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移動(dòng)支付只是一個(gè)工具，是一個(gè)嵌套在各個(gè)應(yīng)用中的工具，我們只有在最后買單環(huán)節(jié)，才會(huì)用到。

Google Wallet 和Apple Passport卻不只是支付概念，而是錢包概念，因?yàn)橹Ц兜暮诵沫h(huán)節(jié)實(shí)質(zhì)還是掌控在銀聯(lián)、VISA、MASTER等之手的，但是恰恰如此，銀聯(lián)、VISA等卻很難做出錢包概念的應(yīng)用，單個(gè)銀行的手機(jī)應(yīng)用也只能做行內(nèi)卡的管理，因此現(xiàn)實(shí)中也催生了一堆記賬、理財(cái)軟件，由此可見，未來支付應(yīng)用一定是“支付+錢包+理財(cái)記賬+優(yōu)惠”整合的，是“嵌入式工具+整體理財(cái)應(yīng)用”整合的，這才是符合人性的。

從國(guó)內(nèi)的移動(dòng)應(yīng)用看，銀行類的理財(cái)支付應(yīng)用做得蠻多，招行算是不錯(cuò)，但也很難做到跨行的管理，而且其本質(zhì)基因是銀行賬戶管理，而不是錢包應(yīng)用。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商做的手機(jī)錢袋類應(yīng)用有錢包的概念，但是由于本質(zhì)不是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)輕公司，體驗(yàn)很差。

第三方支付公司里，手機(jī)支付寶算是一個(gè)具備錢包潛質(zhì)的，但受政策影響，目前還沒有能夠真正實(shí)現(xiàn)近場(chǎng)刷卡的能力，不過說實(shí)話，它家的賬戶管理功能還是真不錯(cuò)，遠(yuǎn)程虛擬支付也很便捷；

拉卡拉一直是Square的追隨者，原本是便民刷卡終端起家，但目前明顯把戰(zhàn)略中心放到手機(jī)支付上，其終端應(yīng)用也是力求以支付切入、打造一個(gè)消費(fèi)門戶，不過拉卡拉更像是個(gè)傳統(tǒng)的金融支付企業(yè)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用拓展和體驗(yàn)還不算順，而且其賬戶管理嚴(yán)重依賴刷卡，沒有一個(gè)個(gè)人賬戶中心的概念，這個(gè)遲早會(huì)出問題。

因此，在Google和蘋果的重壓之下，國(guó)內(nèi)支付寶和財(cái)付通之類還是有望突圍成為“錢包”的平臺(tái)級(jí)應(yīng)用。

盈利從何而來？

與很多只看規(guī)模不看收入的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)不同，移動(dòng)支付是百分之百的O2O應(yīng)用，本身就是線上線下資金流的匯集點(diǎn)，盈利模式本身是沒問題的，也就是和現(xiàn)實(shí)生活一樣，通過刷卡交易中收取手續(xù)費(fèi)來獲得盈利。這也是為什么諸多第三方支付公司前仆后繼沖向這個(gè)領(lǐng)域的原因。

在線下支付上，銀聯(lián)是老大，尤其是收單業(yè)務(wù)，千分之幾的手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)相當(dāng)豐厚，想想每天線下有多少刷卡交易?，F(xiàn)在很多第三方也進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，像快錢、拉卡拉都有收單業(yè)務(wù)，當(dāng)然拉卡拉的便民支付業(yè)務(wù)同樣有相當(dāng)利潤(rùn)，除去進(jìn)店費(fèi)、維護(hù)費(fèi)幾乎能保持收支平衡。

而隨著電子商務(wù)的發(fā)展，線上交易也是爆炸式增長(zhǎng)，線上交易的諸侯割據(jù)已經(jīng)悄然穩(wěn)固，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)等老大已經(jīng)占據(jù)有利地形。

移動(dòng)支付卻有所不同，有點(diǎn)介乎兩者之間，移動(dòng)支付改變了原先線下交易的游戲規(guī)則，目前量還小，但未來必定觸動(dòng)銀聯(lián)等的奶酪。

如果采用虛擬交易模式，那就相當(dāng)于把線下刷卡變成了線上支付，如果采用近場(chǎng)支付模式，那就是把原有的刷卡變成了嘀卡，嘀卡機(jī)是原有POS的升級(jí)，還是新增一個(gè)終端，這就是利益的重新分配過程。

因此，移動(dòng)支付的利潤(rùn)來源，一方面是占據(jù)原有刷卡市場(chǎng)的蛋糕，另一方面是做大了虛擬交易的蛋糕。

移動(dòng)支付的現(xiàn)實(shí)和未來

未來很美好。很多宣傳片都在描繪著一機(jī)在手、別無所求的場(chǎng)景。

回到現(xiàn)實(shí)，移動(dòng)支付卻面臨非常多問題，一個(gè)重要因素就是政策，金融安全關(guān)系重大，移動(dòng)支付實(shí)質(zhì)上就是無卡、無現(xiàn)金的虛擬交易，這類交易的監(jiān)管是非常嚴(yán)格的，有許許多多的潛在門檻。

銀行、銀聯(lián)等才是真正掌控話語權(quán)的，近場(chǎng)支付模式如何發(fā)卡，虛擬交易中需要銀行的交易接口，手機(jī)刷卡模式更是近乎于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這些模式的創(chuàng)新，離不開老大們的支持。

大象難以輕舞，也就造就了支付寶們，造就了拉卡拉們。支付寶緊緊抓住線上的便捷支付，拉卡拉們則抓住了線下的便捷支付，只需要更方便一點(diǎn)、更便宜一點(diǎn)，第三方支付公司就有了空間。

最近深圳的IT領(lǐng)袖論壇上，馬化騰感嘆說，支付寶不懼怕銀行們。這說明，支付寶依靠龐大的客戶和流量，已經(jīng)撬開了冰山一角，即使巨頭們不動(dòng)，市場(chǎng)需求也會(huì)推著走。

幾點(diǎn)對(duì)未來的預(yù)測(cè)：

1、?支付模式：刷卡模式將逐步退出舞臺(tái)，無卡模式成為主流，交易虛擬化，近場(chǎng)支付和虛擬賬戶交易的結(jié)合將成為最終的形態(tài)。所以，手機(jī)刷卡器也別再?gòu)?qiáng)推了。

2、?應(yīng)用模式：支付工具會(huì)先快速普及，但錢包應(yīng)用終將成為主流，最終融合成“支付+錢包+理財(cái)記賬+優(yōu)惠”，取代實(shí)體的錢包。

3、?贏公司：雖然受限于國(guó)內(nèi)政策，但從世界主流看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將再次顛覆規(guī)則，成為虛擬金融的主角，銀行們將以合作形式在后臺(tái)繼續(xù)獲得新規(guī)則下帶來的利潤(rùn)。國(guó)內(nèi)看好支付寶、財(cái)付通等具有互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)和基因的公司。

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