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人性的貪欲造就了很多行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)，慢慢探討下，這些曾經(jīng)站在風(fēng)口上的“?豬”們，最后經(jīng)歷了怎樣的生死存亡

“生死根本，欲為第一”。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)還是其他行業(yè)，抓住消費(fèi)者的心理是發(fā)展之根本，而其中最為核心的一個(gè)心理是–貪欲。

貪欲是一個(gè)大風(fēng)口，無(wú)數(shù)資本家和用戶(hù)都瘋狂地卷入其中，讓那些站在這個(gè)風(fēng)口上的“豬們”，越來(lái)越多，越來(lái)越胖。

而原本在風(fēng)口自由飛翔的豬長(zhǎng)胖時(shí)，就該考慮下“養(yǎng)豬人”的態(tài)度了，是宰殺，圈養(yǎng)，抑或放生。

本篇將介紹2016及2017年火爆的兩大互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，看看利用人類(lèi)貪欲本性瘋狂發(fā)育的它們，在風(fēng)口上的浮沉。

一元奪寶

2016年最火爆的產(chǎn)品之一莫過(guò)于1元奪寶。

一元奪寶是“眾籌”模式的一種創(chuàng)新，具體模式是：平臺(tái)將商品根據(jù)其價(jià)格分割成以一元為基本單位的若干等份，用戶(hù)最少可以用一元錢(qián)或者等值的其他支付形式，獲得該商品的抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，等商品份額售完后，由平臺(tái)抽取商品的中獎(jiǎng)用戶(hù)。

為什么會(huì)火？

一元奪寶的火爆可從市場(chǎng)、平臺(tái)、用戶(hù)三個(gè)方面概括。

• 對(duì)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)彩票銷(xiāo)售的禁令，導(dǎo)致眾多彩票玩家轉(zhuǎn)入奪寶。
• 對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，技術(shù)含量低，進(jìn)入門(mén)檻低，且一元奪寶不需要倉(cāng)儲(chǔ)，還能積累大量資金沉淀。
• 對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，一元奪寶針對(duì)的目標(biāo)用戶(hù)是想以低價(jià)購(gòu)入商品、具有博彩心理的用戶(hù)，以人性弱點(diǎn)-賭&貪，來(lái)激勵(lì)引導(dǎo)用戶(hù)留存與轉(zhuǎn)化。

一元奪寶被人詬病最多的是它的抽獎(jiǎng)方式的不透明性（可造假）。下面簡(jiǎn)單介紹下一元奪寶的普遍算法：使用一個(gè)參數(shù)N對(duì)商品售價(jià)取余再加1，參數(shù)N使用A+B模式，A由平臺(tái)提供，N是否可控取決于B。

以下是各平臺(tái)針對(duì)A、B、N的算法規(guī)則：

除了算法上可能作假之外，某些平臺(tái)還會(huì)采用另一種手段：注水。

目的：使一元奪寶特定商品，呈現(xiàn)較為火爆的購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)面，引導(dǎo)用戶(hù)參與購(gòu)買(mǎi)，加快開(kāi)獎(jiǎng)速度。

方案：通過(guò)概率計(jì)算/隨機(jī)生成等方式，生成機(jī)器人帳號(hào)，再采用機(jī)器人賬號(hào)，購(gòu)買(mǎi)指定商品。

導(dǎo)致眾多資本玩家瘋狂涌入一元奪寶市場(chǎng)的原因，是它的盈利模式：一元奪寶的商品定價(jià)普遍高于市場(chǎng)價(jià)，且不需要倉(cāng)儲(chǔ)備貨，只需等抽獎(jiǎng)后給中獎(jiǎng)用戶(hù)發(fā)貨。若機(jī)器人賬號(hào)中獎(jiǎng)，則更無(wú)需發(fā)貨。

政府監(jiān)管原因

• 一元奪寶隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而興起，平臺(tái)公正性、信息透明性缺乏監(jiān)管，缺乏明確且有效的法律保障，導(dǎo)致產(chǎn)品參差不齊。
• 具有博彩性質(zhì)，導(dǎo)致眾多參與一元奪寶的消費(fèi)者不懂得規(guī)劃和止損，對(duì)用戶(hù)和社會(huì)穩(wěn)定造成一定的影響。

一元奪寶現(xiàn)狀

依據(jù)百度指數(shù)中關(guān)于一元奪寶的周平均搜索數(shù)據(jù)，經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)的2015-2016，2017年關(guān)于一元奪寶的熱度已經(jīng)在明顯降低了。

奪寶搜索指數(shù)（周平均）

各大一元奪寶平臺(tái)，現(xiàn)在也大多是以下線(xiàn)/轉(zhuǎn)型/停止運(yùn)營(yíng)維護(hù)為結(jié)局。

以一元奪寶平臺(tái)中，最具代表性的網(wǎng)易一元奪寶為例：目前APP內(nèi)并無(wú)一元奪寶商品，在售商品均為正常售價(jià)商品，點(diǎn)擊是以商品售價(jià)正常購(gòu)買(mǎi)發(fā)貨；APP內(nèi)部?jī)H底部banner涉及到1元奪寶，且點(diǎn)擊后是鏈接到另一個(gè)奪寶APP“快奪寶”的應(yīng)用下載頁(yè)面。

后期發(fā)展

看著目前各奪寶平臺(tái)的結(jié)局，難道一元奪寶只能慢慢走向死亡嗎？

一元奪寶的發(fā)展，目前看有2種可能性。

1. 抽獎(jiǎng)團(tuán)/1元團(tuán)，仍然采用一元奪寶模式，只不過(guò)給予未中獎(jiǎng)用戶(hù)退款處理。以小博大的貪性是不變的人性。抽獎(jiǎng)團(tuán)/1元團(tuán)不承擔(dān)盈利效果，而是作為平臺(tái)拉新引流的利器，為平臺(tái)導(dǎo)流，促進(jìn)其他方面的盈利。
2. 眾籌模式，采取均分方式回饋用戶(hù)，商品可選創(chuàng)新型商品，非普通常見(jiàn)商品。以差價(jià)作為盈利點(diǎn)。

現(xiàn)金貸

現(xiàn)金貸是目前正處在風(fēng)口浪尖上的一個(gè)行業(yè)，政府監(jiān)管后，各方玩家都在盯著這塊無(wú)比誘人的“蛋糕”的后續(xù)發(fā)展。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品分析

現(xiàn)金貸一般是指借款金額?。?00-10000元左右）、借款周期短（30天內(nèi)）的個(gè)人信用現(xiàn)金貸款。用戶(hù)依靠個(gè)人征信數(shù)據(jù)，無(wú)需抵押，即可獲得貸款。其概念源自美國(guó)的“Payday Loan”，由于小額的借款以及較短的還款周期，在“發(fā)薪水的時(shí)候即可還款”，所以稱(chēng)之為“發(fā)薪日貸款”。

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸發(fā)展之前，傳統(tǒng)借貸模式基本上是銀行貸款以及民間高利貸。根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，10億成年人里有借貸紀(jì)錄的只有4.4億，意味著有近6億可能有貸款需求的人，不能從銀行中得到貸款服務(wù)。而民間高利貸因?yàn)樽陨淼母唢L(fēng)險(xiǎn)性與口碑，可以服務(wù)的用戶(hù)范圍與數(shù)量也有限。

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，目前整個(gè)現(xiàn)金貸行業(yè)的規(guī)模約在6000到10000億元。龐大的市場(chǎng)需求造就了現(xiàn)金貸行業(yè)的爆發(fā)。對(duì)于資本家來(lái)說(shuō)，高利潤(rùn)與獲客快是關(guān)鍵吸引點(diǎn)，而對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，無(wú)需抵押與極速放款則是吸引點(diǎn)。

盈利模式：現(xiàn)金貸的幾大盈利方式大概可歸納為以下幾方面

• 收取手續(xù)費(fèi)/服務(wù)費(fèi)，用戶(hù)實(shí)際收到的金額少于所貸金額。
• 高利息，有些平臺(tái)不按實(shí)際貸款天數(shù)收取利息，用戶(hù)即使提前還款仍然需要付原來(lái)所貸款期限相當(dāng)?shù)睦①M(fèi)。
• 逾期費(fèi)用（有壞賬的高風(fēng)險(xiǎn)伴隨）。

政府監(jiān)管原因

1. 利率高，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前現(xiàn)金貸平臺(tái)的平均利率為158%，年化利率超過(guò)100%。而按照我國(guó)法律規(guī)定，民間借貸利率上限為36%，超過(guò)部分不受法律保護(hù)。
2. 暴力催收，高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，有借貸就可能有壞賬?，F(xiàn)金貸公司對(duì)待壞賬的方式普遍是委托第三方催收公司，而目前國(guó)家并沒(méi)有正規(guī)的催收規(guī)范，很多催收公司/人員使用暴力手段催收事件屢見(jiàn)不鮮。
3. 騙貸，現(xiàn)金貸行業(yè)的火爆，間接促進(jìn)了另一個(gè)違法行業(yè)的發(fā)展。由于現(xiàn)金貸市場(chǎng)的龐大利益，資本家們都涌入市場(chǎng)、唯恐落后，但目前國(guó)家征信體系并不完善，現(xiàn)金貸的風(fēng)控體系跟隨不上市場(chǎng)的快速發(fā)展，并不能?chē)?yán)謹(jǐn)?shù)矫懿煌革L(fēng)。不少違法犯罪份子看中這一缺口，導(dǎo)致大量的騙貸事件，對(duì)行業(yè)穩(wěn)定產(chǎn)生巨大的影響。

現(xiàn)金貸現(xiàn)狀

目前應(yīng)用市場(chǎng)上仍有上千家現(xiàn)金貸APP，大多數(shù)年化利率均超過(guò)36%。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上的一份現(xiàn)金貸代表平臺(tái)數(shù)據(jù)（如下圖所示），某些平臺(tái)最高年化率甚至超過(guò)500%。

（數(shù)據(jù)來(lái)自網(wǎng)絡(luò)，侵刪）

在4月15日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)出的《關(guān)于開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》中，就附上了一條長(zhǎng)長(zhǎng)的整治名單：涉及429個(gè)APP、72個(gè)微信公號(hào)和117個(gè)網(wǎng)站。

?后期發(fā)展

在政府監(jiān)管下，現(xiàn)金貸行業(yè)必然會(huì)進(jìn)行全面規(guī)范。資本進(jìn)入門(mén)檻增高，行業(yè)魚(yú)龍混雜現(xiàn)象將得到明顯改善。

目前來(lái)看，現(xiàn)金貸最主要的高利率問(wèn)題，會(huì)是影響這一行業(yè)發(fā)展的最大方面。

• 貸前全面禁止高利率，此舉可能導(dǎo)致大部分靠高利息盈利的平臺(tái)關(guān)閉。
• 貸中規(guī)范可貸款規(guī)則，整改盲目混亂的借貸雙方市場(chǎng)，減少用戶(hù)盲目借貸/平臺(tái)被騙貸等事件產(chǎn)生。
• 貸后規(guī)范催收流程，防止暴力催收現(xiàn)象產(chǎn)生。

總結(jié)

本篇介紹的一元奪寶和現(xiàn)金貸，是這幾年來(lái)在資本市場(chǎng)表現(xiàn)火爆的2大行業(yè)，但是所引發(fā)的各種輿論事件也層出不窮。

正規(guī)合理的利用用戶(hù)心理，素來(lái)是穩(wěn)定發(fā)展的第一要素。但金錢(qián)總是使人瘋狂，用戶(hù)的貪婪與資本家的貪婪，讓資本主宰的市場(chǎng)發(fā)展變得畸形，發(fā)展伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。所以當(dāng)政府出面把控后，就看適者如何生存了。

下篇將繼續(xù)講述那些“涉嫌”瓜分“蛋糕”，而被監(jiān)管后的行業(yè)存亡史。

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