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互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)到三四五線城市賺錢，本文是你需要知道的9.9個(gè)硬核真相。enjoy~

九、網(wǎng)游手游：推廣渠道是關(guān)鍵，好產(chǎn)品裂變賺大錢

三四五線城市普通用戶有更多休閑時(shí)間、有消費(fèi)能力、有消除“無(wú)聊”的意愿，當(dāng)?shù)赝梁烙脩粼谟螒蚶锎蠊P消費(fèi)的能力和意愿都很強(qiáng)。三四五線城市的產(chǎn)業(yè)資源集聚，有錢的用戶很有錢。筆者研究過(guò)游戲公司的數(shù)據(jù)，一年充值上百萬(wàn)的用戶很多是身在三四五線城市的土豪，有些類型的游戲中，高端付費(fèi)用戶貢獻(xiàn)了游戲95%以上的收入。

三四五線城市用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)游戲、手機(jī)游戲的需求依然未被滿足，當(dāng)?shù)赜脩敉娴挠螒蚩顢?shù)偏少，集中度比一二線城市高很多，手游高度集中于榮耀、吃雞、陰陽(yáng)師、開(kāi)心消消樂(lè)等大作。

雖然APP應(yīng)用市場(chǎng)中存量的手游很多，但多數(shù)都沒(méi)有進(jìn)入到三四五線城市用戶的手機(jī)中，因?yàn)楫?dāng)?shù)赜脩襞c一二線城市用戶下載游戲的場(chǎng)景不同。三四五線城市用戶主動(dòng)登陸APP應(yīng)用市場(chǎng)的積極性很低，部分是懶得登陸、部分主要用預(yù)裝軟件、部分apple store都沒(méi)用過(guò)、部分讓子女替自己下載、部分在工廠附近的便利店等地方讓便利店老板推薦和安裝。

當(dāng)?shù)赜脩粝螺d游戲的主要場(chǎng)景是身邊的朋友推薦，或者是看到身邊有人在玩這款游戲，有興趣就一起加入。所以游戲產(chǎn)品通過(guò)應(yīng)用市場(chǎng)刷量等方法，對(duì)三四五線城市用戶的推廣效果遠(yuǎn)不及以前面向一二線城市用戶推廣時(shí)有效。游戲行業(yè)的成功率是4%左右，成功的會(huì)大賺。產(chǎn)品做得成功，努力只占20%，方向占80%。如果方向是錯(cuò)的，越努力死的越快。如果方向是對(duì)的，事半功倍。

針對(duì)三四五線城市用戶的推廣，筆者柳文龍認(rèn)為網(wǎng)游、手游要賺大錢的關(guān)鍵是“兩強(qiáng)”:

（1）選擇強(qiáng)代入感的推廣渠道獲取種子用戶：

網(wǎng)游、手游這種用戶感受型的產(chǎn)品，通過(guò)微信、抖音、連尚網(wǎng)絡(luò)旗下WiFi連網(wǎng)產(chǎn)品等可以視頻預(yù)覽、交互試操作的、有代入感的推廣方式，成功率更高。這一點(diǎn)通過(guò)微信打飛機(jī)、跳一跳、成語(yǔ)猜猜猜等游戲的熱度得以印證。

（2）做出強(qiáng)情緒感受的精品游戲，通過(guò)口碑裂變傳播：

過(guò)去十幾年，網(wǎng)絡(luò)游戲成就了很多上市公司，很多互聯(lián)網(wǎng)公司都進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)游戲。游戲越來(lái)越依賴推廣渠道，行業(yè)變得浮躁。有一些游戲產(chǎn)品甚至是把其他游戲代碼copy一下，換了圖片和文字就推出，馬上宣發(fā)跟進(jìn)，聲勢(shì)浩大，卻收效甚微。大家似乎在這種忙碌中忘記了網(wǎng)絡(luò)游戲成功的本源。

一款游戲成功的關(guān)鍵始終是其游戲性本身。游戲性會(huì)搞定用戶的留存、付費(fèi)、復(fù)用、口碑傳播和新用戶推薦。用戶就像散落一地的樹(shù)葉，游戲性卓越的產(chǎn)品就像一顆火種，掉到樹(shù)葉上會(huì)星火燎原。游戲性平庸的產(chǎn)品就像一滴冷水，只能打濕幾片樹(shù)葉。

以MMORPG游戲產(chǎn)品為例，用以下六個(gè)方面判斷其游戲性：

（1）相親先看臉

用戶進(jìn)入游戲的前5分鐘是關(guān)鍵（手游更短，大概前3分鐘就是關(guān)鍵），就是心理學(xué)的首印效應(yīng)。5分鐘內(nèi)，游戲用戶會(huì)潛意識(shí)地、感性地與以前玩過(guò)的游戲比較，判斷是否低于以前玩的游戲的水平，如果高出，用戶就容易留下。

（2）簡(jiǎn)單

游戲的易理解性和引導(dǎo)的自然程度對(duì)游戲新生用戶留存是關(guān)鍵，像雅達(dá)利公司那樣盡量把游戲設(shè)計(jì)到不用說(shuō)明、不用教是最近乎自然的。極致的簡(jiǎn)單，也意味著極致的無(wú)法超越。直到現(xiàn)在，很多游戲的設(shè)計(jì)在前5分鐘依然會(huì)讓新用戶感到明顯挫折感而流失。

很多游戲前5分鐘里故事背景介紹占了很長(zhǎng)時(shí)間，其實(shí)是不利的。有IP的游戲，用戶不在乎故事背景，沒(méi)有IP的游戲，用戶在成為老用戶前是沒(méi)有多大興趣學(xué)習(xí)故事背景的。他是來(lái)玩來(lái)獲取滿意度的，不是來(lái)學(xué)習(xí)一個(gè)故事的。

一款游戲的功能、模塊、活動(dòng)可以很多，但游戲的圖景對(duì)用戶要一步一步地展開(kāi)。有一些游戲急于把自己很多的功能和玩法展示出來(lái)，往往適得其反，頁(yè)面過(guò)于繁雜，用戶不知所措就流失了。游戲剛開(kāi)始時(shí)不是功能越多越好，而是用戶使用越?jīng)]門檻越好。讓三四五線城市用戶迷戀上新游戲的關(guān)鍵是簡(jiǎn)單而有趣，不是牛逼卻復(fù)雜。牛逼是游戲項(xiàng)目組自己以為的，簡(jiǎn)單是用戶親身體會(huì)到的。

（3）目標(biāo)、壓力、獎(jiǎng)勵(lì)

網(wǎng)絡(luò)游戲的主線是高度壓縮了的人生。目標(biāo)的設(shè)計(jì)、階段性逼近是人生的關(guān)鍵，也是游戲的關(guān)鍵。如果游戲的策劃，能讓用戶在過(guò)程中建立自己在游戲中的目標(biāo)，更有利于把用戶轉(zhuǎn)化為高粘性的、生命周期久的用戶。為了達(dá)成目標(biāo)，用戶就會(huì)有壓力，必須要把技能點(diǎn)點(diǎn)到什么水平、裝備達(dá)到什么水平、先完成哪些任務(wù)才能實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的目標(biāo)。

節(jié)奏感好、壓力設(shè)定到位的游戲，能激發(fā)用戶的斗志。每個(gè)階段目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就是這個(gè)階段所積壓的壓力的釋放，此時(shí)用戶除了得到游戲中物質(zhì)的“獎(jiǎng)勵(lì)”外，更重要的是獲得有所成就的“爽感”。目標(biāo)、壓力、獎(jiǎng)勵(lì)三個(gè)的滾動(dòng)遞進(jìn)既幫用戶獲得了現(xiàn)實(shí)生活中無(wú)法獲得的成就感，也讓用戶深深地迷戀，深諳人性的產(chǎn)品往往能最快成功。

（4）隨機(jī)、希望、驚喜

網(wǎng)絡(luò)游戲的支線是各種有隨機(jī)性的驚喜，比如：寶箱、搖號(hào)、占卜、麻將、撲克牌。有隨機(jī)性，游戲就能大幅調(diào)動(dòng)人們的情緒，給用戶留下深刻的印象、體驗(yàn)感受、傳播的談資。哪個(gè)中過(guò)大獎(jiǎng)的人不會(huì)深刻地記住這件事？既隨機(jī)又要努力的游戲會(huì)讓用戶更迷戀。

（5）榮譽(yù)、炫耀、傳播

很多游戲產(chǎn)品忘記了用戶在獲得榮譽(yù)、成就感的同時(shí)，想要炫耀從而限制了游戲傳播性和推廣性。用戶完成任務(wù)，達(dá)成成就本身即是在獲得游戲的認(rèn)同，也希望獲得其他用戶的認(rèn)同，獲得朋友圈里朋友的認(rèn)同，這是人性使然。炫耀就會(huì)帶動(dòng)游戲的傳播。

游戲增量用戶的增長(zhǎng)如果主要依賴廣告，則很難大成，主要要依賴游戲所帶來(lái)的用戶傳播和裂變。這點(diǎn)對(duì)三四五線城市特別適用。人們?cè)趯蛹?jí)化社會(huì)中難以獲得的成就感，可以在游戲中獲得滿足和展示。

（6）互動(dòng)、團(tuán)隊(duì)、推薦

人人互動(dòng)比人機(jī)互動(dòng)更重要，更深刻。團(tuán)隊(duì)互動(dòng)比淺層社交更重要。把團(tuán)隊(duì)做起來(lái)，有難同當(dāng)，有利共享是成功的關(guān)鍵。好的游戲能用目標(biāo)、壓力、利益把用戶撮合起來(lái)，一起達(dá)成目標(biāo)，搞定壓力，獲得獎(jiǎng)勵(lì)。

喬布斯為什么在蘋(píng)果居于下風(fēng)時(shí)用“海盜精神”能帶領(lǐng)出這么強(qiáng)悍的隊(duì)伍？

在過(guò)程中讓用戶成為好友是游戲裂變的關(guān)鍵。用戶的情緒被游戲深刻調(diào)動(dòng)，真心覺(jué)得好玩，就會(huì)拉動(dòng)自己的朋友一起來(lái)玩游戲，如果能建立共同的利益效果就更好。三四五線城市是熟人社會(huì)，特別注重朋友的口碑和推薦，這是裂變的關(guān)鍵。

產(chǎn)品是游戲性的肉體，創(chuàng)新卻是游戲性的靈魂。問(wèn)世的游戲產(chǎn)品很多，但成功的有限。成功的游戲要么是把同類產(chǎn)品放到不同的用戶群，要么對(duì)同樣的用戶群提供超越其曾經(jīng)玩過(guò)的游戲的創(chuàng)新體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)每年會(huì)出來(lái)刷爆朋友圈的新名詞、新概念，但真正能帶領(lǐng)產(chǎn)品走向成功的不是這些新概念，而是像稻盛和夫一樣筋骨結(jié)實(shí)地推進(jìn)創(chuàng)新，腳踏實(shí)力地滿足用戶需求。風(fēng)口是用來(lái)提前布局的，不是用來(lái)追的。

三四五線城市游戲的機(jī)會(huì)有：

（1）在現(xiàn)在已成功進(jìn)入當(dāng)?shù)赜脩羰謾C(jī)的APP中，有機(jī)會(huì)孵化出游戲領(lǐng)域的獨(dú)角獸，比如：微信、連尚網(wǎng)絡(luò)旗下WiFi連網(wǎng)產(chǎn)品、抖音、快手等，在網(wǎng)游方面有巨大的盈利增長(zhǎng)潛力，其中微信、連尚網(wǎng)絡(luò)大成的機(jī)會(huì)很大。

微信的母公司騰訊有不少存量游戲產(chǎn)品和開(kāi)放平臺(tái)入駐游戲產(chǎn)品，游戲的運(yùn)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)深厚。連尚網(wǎng)絡(luò)吸收了很多盛大游戲的高端人才，盛大游戲被業(yè)界稱作黃埔軍校，培養(yǎng)出的人才所具有的運(yùn)營(yíng)管理水平和行業(yè)資源深厚。

（2）借力微信、連尚網(wǎng)絡(luò)旗下WiFi連網(wǎng)產(chǎn)品、抖音、快手等渠道，用視頻推介、試體驗(yàn)、小游戲等有代入感的方式引流，獨(dú)立游戲公司有機(jī)會(huì)借助三四五線城市用戶紅利快速成功。

流量是游戲運(yùn)營(yíng)成功的重要支撐力量，也代表更多的試錯(cuò)機(jī)會(huì)，但是有流量不一定成功，所開(kāi)發(fā)的游戲的模式和內(nèi)容本身是否契合三四五線城市用戶需求，決定了能否在三四五線城市用戶中裂變爆發(fā)。有一些游戲是有潛質(zhì)在三四五線城市中爆發(fā)的。

九點(diǎn)九、金融服務(wù)：沒(méi)入幣圈的成了P2P韭菜，小微貸款銀行會(huì)很賺錢

2017年至2018年是幣、區(qū)塊鏈大起大落的兩年，三四五線城市和一線城市現(xiàn)象截然不同。一線城市熱火朝天，跟創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、投資有關(guān)的會(huì)議、論壇一半是幣、區(qū)塊鏈，而三四五線城市是無(wú)感知。三四五線城市只有小部分商人關(guān)心幣，關(guān)心挖礦賺錢、買幣賺錢，但其中能實(shí)操買到幣的很少。

注冊(cè)賬號(hào)、建電子錢包、安裝手機(jī)驗(yàn)證器、完成資金交易換成幣，這幾個(gè)步驟對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者、幣圈的人相對(duì)容易，但對(duì)普通用戶的操作門檻就很高了。三四五線城市用戶對(duì)區(qū)塊鏈關(guān)心的人很少，因?yàn)閰^(qū)塊鏈這個(gè)概念距離當(dāng)?shù)赜脩舻纳顖?chǎng)景太遠(yuǎn)，難以形成共識(shí)。

給產(chǎn)品取名字優(yōu)先選用老百姓日常說(shuō)話經(jīng)常出現(xiàn)的詞，通俗易懂的，那些深?yuàn)W的詞老百姓記不住。簡(jiǎn)單的語(yǔ)言是好的，簡(jiǎn)單而婦孺皆知的語(yǔ)言更好。

因?yàn)樾畔蠛陀脩襞d趣差異，多數(shù)三四五線城市用戶既沒(méi)有成為幣圈這一波的獲利者，也沒(méi)有成為這一波的韭菜，但有一些成了P2P的韭菜?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念有效地傳遞到了三四五線城市，既有以某某理財(cái)、某某財(cái)富為名的門店形式，也有網(wǎng)站、APP的形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞比區(qū)塊鏈、哈希等術(shù)語(yǔ)更容易被用戶理解。

三四五線城市用戶對(duì)財(cái)富管理了解比較少，普通大眾所接觸過(guò)的財(cái)富產(chǎn)品只有銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票。很多栽在P2P里的用戶，甚至不知道自己的資金是被P2P公司放貸或是P2P公司自融的。

高回報(bào)是吸引三四五線城市用戶的主要原因，其中有一小部分是銀行飛單。這些P2P的用戶，也就最早的部分用戶安全退出，后續(xù)的比較難。也不是所有的P2P都是騙局，有觀察到一小部分P2P公司的確是按照小貸、投資中介的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)做風(fēng)控和業(yè)務(wù)的。

按銀行業(yè)務(wù)劃分，以上是負(fù)債端情況，下面是資產(chǎn)端情況。

銀行業(yè)在近幾年開(kāi)始改變，未來(lái)，小微貸款銀行會(huì)成為中國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)率很高的銀行之一。在三線城市街上基本都能找到多家銀行，而當(dāng)?shù)卮笮兔駹I(yíng)企業(yè)和國(guó)有企業(yè)數(shù)量有限，針對(duì)這些企業(yè)的銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，利潤(rùn)少，搞定業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是搞定關(guān)鍵決策者而不是金融能力。

小微貸款的競(jìng)爭(zhēng)不激烈，全國(guó)小微企業(yè)、個(gè)體戶基數(shù)龐大，卻在傳統(tǒng)銀行很難獲得貸款，所以市場(chǎng)很大。小微企業(yè)也愿意承受相對(duì)高的貸款利率，利潤(rùn)率高。

貸款金額在200萬(wàn)以內(nèi)的小微貸款壞賬率其實(shí)比其他貸款的壞賬率低，因?yàn)樾∥①J款一般是工商注冊(cè)的本人申請(qǐng)而且要做擔(dān)保，貸款人為了50萬(wàn)，老婆不要了，房子不要了，汽車不要了，還要遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)躲債，還得怕警察來(lái)追捕，值不值？

5000萬(wàn)的大額貸款他敢干，為了50萬(wàn)的小微貸款他不干，所以管理得當(dāng)，壞賬率就能控制得低。

大多數(shù)傳統(tǒng)銀行因?yàn)榧?lì)機(jī)制所限，做小微貸款的少，做的多數(shù)也做不好。小微貸款業(yè)務(wù)突出的傳統(tǒng)銀行是民生銀行、泰隆銀行、包商銀行、臺(tái)州銀行等專業(yè)性銀行。

國(guó)內(nèi)很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的問(wèn)題是用戶數(shù)多、PE高或者估值高、盈利能力弱。放貸款是用戶變現(xiàn)的有效方式，中國(guó)所有上市公司的利潤(rùn)有一半來(lái)自銀行業(yè)，360金融等平臺(tái)的盈利增長(zhǎng)可以說(shuō)明這個(gè)趨勢(shì)。

筆者柳文龍認(rèn)為，有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)背景的民營(yíng)銀行應(yīng)該主營(yíng)小微貸款，原因如下：

（1）利潤(rùn)高

市場(chǎng)夠大，單筆貸款利潤(rùn)率高，單筆貸款壞賬率低，長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)高，用銀行這樣好的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)概念的高估值，上市后的股價(jià)增值可觀，上市后的市值大也可以用換股等方式繼續(xù)收購(gòu)其他優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，真正用好上市公司這個(gè)資本運(yùn)作平臺(tái)。

（2）激勵(lì)機(jī)制

新設(shè)的民營(yíng)銀行管理還沒(méi)有固化，激勵(lì)機(jī)制可以比傳統(tǒng)銀行強(qiáng)，小微貸款這種有點(diǎn)辛苦但利潤(rùn)率高的下沉業(yè)務(wù)，重賞之下，必有勇夫。

（3）互聯(lián)網(wǎng)用戶基數(shù)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)

主要是用戶基數(shù)優(yōu)勢(shì)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)能力優(yōu)勢(shì)。各個(gè)銀行通過(guò)自己的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行已經(jīng)把用戶教育這件事給做過(guò)了，銀行客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受度已大幅提高，很多用戶一年都不去一次銀行網(wǎng)點(diǎn)。

有海量用戶的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)切入銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)教育環(huán)節(jié)可以省掉，但在新創(chuàng)銀行的品牌知名度、信任度上要投入資源。傳統(tǒng)銀行單筆小微貸款的運(yùn)營(yíng)成本約2000元，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有存量用戶和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，成本低很多，阿里巴巴、螞蟻金服設(shè)立的網(wǎng)商銀行單筆單款的運(yùn)營(yíng)成本可以低到個(gè)位數(shù)，這個(gè)長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力巨大。

互聯(lián)網(wǎng)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平、平臺(tái)建設(shè)能力、技術(shù)創(chuàng)新能力比銀行至少先進(jìn)4到6年。銀行的組織管理結(jié)構(gòu)，決定了依托互聯(lián)網(wǎng)的小微金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)至少得是總行副行長(zhǎng)及以上級(jí)別的實(shí)權(quán)者親自領(lǐng)軍打仗才能有效推進(jìn)。

中國(guó)整個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)基本沒(méi)有40歲以下的總行副行長(zhǎng)，而傳統(tǒng)銀行業(yè)中40歲以上的元老鮮有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)管理實(shí)操經(jīng)驗(yàn)和具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資源的。慣性是企業(yè)階段性成功巨大的功臣，也是企業(yè)進(jìn)化巨大的障礙。

用騰訊高管張小龍先生、前百度副總裁俞軍先生等總結(jié)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品法則，測(cè)評(píng)各家銀行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、開(kāi)放銀行等產(chǎn)品，有一大半產(chǎn)品是違背的。

銀行的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)能力不及互聯(lián)網(wǎng)公司的十分之一，整個(gè)銀行業(yè)會(huì)用CPS、CPC、CPM、SEO、AEO這些網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)方法極少，絕大多數(shù)人可能都不知道所代表的意思。銀行的技術(shù)儲(chǔ)備實(shí)力弱于互聯(lián)網(wǎng)公司，中小型銀行的技術(shù)開(kāi)發(fā)很多依賴外包，自有人員儲(chǔ)備少，研發(fā)和自主創(chuàng)新實(shí)力有限?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的自主研發(fā)、自主創(chuàng)新、敏捷項(xiàng)目管理、云計(jì)算服務(wù)快速擴(kuò)容這些方面都比傳統(tǒng)銀行強(qiáng)數(shù)倍。

（4）放貸款速度快

網(wǎng)商銀行放貸款用的是“310”模式。針對(duì)小微企業(yè)資金需求高頻、小額的特點(diǎn)，依托大數(shù)據(jù)，批量化、自動(dòng)化授信，實(shí)現(xiàn)3分鐘申請(qǐng)，1秒鐘放款，0人工干預(yù)，極大提高了放款速度，最快地滿足了客戶需求。

客戶用網(wǎng)商銀行、微眾銀行等產(chǎn)品上幾分鐘就能下款，在利率相同的情況下，未來(lái)除了已授信的自助循環(huán)貸款外，就難有動(dòng)力再費(fèi)時(shí)費(fèi)力跑到傳統(tǒng)銀行貸款了。

（5）長(zhǎng)期成本低

傳統(tǒng)銀行的貸款數(shù)學(xué)建模系統(tǒng)化能力弱，單筆業(yè)務(wù)更依賴人的經(jīng)驗(yàn)判斷和信貸制度，而互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)學(xué)建模系統(tǒng)化能力可以做到比傳統(tǒng)銀行強(qiáng)很多，例如：拍拍貸的建模就是自主建模，在征信數(shù)據(jù)外，還用網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)等技術(shù)抓取用戶更多場(chǎng)景下的行為數(shù)據(jù)，來(lái)完善模型，提高準(zhǔn)確度，長(zhǎng)期積累下去會(huì)比傳統(tǒng)銀行先進(jìn)，而且這構(gòu)成的是系統(tǒng)性的、結(jié)構(gòu)性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

小微貸款銀行雖然利潤(rùn)高，也有專業(yè)門檻，不是所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都能做好。對(duì)小微客戶放貸款，獲客是前提，接下來(lái)是對(duì)貸款對(duì)象的多維度數(shù)據(jù)收集是（多要借助人民銀行征信、第三方征信、現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)研補(bǔ)充），風(fēng)險(xiǎn)控制模型的建立和對(duì)客戶的評(píng)分評(píng)級(jí)，發(fā)放貸款后的貸后管理和變成逾期、不良后的催收和資產(chǎn)保全處理。整個(gè)流程中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在部分環(huán)節(jié)有優(yōu)勢(shì)，其他環(huán)節(jié)的能力是重新構(gòu)建或者通過(guò)并購(gòu)補(bǔ)足的。

大型互聯(lián)網(wǎng)公司可考慮以資本市場(chǎng)的高PE、高估值獲得融資后，參股甚至收購(gòu)一些具有業(yè)務(wù)能力且能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)快速進(jìn)化節(jié)奏的銀行。在小微金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行、微眾銀行做得比較靠前。網(wǎng)商銀行啟動(dòng)了“凡星計(jì)劃“，向行業(yè)開(kāi)放所有能力和技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)共享“310”模式，準(zhǔn)備在未來(lái)3年與1000家金融機(jī)構(gòu)共同為3000萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)。一些新創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)企業(yè)和有眼光的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)可以關(guān)注這個(gè)“勢(shì)”。

銀行的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)總體高度同質(zhì)化，雖然現(xiàn)階段人脈是很重要的因素，但未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)到終局拼的是占領(lǐng)特定場(chǎng)景的能力，為哪類客戶在哪種場(chǎng)景下提供金融服務(wù)是終局里劃分領(lǐng)土的方法。在傳統(tǒng)銀行中，支付屬于中間業(yè)務(wù)，不是利潤(rùn)貢獻(xiàn)最多的板塊，所以很多銀行沒(méi)有理解支付的重要性。

其實(shí)銀行電子支付和第三方支付的戰(zhàn)略價(jià)值是占領(lǐng)場(chǎng)景，支付是所有真實(shí)交易流水、用戶行為數(shù)據(jù)匯聚的咽喉，是切入小微企業(yè)、用戶貸款（類似銀行的pos流水貸、消費(fèi)性貸款）的核心節(jié)點(diǎn)。2C的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)把支付做好，是戰(zhàn)略級(jí)的布局。三四五線城市的第三支付市場(chǎng)，2C端是微信支付、支付寶為主，微信支付居首，蘋(píng)果支付、華為支付等還沒(méi)有很強(qiáng)的存在感。

此外，未來(lái)10年中，保險(xiǎn)會(huì)是三四五線城市另一個(gè)會(huì)大幅增長(zhǎng)的金融類市場(chǎng)，保守估計(jì)會(huì)增長(zhǎng)5倍以上。我國(guó)的人均保險(xiǎn)量不及美國(guó)的零頭。截止目前尚未觀察到三四五線城市，有基于互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

本文章完整版初稿在三月初定稿，考慮到部分信息的保密需求，本公開(kāi)版本只公布了一半。三月，筆者用一個(gè)月在與案例中部分公司的高層確認(rèn)內(nèi)容。在這一個(gè)月中，文章中的部分預(yù)測(cè)就應(yīng)驗(yàn)了。

趣頭條獲得阿里巴巴1.71億美元的可轉(zhuǎn)債投資，最右獲得了8000萬(wàn)美元投資，在4月2日下架進(jìn)行內(nèi)容規(guī)范，正如文中一個(gè)月前預(yù)測(cè)的一樣。淘寶總裁蔣凡將兼任天貓總裁，預(yù)計(jì)此變化將有利于將B2C和C2C的利益統(tǒng)一，跟拼多多在下沉市場(chǎng)交鋒。閱文集團(tuán)加大免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)文學(xué)產(chǎn)品的投入，力推飛讀小說(shuō)。抖音中大批電商入駐，強(qiáng)化變現(xiàn)能力。

未來(lái)三年中，將會(huì)有多家下沉互聯(lián)網(wǎng)公司用傘形產(chǎn)品戰(zhàn)略分叉出多個(gè)產(chǎn)品線，進(jìn)而向榕樹(shù)型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)演變。現(xiàn)在的一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭會(huì)遭到圍攻，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局會(huì)發(fā)生改變。

在執(zhí)筆過(guò)程中，二零創(chuàng)投合伙人、將軍財(cái)富副總裁@戎一人 等來(lái)自原騰訊、盛大、百度、阿里巴巴、網(wǎng)易、新浪的多位專業(yè)人士對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)。

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作者：柳文龍，格局投資企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品專家

本文由 @柳文龍 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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