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在支付系統(tǒng)中，支付路由是重要的組成部分。本文作者從自身工作經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，分享了關(guān)于支付路由設(shè)計(jì)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，希望能幫助新人快速理解。

背景

近期在回顧以前工作項(xiàng)目歷程的時(shí)候，我突然有感于初次做支付路由系統(tǒng)，對(duì)于支付路由毫無(wú)概念，同時(shí)網(wǎng)上資料十分匱乏，也遇到過(guò)一系列的坑，甚是十分苦惱。因此我決定將所積累的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)分享出來(lái)，希望可以幫助新人快速理解。

一、支付路由是什么？

基礎(chǔ)概念：

在支付系統(tǒng)中，支付公司通常會(huì)給商戶(hù)提供多種支付方式，而每一種支付方式，對(duì)于支付公司而言，都會(huì)接入對(duì)應(yīng)的支付渠道；

支付方式：

即我們常用的個(gè)人網(wǎng)銀支付、企業(yè)網(wǎng)銀支付、微信支付、支付寶支付、快捷支付、無(wú)卡支付等。

支付渠道：

即支付機(jī)構(gòu)背后會(huì)接入多種上游銀行渠道，如各地區(qū)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，在斷直連之前還會(huì)接入建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等。也就是說(shuō)支持一種支付方式，背后有很多的支付渠道

而支付路由，就是根據(jù)用戶(hù)所選擇的支付方式（如個(gè)人網(wǎng)銀支付）之后，支付機(jī)構(gòu)通過(guò)提前配置好一系列的“規(guī)則引擎”，最后在眾多支持的支付渠道后面，萬(wàn)里挑一選出當(dāng)前最優(yōu)的一條支付渠道。而這種規(guī)則引擎就是一種路由機(jī)制。

二、支付路由的價(jià)值

作為一家支付機(jī)構(gòu)，其主要是給商戶(hù)提供穩(wěn)定、便捷的支付通道服務(wù)。因此每一家支付機(jī)構(gòu)往往會(huì)接入多家支付渠道，從而避免某個(gè)支付渠道出現(xiàn)故障，降低用戶(hù)支付體驗(yàn)。

那么尤其是“斷直連”之前，支付公司背后的支付渠道能力參差不齊，每一家支付渠道支持的服務(wù)能力、支持的支付方式，穩(wěn)定性以及價(jià)格成本均會(huì)不一樣，具體表現(xiàn)如下：

• 穩(wěn)定高的支付渠道，渠道價(jià)格會(huì)很高，同時(shí)支持的支付方式也不一定全
• 價(jià)格便宜的支付渠道，要么系統(tǒng)穩(wěn)定性不足；
• 價(jià)格適中的支付渠道，有些支持的銀行少，甚至支持的各個(gè)銀行互不相同；
• 穩(wěn)定性適中，服務(wù)態(tài)度較好的支付渠道，也有很多支付方式不支持；

基于以上，支付機(jī)構(gòu)就需要全面考慮好去設(shè)計(jì)一套支付路由系統(tǒng)了，而支付路由的價(jià)值也將體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1. 保證渠道多樣性；提高綜合服務(wù)能力；提供多銀行渠道；
2. 保證用戶(hù)體驗(yàn)，在支付渠道出問(wèn)題時(shí)，將用戶(hù)損傷降低最小，保證對(duì)外的用戶(hù)體驗(yàn)一致性；
3. 降低渠道成本，間接提高收入；
4. 方便運(yùn)營(yíng)操作，降低人工操作成本，提供運(yùn)營(yíng)工作效率

三、支付路由怎么設(shè)計(jì)的？

那么要解決以上問(wèn)題，就需要考慮支付路由應(yīng)該怎么設(shè)計(jì)了，其實(shí)主要分為兩個(gè)大的層面：① 通用路由層面。即絕大部分路由的規(guī)則是怎樣的；② 單獨(dú)模板路由；個(gè)別特殊的路由規(guī)則。

• 通用路由層面：即這種路由規(guī)則是屬于通用的，對(duì)所有商家都生效。舉例：默認(rèn)交易金額為1000元以?xún)?nèi)，則優(yōu)先選擇支付渠道A；
• 單獨(dú)模板路由：即某一些商戶(hù)背后的支付路由與通用的不一樣；比如通用的訂單交易金額1000元以?xún)?nèi)，選擇支付渠道A，但是對(duì)于商戶(hù)b而言，其優(yōu)先選擇支付渠道為B；

接下來(lái)分別解析 通用路由設(shè)計(jì) 和 單獨(dú)模板路由 的設(shè)計(jì)思路

1. 通用路由設(shè)計(jì)

要做好支付路由的設(shè)計(jì)，我們需要特別關(guān)注路由的兩端：商戶(hù)側(cè)、渠道側(cè)。其中商戶(hù)側(cè)屬于路由的輸入端，主要判斷能傳來(lái)哪些有效信息；而渠道側(cè)則是輸出端，只要判斷最終可篩選的支付渠道有哪些；

那么以親身打造的網(wǎng)銀支付路由為例：

商戶(hù)側(cè)：

支付時(shí)間、商戶(hù)編號(hào)、支付金額、支付銀行（建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行這種）；

卡類(lèi)型（借記卡、信用卡），支付方式（個(gè)人網(wǎng)銀/企業(yè)網(wǎng)銀）

渠道側(cè)：

支持銀行；支持銀行卡類(lèi)型（只支持純借記卡、借貸混合都支持）；

穩(wěn)定性（沒(méi)法在系統(tǒng)配置）；渠道成本（單筆、階梯價(jià)）

（1）1. 初步滿(mǎn)足符合當(dāng)前條件的支付渠道：

• 支持當(dāng)前支付銀行的渠道；
• 支持當(dāng)前卡類(lèi)型的渠道；
• 訂單金額在限額范圍以?xún)?nèi)的渠道；

（2）再根據(jù)優(yōu)先級(jí)判斷。由于通過(guò)以上條件過(guò)濾之后，那么所選出的支付渠道均符合要求，那么就需要在已有的數(shù)據(jù)中進(jìn)行設(shè)定優(yōu)先級(jí)權(quán)重:

• 優(yōu)先級(jí)數(shù)字越大，表示權(quán)重越大，即 最先判斷；
• 優(yōu)先級(jí)數(shù)字一樣大，表示權(quán)重相同，則 隨機(jī)選擇支付渠道；

通過(guò)以上兩個(gè)條件將篩選出只有一條支付渠道，而這條即為最優(yōu)支付渠道；

如下示例所示：符合支付請(qǐng)求參數(shù)條件的渠道，只有A、C、D，但是最終將選擇最優(yōu)的支付渠道為A，因?yàn)橥ㄟ^(guò)優(yōu)先級(jí)的判斷條件支付渠道A最優(yōu)；

2. 單獨(dú)模板路由設(shè)計(jì)

當(dāng)然凡是都有意外情況，并不是所有商戶(hù)都適用于通用路由規(guī)則。在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，我們對(duì)某一些商戶(hù)單獨(dú)配置特殊的路由規(guī)則，因此單獨(dú)模板的路由規(guī)則應(yīng)運(yùn)而生。適用的場(chǎng)景：如果符合條件的支付渠道有A,C,D，正常情況下運(yùn)營(yíng)會(huì)希望優(yōu)先選擇渠道A ，因?yàn)樵撉辣容^便宜；但是針對(duì)于商戶(hù)c，我們希望是以用戶(hù)體驗(yàn)為主，所以盡管支付渠道C更貴，但還是希望優(yōu)先選擇渠道C而不是A；

對(duì)于這種情況，我們可以通過(guò)給商戶(hù)c配置單獨(dú)模板，模板里面的支付渠道是C即可，這樣在整體的判斷邏輯將所有調(diào)整：

• 優(yōu)先判斷是否有單獨(dú)模板路由；
• 有單獨(dú)模板則先判斷模板里面是否符合條件的渠道，有的話(huà)則取優(yōu)先級(jí)最高的一條支付渠道；
• 單獨(dú)模板無(wú)可用渠道，則判斷是否需要進(jìn)行通用路由；需要的話(huà)則走通用路由選擇渠道，否則的話(huà)提示“無(wú)可用的渠道”。

四、延伸思考

1. 產(chǎn)品方案思考

當(dāng)初做支付路由的時(shí)候，缺乏參考性，導(dǎo)致我對(duì)最初路由思考的非常復(fù)雜，甚至把自動(dòng)化切換機(jī)制考慮進(jìn)去了；例如當(dāng)用戶(hù)請(qǐng)求失敗超過(guò)X次的時(shí)候，則自動(dòng)關(guān)閉該渠道，同時(shí)切換其他支付渠道；

從現(xiàn)在來(lái)看，不能說(shuō)以前的想法完全錯(cuò)，但至少?zèng)]考慮實(shí)現(xiàn)成本，至少是不符合ROI的。因此順便延伸出我對(duì)產(chǎn)品方案的思考：一個(gè)好的產(chǎn)品方案首先必須是能解決當(dāng)前問(wèn)的是，也必須是簡(jiǎn)單的，最重要的是要符合投入產(chǎn)出比的。

2. 排序功能

近期我梳理電商平臺(tái)人工置頂商品排序的問(wèn)題，由于需要支持一次性置頂多個(gè)商品以及可調(diào)整排序的需求，我一時(shí)間竟沒(méi)有想到好的方案比較苦惱；而通過(guò)回顧以前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，溫故而知新，突然發(fā)現(xiàn)只需將“優(yōu)先級(jí)”概念運(yùn)用到置頂排序就可以解決排序沖突的問(wèn)題。

結(jié)語(yǔ)

俗話(huà)說(shuō)，萬(wàn)事開(kāi)頭難，無(wú)論我們是新進(jìn)職場(chǎng)，還是切入新領(lǐng)域，在我們打造第一個(gè)項(xiàng)目或者產(chǎn)品的時(shí)候都會(huì)比較煎熬，總有點(diǎn)不知所措。但只要我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中多思考一點(diǎn)、多忍受煎熬一點(diǎn)，同時(shí)也要敢于請(qǐng)教，不怕批評(píng)，最終“撥開(kāi)云霧見(jiàn)天日,守得云開(kāi)見(jiàn)月明”，我們所獲得的成長(zhǎng)也會(huì)是巨大的。

作者：JANMING；公眾號(hào)：產(chǎn)品思考隨筆

本文由 @JANMING 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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