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什么是區(qū)塊鏈？區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈之間有什么聯(lián)系？如何利用“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”模式解決金融難題？

區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈，區(qū)塊鏈和供應(yīng)鏈之間有什么聯(lián)系？

首先我們先來(lái)了解一下什么是區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。所謂

共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)不同節(jié)點(diǎn)之間建立信任、獲取權(quán)益的數(shù)學(xué)算法.

區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴(kuò)展、匿名化、安全可靠等特點(diǎn)：

區(qū)塊鏈的概念于 2008 年在中本聰?shù)恼撐闹惺状翁岢?。區(qū)塊鏈可以理解為一種公共記賬的機(jī)制（技術(shù)方案），它并不是一款具體的產(chǎn)品。

其基本思想是：通過(guò)建立一組互聯(lián)網(wǎng)上的公共賬本，由網(wǎng)絡(luò)中所有的用戶共同在賬本上記賬與核賬，來(lái)保證信息的真實(shí)性和不可篡改性。而之所以名字叫做?區(qū)塊?鏈，顧名思義，是因?yàn)閰^(qū)塊鏈存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)是由網(wǎng)絡(luò)上一個(gè)個(gè)?存儲(chǔ)區(qū)塊?組成一根鏈條，每個(gè)區(qū)塊中包含了一定時(shí)間內(nèi)網(wǎng)絡(luò)中全部的信息交流數(shù)據(jù)。隨著時(shí)間推移，這條鏈會(huì)不斷增長(zhǎng)。

區(qū)塊鏈特征

區(qū)塊鏈具有去中心化、去信任化、可擴(kuò)展、匿名化、安全可靠等特點(diǎn)：

去中心化：由于區(qū)塊鏈?zhǔn)强扛鱾€(gè)節(jié)點(diǎn)共同實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的維護(hù)和保證信息傳遞的真實(shí)性，基于分布式存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，而沒(méi)有某個(gè)中心進(jìn)行集中管理，因此某一個(gè)節(jié)點(diǎn)受到攻擊和篡改不會(huì)影響整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的健康運(yùn)作。

去信任化：任意兩個(gè)節(jié)點(diǎn)之間建立連接不需要信任彼此的身份，雙方之間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換無(wú)需互相信任的基礎(chǔ)。由于網(wǎng)絡(luò)中的所有節(jié)點(diǎn)都可以扮演?監(jiān)督者?的身份，因此不用擔(dān)心欺詐的問(wèn)題。

可擴(kuò)展：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N底層開(kāi)源技術(shù)，在此基礎(chǔ)上可以實(shí)現(xiàn)各類擴(kuò)展和去中心化、去信任化的應(yīng)用。

匿名化：數(shù)據(jù)交換的雙方

可以是匿名的，網(wǎng)絡(luò)中的節(jié)點(diǎn)無(wú)需知道彼此的身份和個(gè)人信息即可進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。

安全可靠：由于任意節(jié)點(diǎn)之間的活動(dòng)均受到全網(wǎng)的監(jiān)督，并且數(shù)據(jù)庫(kù)采用分布式存儲(chǔ)，對(duì)于黑客來(lái)說(shuō)，第一無(wú)法偽裝和進(jìn)行欺詐活動(dòng)，第二無(wú)法僅靠攻克某個(gè)節(jié)點(diǎn)而控制網(wǎng)絡(luò)。

供應(yīng)鏈條存在各級(jí)企業(yè)資信難于評(píng)估，融資難，融資貴等傳統(tǒng)痛點(diǎn)

利用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)解決供應(yīng)鏈金融中的痛點(diǎn)

痛點(diǎn)1

供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)融資難，成本高。

由于銀行依賴的是核心企業(yè)的控貨能力和調(diào)節(jié)銷售能力，出于風(fēng)控的考慮，銀行僅愿意對(duì)核心企業(yè)有直接應(yīng)付賬款義務(wù)的上游供應(yīng)商(限于一級(jí)供應(yīng)商)提供保理業(yè)務(wù)，或?qū)ζ湎掠谓?jīng)銷商(一級(jí)供應(yīng)商)，提供預(yù)付款或者存貨融資。

這就導(dǎo)致了有巨大融資需求的二級(jí)、三級(jí)等供應(yīng)商/經(jīng)銷商的需求得不到滿足，供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)量受到限制，而中小企業(yè)得不到及時(shí)的融資易導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題，會(huì)傷害整個(gè)供應(yīng)鏈體系。

區(qū)塊鏈解決方案:我們?cè)趨^(qū)塊鏈上發(fā)行，運(yùn)行一種數(shù)字票據(jù)，可以在公開(kāi)透明、多方見(jiàn)證的情況下進(jìn)行隨意的拆分和轉(zhuǎn)移。

這種模式相當(dāng)于把整個(gè)商業(yè)體系中的信用將變得可傳導(dǎo)、可追溯，為大量原本無(wú)法融資的中小企業(yè)提供了融資機(jī)會(huì)，極大地提高票據(jù)的流轉(zhuǎn)效率和靈活性，降低中小企業(yè)的資金成本。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融公司大約僅能為15%的供應(yīng)鏈上的供應(yīng)商們(中小企業(yè))提供融資服務(wù)，而采用區(qū)塊鏈技術(shù)以后，85%的供應(yīng)商們都能享受到融資便利。

痛點(diǎn)2

作為供應(yīng)鏈金融的主要融資工具，現(xiàn)階段的商業(yè)匯票、銀行匯票使用場(chǎng)景受限，轉(zhuǎn)讓難度較大。

商業(yè)匯票的使用受制于企業(yè)的信譽(yù)，銀行匯票貼現(xiàn)的到賬時(shí)間難以把控。同時(shí)，如果要把這些債券進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，難度也不小。因?yàn)樵趯?shí)際金融操作中，銀行非常關(guān)注應(yīng)收賬款債權(quán)“轉(zhuǎn)讓通知”的法律效應(yīng)，如果核心企業(yè)無(wú)法簽回，銀行不會(huì)愿意授信。

據(jù)了解，銀行對(duì)于簽署這個(gè)債權(quán)“轉(zhuǎn)讓通知”的法律效應(yīng)很謹(jǐn)慎，甚至要求核心企業(yè)的法人代表去銀行當(dāng)面簽署，顯然這種方式操作難度是極大的。

區(qū)塊鏈解決方案:銀行與核心企業(yè)之間可以打造一個(gè)聯(lián)盟鏈，提供給供應(yīng)鏈上的所有成員企業(yè)使用，利用區(qū)塊鏈多方簽名、不可篡改的特點(diǎn)，使得債權(quán)轉(zhuǎn)讓得到多方共識(shí)，降低操作難度。當(dāng)然，系統(tǒng)設(shè)計(jì)要能達(dá)到債券轉(zhuǎn)讓的法律通知效果。同時(shí)，銀行還可以追溯每個(gè)節(jié)點(diǎn)的交易，勾畫出可視性的交易流程圖。

痛點(diǎn)3

供應(yīng)鏈金融平臺(tái)/核心企業(yè)系統(tǒng)難以自證清白，導(dǎo)致資金端風(fēng)控成本居高不下。目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，銀行或其他資金端除了擔(dān)心企業(yè)的還款能力和還款意愿以外，也很關(guān)心交易信息本身的真實(shí)性，而交易信息是由核心企業(yè)的ERP系統(tǒng)所記錄的。

雖然ERP篡改難度大，但也非絕對(duì)可信，銀行依然擔(dān)心核心企業(yè)和供應(yīng)商/經(jīng)銷商勾結(jié)修改信息，因而需要投入人力物力去驗(yàn)證交易的真?zhèn)危@就增加了額外的風(fēng)控成本。

區(qū)塊鏈解決方案:區(qū)塊鏈作為“信任的機(jī)器”，具有可溯源、共識(shí)和去中心化的特性，且區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)都帶有時(shí)間戳，即使某個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)被修改，也無(wú)法只手遮天，因而區(qū)塊鏈能夠提供絕對(duì)可信的環(huán)境，減少資金端的風(fēng)控成本，解決銀行對(duì)于被信息篡改的疑慮。

區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融結(jié)合的發(fā)展前景

供應(yīng)鏈金融巨大的市場(chǎng)規(guī)模，與區(qū)塊鏈存在諸多結(jié)合點(diǎn)，吸引了大量機(jī)構(gòu)參與到區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融的結(jié)合應(yīng)用中。目前，相關(guān)嘗試處于概念驗(yàn)證或試點(diǎn)階段，預(yù)計(jì)部分項(xiàng)目可落地并形成第一代解決方案，但在短期內(nèi)還難以出現(xiàn)兼具功能性與穩(wěn)定性的普遍解決方案。

項(xiàng)目應(yīng)用狀況

目前，少數(shù)項(xiàng)目參與到對(duì)局部地區(qū)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，涉及貸款等表內(nèi)授信；更多的合作項(xiàng)目集中在跨地區(qū)的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，主要涉及信用證（信用證，是指銀行根據(jù)進(jìn)口人（買方）的請(qǐng)求，開(kāi)給出口人（賣方）的一種保證承擔(dān)支付貨款責(zé)任的書面憑證）等表外授信（表外授信是包括信用證、票據(jù)承兌、貸款承諾、保證等。授信按期限分為:短期授信和中長(zhǎng)期授信）。這也體現(xiàn)出區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)跨地區(qū)貿(mào)易的再造意義及機(jī)會(huì)大于局部地區(qū)。

1.?局部地區(qū)供應(yīng)鏈金融。在全球范圍內(nèi)，少數(shù)機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈應(yīng)用涉及貸款等表內(nèi)授信（表內(nèi)授信包括貸款、透支、保理、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、拆借回購(gòu)等。）業(yè)務(wù)。

以點(diǎn)融網(wǎng)平臺(tái)為例，該平臺(tái)借助富士康推薦、業(yè)務(wù)相關(guān)流程深度可見(jiàn)、低于市場(chǎng)貸款利率等方式，真正吸引了富士康供應(yīng)鏈條上的數(shù)家三級(jí)、四級(jí)供應(yīng)商；運(yùn)行機(jī)制方面，該平臺(tái)對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)產(chǎn)生的訂單、應(yīng)收賬款等信息進(jìn)行確認(rèn)與數(shù)字化，相關(guān)數(shù)字化票據(jù)可作為代幣在平臺(tái)內(nèi)進(jìn)行交換，也可在平臺(tái)內(nèi)核銷兌換為貸款；但貸款相關(guān)環(huán)節(jié)與區(qū)塊鏈平臺(tái)式是脫離的，即點(diǎn)融網(wǎng)是在鏈下進(jìn)行獨(dú)立的風(fēng)控、定價(jià)、資金劃撥，平臺(tái)上的數(shù)字化信息是作為融資決策的依據(jù)。

2. 跨地區(qū)供應(yīng)鏈金融。技術(shù)提供商與跨境貿(mào)易商、銀行等機(jī)構(gòu)合作，借助貿(mào)易商、銀行在過(guò)去積累的跨境貿(mào)易資源將海關(guān)、檢驗(yàn)檢疫等監(jiān)管機(jī)構(gòu)引入項(xiàng)目，并在跨境運(yùn)輸中集成為較為初級(jí)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最終實(shí)現(xiàn)信用證的數(shù)字化、檢驗(yàn)檢疫和提單等流程線上化、航運(yùn)的初步物聯(lián)網(wǎng)化。

發(fā)展前景

從大規(guī)模商業(yè)化應(yīng)用的角度看，區(qū)塊鏈與供應(yīng)鏈金融結(jié)合的兼具功能性與穩(wěn)定性的普遍解決方案難以出現(xiàn)，主要原因有以下幾點(diǎn)：

1. 可用但不智能的合約。信息流，包括供應(yīng)鏈內(nèi)商品信息、協(xié)議、履約過(guò)程等。區(qū)塊鏈系統(tǒng)所要達(dá)成的狀態(tài)，并非單純的信息儲(chǔ)存，而是信息的有機(jī)關(guān)聯(lián)。區(qū)塊鏈借助智能合約理念，當(dāng)特定條件滿足時(shí)，合約中預(yù)設(shè)的規(guī)則將自動(dòng)執(zhí)行。但是目前，智能合約暫時(shí)無(wú)法形成成熟的使用系統(tǒng)，缺乏技術(shù)規(guī)范和可靠性，失效保護(hù)和止損方式也不明確。所以，智能合約暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn)多功能、穩(wěn)定的自動(dòng)化效果。

2. 可用但不發(fā)達(dá)的物聯(lián)網(wǎng)。物流，包括供應(yīng)鏈體系內(nèi)的生產(chǎn)、包裝、庫(kù)存與運(yùn)輸過(guò)程。在物聯(lián)網(wǎng)的支持下，生產(chǎn)檢測(cè)、位置、溫度、濕度、損壞程度等各項(xiàng)產(chǎn)品信息，通過(guò)傳感器來(lái)采集、通訊傳輸，區(qū)塊鏈系統(tǒng)對(duì)以上數(shù)據(jù)進(jìn)行安全且大批量地整理、分析并執(zhí)行智能合約預(yù)設(shè)的相關(guān)規(guī)則。目前，物聯(lián)網(wǎng)自身仍存在缺陷、有待進(jìn)一步發(fā)展，無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、全面、穩(wěn)定、安全的數(shù)據(jù)采集。

3. 金融決策和執(zhí)行仍需要依賴于人。信息流、物流等數(shù)據(jù)的不斷采集，最終目的是觸發(fā)業(yè)務(wù)擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)、貸款、支付等金融環(huán)節(jié)的執(zhí)行。目前，金融體系并未形成智能化評(píng)估多維度數(shù)據(jù)并決策的能力者與大數(shù)據(jù)等相關(guān)；如不考慮以上先進(jìn)技術(shù)，區(qū)塊鏈平臺(tái)的貸款與支付環(huán)節(jié)的資金劃撥則需要依賴現(xiàn)有金融體系來(lái)實(shí)現(xiàn)，但目前尚未開(kāi)發(fā)出能夠?qū)崿F(xiàn)區(qū)塊鏈系統(tǒng)與現(xiàn)有金融體系相互識(shí)別的接口，仍是依賴人工操作。

本文由 @香魚 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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