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導語：互聯網金融的興起，金融科技向傳統(tǒng)金融滲透，智能風控平臺應運而生。決策引擎擔任著智能風控平臺的核心角色，在當代的互聯網金融浪潮中至關重要。本文主要講解了現在市面上主流風控決策引擎產品包含的核心功能模塊，其中主要是風控報告、模型監(jiān)控、接口管理等功能模塊，供大家一同參考學習。

回到前三節(jié)風控決策引擎的介紹還剩下風控報告、模型監(jiān)控、接口管理等核心功能模塊組成。如下圖所示：

風控報告功能模塊的作用是呈現風險決策結果、風險明細內容，方便風控審核人員使用。模型監(jiān)控功能模塊的作用是對策略、模型的實時分析統(tǒng)計，方便策略、模型的異常洞察和迭代優(yōu)化。接口管理功能模塊是決策引擎的數據傳輸管道，不管是數據的輸入和輸出都是通過接口管理功能模塊實現。

下面會對風控報告、模型監(jiān)控、接口管理三個功能模塊分別進行介紹。

一、風控報告

風控報告的產品目的是提供給風控業(yè)務人員查看詳細的風險內容，對象主要包含反欺詐人員、風險審批人員、模型人員、策略人員等。

風控決策引擎的規(guī)則、評分卡、表達式主要用于數據的決策計算，風控決策引擎每完成一次決策就會輸出相應的決策結果，通常這些決策結果都是簡單的判斷結果，目前市場上決策結果主流劃分有“通過、拒絕、人工審核”。風控人員對于風險的洞察如果只是基于決策結果還遠遠不夠，風控報告承載的詳細風險也是風險審核的重點。

風控報告是除接口外，決策引擎對外輸出結果的另一渠道。風控報告的核心是服務風控業(yè)務，本質是展示風險內容。充分考慮風控報告使用的業(yè)務場景，風險內容的展示只是基礎，還涉及報告的下載以及風險內容脫敏、變更。

風險內容根據不同的數據來源渠道通常分為業(yè)務信息、三方信息、決策信息、名單信息、關系網絡信息，根據智能風控策略模塊分為產品信息、個人信息、準入信息、黑名單信息、反欺詐信息、評級信息、額度價格信息、風險監(jiān)控信息、催收評級信息、盈利預測信息等。

拿市場上最常用的風控報告內容的布局來說，通常風控報告的頂部是產品信息、基本信息，然后是根據風控策略流程的順序分布的決策信息，包括規(guī)則、模型的結果信息，最后是根據策略模塊顯示的原始詳細信息即原數據信息。如圖所示

風控報告記錄的是客戶的個人隱私信息，因此在信息的展示時需要充分地考慮數據的安全性，如身份證號碼、手機號碼等身份標識數據展示的時候應該脫敏處理；

風控報告主要用于內部風控人員對風險的審核，因此通常限制風控報告在內網使用；風控報告的使用對象包含模型人員、策略人員、反欺詐人員、審核人員甚至是業(yè)務人員，不同角色關注的風險內容不同，并且規(guī)則和模型等詳細內容也是屬于高度機密信息，因此在對風險報告內容展示的時候還需要充分考慮決策引擎內容的脫敏，通常會在報告和原始內容中間制定一層映射，并且對內容模塊劃分數據權限。

業(yè)務中風控報告可能需要打印出紙質文檔或者生成電子文檔進行傳遞，因此有些場景也會涉及風險報告的打印和導出。

二、模型監(jiān)控

模型監(jiān)控的產品目的是為模型人員和策略人員提供模型和規(guī)則的實時分析、監(jiān)控以及為后續(xù)模型和規(guī)則的迭代優(yōu)化提供數據支撐。規(guī)則、模型上線后相關人員需要對其進行高頻地分析檢查，以便于精準地判斷新規(guī)則和模型的影響。

模型監(jiān)控的核心是業(yè)務，其本質是通過模型監(jiān)控了解規(guī)則和模型對業(yè)務的影響。模型監(jiān)控主要分為業(yè)務、模型內容、數據三方面的監(jiān)控：

• 業(yè)務是指業(yè)務流程的監(jiān)控，包含通過率、轉化率、人數與金額的數量以及占比的監(jiān)控，常用指標有準入、黑名單、反欺詐、信用評級的通過率/拒絕率/基比/環(huán)比，審核、核準、撥貸的金額/件數/占比/基比/環(huán)比等；
• 模型內容是指對規(guī)則和模型的結果、命中情況、穩(wěn)定性的監(jiān)控，包含決策結果分布監(jiān)控、規(guī)則和模型結果分布監(jiān)控、指標和規(guī)則命中監(jiān)控、變量穩(wěn)定性監(jiān)控，常用指標有模型和規(guī)則結果的分布/占比/混淆矩陣/PSI/AUC/KS等；
• 三方數據是指輸入決策引擎的風控數據的監(jiān)控，包含數據借口穩(wěn)定性、異常的監(jiān)控，常用的指標有借口的有效調用數量/占比，數據變量的分布/缺失值/平均值/最大值/最小值等。

機構的實際業(yè)務通常會有多條并且單條業(yè)務的風控規(guī)則和模型也會時常調整，模型監(jiān)控和風控報告是對單一業(yè)務、單一規(guī)則、單一模型的監(jiān)控和展示，因此業(yè)務、規(guī)則、模型的變動模型監(jiān)控和風控報告也會隨之改變。

模型監(jiān)控和風控報告的產品設計都需要考慮自定義配置功能，以便監(jiān)控或展示內容的靈活變動，但是風控報告和模型監(jiān)控的自定義配置功能不同。

風控報告的自定義配置功能設計核心是數據層級結構、內容顯示模板、數據權限三部分。數據層級結構至少有三層，從最頂層的自定義數據字段映射到中間層的規(guī)則、模型、指標字段在到底層的原始數據逐級關聯，以指標、規(guī)則、模型為基礎字段錨定原始數據值，從而實現報告內容的配置字典表；

內容現實模板是給予數據層級結構抽象的產品展示模塊，其承載了報告內容的顯示，包含本文框、形狀、多層級表單、圖標等類型組件，并且不同組件都具有各自的屬性，如顏色、文字、邊框的編輯屬性；數據權限是上文提到的不同角色根據配置字典表確認擁有的風控報告內容查看權限。

模型監(jiān)控的自定義配置功能設計核心是數據源、設計器、監(jiān)控預警三部分。數據源簡單主要是囊括監(jiān)控需要的所有數據包含規(guī)則和模型的結果、變量明細、業(yè)務流程狀態(tài)、借貸明細等；

設計器分為兩部分，一是監(jiān)控指標的預處理主要涉及函數自動計算結果的圖表顯示，以及監(jiān)控數據分析結果的圖表顯示，二是圖表的顏色、文字、形狀等屬性編輯功能；監(jiān)控預警是對預警風險觸達解決人員的方案設計，包含短信、郵件、電話以及及時通訊等方式。

三、接口管理

接口管理的產品目的是實現智能風控平臺輸入、輸出數據的標準化統(tǒng)一管理，核心是建設能夠自主靈活配置的接口管理平臺。

接口管理功能的核心用戶是研發(fā)人員，根據市場上金融信貸業(yè)務的共同性，接口管理的常用功能包含IP管理、接口配置、自動測試、Mock sever、文檔管理、接口適配、碼值管理、流量管理、監(jiān)控預警等。

接口管理我們都知道是用于智能風控平臺接口接入和輸出的管理，但是接口管理在智能風控平臺中怎么運作的呢？接下來帶著這份疑惑，我會為大家詳細解答，如下圖智能風控平臺的核心邏輯所示

在整個智能風控平臺中接口管理串聯起了指標管理、決策引擎、業(yè)務系統(tǒng)、三方數據。決策引擎系統(tǒng)執(zhí)行決策計算的數據來源于業(yè)務系統(tǒng)渠道、三方數據渠道、自有平臺渠道等多種渠道。

每一次的風險決策，接口的請求調用順序基本都是首先進行API1請求，再進行API2的請求，然后接口管理系統(tǒng)把API1傳入的數據和API2返回的數據進行統(tǒng)一整合后，在進行API3的請求,最后決策引擎系統(tǒng)拿到接口管理系統(tǒng)傳入的數據進行決策計算，輸出的結果再返回到接口管理系統(tǒng)，接口管理系統(tǒng)再將結果返回給業(yè)務系統(tǒng)。

其中的核心系統(tǒng)邏輯是接口管理系統(tǒng)準備數據傳給決策引擎系統(tǒng)，接口管理系統(tǒng)是怎么知道決策引擎系統(tǒng)需要哪些數據的呢，這就不得不提到指標管理系統(tǒng)的作用，決策引擎系統(tǒng)決策的規(guī)則或者模型基于指標配置，指標管理系統(tǒng)的指標同數據源接口的具體字段關聯，接口管理系統(tǒng)就能夠通過讀取決策引擎系統(tǒng)配置好的指標自動識別、定位具體需要提供的數據項，從而接口管理系統(tǒng)能夠實現風險決策數據入參項的準備。

以上的核心系統(tǒng)邏輯已經是我之前提到的成熟完善的系統(tǒng)產品，接口管理也是作為單獨的系統(tǒng)進行建設，但是接口管理無論是單獨的系統(tǒng)還是融合在決策引擎中的功能模塊，其核心系統(tǒng)邏輯并不會發(fā)生改變。

接口管理的功能很多涉及的產品內容較多，全面的接口管理會被單獨地打造成一個系統(tǒng)平臺，具有一個成熟完善的產品體系。由于內容較多，這里我只會選取接口管理的核心功能接口配置、接口適配進行介紹。

1. 接口配置

接口配置功能負責前端和后端接口的基本信息、AppKey、接口參數、訪問路徑、存儲路徑等的配置。

其中前端基本信息是指API1的信息包括接口ID、接口名稱、緩存機制等，后端基本信息是指API3的信息包括后端名稱、請求地址、請求類型、請求方式等；AppKey是接口請求的密鑰，三方應用通過接口訪問路徑和請求密鑰來實現智能風控平臺的調用，只有路徑和密鑰都正確請求才會成功；

接口參數分為請求參數和返回參數，參數根據常用接口格式通常分為header和body兩部分；訪問路徑就是接口的訪問地址，通常以http或者https的類型提供，接口需要聯調因此產品設計之初需要考慮到正式和測試環(huán)境的兼容與切換；

存儲路徑是指接口與數據庫應用如MongDB/Kafka/MySql等的設置關系，接口輸入、輸出數據都需要進行存儲落檔，因此對應的數據褲應用的配置必不可少，不同的應用之間產品的屬性不同，如數據褲地址、用戶名、密碼等信息，具體內容請自行查閱熟悉。

2. 接口適配

接口適配實際也是接口配置中的一部分，但是作為信貸業(yè)務的借口管理核心功能，有必要單獨拎出來說下接口適配。

接口適配在借口管理中主要解決上圖智能風控平臺的核心邏輯中API2的自動化調用，產品方案是適配功能映射API1中的傳入參數到API2中作為API2的請求參數，接口管理根據預先配置好的的映射邏輯實現API2接口的自動調用。

不管是接口配置還是接口適配，產品設計都會涉及的重點功能是字段的映射和接口請求轉發(fā)，把API1的請求轉化為API2的請求再轉化為API3的請求，最終實現多個功能模塊或者多個系統(tǒng)的相互聯動。

綜合概括各功能模塊的功能點如下：

1. 風控報告的核心功能包括風控報告模版的增/刪/改/查，報告模版的屬性編輯，報告模版的內容配置，報告下載，報告內容權限管理；
2. 模型監(jiān)控的核心功能包括監(jiān)控模板的增/刪/改/查，監(jiān)控模板的屬性編輯，監(jiān)控模板的數據配置，監(jiān)控模板的預警管理；
3. 接口管理的核心功能包括接口的增/刪/改/查，接口的適配管理，參數映射，請求轉接；

以上是對風控報告、模型監(jiān)控、接口管理的介紹，主要是圍繞產品的設計思路和設計方案進行重點說明。

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作者：鄭氏雜貨鋪，微信號：hizhengshi

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