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本文主要講解了現(xiàn)在市面上主流風(fēng)控決策引擎產(chǎn)品包含的核心功能模塊，其中主要是規(guī)則、評分卡、表達(dá)式、模型、決策流等功能模塊。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，金融科技向傳統(tǒng)金融滲透，智能風(fēng)控平臺應(yīng)運(yùn)而生。

決策引擎擔(dān)任著智能風(fēng)控平臺的核心角色，在當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中至關(guān)重要，在介紹決策引擎之前，首先要明白什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

一、什么是大數(shù)據(jù)風(fēng)控？

百度百科解釋：大數(shù)據(jù)風(fēng)控即大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制，是指通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)構(gòu)建模型的方法對借款人進(jìn)行風(fēng)險控制和風(fēng)險提示。

抽象出來就是：

風(fēng)控決策引擎作為模型的載體，實際上就是實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的工具。

二、什么是風(fēng)控決策引擎？

風(fēng)控決策引擎是對復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯抽象化剝離出來的業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行不同的分支組合、關(guān)聯(lián)，然后層層規(guī)則遞進(jìn)運(yùn)算，最終輸出決策結(jié)果的產(chǎn)品。

1. 傳統(tǒng)的風(fēng)控決策引擎主要實現(xiàn)規(guī)則的邏輯判斷，例如：女廁所的規(guī)則可以制定成“性別為女，才能進(jìn)入，否則不能進(jìn)入”，因此在數(shù)據(jù)段輸入的人性別為“男”時，則規(guī)則判斷為不能進(jìn)入；
2. 現(xiàn)有通常使用的風(fēng)控決策引擎，在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上功能更加豐富，可以實現(xiàn)規(guī)則、評分卡、模型、表達(dá)式等多種類型的邏輯嵌套，實現(xiàn)層次更加豐富的邏輯運(yùn)算，滿足現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要求；
3. 高階的風(fēng)控決策引擎，是在現(xiàn)有的風(fēng)控決策引擎上融入了自言語言處理平臺、流計算平臺等，提升了現(xiàn)有決策引擎的算力和處理時效；

現(xiàn)在主要還是介紹通常使用的風(fēng)控決策引擎平臺，包含的常用功能模塊主要是規(guī)則、評分卡、模型、表達(dá)式、決策流。

三、規(guī)則模塊

規(guī)則模塊常用的產(chǎn)品實現(xiàn)方式主要有規(guī)則集、規(guī)則表、規(guī)則樹。

1. 規(guī)則集

其中規(guī)則集分為普通規(guī)則、循環(huán)規(guī)則，普通規(guī)則由變量、表達(dá)式、條件值、決策結(jié)果組成，如下：

?變量：會員年齡表示、表達(dá)式：大于等于、條件值：18，這只是規(guī)則集的一條規(guī)則，其中規(guī)則與規(guī)則之間存在且、或邏輯關(guān)系，然后就是決策結(jié)果?：滿足rule1，輸出會員名名稱“金牌會員”，不滿足輸出會員名稱“普通會員”。?

循環(huán)規(guī)則可以對集合對象進(jìn)行循環(huán)的執(zhí)行規(guī)則，一個循環(huán)規(guī)則可以有一個或者多個循環(huán)單元，每個循環(huán)單元都是一個普通的規(guī)則，定義的方式同普通規(guī)則。

只是在執(zhí)行的循環(huán)規(guī)則時，需要添加循環(huán)條件，以及循環(huán)結(jié)束后輸出的決策結(jié)果，在風(fēng)控決策引擎中，循環(huán)規(guī)則運(yùn)用的較少，這里不做詳細(xì)的講解，感興趣的可以留言討論。

2. 規(guī)則表

規(guī)則表是一種表格形式的規(guī)則工具，在處理判斷條件較多的時候，決策結(jié)果較多的情況時，可以快速定義出決策規(guī)則。

規(guī)則表分為條件列、決策列，其中上圖借款人年齡、借款人是否有駕照、借款人命中黑名單是條件列，決策結(jié)果是決策列。

現(xiàn)在雖然風(fēng)控決策結(jié)果輸出的結(jié)果類型不要求多樣化，但是規(guī)則種類、數(shù)量很多，采用規(guī)則表方案實現(xiàn)規(guī)則的決策配置可以更加便捷、清晰。

4. 規(guī)則樹

規(guī)則樹也是規(guī)則集的另一種表現(xiàn)形式，在展示上更加形象，在風(fēng)控業(yè)務(wù)上通過規(guī)則樹、規(guī)則表進(jìn)行規(guī)則的配置可以更加形象、快捷。

其中每條規(guī)則的實現(xiàn)方式同普通規(guī)則，都有變量、表達(dá)式（條件）、條件值、決策結(jié)果（變量賦值）構(gòu)成。

四、評分卡模塊

評分卡是對目標(biāo)的信息進(jìn)行分析打分的表達(dá)方式，表示此人或此機(jī)構(gòu)由于信用活動的拒付行為所造成損失風(fēng)險的可能性，評分通常用于對個人或機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理與評估。

評分卡實際也是規(guī)則的變形，通過有變量、表達(dá)式、條件值、得分四部分組成，當(dāng)然評分卡還會有得分的計算方式，例如求和、加權(quán)求和等。

五、模型模塊

通過主觀意識借助實體或者虛擬表現(xiàn)構(gòu)成客觀闡述形態(tài)結(jié)構(gòu)的一種表達(dá)目的的物件（物件并不等于物體，不局限于實體與虛擬、不限于平面與立體），風(fēng)控決策引擎中使用的模型更多的是數(shù)據(jù)模型，描述的是目標(biāo)的行為和特征。

模型在決策引擎中，對于決策引擎平臺實際是一個已經(jīng)封裝好了的產(chǎn)品，決策引擎只會負(fù)責(zé)入?yún)⒆兞康呐渲?、出參變量的配置以及模型的調(diào)用，所以這個模塊的核心主要是考慮模型的類型（py、model）、調(diào)用邏輯、入?yún)⒁约俺鰠⒆兞康呐渲谩?/p>

六、表達(dá)式模塊

表達(dá)式模塊主要是規(guī)則、評分卡等邏輯判斷實現(xiàn)困難時，可以直接通過代碼自由編輯實現(xiàn)決策的規(guī)則判斷，其中規(guī)則的表達(dá)式、條件值、決策結(jié)果都是通過編碼實現(xiàn)，通過這樣的方式可以運(yùn)用于更多小眾難實現(xiàn)的決策場景，靈活性更大。

表達(dá)式模塊類似模型模塊，規(guī)則的入?yún)⒑统鰠⑴渲靡彩侵攸c。

七、決策流模塊

決策流它實現(xiàn)整個分開工決策引擎的工作流配置，用來對已有的規(guī)則、評分卡、模型、表達(dá)式進(jìn)行執(zhí)行順序的編排，清晰直觀的實現(xiàn)大型、復(fù)雜的風(fēng)控規(guī)則。

決策流核心的構(gòu)成包含“開始節(jié)點、規(guī)則/評分卡/模型等已封裝好的規(guī)則包節(jié)點、決策節(jié)點、分支節(jié)點、聚合節(jié)點。

1. 開始節(jié)點為一個決策流開始的地方，決策流程必須有始有終且必須以開始節(jié)點作為開始；
2. 規(guī)則包節(jié)點，實際就是用來添加之前在規(guī)則、評分卡、模型、表達(dá)式中已經(jīng)創(chuàng)建好的規(guī)則產(chǎn)品；
3. 決策節(jié)點是在決策時，根據(jù)為其下流出連接配置的條件來決定究竟應(yīng)該走哪條連接的節(jié)點，所以根據(jù)這一特性，決策節(jié)點下流出連接至少要有兩條，否則決策節(jié)點就沒有意義了；
4. 分支節(jié)點實現(xiàn)規(guī)則流多條并行的節(jié)點，通過這個節(jié)點，可以根據(jù)當(dāng)前節(jié)點下流出連線數(shù)量，將當(dāng)前規(guī)則流實現(xiàn)拆分成若干條子的規(guī)則流實例并行運(yùn)行；
5. 聚合節(jié)點用來聚合由分支節(jié)點拆分出來的多個子的規(guī)則流，實現(xiàn)多條規(guī)則流的匯合；

有始有終，決策流程的結(jié)束，一般是伴隨著決策總、分的流程的執(zhí)行，執(zhí)行到最后節(jié)點自動結(jié)束，輸出決策結(jié)果。

決策引擎除了以上核心功能模塊以外，實際上為了風(fēng)控決策引擎靈活多變，能夠?qū)崿F(xiàn)盡可能多的風(fēng)控業(yè)務(wù)場景，通常會實現(xiàn)規(guī)則、評分卡、表達(dá)的相互嵌套調(diào)用，這樣可以更好應(yīng)對不同的風(fēng)控業(yè)務(wù)場景。

以上只是對風(fēng)控決策引擎做了簡要的介紹，其中的規(guī)則、評分卡等功能在風(fēng)控業(yè)務(wù)復(fù)雜的情況下還可以對規(guī)則和評分卡進(jìn)行產(chǎn)品升級，實現(xiàn)復(fù)雜規(guī)則、復(fù)雜評分卡的決策能力。

實際應(yīng)用中的產(chǎn)品只靠風(fēng)控決策引擎是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，風(fēng)控決策引擎的應(yīng)用還會搭配指標(biāo)平臺、接口管理平臺、風(fēng)控報告等產(chǎn)品一同服務(wù)于風(fēng)控業(yè)務(wù)。

關(guān)于復(fù)雜規(guī)則、復(fù)雜評分卡、決策引擎配套產(chǎn)品歡迎討論，后期我會為大家逐一呈現(xiàn)。

作者：互金雜貨鋪，微信號：zjlove778。

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