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風(fēng)控是企業(yè)管理和發(fā)展中的重要一環(huán)，那我們應(yīng)該如何做好風(fēng)控呢？作者通過案例分析從三個方面進行了關(guān)于如何做好風(fēng)控的闡述，希望能幫助到你的工作。

在最近的一份工作中，負責(zé)過某物流公司的客戶信用風(fēng)控業(yè)務(wù)產(chǎn)品，出于總結(jié)與更新認知的目標，在總結(jié)“客戶信用風(fēng)控”的同時，并跳出“客戶信用風(fēng)控”看“風(fēng)控”。

一、C物流公司客戶信用風(fēng)控

1. 業(yè)務(wù)背景

C物流公司的服務(wù)對象主要為B端客戶。

在與客戶的合作過程中，公司與客戶之間的運費結(jié)算方式主要采取現(xiàn)結(jié)和定期結(jié)的方式進行運費的結(jié)算：

• 現(xiàn)結(jié)：即一票一結(jié)，在每票運單取貨或送達時，由寄方或收方即時支付運費。
• 定期結(jié)：即客戶按合同約定的付款日期，支付對應(yīng)賬期的運費。這種結(jié)算方式，類似于信用卡的賬單結(jié)算方式，在很多行業(yè)中都有被應(yīng)用。例如：在6月5日，支付對應(yīng)賬期（5月1日-5月30日）的運費。

在定期結(jié)算的合作模式中，客戶可能由于信用、資金周轉(zhuǎn)問題、經(jīng)營不善等主觀和客觀的因素，不能按照合同規(guī)定的時間和方式支付運費，因而產(chǎn)生公司帶來經(jīng)濟損失和財務(wù)風(fēng)險。

因此，針對以上業(yè)務(wù)風(fēng)險，需要采取相應(yīng)風(fēng)控手段來減少或者消滅風(fēng)險發(fā)生的可能性，減少風(fēng)險發(fā)生時造成的經(jīng)濟損失，最大程度的保護業(yè)務(wù)經(jīng)營的成果。

2. 客戶信用風(fēng)控產(chǎn)品架構(gòu)

C物流公司的業(yè)務(wù)中，客戶信用風(fēng)控主要是針對合作客戶可能存在的賬單逾期或拒付等風(fēng)險進行的預(yù)防與管控，其產(chǎn)品架構(gòu)主要包括數(shù)據(jù)層、規(guī)則層和應(yīng)用層。

（1）數(shù)據(jù)層：在客戶信用風(fēng)控業(yè)務(wù)中，要知道哪些客戶可能會存在風(fēng)險，就需要依賴數(shù)據(jù)對客戶進行風(fēng)險評估和分析，這些數(shù)據(jù)主要包括自有數(shù)據(jù)和三方數(shù)據(jù)。在客戶信用風(fēng)控產(chǎn)品架構(gòu)中，數(shù)據(jù)層是基礎(chǔ)、核心部分，通過對數(shù)據(jù)的管理，為上層的規(guī)則層、應(yīng)用層提供可靠的數(shù)據(jù)支持，從而進行客戶信用風(fēng)險評估和管理。

在數(shù)據(jù)層中，具體的數(shù)據(jù)范圍取決于需要識別哪些風(fēng)險類型或從哪些維度去識別客戶風(fēng)險。

例如，如果要識別客戶是否存在歷史違約行為，就需要從自有的歷史交易數(shù)據(jù)中提取相關(guān)信息進行分析；若果要判斷企業(yè)是否存在經(jīng)營合規(guī)風(fēng)險，則需要通過第三方的工商、法務(wù)糾紛等數(shù)據(jù)進行分析。

在確認數(shù)據(jù)層的數(shù)據(jù)范圍之后，需要對數(shù)據(jù)進行規(guī)整和清洗，以確保數(shù)據(jù)的準確性、完整性和一致性。這一過程通常被稱為數(shù)據(jù)倉建設(shè)，包括數(shù)據(jù)抽取、轉(zhuǎn)換和加載等。通過數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)，可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中存儲和管理，方便后續(xù)的數(shù)據(jù)分析和挖掘。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，客戶信息評分的計算就需要依賴自有數(shù)據(jù)和三方數(shù)據(jù)來計算。

自有數(shù)據(jù)包括客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、賬單履約數(shù)據(jù)等，三方數(shù)據(jù)包括企業(yè)征信數(shù)據(jù)（如信用報告和評級）、工商數(shù)據(jù)（包括注冊資本、經(jīng)營范圍等）和法律訴訟數(shù)據(jù)（如涉及的法律訴訟記錄）等。

客戶信息評分初始分數(shù)為100分，并根據(jù)特定規(guī)則劃分為高、中、低三個等級，客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)一旦觸發(fā)扣分項或加分項，則按既定規(guī)則更新客戶信用分。

（2）規(guī)則層：在客戶信用風(fēng)控產(chǎn)品架構(gòu)中，規(guī)則層是一個非常重要的組成部分，其主要作用是根據(jù)預(yù)設(shè)的規(guī)則和條件，對輸入的數(shù)據(jù)進行計算、處理，以滿足應(yīng)用層風(fēng)控業(yè)務(wù)的需求。

舉個例子：在事前風(fēng)控環(huán)節(jié)中，業(yè)務(wù)需要通過客戶信用評分來判斷客戶信用情況。在這個業(yè)務(wù)場景里面，如果讓業(yè)務(wù)人員自行通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行客戶信用評分，那計算過程是復(fù)雜的、結(jié)果可能是失準的。

因此，有了數(shù)據(jù)之后，產(chǎn)品需要基于業(yè)務(wù)規(guī)則，抽象分析信用評分的計算規(guī)則與相應(yīng)變量，然后通過規(guī)則層對這些規(guī)則與變量進行管理，并輸出應(yīng)用層所需的結(jié)果，為應(yīng)用層業(yè)務(wù)需求提供必要的支持。

在客戶信用風(fēng)控業(yè)務(wù)中，除了上述案例中的信用評分計算規(guī)則的管理，還有很多其他的規(guī)則需要管理。例如，數(shù)據(jù)監(jiān)控規(guī)則、風(fēng)險預(yù)警規(guī)則、風(fēng)險處置規(guī)則等。

（3）應(yīng)用層：對于業(yè)務(wù)人員而言，數(shù)據(jù)與規(guī)則是無法直接被業(yè)務(wù)人員應(yīng)用于具體風(fēng)控業(yè)務(wù)場景中的，在具體風(fēng)控業(yè)務(wù)場景中，業(yè)務(wù)人員需要依賴具體的風(fēng)控應(yīng)用工具來實現(xiàn)具體的風(fēng)控需求。

應(yīng)用層是客戶信用風(fēng)控產(chǎn)品架構(gòu)中面向業(yè)務(wù)用戶的重要組成部分，其主要作用是為用戶提供基于需求構(gòu)建的風(fēng)控功能和服務(wù)，用于實現(xiàn)具體的風(fēng)控業(yè)務(wù)需求。

這些功能和服務(wù)分別包括事前、事中、事后的風(fēng)控工具，例如：事前風(fēng)控中客戶準入的信用審核工具，事中風(fēng)控中對于用戶交易的監(jiān)控與預(yù)警工具等。

二、風(fēng)控的基礎(chǔ)流程、四大策略與三個階段

1. 風(fēng)控的基礎(chǔ)流程

在實踐中，主體情況、風(fēng)險因素、技術(shù)、環(huán)境等因素會隨著時間的推移發(fā)生變化，風(fēng)險的性質(zhì)和影響也會隨之發(fā)生變化，因此風(fēng)險管理過程是一個動態(tài)的、不斷迭代、循環(huán)的過程，需要根據(jù)實際情況不斷進行調(diào)整和完善，主要流程包括：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)控策略、風(fēng)控效果評價。

（1）風(fēng)險識別：風(fēng)險識別是指通過流程分析、數(shù)據(jù)分析、經(jīng)驗判斷等方法，去發(fā)現(xiàn)并識別業(yè)務(wù)中潛在的風(fēng)險因素，是風(fēng)險管理的第一步。

舉個例子：以C物流公司的業(yè)務(wù)為例，在客戶信用風(fēng)控中，首先需要對業(yè)務(wù)流程進行深入的了解和分析，確定可能存在風(fēng)險的環(huán)節(jié)；其次可以通過收集和分析客戶數(shù)據(jù)，識別哪些客戶可能存在違約、逾期付款等風(fēng)險行為。

（2）風(fēng)險估測：風(fēng)險估測是指對已經(jīng)識別的風(fēng)險事件進行定量或定性的評估和預(yù)測，其目的在于，估測風(fēng)險事件的發(fā)生概率與影響程度，以便更好地了解風(fēng)險的大小和重要性。

舉個例子：以C物流公司的業(yè)務(wù)為例，可以通過信用評分等級和交易情況，去估測某個客戶發(fā)生信用風(fēng)險的概率與損失程度。

（3）風(fēng)險評價：通過風(fēng)險識別與風(fēng)險估測，識別并估測了業(yè)務(wù)中哪些環(huán)節(jié)、哪些對象可能會觸發(fā)風(fēng)險事件，以及風(fēng)險事件的發(fā)生概率與影響程度。

在此基礎(chǔ)上，最終采取什么樣的風(fēng)控策略，還需要在風(fēng)險識別與風(fēng)險估測的結(jié)果上，綜合風(fēng)險事件中相關(guān)利益方的情況，對風(fēng)險事件做一個“評價”，得出風(fēng)險事件的可控性和可接受性等結(jié)論，為后續(xù)的決策和控制提供依據(jù)。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，A客戶發(fā)生了賬單逾期事件，在風(fēng)險評價時根據(jù)A客戶過去的付款行為、逾期賬單金額、逾期金額對公司的影響等因素的綜合考慮，最終決定對A客戶賬單逾期事件暫時采取風(fēng)險保留措施。

（4）選擇風(fēng)控策略：“風(fēng)險”一詞雖然可怕，但并不是所有的風(fēng)險事件都需要避而遠之的。在實際風(fēng)控業(yè)務(wù)中，針對不同的風(fēng)險事件，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理方法，具體包括：風(fēng)險回避、風(fēng)險保留、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，在對客戶進行信用審核，發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險等級極高，業(yè)務(wù)人員選擇將客戶審核為“失信客戶”來回避風(fēng)險。

（5）風(fēng)控效果評價：風(fēng)險因素是動態(tài)發(fā)展的、風(fēng)險評價結(jié)果可能有偏差、風(fēng)險管理措施可能無效……等，基于以上種種因素，在風(fēng)控業(yè)務(wù)中，應(yīng)該定期從風(fēng)險事件的發(fā)生率、損失程度、風(fēng)控措施有效性等方面對已經(jīng)實施的風(fēng)控措施進行評估和分析，了解其實際效果，并進行相應(yīng)的優(yōu)化。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，通過定期的風(fēng)險控制效果評價，發(fā)現(xiàn)采取風(fēng)險回避策略，雖然很大程度的減少了風(fēng)險事件的發(fā)生，但導(dǎo)致了部分客戶的流失，針對該問題，公司對風(fēng)險回避策略進行調(diào)整，減少誤傷客戶的情況。

2. 風(fēng)控的四大策略

（1）風(fēng)險回避：風(fēng)險回避是指主體結(jié)合風(fēng)險事件情況與自身情況，有意地避免或減少可能觸發(fā)風(fēng)險事件的因素，對可能存在的一切風(fēng)險采取回避的態(tài)度。

風(fēng)險回避策略雖然可以有效降低風(fēng)險事件發(fā)生的概率，但也會因為對風(fēng)險的盲目回避而導(dǎo)致放棄某些可能帶來收益的合作機會，是一種消極的風(fēng)險管理策略。因此，主體在選擇風(fēng)控策略時要基于風(fēng)險評價結(jié)果，綜合考慮多方面的因素，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)控策略。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，風(fēng)險等級高的客戶，可能會存在給公司帶來損失的風(fēng)險，但如果公司對此類客戶一律采取限制回避的措施，則會因當(dāng)下風(fēng)險因素在未來發(fā)生變化而錯失合作機會。

（2）損失控制：損失控制是指在風(fēng)險無法完全避免或雖然存在風(fēng)險，但仍有利可圖的情況下，不消極的回避風(fēng)險，而是在承擔(dān)一定風(fēng)險的前提下，采取措施限制風(fēng)險事件的發(fā)生或減輕風(fēng)險事件的影響，以保護主體的利益。

在損失控制策略中，風(fēng)險與收益共存，如收益大于風(fēng)險影響，則措施是有效的，但如果風(fēng)險的影響大于收益，則措施是無效的，是一種積極主動的風(fēng)險管理策略。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，某客戶風(fēng)險等級較高，采用限制交易額度或預(yù)付費用的措施，去控制風(fēng)險客戶觸發(fā)風(fēng)險事件時的損失。

（3）風(fēng)險保留：風(fēng)險保留是指在風(fēng)險的發(fā)生概率和影響程度可接受時，不對某些風(fēng)險采取回避、控制或轉(zhuǎn)移的措施，而是選擇自行承擔(dān)其可能帶來的損失。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，某客戶發(fā)生了賬單逾期，在客戶風(fēng)險等級較好，且過去履約情況叫好的情況下，公司采取監(jiān)控客戶履約行為的措施，在保留逾期賬單的情況下繼續(xù)與客戶合作。

（4）風(fēng)險轉(zhuǎn)移：風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指在風(fēng)險事件對主體造成的影響比較嚴重的情況下，主體可以通過購買保險、簽訂合同分擔(dān)責(zé)任等方式將部分或全部風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，部分客戶風(fēng)險等級高，且交易金額大，一旦發(fā)生違約風(fēng)險，則公司會承當(dāng)較大損失，因此公司通過與保險公司合作，購買相應(yīng)的保險服務(wù)，當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，通過保險手段將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司。

3. 風(fēng)控的三個階段

在亡羊補牢的故事里，鄰居第一次提醒他狼偷了羊的時候，主人因為羊已經(jīng)損失了，就沒有及時修補羊圈，直到發(fā)生第二次狼偷羊的時候，主人才修補羊圈。

“亡羊補牢，為時已晚”，這個故事背后的道理，放在風(fēng)控里面同樣適用，我們不能等風(fēng)險發(fā)生之后才被動的或被迫的采取措施，對于風(fēng)險的管理需要有前瞻性和全局性，應(yīng)在風(fēng)險發(fā)生的前、中、后分別采取相應(yīng)的管理措施，以實現(xiàn)對風(fēng)險的有效控制和防范。

（1）事前風(fēng)控：主要目標是通過前置風(fēng)險約束規(guī)則和監(jiān)控手段，盡可能在事前幫助主體及時地篩選出可能存在的風(fēng)險因素，以便采取有效措施，減少可能發(fā)生的風(fēng)險事件和避免風(fēng)險的產(chǎn)生。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，在與客戶正式合作前，公司可以利用信用評分結(jié)果來判斷客戶的潛在風(fēng)險，以決策是否與客戶開展合作。

（2）事中風(fēng)控：主要目標是通過規(guī)則監(jiān)控和預(yù)先設(shè)定的觸發(fā)條件，在業(yè)務(wù)進行過程中或風(fēng)險發(fā)生的關(guān)鍵時刻，快速定位和分析風(fēng)險，并采取針對性措施來解決問題，并盡可能減少損失。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，當(dāng)客戶發(fā)生逾期的時候，公司可以利用催收、中止合作等手段，遏制風(fēng)險蔓延減少損失。

（3）事后風(fēng)控：事后風(fēng)控的主要目標主要體現(xiàn)在兩個方面，一方面是對已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，采取相應(yīng)的措施，進行止損或挽損。另一方面，則是通過對風(fēng)險事件的追溯、分析，對風(fēng)險管理策略進行復(fù)盤總結(jié)和完善，以提高整體風(fēng)險管理水平。

舉個例子：在C物流公司的業(yè)務(wù)中，當(dāng)客戶發(fā)生賬單逾期的時候，公司可以利用催收、中止合作等手段，遏制風(fēng)險蔓延減少損失。但是如果這些措施沒有起到預(yù)期的效果，就需要對已發(fā)生的風(fēng)險事件與措施進行反思和復(fù)盤總結(jié)，找出問題所在，并及時改進。

三、跳出”客戶信用風(fēng)控”看”風(fēng)控”

在與風(fēng)控領(lǐng)域的某位KOL交流時，他說我做的客戶信用風(fēng)控算是企業(yè)內(nèi)控與互聯(lián)網(wǎng)場景里面的風(fēng)控不是一回事，不同風(fēng)險類型實施方法完全不一樣。

基于這個觀點，我結(jié)合自己在客戶信用風(fēng)控方面的經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)場景中的營銷風(fēng)控、內(nèi)容風(fēng)控、賬號風(fēng)控、游戲行為風(fēng)控、信貸風(fēng)控等不同類型的風(fēng)控進行了研究與思考。

個人認為，從字面上理解，無論是什么風(fēng)險類型，風(fēng)控本質(zhì)上都是主體對風(fēng)險的預(yù)防與管理，目的都是減少或避免風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性與風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。

例如：在內(nèi)容社交平臺中，用戶可能會在平臺中發(fā)布敏感、違禁、色情、暴恐、辱罵、廣告導(dǎo)流等違規(guī)內(nèi)容，這些內(nèi)容可能會引發(fā)合規(guī)風(fēng)險，針對該風(fēng)險，平臺可以采用敏感詞監(jiān)控、內(nèi)容審核、舉報機制等措施來減少或避免違規(guī)內(nèi)容對平臺造成的影響。

該案例與C公司物流公司客戶信用風(fēng)控相比，兩者有不同的業(yè)務(wù)流程以及不同的風(fēng)險因素，在風(fēng)制方法與手段也存在明顯差異，但是其背后的基本流程、基本策略、風(fēng)控階段等核心思想是共通的。