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本文從產(chǎn)品經(jīng)理視角出發(fā)，圍繞政策合規(guī)核心要求，系統(tǒng)拆解微服務(wù)架構(gòu)下的系統(tǒng)設(shè)計(jì)邏輯，詳解全鏈路業(yè)務(wù)流程、涵蓋貸前到貸后的核心功能模塊，并結(jié)合商城消費(fèi)分期、線下消費(fèi)授信等典型場景，為消費(fèi)金融平臺(tái)信息化系統(tǒng)的搭建提供從理論到實(shí)操的全面指引。

上一篇給各位聊了下供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的內(nèi)容，今天觀海繼續(xù)金融科技的另外一個(gè)常見的消費(fèi)金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的內(nèi)容，跟大家再來繼續(xù)探討一下。近年來，消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)歷了顯著的結(jié)構(gòu)性變化，頭部機(jī)構(gòu)主動(dòng)收縮規(guī)模，而腰部機(jī)構(gòu)借勢崛起，行業(yè)競爭格局正在重塑。根據(jù)2025年上半年數(shù)據(jù)，總資產(chǎn)規(guī)模排名前列的重慶螞蟻消金、招聯(lián)消金和興業(yè)消金，相較于年初分別下滑2.32%、3.68%和0.71%。

這種”縮表”現(xiàn)象并非行業(yè)衰退的表現(xiàn)，而是頭部機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)管控的主動(dòng)選擇，通過壓降高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，更聚焦于優(yōu)質(zhì)客群，以應(yīng)對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上漲。

與此同時(shí)，新興消費(fèi)金融公司呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長勢頭。寧銀消金2025年上半年總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到701.02億元，位列行業(yè)第六，營收增幅9.69%，凈利潤增幅26.26%；南銀法巴消金凈利潤增幅更是高達(dá)97.36%。這標(biāo)志著行業(yè)從單純的規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營和差異化競爭的新發(fā)展階段。

金融科技的深度融合推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)模式向數(shù)字化、智能化方向轉(zhuǎn)型，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制、審批效率和服務(wù)體驗(yàn)的全面提升。

現(xiàn)代消費(fèi)金融系統(tǒng)需要支持多樣化產(chǎn)品（如信用卡、分期付款、消費(fèi)貸款等），滿足個(gè)性化服務(wù)需求，并確保安全合規(guī)的金融服務(wù)。

本文將從產(chǎn)品經(jīng)理視角，系統(tǒng)闡述消費(fèi)金融平臺(tái)信息化系統(tǒng)的整體設(shè)計(jì)思路，涵蓋行業(yè)趨勢、政策合規(guī)、系統(tǒng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品功能及業(yè)務(wù)規(guī)則等關(guān)鍵要素。

一、政策合規(guī)：監(jiān)管框架與合規(guī)要求

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)處于強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境，產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須充分考慮合規(guī)要求。2024年3月，國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》，對行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

1、主要監(jiān)管變化

• 準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)提高：主要出資人的最低持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%，主要出資人資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)提高，消費(fèi)金融公司最低注冊資本金要求增強(qiáng)。
• 業(yè)務(wù)分類監(jiān)管：區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)范圍，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)（如“代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”）。
• 監(jiān)管指標(biāo)調(diào)整：增加擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)（要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%）和流動(dòng)性比例監(jiān)管指標(biāo)（不得低于50%）。
• 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)強(qiáng)化：增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”和“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)專章，壓實(shí)消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任。

2、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)新規(guī)

2025年9月，國家金融監(jiān)督管理總局修訂印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價(jià)辦法》，將評價(jià)要素調(diào)整為”體制機(jī)制”、“適當(dāng)性管理”、“營銷行為管理”、“糾紛化解”、“金融教育”、”消費(fèi)者服務(wù)”和”個(gè)人信息保護(hù)”7項(xiàng)要素。

該系統(tǒng)設(shè)計(jì)需將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，建立全面的消保工作機(jī)制。

二、系統(tǒng)設(shè)計(jì)：微服務(wù)設(shè)計(jì)與技術(shù)選型

現(xiàn)代消費(fèi)金融系統(tǒng)普遍采用微服務(wù)架構(gòu)，以提高系統(tǒng)靈活性、可擴(kuò)展性和維護(hù)性。

1、整體架構(gòu)設(shè)計(jì)

基于微服務(wù)架構(gòu)的線上消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)通常采用三個(gè)子系統(tǒng)設(shè)計(jì)：

第一子系統(tǒng)：負(fù)責(zé)用戶前端交互、產(chǎn)品展示和貸款申請。

第二子系統(tǒng)：處理核心業(yè)務(wù)流程，包括風(fēng)控審批、放款管理。

第三子系統(tǒng)：支持貸后管理、還款處理和客戶服務(wù)。

這種架構(gòu)的優(yōu)勢在于，在更新任意一個(gè)子系統(tǒng)時(shí)，只需要更新需要更新的服務(wù)，其他服務(wù)不受影響，大大提高了系統(tǒng)更新靈活性和可靠性。

2、技術(shù)特性考慮

分布式技術(shù)架構(gòu)：支持高并發(fā)業(yè)務(wù)需求，保證7×24小時(shí)不停機(jī)服務(wù)，支撐借款人隨時(shí)用款需求。

靈活的產(chǎn)品配置：支持業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品要素和業(yè)務(wù)規(guī)則快速調(diào)整，支持版本復(fù)制、上線、下線等功能。

全方位風(fēng)險(xiǎn)把控：通過風(fēng)控系統(tǒng)不同模型以及從移動(dòng)端收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

批量調(diào)度平臺(tái)：提供批量調(diào)度平臺(tái)進(jìn)行日終處理，包括交互文件生成/獲取、影像資料檢查、貸款賬務(wù)處理等。

三、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)場景：全鏈路流程設(shè)計(jì)

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的核心場景從現(xiàn)金需求、消費(fèi)需求出發(fā)，經(jīng)歷貸款申請、資信評估、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款還款等環(huán)節(jié)。下面是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)場景流程：

如圖：消費(fèi)金融場景流程

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是一個(gè)連接用戶需求、資金供給與風(fēng)險(xiǎn)管理的完整生態(tài)體系。其運(yùn)作始于廣泛的消費(fèi)用戶需求，這些需求主要分為兩類：一是直接獲取資金的現(xiàn)金需求，如提現(xiàn)至銀行卡、微信或支付寶錢包；二是針對特定消費(fèi)場景的消費(fèi)需求，覆蓋電商購物、家電購置、醫(yī)美服務(wù)及汽車消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域。

在消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)鏈中，消費(fèi)金融公司作為核心服務(wù)商，構(gòu)建了一套完整的業(yè)務(wù)流程。該流程始于用戶的貸款申請，并進(jìn)入至關(guān)重要的資質(zhì)審核環(huán)節(jié)。審核通過后，公司會(huì)向用戶發(fā)送貸款，并負(fù)責(zé)后續(xù)的貸款收回工作。若用戶未能按時(shí)還款，則會(huì)啟動(dòng)逾期催收程序，以管控風(fēng)險(xiǎn)。

在整個(gè)流程中，風(fēng)險(xiǎn)控制是業(yè)務(wù)的命脈。這通常由專業(yè)的風(fēng)控公司通過技術(shù)手段完成，其風(fēng)控審核體系包括信用評分、規(guī)則決策、引入外部數(shù)據(jù)的三方征信、以及反欺詐過濾和黑名單過濾等多重關(guān)卡，確保在擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時(shí)能有效識別和防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)離不開底層資金端的強(qiáng)力支持。資金來源非常多元化，不僅包括消費(fèi)金融公司的自有資金，更廣泛來自于合作的銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)以及其他三方資金。這種多資金渠道的合作模式，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)開展提供了充沛的源頭活水。

消費(fèi)金融已經(jīng)深入我們?nèi)粘Ｉ畹亩鄠€(gè)方面，通過靈活的信貸產(chǎn)品讓大額消費(fèi)變得更容易承受。下面觀海用一個(gè)表格幫你快速了解主要的消費(fèi)場景和產(chǎn)品：

四、產(chǎn)品功能模塊詳解

消費(fèi)金融管理系統(tǒng)是經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，用于向消費(fèi)者提供消費(fèi)分期和消費(fèi)借貸等金融服務(wù)的專業(yè)化信息平臺(tái)。系統(tǒng)深度融合金融科技，通過數(shù)字化手段打通消費(fèi)金融的全業(yè)務(wù)流程，涵蓋從在線信貸申請、業(yè)務(wù)受理、征信、風(fēng)險(xiǎn)控制、反欺詐、業(yè)務(wù)流程審批、資金募集、財(cái)務(wù)結(jié)算、電子合同、報(bào)表分析到貸后管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，以滿足電商、分期購物平臺(tái)、銀行及持牌消費(fèi)金融公司等多種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融場景的需求。

消費(fèi)金融管理系統(tǒng)的核心功能模塊通常包括客戶管理、產(chǎn)品管理、申請審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、還款管理以及數(shù)據(jù)分析等。

消費(fèi)金融管理系統(tǒng)的突出優(yōu)勢在于其審批速度快（甚至可實(shí)現(xiàn)“秒批”）、授信額度相對較小，以及能有效整合線上線下的客戶資源，實(shí)現(xiàn)多渠道業(yè)務(wù)的整合。通過集成規(guī)則引擎、工作流引擎，并接入多家征信數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)，系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化征信、智能風(fēng)控和精準(zhǔn)的用戶畫像，從而在貸前、貸中、貸后全流程中有效控制風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營成本。

如圖：系統(tǒng)架構(gòu)圖

隨著消費(fèi)市場的升級和科技的發(fā)展，消費(fèi)金融管理系統(tǒng)日益注重提升用戶體驗(yàn)，支持PC、APP、小程序等多種訪問終端，并積極探索人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)在營銷獲客、身份識別、風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶服務(wù)等模塊的深度應(yīng)用，以構(gòu)建智能識別、智能營銷、智能風(fēng)控、智能催收和客服的綜合應(yīng)用體系，助力金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場競爭中提升服務(wù)效率與質(zhì)量，驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長。

消費(fèi)金融系統(tǒng)的功能如下：

1、數(shù)據(jù)駕駛艙

數(shù)據(jù)駕駛艙為平臺(tái)運(yùn)營提供實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)可視化和決策支持，包含以下核心指標(biāo)：

• 用戶指標(biāo)：注冊用戶量、活躍用戶量（DAU/MAU）、用戶轉(zhuǎn)化率。
• 交易指標(biāo)：平臺(tái)交易量、平臺(tái)放款總額、貸款申請數(shù)量、貸款審批數(shù)量。
• 財(cái)務(wù)指標(biāo)：平臺(tái)收入總額、資金成本率、壞賬率。
• 風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：貸款即將到期數(shù)量、逾期到期數(shù)量、各階段逾期率。

表：數(shù)據(jù)駕駛艙核心指標(biāo)示例

2、用戶管理

用戶管理模塊實(shí)現(xiàn)客戶全生命周期管理，包括：

• 用戶綜合信息：管理個(gè)人客戶基本信息、配偶信息、聯(lián)系人信息以及客戶相關(guān)對應(yīng)貸款明細(xì)、還款情況。
• 用戶貸款申請：記錄用戶貸款申請歷史、審批結(jié)果和申請渠道。
• 用戶認(rèn)證信息：存儲(chǔ)身份認(rèn)證、人臉識別、銀行卡認(rèn)證等認(rèn)證數(shù)據(jù)和結(jié)果。
• 用戶模型評估：基于用戶行為數(shù)據(jù)計(jì)算信用評分、風(fēng)險(xiǎn)等級和推薦產(chǎn)品。
• 黑名單管理：支持內(nèi)部系統(tǒng)同步黑名單以及批量導(dǎo)入功能，防止多頭借貸和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3、貸款產(chǎn)品管理

貸款產(chǎn)品管理模塊支持靈活的產(chǎn)品配置和快速迭代：

• 渠道產(chǎn)品管理：根據(jù)不同渠道特性配置專屬產(chǎn)品，設(shè)置差異化費(fèi)率。
• 貸款產(chǎn)品配置：支持產(chǎn)品參數(shù)靈活配置，包括貸款額度、利率、期限、還款方式、手續(xù)費(fèi)率等，支持產(chǎn)品快速上線和下線。

4、渠道管理

渠道管理模塊實(shí)現(xiàn)對多渠道接入和效果評估：

• 渠道配置：管理渠道基本信息、接入?yún)?shù)、費(fèi)率結(jié)算規(guī)則。
• 渠道統(tǒng)計(jì)：分析各渠道的轉(zhuǎn)化率、貸款規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力。

5、貸款管理

貸款管理模塊覆蓋貸前至貸中全流程：

• 貸款申請管理：接收貸款申請并進(jìn)行準(zhǔn)入校驗(yàn)，校驗(yàn)通過后根據(jù)規(guī)則進(jìn)入人工審批。
• 放款管理：接收借款人提款申請，調(diào)用三方支付系統(tǒng)進(jìn)行放款，放款失敗后可改卡重新放款。
• 放款登記：記錄放款結(jié)果、更新貸款狀態(tài)和生成合同文件。

6、還款管理

還款管理模塊處理全面還款業(yè)務(wù)：

• 提前還款管理：支持部分或全部提前還款，計(jì)算提前還款違約金。
• 還款錄入管理：處理正常還款、逾期還款的錄入和核對。
• 還款確認(rèn)管理：確認(rèn)還款到賬，更新貸款狀態(tài)和生成還款憑證。

7、風(fēng)控管理

風(fēng)控管理模塊是消費(fèi)金融系統(tǒng)的核心組件，包括：

• 標(biāo)簽管理：用戶畫像標(biāo)簽體系，基于行為特征打標(biāo)。
• 征信評分：接入央行征信、百行征信等數(shù)據(jù)源，進(jìn)行信用評估。
• 用戶行為：分析用戶申請行為、瀏覽行為和還款行為。
• 多維度參數(shù)：個(gè)人參數(shù)、設(shè)備參數(shù)、運(yùn)營商參數(shù)、渠道參數(shù)、社交參數(shù)等多維度風(fēng)控變量。

8、催收管理

催收管理模塊實(shí)現(xiàn)全流程催收作業(yè)：

• 催收工作臺(tái)：為催收員提供任務(wù)分配、催記錄入、外呼集成等功能。
• 會(huì)話記錄：記錄與客戶的溝通記錄和承諾還款信息。
• 用戶貸款詳情：查看客戶貸款詳細(xì)信息、還款歷史和過往催收記錄。
• 即將到期管理：提醒即將到期的貸款，進(jìn)行預(yù)防性催收。
• 已逾期管理：按照逾期等級（M0、M1、M2…）分類管理逾期貸款。
• 催收記錄：統(tǒng)計(jì)催收效果、還款率和人員績效。

9、運(yùn)營配置管理

運(yùn)營配置模塊支持平臺(tái)日常運(yùn)營：

• 平臺(tái)信息配置：管理平臺(tái)基本信息、費(fèi)率規(guī)則和業(yè)務(wù)參數(shù)。
• 短信模板管理：配置各類通知短信模板和觸發(fā)規(guī)則。
• IP黑名單管理：防止惡意攻擊和欺詐行為。
• 系統(tǒng)公告管理：發(fā)布平臺(tái)公告和維護(hù)通知。
• 站內(nèi)信管理：向用戶發(fā)送站內(nèi)消息和通知。
• 工單管理：處理內(nèi)部和用戶提交的工單請求。

10、財(cái)務(wù)管理

財(cái)務(wù)管理模塊實(shí)現(xiàn)精細(xì)化財(cái)務(wù)管控：

• 本金放款管理：記錄放款本金流水和賬戶余額變動(dòng)。
• 本金收款管理：管理本金收回情況和資金到賬確認(rèn)。
• 利息收款管理：核算利息收入和逾期利息收取。
• 管理費(fèi)管理：計(jì)算和收取貸款管理費(fèi)。
• 服務(wù)費(fèi)管理：處理第三方服務(wù)費(fèi)用結(jié)算。
• 對賬管理：與資金方、支付通道進(jìn)行每日對賬。

11、統(tǒng)計(jì)分析

統(tǒng)計(jì)分析模塊提供多維度數(shù)據(jù)分析：

• 逾期資金分析：分析逾期率、回收率和損失預(yù)測。
• 放款明細(xì)統(tǒng)計(jì)：按產(chǎn)品、渠道、時(shí)間維度統(tǒng)計(jì)放款情況。
• 還款明細(xì)統(tǒng)計(jì)：分析還款規(guī)律和提前還款特征。
• 財(cái)務(wù)現(xiàn)金流水：監(jiān)控資金流入流出和賬戶余額。
• 平臺(tái)每日統(tǒng)計(jì)：生成日報(bào)、周報(bào)和月報(bào)。
• 催收統(tǒng)計(jì)分析：評估催收效果和人員績效。
• 還款統(tǒng)計(jì)分析：分析還款行為模式和優(yōu)化還款提醒策略。

12、系統(tǒng)管理

系統(tǒng)管理模塊確保系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行：

• 用戶管理：管理系統(tǒng)用戶賬號和基本信息。
• 角色管理：定義用戶角色和數(shù)據(jù)權(quán)限。
• 權(quán)限管理：配置功能權(quán)限和操作權(quán)限。
• 接口管理：管理內(nèi)外接口配置和監(jiān)控接口狀態(tài)。
• 登錄日志：記錄用戶登錄信息和安全審計(jì)。
• 操作日志：追蹤關(guān)鍵操作和變更歷史。

五、消費(fèi)金融使用場景

消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)使用場景多樣，每種都有其獨(dú)特的流程、規(guī)則和特點(diǎn)。下面觀海就經(jīng)常使用的商城消費(fèi)分期、線下消費(fèi)授信、消費(fèi)助貸、消費(fèi)聯(lián)貸四大核心場景，然后為你詳細(xì)解析每個(gè)場景的具體實(shí)現(xiàn)流程、業(yè)務(wù)規(guī)則和業(yè)務(wù)特點(diǎn)。

場景一、商城消費(fèi)分期

這是指用戶在電商平臺(tái)或線上商城購物時(shí)，選擇分期付款的消費(fèi)模式。

這種模式為消費(fèi)分期的一種常見模式，消費(fèi)金融公司提供金融服務(wù)費(fèi)，商家獲取周轉(zhuǎn)資金，用戶獲取需求商品。消費(fèi)金融公司也可以直接和商家合作，直接給用戶提供商品。商城平臺(tái)也可以依賴自己的體系，給用戶分期服務(wù)，滿足用戶商品與資金需求的不匹配問題。

消費(fèi)信貸審核通過后，資金通常由消費(fèi)金融公司直接支付給商戶，而非用戶賬戶。用戶按計(jì)劃分期還款給金融機(jī)構(gòu)。

如圖：消費(fèi)金融-商城消費(fèi)分期

業(yè)務(wù)規(guī)則：

金額與期限：分期金額和期限通常根據(jù)所購商品的價(jià)值和用戶信用狀況確定，例如購買高價(jià)商品可申請更長分期期數(shù)。

資金流向：貸款資金直接支付給提供商品或服務(wù)的商戶，實(shí)行受托支付，確保專款專用。

費(fèi)用與利率：商城或金融機(jī)構(gòu)會(huì)明確告知分期所需的總利息和各項(xiàng)費(fèi)用，有些平臺(tái)會(huì)提供免息分期優(yōu)惠。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

強(qiáng)場景嵌入：金融服務(wù)深度嵌入線上購物場景，用戶在購物流程中無縫觸發(fā)金融需求。

資金定向支付：資金直接付給商戶，有效防止挪用，符合監(jiān)管要求，也降低了資金風(fēng)險(xiǎn)。

用戶體驗(yàn)至上：流程設(shè)計(jì)力求便捷流暢，審批快速，體驗(yàn)良好，旨在促進(jìn)消費(fèi)轉(zhuǎn)化。

場景二、線下消費(fèi)授信

指用戶在實(shí)體店消費(fèi)時(shí)，由商戶引導(dǎo)或用戶主動(dòng)申請，現(xiàn)場獲得消費(fèi)信貸額度用于支付。

用戶通過線下門店購買商品或服務(wù)，消費(fèi)金融公司進(jìn)行線上授信，將放款資金放款至商戶平臺(tái)。該類型模式偏線下比如租房場景、健身房場景、培訓(xùn)教育場景等，消費(fèi)金融公司與商戶進(jìn)行合作，滿足用戶相關(guān)場景的需求。

如圖：消費(fèi)金融-線下消費(fèi)授信

金融機(jī)構(gòu)（如消費(fèi)金融公司）對用戶進(jìn)行遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)審批，授予特定額度。用戶在現(xiàn)場消費(fèi)時(shí)即可使用該額度支付，之后按計(jì)劃還款。

業(yè)務(wù)規(guī)則：

現(xiàn)場性與真實(shí)性：強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場申請、現(xiàn)場消費(fèi)，確保信貸資金用于真實(shí)、特定的消費(fèi)交易。

快速審批：依賴大數(shù)據(jù)和自動(dòng)化風(fēng)控模型，力求在短時(shí)間內(nèi)完成授信審批。

額度管控：根據(jù)用戶信用資質(zhì)和消費(fèi)需求核定額度，單戶授信額度不得超過20萬元。

擔(dān)保要求：視用戶信用狀況和貸款金額，可能需要提供抵押、質(zhì)押或保證等擔(dān)保措施。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

O2O模式（線上到線下）：線上申請授信，線下實(shí)體消費(fèi)，打通線上線下。

體驗(yàn)即時(shí)性：滿足用戶在現(xiàn)場“看中即買”的消費(fèi)欲望，提升成交率。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理：線下環(huán)境更復(fù)雜，需通過人臉識別、設(shè)備指紋、地理位置驗(yàn)證等技術(shù)強(qiáng)化反欺詐。

場景三、消費(fèi)助貸

指助貸平臺(tái)（如科技公司、導(dǎo)流平臺(tái)）利用其技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道優(yōu)勢，為持牌金融機(jī)構(gòu)推薦借款客戶，并提供相關(guān)貸前、貸后服務(wù)，但金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成風(fēng)控和放貸決策。

用戶通過流量平臺(tái)發(fā)現(xiàn)提現(xiàn)申請，流量平臺(tái)對提現(xiàn)用戶進(jìn)行資產(chǎn)分發(fā)，分發(fā)至消費(fèi)金融公司之后，消費(fèi)金融公司針對提現(xiàn)用戶風(fēng)控審批，審批通過放款至用戶收款銀行卡中，消費(fèi)金融公司后端也會(huì)進(jìn)行資金匹配，滿足大規(guī)模的資金供應(yīng)。

如圖：消費(fèi)金融-消費(fèi)助貸

流量平臺(tái)擁有大量用戶，獲客成本低，但是平臺(tái)不具有放款資質(zhì)，或者不滿足銀行監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，流量平臺(tái)將資產(chǎn)直接導(dǎo)流至消費(fèi)金融公司，由消費(fèi)金融公司直接放款至用戶銀行卡，用戶還款之后，消費(fèi)金融公司按比例或其他方式結(jié)算傭金至流量平臺(tái)。

業(yè)務(wù)規(guī)則：

角色分離：助貸平臺(tái)不直接發(fā)放貸款，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)（如授信審批、利率定價(jià)）必須由持牌金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)：雙方通常通過協(xié)議約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，例如助貸平臺(tái)可能通過融資擔(dān)保公司或保險(xiǎn)為貸款提供增信，并支付相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)或保險(xiǎn)費(fèi)。

信息共享與合作：助貸平臺(tái)需向資金方共享其擁有的用戶畫像、反欺詐數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等，以輔助金融機(jī)構(gòu)決策。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

分工協(xié)作，優(yōu)勢互補(bǔ)：助貸平臺(tái)發(fā)揮獲客、初篩和技術(shù)優(yōu)勢；金融機(jī)構(gòu)提供資金和核心風(fēng)控，并承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

輕資本模式：對助貸平臺(tái)而言，屬于輕資本運(yùn)營，不直接承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

高度依賴數(shù)據(jù)與技術(shù)：平臺(tái)的競爭力很大程度上取決于其數(shù)據(jù)獲取分析能力和金融科技水平。

場景四、消費(fèi)聯(lián)貸

指由兩家或多家持牌金融機(jī)構(gòu)（如兩家銀行，或一家銀行/支付公司與一家消費(fèi)金融公司）按照約定比例，共同向同一借款人發(fā)放消費(fèi)貸款。

聯(lián)貸模式與助貸模式相比，放款方有之前一方變?yōu)閮煞剑窍嚓P(guān)平臺(tái)必須有放款資質(zhì)，才能開展相關(guān)業(yè)務(wù)。通過聯(lián)貸模式，可以緩解小額貸款公司或消費(fèi)金融公司的資金問題，小額貸款公司或消費(fèi)金融公司不能吸收公眾存款，資金來源有很大問題。通過聯(lián)貸模式，與消費(fèi)金融公司合作，與銀行、信托合作就可以解決資金短缺問題。

如圖：消費(fèi)金融-消費(fèi)聯(lián)貸

業(yè)務(wù)規(guī)則：

• 出資比例：合作機(jī)構(gòu)需按比例共同出資。監(jiān)管要求，在互聯(lián)網(wǎng)貸款聯(lián)合貸中，合作方的出資比例不得低于30%。
• 風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)：各出資方按照出資比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
• 收益分配：利息收入等收益也通常按出資比例分配，或通過協(xié)議約定分潤模式。
• 統(tǒng)一流程：盡管有多家機(jī)構(gòu)參與，但面向用戶需提供統(tǒng)一的申請入口、合同和還款體驗(yàn)。

業(yè)務(wù)特點(diǎn)：

• 聯(lián)合出資，風(fēng)險(xiǎn)分散：多家機(jī)構(gòu)共同出資，分散了單一機(jī)構(gòu)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
• 合作緊密：需要機(jī)構(gòu)間在風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)、資金清算、貸后管理等方面進(jìn)行深度協(xié)同與合作。
• 流程相對復(fù)雜：涉及多家機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)，在資金劃轉(zhuǎn)、信息同步、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面的流程管理比單獨(dú)放貸更復(fù)雜。

六、總結(jié)

消費(fèi)金融平臺(tái)信息化系統(tǒng)設(shè)計(jì)是一項(xiàng)復(fù)雜工程，需要綜合考慮行業(yè)趨勢、監(jiān)管要求和技術(shù)實(shí)現(xiàn)?，F(xiàn)代消費(fèi)金融系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)采用微服務(wù)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)高可用性和可擴(kuò)展性；需要全面嵌入合規(guī)要求，特別是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的設(shè)計(jì)；應(yīng)當(dāng)提供全面的功能模塊，覆蓋貸前、貸中、貸后全流程管理。

未來，消費(fèi)金融平臺(tái)將更加注重?cái)?shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策、智能化風(fēng)控和個(gè)性化服務(wù)，通過AI技術(shù)提升風(fēng)控準(zhǔn)確性和運(yùn)營效率，同時(shí)在監(jiān)管框架內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展。

作為產(chǎn)品經(jīng)理，我們需要持續(xù)關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和監(jiān)管變化，不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在用戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制和商業(yè)效益之間找到最佳平衡點(diǎn)。

本次關(guān)于消費(fèi)金融系統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的內(nèi)容，就跟大家分享到這里，希望通過這篇文章，大家對消費(fèi)金融的信息化實(shí)現(xiàn)和消費(fèi)金融場景，從不同的角度有一個(gè)比較直觀的了解。