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在金融和支付領(lǐng)域，"沉睡賬戶"是一個(gè)普遍存在的問(wèn)題。這些賬戶通常指那些長(zhǎng)期沒(méi)有活躍交易但賬戶內(nèi)仍有余額的情況。對(duì)于賬戶持有者來(lái)說(shuō)，這些資金可能微不足道，但對(duì)銀行和支付機(jī)構(gòu)而言，它們卻構(gòu)成了一大管理挑戰(zhàn)。

做賬務(wù)的應(yīng)該都清楚，總會(huì)存在一些賬戶，里面有錢(qián)，但是用戶已經(jīng)長(zhǎng)期不活躍了，領(lǐng)導(dǎo)或者財(cái)務(wù)找你——“你是小王吧，那些沉睡不用的賬戶里的錢(qián)，你打算咋處理啊，想一個(gè)方案，我們碰一下”。

就像你銀行卡里有錢(qián)，但是忘了，長(zhǎng)期沒(méi)有交易，銀行會(huì)怎么處理？

我們也經(jīng)?？吹揭恍┬侣?，有人拿著老一輩幾十年前的存單去銀行取錢(qián)，銀行告訴你，查不到了，都沉睡了幾十年的賬戶了，查不到也情有可原，畢竟銀行的人換了一波又一波，記賬模式換了一代又一代，系統(tǒng)也是改了一套又一套，歷史客戶及賬務(wù)數(shù)據(jù)丟失了，這很有可能。

除了銀行結(jié)算戶，其實(shí)很多類(lèi)型的賬戶和場(chǎng)景中都會(huì)存在這樣的情況，用戶在某支付機(jī)構(gòu)開(kāi)的錢(qián)包賬戶中有幾塊錢(qián)忘了、某企業(yè)給用戶發(fā)了幾十塊錢(qián)的紅包，用戶一直沒(méi)提走，忘了、商戶在某機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)賬戶中還有一些余額，但是一直聯(lián)系不上商戶了….等等。

忘了，錢(qián)太少懶得管了，企業(yè)倒閉了，人沒(méi)了等等，各種原因，造成了上面的賬戶的沉睡，對(duì)于賬戶所有者來(lái)說(shuō)無(wú)關(guān)痛癢，但是對(duì)于管理這些賬戶的銀行、企業(yè)來(lái)說(shuō)，卻成了一件棘手的事！

怎么辦呢？

一、先聊聊“沉睡賬戶”

這類(lèi)賬戶倒是有一個(gè)浪漫的名字——沉睡賬戶，看起來(lái)，好像需要一位騎著白馬的王子喚醒一樣，安詳?shù)乃恕?/p>

沉睡賬戶就是那些長(zhǎng)期不再活躍的賬戶，不活躍也就是不在發(fā)生主動(dòng)交易的賬戶，而且，賬戶中還有一定的余額。

啥是主動(dòng)交易，例如存取、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付等等，被動(dòng)交易不算，例如銀行賬戶給你入賬了“利息”，或者平臺(tái)操作了“扣費(fèi)”。

怎么判定一個(gè)賬戶是不是睡著了，不同的銀行、企業(yè)都有自己不同的界定標(biāo)準(zhǔn)，而且處理手段也存在差異，例如：

總的來(lái)說(shuō)就是：賬戶長(zhǎng)期不用，存在余額，會(huì)被標(biāo)記為“沉睡賬戶”，需要對(duì)賬戶進(jìn)行特殊管理、限制使用等一系列的措施，歸根結(jié)底還是要確保用戶的權(quán)益，避免客戶信息或者資金賬戶被非法使用。

清理“沉睡賬戶”有三個(gè)方面的意義：
一是幫助金融消費(fèi)者喚醒閑置資金，提高資金利用效率，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；
二是減少銀行賬戶、系統(tǒng)資源的無(wú)效占用，提高資源利用效率，更好地為消費(fèi)者提供更有效的服務(wù)；
三是加強(qiáng)銀行賬戶管理，降低“沉睡賬戶”潛在風(fēng)險(xiǎn)。
——招聯(lián)首席研究員董希淼

有啥潛在風(fēng)險(xiǎn)呢，畢竟銀行賬戶是一切金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，那些沉睡的賬戶就有可能被倒賣(mài)、租借出去，用于跨境賭博、洗錢(qián)、電信詐騙等違法行為。

前一段，我家的育兒嫂就被逮捕了，說(shuō)是銀行賬戶參與了詐騙、洗錢(qián)，她自己也損失了十幾萬(wàn)，才放出了。

對(duì)于喚醒閑置資金，像之前的一次沉睡賬戶清理工作，青島銀行濟(jì)南分行涉及沉睡賬戶24715戶高達(dá)980萬(wàn)資金余額，最后喚醒了300多戶，60多萬(wàn)元的資金，可見(jiàn)，全國(guó)范圍沉睡賬戶的閑置資金數(shù)量是多么龐大的數(shù)字。

所以，清理沉睡賬戶，對(duì)于維護(hù)用戶權(quán)益和金融安全有重要意義。

銀行一般怎么處理這些沉睡賬戶呢？每家銀行的處理標(biāo)準(zhǔn)不一，有的銀行在通知中會(huì)明確說(shuō)明“進(jìn)行銷(xiāo)戶”，也有些銀行是限制賬戶的一些金融交易能力，提示用戶可以通過(guò)發(fā)起主動(dòng)交易或者到柜臺(tái)進(jìn)行激活。

當(dāng)然，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，收到了銀行的提醒，自己可以按照要求進(jìn)行激活或者賬戶注銷(xiāo)的申請(qǐng)，既然不用，留著也是個(gè)禍害！還不如注銷(xiāo)了干凈。

不過(guò)，很多人想不起來(lái)自己都辦理了哪些銀行賬戶，給大家推薦一個(gè)方法，可以通過(guò)銀聯(lián)云閃付app中的一鍵查卡功能，查詢自己都有哪些銀行卡，還能查詢每張卡中的余額。

這一趴，我想大家對(duì)這類(lèi)賬戶有了一個(gè)初步的認(rèn)識(shí)，也了解了一個(gè)官方的“名字”。

二、更多樣的“不活躍賬戶”場(chǎng)景

除了上述的銀行結(jié)算賬戶，其實(shí)還有更多其他的場(chǎng)景，也會(huì)存在長(zhǎng)期不活躍但是有余額的賬戶。

例如，外賣(mài)騎手的錢(qián)包中，還有幾塊錢(qián)，但是他已經(jīng)去跑滴滴了，把賬戶忘了，5年沒(méi)有再登錄，余額遲遲沒(méi)有提走，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)就是一筆長(zhǎng)期的負(fù)債——“應(yīng)付款”，這類(lèi)場(chǎng)景很多。

因此，我們從組織視角看賬戶，存在各類(lèi)型的賬戶，每一類(lèi)賬戶都登記著各類(lèi)屬性的資金。

上述的所有賬戶其實(shí)都可能出現(xiàn)長(zhǎng)期不活躍但是有余額的情況，而且這些賬戶之間有時(shí)候也存在著相應(yīng)的關(guān)聯(lián)關(guān)系。

例如用戶在某電商平臺(tái)充到錢(qián)包的錢(qián)，實(shí)際上是在某支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶中，而支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶余額又監(jiān)管在央行的備付金賬戶中。

“企業(yè)錢(qián)包賬戶-支付機(jī)構(gòu)支付賬戶-支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶”，因此，如果企業(yè)的用戶錢(qián)包賬戶沉睡了，實(shí)際上后面的相關(guān)聯(lián)的賬戶中的資金也會(huì)沉睡，失去流動(dòng)性。

這就意味著，某些賬戶的沉睡的處理，實(shí)際上要同時(shí)兼顧在其他機(jī)構(gòu)中設(shè)立的相關(guān)的賬戶的資金處理，這就讓事情變得復(fù)雜了。

只不過(guò)慶幸的是，如果從源頭賬戶出發(fā)，會(huì)推動(dòng)其他賬戶的交易，例如交易平臺(tái)通知用戶提現(xiàn)，整個(gè)鏈條的資金就流動(dòng)起來(lái)了，如果交易平臺(tái)將用戶沉睡錢(qián)包中的余額確認(rèn)為收入，那么還需要推動(dòng)用戶支付賬戶的資金轉(zhuǎn)移情況，畢竟企業(yè)只能處理賬面余額，但真正的錢(qián)在支付機(jī)構(gòu)或者在銀行。

三、如何制定這類(lèi)賬戶的處理策略

上面在沉睡賬戶部分介紹了銀行對(duì)于沉睡賬戶的一些處理政策，各家不一樣，一方面是風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，限制個(gè)別金融服務(wù)的提供，另一方面就是歷史客戶信息和賬務(wù)數(shù)據(jù)的管理。

畢竟銀行發(fā)卡、賬戶管理、計(jì)息等都是有成本的，大量僵尸賬戶、閑置資金，以及所帶來(lái)的潛在的賬戶被盜用那些非法使用的風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)給銀行的管理帶來(lái)挑戰(zhàn)。

這里要重點(diǎn)關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題，一個(gè)是用戶信息，例如微信錢(qián)包如果里面有錢(qián)你是不能注銷(xiāo)賬戶的；同樣其他平臺(tái)也會(huì)有這樣的限制，如果賬戶里有錢(qián)，但是允許用戶把客戶賬號(hào)注銷(xiāo)了，那他想登錄也登錄不了了。

社群中關(guān)于這個(gè)話題也討論了一些處理辦法，我也問(wèn)了曾經(jīng)的同事關(guān)于沉睡賬戶的處理制度問(wèn)題。

結(jié)合銀行的處理方式以及大家的討論來(lái)看，主要還是通知用戶進(jìn)行銷(xiāo)戶或者賬戶激活，喚醒賬戶。

當(dāng)然，現(xiàn)在大部分企業(yè)也才成立幾年、十幾年，在這樣的時(shí)間長(zhǎng)度上，可能也沒(méi)有功夫去管理這些長(zhǎng)期沉睡的用戶資金賬戶，就放著不管了。

不過(guò)隨著時(shí)間的推移，該問(wèn)題變得突出時(shí)，總需要去面對(duì)，至少我們可以從這樣幾個(gè)角度去思考：