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文章對P2P平臺的設(shè)計流程進(jìn)行了梳理，干貨滿滿，希望對你有益。

前段時間，終于完成了兩個 P2P 平臺的銀行存管設(shè)計，總算可以歇一下了。

今天對工作做一個復(fù)盤，對P2P 流程設(shè)計進(jìn)行一個梳理。

「流程分析」主要分為「業(yè)務(wù)流程」和「頁面流程」。

• 「業(yè)務(wù)流程」（Transaction Flow）是通過產(chǎn)品經(jīng)理在業(yè)務(wù)調(diào)研的基礎(chǔ)上，對相關(guān)業(yè)務(wù)點進(jìn)行梳理并鏈接呈現(xiàn)的過程，更多用來與后端開發(fā)同事對接業(yè)務(wù)邏輯。
• 「頁面流程」（Page Flow）則是前端用戶界面跳轉(zhuǎn)的展現(xiàn)，更多用來與 UI 設(shè)計師、前端工程師溝通。

本文的「流程分析」主要從「業(yè)務(wù)流程」這個方面對 P2P理財端核心流程進(jìn)行分析。

P2P 理財端業(yè)務(wù)的核心流程

對于 P2P 平臺來說，功能模塊并不復(fù)雜（如果你非要在 P2P 平臺上加一個社交/電商/即時通訊，這就不在我們討論的范圍內(nèi)了）。其核心是「投資賺收益」，核心業(yè)務(wù)就是「投資」和「資產(chǎn)管理」。

我們就主要從「投資」的角度去梳理下其在銀行存管系統(tǒng)下的業(yè)務(wù)流程。

在設(shè)計業(yè)務(wù)流程的時候，一般有兩種展示方式：

1. 單純的用戶操作行為流程圖，這種圖一般只涉及用戶角色，不涉及跨部門或者跨功能的業(yè)務(wù)展示。
2. 泳道圖，這種圖按照職責(zé)或功能將活動進(jìn)行組織，可以直觀的描述整個系統(tǒng)中的各個子系統(tǒng)或者各活動之間的邏輯關(guān)系，便于使用者理解業(yè)務(wù)邏輯，適合跨部門或跨功能的業(yè)務(wù)展示。

本文將主要以泳道圖來為大家展示。

設(shè)計基于銀行存管系統(tǒng)的 P2P 平臺時，有一個作弊碼：信息流在平臺，資金流在存管。記住小璋的這「十二字真經(jīng)」（不知道是不是原創(chuàng)，如有雷同，純屬巧合）理論上可以應(yīng)對各家銀行的存管系統(tǒng)。不多說先上圖：

本流程主要以投資用戶在平臺的操作流程（「用戶注冊并實名開戶」-「充值」-「投資」-「提現(xiàn)」）作為分析的重點，這個流程也是整個平臺對接存管系統(tǒng)變動最大的地方。

用戶注冊并實名開戶：

這里需要關(guān)注的有三點：

1. 用戶需要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)（即平臺）和存管系統(tǒng)（即銀行）分別開立賬戶，開立存管系統(tǒng)賬戶的活動可以隱藏在實名綁卡的步驟中來完成，一般情況下，這一步驟需要跳轉(zhuǎn)銀行的頁面來完成。也有部分銀行徹底將所有業(yè)務(wù)的步驟均隱藏在平臺的頁面內(nèi)，全部數(shù)據(jù)通過接口方式傳遞（平臺—>銀行），在一定程度上提升了體驗，可以做到用戶的「無感知」，但是也容易引起用戶的懷疑：你究竟做沒做存管？不同的銀行有不同的考慮，這一點上來看，并沒有絕對的優(yōu)劣。
2. 實名信息的認(rèn)證，同樣，不同銀行有不同的認(rèn)證方式。有的銀行依托公安機(jī)關(guān)的戶籍系統(tǒng)（比如使用「國政通」），僅需進(jìn)行身份認(rèn)證即可完成開戶，開戶完成后在由用戶進(jìn)行出入金借記卡的綁定。另外一些銀行直接利用合作的支付通道來通過銀行卡四要素（或三要素）認(rèn)證，來完成出入金借記卡的綁定。
3. 途中將返回結(jié)果合并成一個（實名開戶和綁卡結(jié)果一起返回），但在實際業(yè)務(wù)中，可能有多種情況，甚至還有需要平臺主動查詢的可能，需要產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)存管系統(tǒng)接口實際來設(shè)計。

充值

說完開戶，用戶就該充錢了。這是一個平臺運營者最激動的時刻（滿眼的小錢錢），畢竟只有用戶資金進(jìn)入，這個平臺才能真正的運轉(zhuǎn)起來。

這里需要關(guān)注的有兩點：

1. 判斷是否綁卡的步驟需要根據(jù)存管系統(tǒng)要求來設(shè)計，我遇到過有的銀行并不會給平臺返回用戶是否綁卡（對，你沒看錯）的信息，那么這一步就會有存管系統(tǒng)來判斷，業(yè)務(wù)系統(tǒng)只需要進(jìn)行「充值轉(zhuǎn)發(fā)」就可以了。當(dāng)然如果提前在業(yè)務(wù)系統(tǒng)里進(jìn)行判斷，用戶沒有綁卡直接跳轉(zhuǎn)綁卡頁面，或提示用戶綁卡。這樣的流程比較流程，體驗上也比較好。
2. 大家可以看到，在流程圖中，不管充值成功還是失敗，業(yè)務(wù)系統(tǒng)都會進(jìn)行記錄，這一點也需要注意，不但可以為用戶提供更詳實的展示外，一旦出現(xiàn)賬務(wù)處理異常也可以很方便的去排查。

投資

用戶開完戶，充完錢，我們一定要讓他花出去！那就涉及到「投資」流程了。這也是整個業(yè)務(wù)中「核心中的核心」（張老師敲小黑板，注意聽講啦）！

這里有一點注意：

1. 標(biāo)的可投的校驗：為了防止出現(xiàn)溢標(biāo)（就是投資額超出實際需要募集的金額）的狀況，一般情況下，需要兩次以上的校驗——前端根據(jù)可投額度校驗一次，對大于可投金額的資金直接提示；后端在收到前端傳過來的值后，在進(jìn)行一次校驗。雙保險，更安全！之所以說是兩次以上，是因為存管系統(tǒng)可能還會對標(biāo)的實際募集金額進(jìn)行校驗，有的銀行不允許溢標(biāo)，有的銀行又允許溢標(biāo)。不過從實操和法律規(guī)定上來看，不溢標(biāo)會好一些。其實在未收到結(jié)果時先減少可投余額，再根據(jù)結(jié)果反饋進(jìn)行調(diào)整和最后當(dāng)「可投金額=0」時變更標(biāo)的狀態(tài)，同樣也是為了防止溢標(biāo)。

提現(xiàn)

用戶投完資，標(biāo)的也到期正常還款了。理論上就應(yīng)該進(jìn)行下一步了，也是作為產(chǎn)品和運營最不想看到的一件事（你們看到我的淚了么？每天就想著怎么不給用戶錢，呸，怎么能不給錢呢。我們是想讓用戶復(fù)投，不提現(xiàn)……）。但是最終用戶還是要提現(xiàn)的，真不讓提現(xiàn)那不是詐騙或者搶劫了么，張小璋一直是遵紀(jì)守法的好公民！

這里需要說明的兩點：

1. 因為我們的系統(tǒng)經(jīng)歷了「支付通道」—>「第三方支付托管」—>「銀行存管」的變更，所以在提現(xiàn)審核之后立刻就減少用戶資金記錄后期在根據(jù)反饋結(jié)果進(jìn)行調(diào)整的做法是個歷史遺留的問題，主要是在支付通道的時候防止用戶在操作之后結(jié)果反饋之前的時間內(nèi)（可能很短，也可能很長），利用時間差不斷提現(xiàn)，造成不必要的資金損失。其實大家可以理解成在沒有記過之前先凍結(jié)掉提現(xiàn)金額。
2. 業(yè)務(wù)系統(tǒng)的提現(xiàn)審核，這一步其實在存管體系下的作用越來越小，畢竟資金在銀行。不過為了用戶安全，還是可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要由平臺相關(guān)業(yè)務(wù)人員或者業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行一次提現(xiàn)審核。還是那句話：雙保險，更安全！

另外兩個重要的地方

上邊的四個步驟基本涵蓋了用戶的在平臺的「全生命」流程，但是對于平臺來說，參與到這個流程中還需要兩個重要的步驟：「標(biāo)的管理」和「還款」

標(biāo)的管理

「標(biāo)的管理」又分為「標(biāo)的發(fā)布」和「標(biāo)的成立和出賬」兩塊。一般情況下，「標(biāo)的發(fā)布」時，存管系統(tǒng)介入較少，僅需要「業(yè)務(wù)系統(tǒng)」將標(biāo)的的信息傳遞給「存管系統(tǒng)」進(jìn)行存儲。而「標(biāo)的成立和出賬」因為涉及到資金操作，所以會較多的涉及存管系統(tǒng)。廢話少說，上圖：

這里需要說明的兩點：

1. 流標(biāo)流程是一個單獨的流程，但是一般平臺上用的幾率不是很大。在這里不細(xì)說，其實就是解凍用戶資金，并原路返還，這標(biāo)的廢掉的一個流程。
2. 開始計息的時間：這一點大家可以根據(jù)自己的業(yè)務(wù)實習(xí)來處理。有投資后計息、標(biāo)滿后計息和圖中表示的出賬后計息多種。

標(biāo)的還款

回款會涉及到正常還款、提前還款、墊付和逾期。以正常還款為例。

這里有一點需要注意：

1. 借款人還款的時間：因為銀行清結(jié)算需要時間，所以借款人還款時間一定要早于最晚的標(biāo)的還款時間，不然會有極大的可能造成因銀行清結(jié)算延誤造成標(biāo)的逾期。

最后要說的話

不知道大家有沒有注意到，我畫的流程圖中反復(fù)用到一句話：記錄結(jié)果并返回給用戶。這可不是我偷懶，在「存管系統(tǒng)」中業(yè)務(wù)平臺僅僅作為信息流的記錄者，并不實際操控資金流。甚至你完全依賴銀行存管系統(tǒng)的記錄也是可以的（比如我就這么干過……）。但是平臺最好還是有一份記錄，不但可以幫助運營同事通過數(shù)據(jù)去分析用戶，更重要的是這些數(shù)據(jù)是賬務(wù)系統(tǒng)中用來對賬重要數(shù)據(jù)。

作者：張小璋，公眾號：張小璋的碎碎念（ID：SylvainZhang）

本文由 @張小璋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自PEXELS，基于CC0協(xié)議