔(dān)回購(gòu)或調(diào)劑銷(xiāo)售的責(zé)任。一旦經(jīng)銷(xiāo)商出現(xiàn)貨物滯銷(xiāo)、違約或逃逸等情況，核心企業(yè)往往被迫履行回購(gòu)承諾，導(dǎo)致滯銷(xiāo)庫(kù)存回流，不僅消耗企業(yè)資金、造成資產(chǎn)損失，還可能擾亂當(dāng)?shù)劁N(xiāo)售渠道，對(duì)品牌形象產(chǎn)生負(fù)面影響。

核心企業(yè)以其信用和資源為上下游企業(yè)提供增信，在維系供應(yīng)鏈穩(wěn)定的同時(shí)，也承擔(dān)了高昂的操作成本與潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在這一背景下，減輕核心企業(yè)負(fù)擔(dān)的脫核模式逐漸興起。

二、脫核模式解決方案

2.1 簡(jiǎn)介

脫核供應(yīng)鏈金融是指利用數(shù)字化技術(shù)（如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等），擺脫傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融對(duì)單一核心企業(yè)信用背書(shū)的依賴(lài)，轉(zhuǎn)而基于供應(yīng)鏈真實(shí)貿(mào)易數(shù)據(jù)、多維度風(fēng)控模型及智能合約，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)（尤其是中小微企業(yè)）提供融資服務(wù)的創(chuàng)新金融模式。

2.2 四大特征與優(yōu)勢(shì)

脫核供應(yīng)鏈金融模式主要體現(xiàn)為四大特征：一是去核心化。銀行不再?gòu)?qiáng)制要求核心企業(yè)提供確權(quán)、擔(dān)?；蛐庞帽硶?shū)，而是推動(dòng)融資信用來(lái)源從傳統(tǒng)的“核心企業(yè)主體信用”逐步轉(zhuǎn)向“借款人主體信用”“數(shù)據(jù)信用”與“物的信用”多元結(jié)合，從而降低對(duì)單一企業(yè)的信用依賴(lài)，有效分散供應(yīng)鏈金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)整體模式的穩(wěn)健性與可持續(xù)性。

二是數(shù)據(jù)賦能。銀行依托真實(shí)的貿(mào)易數(shù)據(jù)，如訂單、物流或資金流對(duì)融資企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，改變以往對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表或擔(dān)保依賴(lài)的傳統(tǒng)方式。因此，脫核更真實(shí)、動(dòng)態(tài)地反映融資企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供更為科學(xué)和客觀的決策依據(jù)。

三是技術(shù)賦能。銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改的特性，確保貿(mào)易數(shù)據(jù)全程可溯、來(lái)源可信、信息一致，同時(shí)運(yùn)用人工智能技術(shù)，對(duì)企業(yè)多維度訂單等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，構(gòu)建風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化授信審批和實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。物流倉(cāng)儲(chǔ)等企業(yè)則通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，依托傳感器、GPS等設(shè)備對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)時(shí)狀態(tài)、位置與數(shù)量監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)的精準(zhǔn)監(jiān)管。這些技術(shù)的協(xié)同增強(qiáng)了供應(yīng)鏈中動(dòng)產(chǎn)流動(dòng)與資金流轉(zhuǎn)的實(shí)時(shí)追蹤與監(jiān)管，大幅提升了透明度，有效降低信息不對(duì)稱(chēng)所引發(fā)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

四是覆蓋長(zhǎng)尾市場(chǎng)。脫核模式打破以核心企業(yè)信用為邊界的服務(wù)限制，使得任何貿(mào)易行為真實(shí)、健康的中小企業(yè)都能夠憑借自身交易數(shù)據(jù)形成獨(dú)立的“數(shù)據(jù)信用”。這一轉(zhuǎn)變不僅拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，降低了其對(duì)核心企業(yè)信用資源的過(guò)度依賴(lài)，還促進(jìn)了整個(gè)供應(yīng)鏈生態(tài)系統(tǒng)更為健康、穩(wěn)定的發(fā)展。同時(shí)，銀行能夠更精確地捕捉供應(yīng)鏈上各企業(yè)的具體融資需求，實(shí)現(xiàn)資金的精準(zhǔn)投放與優(yōu)化配置，從而將金融服務(wù)延伸至供應(yīng)鏈末端，極大地提升供應(yīng)鏈的整體韌性和穩(wěn)定性。

三、脫核供應(yīng)鏈的推動(dòng)者

在脫核模式的發(fā)展中，三類(lèi)企業(yè)依托各自獨(dú)特的資源與戰(zhàn)略定位，成為推動(dòng)這一轉(zhuǎn)型的主要力量。它們通過(guò)不同方式，共同構(gòu)建了以數(shù)據(jù)信用為核心的新型供應(yīng)鏈金融生態(tài)。

3.1 主動(dòng)轉(zhuǎn)型的核心企業(yè)

以海爾（卡奧斯）、比亞迪、富士康等為代表的行業(yè)巨頭，主動(dòng)構(gòu)建開(kāi)放的供應(yīng)鏈協(xié)同平臺(tái)，將成熟的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能力向生態(tài)伙伴輸出，連接上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商及金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)賦能全鏈，有效提升整體供應(yīng)鏈效率，降低增信依賴(lài)與風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步鞏固和強(qiáng)化其作為核心企業(yè)的行業(yè)地位與生態(tài)價(jià)值。

3.2 供應(yīng)鏈科技服務(wù)商

像螞蟻鏈、京東科技、騰訊云等企業(yè)依托區(qū)塊鏈、云計(jì)算與人工智能等底層技術(shù)優(yōu)勢(shì)，致力于構(gòu)建開(kāi)放中立的信任基礎(chǔ)設(shè)施與協(xié)作平臺(tái)。它們不直接介入貿(mào)易活動(dòng)，而是以科技能力賦能產(chǎn)業(yè)鏈，整合商流、物流、資金流與信息流，為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供可信的數(shù)據(jù)環(huán)境與智能風(fēng)控工具，從而構(gòu)建起跨產(chǎn)業(yè)、多主體的數(shù)字化連接能力，實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.3 擁抱創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)

微眾銀行、網(wǎng)商銀行及部分國(guó)有銀行積極推行“脫核”模式，以發(fā)展普惠金融并突破傳統(tǒng)風(fēng)控瓶頸。這些機(jī)構(gòu)迫切需要獲取一手、真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，以替代傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保和核心企業(yè)信用背書(shū)，因此主動(dòng)與科技平臺(tái)及產(chǎn)業(yè)平臺(tái)合作，聯(lián)合開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。憑借強(qiáng)大的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，它們成為脫核模式中不可或缺的資金提供方和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。

這些推動(dòng)者具備強(qiáng)大的數(shù)字化整合能力，能夠打通企業(yè)內(nèi)外部信息壁壘與孤島，實(shí)現(xiàn)商流、物流、資金流與信息流的融合，構(gòu)建完整透明的數(shù)據(jù)閉環(huán)。他們積極連接并引入銀行、保險(xiǎn)、倉(cāng)儲(chǔ)物流、技術(shù)服務(wù)商等生態(tài)伙伴，協(xié)同服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，他們深刻理解數(shù)據(jù)價(jià)值，將沉淀的產(chǎn)業(yè)鏈交易數(shù)據(jù)視為核心生產(chǎn)要素與數(shù)字資產(chǎn)，并展現(xiàn)出優(yōu)秀的數(shù)據(jù)治理、分析與風(fēng)控能力。

四、未來(lái)展望

盡管供應(yīng)鏈金融“脫核”模式展現(xiàn)出巨大潛力，但其發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，數(shù)據(jù)隱私與安全是實(shí)現(xiàn)可信數(shù)據(jù)共享的核心難題。企業(yè)在共享數(shù)據(jù)以獲取融資的同時(shí)，也擔(dān)憂敏感商業(yè)信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)，如何在保障數(shù)據(jù)主權(quán)的前提下實(shí)現(xiàn)安全可控的數(shù)據(jù)流通，成為亟待解決的關(guān)鍵問(wèn)題。其次，技術(shù)與標(biāo)準(zhǔn)兼容性不足也制約著“脫核”的大規(guī)模推廣。不同平臺(tái)、不同區(qū)塊鏈系統(tǒng)之間缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與協(xié)議，反而可能形成新的數(shù)據(jù)孤島，阻礙跨鏈、跨平臺(tái)協(xié)作。此外，商業(yè)模式的重構(gòu)同樣至關(guān)重要?！懊摵恕蹦Ｊ礁淖兞藗鹘y(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的利益分配機(jī)制，銀行、核心企業(yè)、中小企業(yè)和科技平臺(tái)等各方需重新界定角色與收益模式，探索可持續(xù)、可共贏的合作路徑。

展望未來(lái)，脫核的發(fā)展將呈現(xiàn)三大趨勢(shì)。一是在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，“主體信用”與“數(shù)據(jù)信用”結(jié)合的混合模式將成為主流，以適應(yīng)不同發(fā)展階段和信用水平的企業(yè)需求。二是競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)將從單一企業(yè)或產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，升級(jí)為整個(gè)供應(yīng)鏈金融生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)。生態(tài)中各方的協(xié)同能力、數(shù)據(jù)流動(dòng)效率和風(fēng)控水平將成為關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力。三是監(jiān)管體系也需與時(shí)俱進(jìn)。面對(duì)日益復(fù)雜和數(shù)字化的金融活動(dòng)，監(jiān)管科技需加速發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)穿透式、動(dòng)態(tài)化監(jiān)管，保障“脫核”模式在合規(guī)框架內(nèi)健康發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

脫核是供應(yīng)鏈金融邁向數(shù)字化、生態(tài)化的必然趨勢(shì)，通過(guò)數(shù)據(jù)共享、技術(shù)賦能和模式創(chuàng)新，它有效地降低授信風(fēng)險(xiǎn)、提升金融服務(wù)效率，并將覆蓋范圍擴(kuò)展至傳統(tǒng)模式下難以觸達(dá)的中小微企業(yè)。

對(duì)核心企業(yè)而言，擁抱脫核已不再是一道選擇題，只有主動(dòng)適應(yīng)這一變革，積極構(gòu)建或融入以數(shù)據(jù)信用為核心的新金融生態(tài)，才能在供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)的新階段繼續(xù)保持引領(lǐng)地位。