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有人說這種免費保險就是場騙局，也有人說這是螞蟻金服在余額寶之后，又一個顛覆式產(chǎn)品。那么問題來了，“相互保”到底是什么？

10月16日，一直在保險領(lǐng)域早有布局的支付寶“開發(fā)”出了新玩法，推出“相互?！保詫崿F(xiàn)大病保障低門檻及互助共濟。

芝麻信用650分以上的螞蟻會員，可以免費加入，獲得100種大病保障、最高保額30萬（40歲以上10萬元）。

聽起來很有吸引力，但真的是這樣嗎？

我們先看看，網(wǎng)友怎么說。

有人這樣說：

也有人這樣說：

有人說這種免費保險就是場騙局，也有人說這是螞蟻金服在余額寶之后，又一個顛覆式產(chǎn)品。

那么問題來了，“相互?！钡降资鞘裁?？

01

學(xué)過《5分鐘商學(xué)院》的小伙伴也許還記得，我們在5商基礎(chǔ)篇的時候就開過一個腦洞，假設(shè)我們成立“5商互助社”。

想成為“5商互助社”的會員，你需要做出承諾“萬一這3萬會員中有人不幸得了癌癥，我就給他捐10元錢”。從你做出承諾的那天起，經(jīng)過一年“觀察期”，你就可以擁有“被捐助”的資格。

為什么要一年“觀察期”？這是為了避免有些投機者，只想接受捐助，卻不想捐助別人，避免有一種等自己得了癌癥后，再承諾幫助別人的想法。

所以你學(xué)過5商，你對“相互?！钡哪Ｊ綉?yīng)該不會陌生。

那么，“相互?！钡谋举|(zhì)又是什么呢？

想知道這個問題的答案，我們需要先理解保險的本質(zhì)是什么。

02

保險的本質(zhì)到底是什么？

我想用“份子錢”的例子幫助你理解。比如：在一個村子里，一個人再窮，也要娶媳婦吧，不說置辦新房等事情，最起碼也要擺個酒席，請全村人喝喜酒吧。

可是沒錢，怎么辦？

村里是這樣解決的，一旦有一家辦喜事，每家人都會包紅包，這樣錢就夠了。過段時間，其他村民家里有人結(jié)婚，也沒錢，全村的每家人也會給他包紅包。

為什么要這樣解決？不能每家自己攢錢娶媳婦嗎？

不知道你有沒有注意到，包紅包、隨份子的這種事情有兩種屬性，第一種屬性是它發(fā)生的概率特別小，一輩子通常只結(jié)一次婚。另一種屬性是，這種概率很小的事情一旦發(fā)生，花費卻特別特別大。

符合這兩種屬性的事情，民間自發(fā)形成了一種邏輯，一群人把它平攤掉。

我們通過二維四象限圖能更好理解，橫軸是可能性，縱軸是影響?？赡苄院苄。且坏┌l(fā)生影響特別大，也就是損失特別大的事情位于第二象限，在這個領(lǐng)域的事情，我們通常選擇平攤風(fēng)險的方式來解決，婚禮就是屬于這樣的場景。

我們甚至開玩笑可以給隨份子、包紅包起個保險術(shù)語，叫“婚禮險”。

03

既然“婚禮險”可以平攤這種風(fēng)險，為什么隔壁的村子有人結(jié)婚，你不會給他包紅包？或者你結(jié)婚的時候隔壁村的人也不會給你包紅包？

因為這種“婚禮險”是建立在大家彼此信任的邏輯之上。

所謂彼此信任，就是今天我給你包紅包，有一天我結(jié)婚或者我家孩子結(jié)婚時，你也會給我們包紅包。這種建立在長期信任基礎(chǔ)上的平攤風(fēng)險，只有在熟人圈子里才能這么進行。

隔壁村子的信任度不夠，所以不可行。這也意味著這種“婚禮險”在全社會范圍之內(nèi)是不可行的，我們沒辦法和陌生人平攤風(fēng)險。

那有辦法解決嗎？

有，保險公司。

保險公司說我已經(jīng)交了一筆錢給銀保監(jiān)會，他們會給我背書?，F(xiàn)在我設(shè)計了一套方案，每個人只需交很少的一點錢，如果你們遇到這種發(fā)生概率很小的風(fēng)險，我會賠你大一筆錢。但如果沒有遇到這風(fēng)險，這個錢我也不還給你了，就當(dāng)是給我的辛苦費吧。

你發(fā)現(xiàn)沒有，這是不是相當(dāng)于把這種平攤風(fēng)險的機制，從原來的村子里“去中心化”的邏輯，變成一個“中心化”的邏輯？

原來村子里包紅包，大家不需要把錢統(tǒng)一交給村長，只需要按照約定俗成的規(guī)矩交給結(jié)婚的人就可以了，這是去中心化。但是保險公司出現(xiàn)后，我們需要先把錢交給保險公司，再由它來派發(fā)給需要的人，這就是中心化。

為什么一定要通過中心化？

因為通過保險公司這個中介機構(gòu)建立了信任機制，大家只需要通過買份額的方式，就可以實現(xiàn)保險的價值。

所以保險的本質(zhì)到底是什么？

保險的本質(zhì)是把發(fā)生概率特別特別小，但是一旦發(fā)生影響特別特別大的事情，找一群人平攤掉。

熟人之間可以通過去中心化的方式平攤，但是陌生人之間就需要一個第三方信任機構(gòu)，集中地進行收和派。這就是保險的本質(zhì)。

04

任何第三方信任機構(gòu)一旦存在，就一定有效率的問題。

關(guān)于保險行業(yè)，有一個很重要的數(shù)據(jù)就是賠付率。

2012年的時候，那時候還是保監(jiān)會，它公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：

2012年前9個月的財產(chǎn)保險的賠付率為48.85%，健康保險的賠付率為32.66%，意外傷害險的賠付率為22.86%。（來源：蘭州商學(xué)院金融學(xué)院副院長、經(jīng)濟學(xué)博士龐楷《保險業(yè)的賠付率告訴我們什么？》）

我們就以保險里的財險來舉例，依據(jù)保險公司的財報顯示：

2017年上半年，人保財險和太保財險的綜合賠付率為60.9%，平安財險的綜合賠付率為58.8%。（來源：中國保險會計研究中心）

為了你更好理解“賠付率”這個概念，我做個簡單的舉例，可能不精確，但是便于理解。比如：保險公司的一份保險收了100萬元的保費，如果賠付率是60%，就是有60萬元賠付給了投保人群。很自然的，如果我們站在投保人的角度，肯定希望購買的保險賠付率越高越好。

那為什么同樣的“保險”，同村的“婚禮險”卻幾乎可以做到接近100%賠付率，而中心化的保險公司賠付率卻低了很多？

這就是中心化運營所帶來的效率降低。保險公司也是公司，和其他公司一樣，也需要辦公費用、人員成本、稅費等等綜合費用。

你一定會經(jīng)常收到一些保險推銷的電話，你身邊應(yīng)該也就有保險從業(yè)人員，那么這些人總要有人給發(fā)工資，養(yǎng)活他們吧，他們的銷售提成，也要有人支付吧，最后最后，保險公司也需要賺錢吧。那這些錢都從哪里來呢？

肯定是從我們交的保費里面出，所以賠付率就不會像我們期待的那么高。

現(xiàn)在我們回過頭，再來總結(jié)下兩種保險的本質(zhì)，第一種是熟人關(guān)系的“婚禮險”，一種是陌生人關(guān)系，中心化的金融機構(gòu)的保險。去中心化的熟人關(guān)系，賠付率高，但規(guī)模太小。中心化的信任機構(gòu)規(guī)模大，但是賠付率低，也就是效率低。

05

那有沒有一種辦法可以做到，規(guī)模足夠大，賠付率也高呢？

這就是“相互保”想要解決的問題。

芝麻分650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，就能加入到“相互保”中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時才參與費用分?jǐn)?，自身患病則可以一次性領(lǐng)取保障金。

相互保的邏輯是大家先互相承諾保障，一旦有人遇到問題，大家費用平攤，并收取10%的管理費。相互保會去核實這個人是不是真的得病，會不會出現(xiàn)騙保，通過這樣的方式建立信任感。

就以相互保所舉的例子解釋下“相互保”：

“相互?！庇弥Ц秾毜闹ヂ樾庞梅诌M行篩選，用支付寶龐大的用戶基數(shù)建立龐大人群，一旦建立龐大的人群，就打破了原來熟人的邊界。只收10%的管理費，這樣就會有90%的錢毫無損耗的去賠付給需要被幫助的人，這也就意味著它的賠付率能達(dá)到90%。這個比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中心化的保險機構(gòu)。

06

可能有人會問，“相互保”這種方式，基于相互承諾保障，這樣靠譜嗎? 會不會出現(xiàn)大量騙保，出現(xiàn)萬一自己需要保障，“相互保”賴賬等情況？

這就不得不提“相互保”里提到的采用的區(qū)塊鏈技術(shù)，來實現(xiàn)記錄不可篡改。

什么意思？

我們講到區(qū)塊鏈的時候，大多數(shù)人第一反應(yīng)是比特幣等各種代幣。稍微了解的人會說區(qū)塊鏈具有去中心化的特點。

區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)世界里面，會起到真正作用的是去中心化，是分布式記賬技術(shù)，以此來保證交易的透明以及不可更改。

“相互保”的邏輯，本質(zhì)上就是一個去中心化的邏輯。就是通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)高透明，保證不會有騙保和賴賬的情況發(fā)生。

至于為什么區(qū)塊鏈技術(shù)可以真正做到去中心化，保證交易透明性，以及不可更改，感興趣的小伙伴可以移步看我寫過一篇爆款文章，《大家好，我是區(qū)塊鏈本人…》。

07

我們常說，所有商業(yè)的發(fā)展方向就是不斷提高效率，不斷降低交易成本。

在生產(chǎn)環(huán)節(jié)通過技術(shù)等手段，讓同一個單位時間生產(chǎn)出更多商品就叫提高效率。在價值傳遞環(huán)節(jié)，同樣通過技術(shù)等手段，讓交易的時間，費用等降低就是降低交易成本。

“相互?！北举|(zhì)上也降低了交易成本。

過去因為解決不了陌生人之間的信任問題，我們只能通過中心化。但是今天我們用互聯(lián)網(wǎng)加區(qū)塊鏈的技術(shù)，在一定程度上解決了大家互相信任的問題之后，它的商業(yè)效率也因此得到提高。

“相互保”對于大眾來說，還是一個新事物。學(xué)過5商的同學(xué)也許早已了解，特別高興，我們在很早之久就一直宣揚的這種模式，支付寶今天也讓它廣為人知，這是個大好事。但是它依然是個新事物，依然會有一些不完美的地方，需要時間和耐心慢慢修正。

無論如何，我始終相信商業(yè)的方向，一定是更加高效。我也衷心希望“相互?！辈粩嗟倪M步，有更多人能得到幫助。

– End –

作者：劉潤，公眾號：runliu-pub

來源：公眾號：runliu-pub

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