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客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確的信貸調(diào)查可以從源頭上控制逾期的風(fēng)險(xiǎn)，也就是貸前風(fēng)控的質(zhì)量，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)具有重要的意義。

凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。上篇文章已經(jīng)對(duì)貸前風(fēng)控的操作步驟與內(nèi)容作了概要性的介紹，那落地時(shí)，需要做哪些工作呢？

本文梳理了一個(gè)5分鐘的實(shí)踐小指南，各位看官拿走不謝。

客觀、詳實(shí)、準(zhǔn)確的信貸調(diào)查可以從源頭上控制逾期的風(fēng)險(xiǎn)，也就是貸前風(fēng)控的質(zhì)量，對(duì)貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)具有重要的意義。當(dāng)然，要想保證信貸調(diào)查的準(zhǔn)確性，事先做一些準(zhǔn)備工作是非常有必要的。

那么，貸前的風(fēng)控調(diào)查前要到底做哪些準(zhǔn)備工作呢？

注：有的看官可能會(huì)問(wèn)，貸前盡職調(diào)查是線下業(yè)務(wù)員的事，跟產(chǎn)品有什么關(guān)系？

此言差矣，一個(gè)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的風(fēng)控系統(tǒng)得益于各個(gè)環(huán)節(jié)完善的規(guī)則與各環(huán)節(jié)間良好的配合，產(chǎn)品經(jīng)理幫助業(yè)務(wù)員梳理的調(diào)查參考建議，不僅能夠幫助我們把好第一道關(guān)卡，將明顯不符合要求的客戶(hù)識(shí)別出來(lái)，而且能夠在后續(xù)的流程中，給系統(tǒng)提供多維度的參考數(shù)據(jù)，對(duì)后續(xù)數(shù)據(jù)分析與風(fēng)險(xiǎn)模型預(yù)測(cè)有至關(guān)重要的指導(dǎo)價(jià)值。

一、確定調(diào)查人員

在進(jìn)行調(diào)查之前，首先要根據(jù)客戶(hù)貸款的難易程度，合理選配參與調(diào)查的人員。一般來(lái)說(shuō)，信貸調(diào)查需實(shí)施雙人調(diào)查原則，雙人調(diào)查原則又稱(chēng)為AB角原則，是指每筆信貸業(yè)務(wù)必須至少由主辦（A角）、協(xié)辦（B角）兩名信貸人員進(jìn)行調(diào)查，并在調(diào)查報(bào)告中簽署明確意見(jiàn)。

舉個(gè)例子：A角負(fù)責(zé)收集、整理借款人的相關(guān)資料和信息，與借款人聯(lián)絡(luò)、溝通，組織與協(xié)調(diào)對(duì)客戶(hù)的調(diào)查；B角配合A角工作，一起對(duì)客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查。

形成調(diào)查報(bào)告后，A角B角均須在調(diào)查報(bào)告上簽字，對(duì)調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見(jiàn)及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

二、搜集相關(guān)資料

確定好了調(diào)查人員之后，參與調(diào)查的信貸經(jīng)理就要著手搜集資料，了解貸款人的相關(guān)信息了。

搜集資料的內(nèi)容應(yīng)包括：客戶(hù)所處行業(yè)的整體發(fā)展情況、客戶(hù)在行業(yè)中的地位、國(guó)家對(duì)其行業(yè)的相關(guān)政策、客戶(hù)的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況、客戶(hù)高管信息、客戶(hù)面臨的市場(chǎng)機(jī)遇及挑戰(zhàn)。

此外，調(diào)查人員還可利用多種渠道對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，常見(jiàn)的渠道有工商信息查詢(xún)網(wǎng)站、被執(zhí)行信息查詢(xún)、利用搜索引擎等。

三、列出調(diào)查重點(diǎn)

對(duì)借款人的基本情況有了初步的了解之后，調(diào)查人員就可以確定此次貸前調(diào)查的重點(diǎn)了。

調(diào)查人員要對(duì)搜集到的借款人資料（如年齡/婚姻/家庭/穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)歷史/財(cái)產(chǎn)積累/經(jīng)營(yíng)能力、貸款目的/需求原因/行業(yè)狀況、征信歷史/側(cè)面調(diào)查、經(jīng)營(yíng)模式/盈利模式、財(cái)務(wù)狀況/盈利水平、現(xiàn)金流等）進(jìn)行仔細(xì)審核，將有疑問(wèn)的項(xiàng)目一一列出，形成一份問(wèn)題清單，方便在以后的信貸調(diào)查中向借款人求證。

同時(shí)，調(diào)查人員還需要將手頭掌握的借款人信息和調(diào)查報(bào)告所需要撰寫(xiě)的內(nèi)容進(jìn)行比對(duì)，看是否有所遺漏。如果有，最好也列出一份清單，在進(jìn)行信貸調(diào)查的時(shí)候讓客戶(hù)回答。

四、填寫(xiě)調(diào)查提綱

根據(jù)列明的調(diào)查重點(diǎn)，就可以完善調(diào)查提綱了，建議提綱內(nèi)容列出以下6點(diǎn)：

調(diào)查借款人的基本情況：

• 調(diào)查借款人的信用情況和主要負(fù)責(zé)人的品行狀況；
• 調(diào)查借款人的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)情況；
• 調(diào)查關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易情況；
• 了解借款人的貸款用途和還款方案；
• 分析本筆貸款給借款人帶來(lái)的收入、存款、結(jié)算等綜合效益注意：應(yīng)盡可能詳細(xì)地填寫(xiě)調(diào)查提綱，方便日后調(diào)查工作的開(kāi)展。千萬(wàn)別潦草做記錄，你的大腦一天中需要記太多事情了，記錄太簡(jiǎn)單，很可能會(huì)···

五、預(yù)約客戶(hù)，提前安排行程

在進(jìn)行信貸調(diào)查前，需提前向客戶(hù)進(jìn)行預(yù)約，確定時(shí)間和地點(diǎn)。提前預(yù)約的時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)或過(guò)短，二至四天較為合適。

預(yù)約時(shí)應(yīng)清楚地告知借款人以下內(nèi)容：此次上門(mén)調(diào)查的目的、調(diào)查大約需要占用他們多長(zhǎng)時(shí)間、在信貸調(diào)查時(shí)需要看到的文本材料（包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證、購(gòu)房合同、租賃合同、進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單或記錄、戶(hù)口簿、身份證等）、信貸調(diào)查的流程等，并盡量要求負(fù)責(zé)人陪同調(diào)查。

另外，在去現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行信貸調(diào)查前，應(yīng)提前查明路線，合理安排好行程，確保準(zhǔn)時(shí)到達(dá)，才能給客戶(hù)留下良好的印象。

總結(jié)

總之，若想對(duì)貸款人開(kāi)展一場(chǎng)全面、深入、細(xì)致的信貸調(diào)查，必須事先做好充分的準(zhǔn)備。如果以上5項(xiàng)準(zhǔn)備工作你都一一完成了，那么這次貸前調(diào)查將會(huì)有理有條，將大大提升風(fēng)險(xiǎn)把控能力。

本文由 @?Aaron 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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