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如今，我們都非常習(xí)慣于在手機(jī)上進(jìn)行支付，需要買(mǎi)什么，掃一下碼就行了。那么，你有沒(méi)有想過(guò)，整個(gè)支付的體系是什么樣的呢？本文作者從方法論的角度，分析整個(gè)支付體系的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律和設(shè)計(jì)方法，一起來(lái)學(xué)習(xí)一下吧。

收獲了大量實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)以后，從中抽象出可被復(fù)用的方法，是自我升級(jí)的非常重要的過(guò)程，而所有方法又會(huì)在不斷的新的經(jīng)驗(yàn)里被優(yōu)化改進(jìn)。

全文15088字，建議先收藏慢慢看。

一、支付的“三字真經(jīng)”

經(jīng)驗(yàn)一旦形成了模型，它將引導(dǎo)你走出混沌。

有些我們非常熟悉的模型，“陰陽(yáng)模型”反應(yīng)事物的對(duì)立統(tǒng)一關(guān)系，“五行模型”反應(yīng)事物間相生相克的關(guān)系，還有一些其他的比如“12星座模型”“12生肖模型”“生辰八字模型”“Star模型”“smart模型”……等等，我們發(fā)現(xiàn)掌握了一個(gè)模型就意味著掌握了利用該模型的規(guī)律去洞察事物的優(yōu)秀能力。

如果你掌握了五行相生相克口訣，你就可以通過(guò)將萬(wàn)事萬(wàn)物按照規(guī)則標(biāo)注其五行屬性，那么你就知道這些事物之間是互利還是互斥的；有時(shí)候你是否會(huì)好奇，這些模型是怎么形成的，由誰(shuí)創(chuàng)造的……

我們也來(lái)抽象一個(gè)支付的模型：“事·賬·錢(qián)”，這三個(gè)字我們來(lái)用它來(lái)定義整個(gè)支付體系的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律和設(shè)計(jì)方法。

1. 什么是事，什么是賬，什么是錢(qián)？

我們將支付分成兩個(gè)體系：一個(gè)是只有一個(gè)主體的“單支付體系”比如京東支付體系；另一個(gè)是由多個(gè)參與者組成的協(xié)同的復(fù)雜分層的“復(fù)合支付體系”比如中國(guó)支付清算體系（人行-網(wǎng)銀聯(lián)-銀行-三方支付-四方支付-企業(yè)），如圖1所示：

圖1 支付體系分類(lèi)

這兩個(gè)體系我們都可以進(jìn)行三層劃分。

1）事

如果說(shuō)人生是一場(chǎng)旅行，那么這場(chǎng)旅行本身就是一件事，旅途中每一次住酒店，每一次餐館吃飯，每一次手機(jī)充值，每一次晚上刷劇，這些都是一件一件的事情；在酒店前臺(tái)你用微信掃一掃支付了200元押金，在大廳的購(gòu)物柜你用支付寶掃一掃打開(kāi)柜門(mén)拿出一瓶可樂(lè)，這也是一件一件的事；微信收到了你的掃一掃請(qǐng)求，給了你一個(gè)彈窗，你輸入了密碼點(diǎn)了確認(rèn)，這也是一件一件的事。

什么是“事”呢，我想就是基于你的意愿形成了決策，并且付出了行動(dòng)，得到了結(jié)果，這一個(gè)組合就是一個(gè)“大事”，這件事里你的每一個(gè)眼神或者動(dòng)作，每一次點(diǎn)擊或者選擇，每一次開(kāi)心或者悲傷，我想也都是“事”。那么總有一件事，會(huì)引導(dǎo)你走向支付。

每一次“事”件的發(fā)生，都應(yīng)該被記錄，你對(duì)女朋友的好與不好，會(huì)被女朋友記錄；你對(duì)別人的壞，會(huì)被上天記錄；同樣你那些觸發(fā)了支付的“事”也會(huì)被記錄；女朋友記得是“愛(ài)情的賬”，上天記得是“塵世的賬”，支付記得是“系統(tǒng)的賬”；女朋友會(huì)記到腦子里，上天會(huì)記到云彩里，支付會(huì)記到“賬戶”里！

所以說(shuō)支付就是基于“事”記“賬”。

2）賬

支付的基礎(chǔ)是“賬戶”，銀行有銀行的賬戶，企業(yè)有企業(yè)的賬戶，人行有人行的賬戶；賬戶是資金的存儲(chǔ)，也是信用貨幣的基礎(chǔ)，也是現(xiàn)代支付的基礎(chǔ)；這些賬戶就是要記錄一次次的支付的“事”，比如記錄你在酒店前臺(tái)用微信付了200元押金這件事。

“事”是怎么記錄到賬戶里呢，首先我們要學(xué)會(huì)去定義“事”，就想我們?nèi)ビ谩澳信倍x“性別”，用“好壞”去定義“品行”；而對(duì)“支付事件”的定義，我們用“費(fèi)用”，我們用“費(fèi)用”去定義一件件發(fā)生的事情，或者說(shuō)為一件件發(fā)生的事情去進(jìn)行分類(lèi)，只要知道了“費(fèi)用”我們就知道了這是一件什么“事”，也就是事件會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用。

所以說(shuō)支付就是將支付的“事”產(chǎn)生的費(fèi)用記錄到“賬”中。

3）錢(qián)

錢(qián)是個(gè)好東西，國(guó)家離不開(kāi)錢(qián)，你我離不開(kāi)錢(qián)，上班為了錢(qián)，創(chuàng)業(yè)為了錢(qián)……這個(gè)世界的運(yùn)轉(zhuǎn)離不開(kāi)錢(qián)，同樣，支付的存在也是為了錢(qián)，為了更好地印錢(qián)，更好地存錢(qián)，更好地流通錢(qián)……錢(qián)的形式有很多種，有現(xiàn)金，有銀行存款，有公積金，有手機(jī)話費(fèi)，這些都是錢(qián)。

而現(xiàn)代支付社會(huì)，錢(qián)大部分存在“賬”上，站在“錢(qián)”的角度去看“賬”，我們發(fā)現(xiàn)“賬”就有了不同的屬性，等于錢(qián)的賬就是“資金實(shí)戶”，不等于“錢(qián)”的賬就是“虛戶”，就像微信錢(qián)包賬戶記著你有1萬(wàn)元，但是這1萬(wàn)元不能代表錢(qián)，而真正能代表錢(qián)的是微信在人民銀行備付金賬戶的中那1萬(wàn)；所以說(shuō)微信的這個(gè)“賬”是虛擬的“賬”，我們一般認(rèn)為銀行的“賬”是錢(qián)，企業(yè)的“賬”只是記錄。

這時(shí)候，你從微信提現(xiàn)1萬(wàn)到銀行卡，這是一件提現(xiàn)的“事”，微信扣減了你的微信錢(qián)包1萬(wàn)余額，這是微信基于提現(xiàn)的“事”產(chǎn)生的“提現(xiàn)”的費(fèi)用項(xiàng)，記錄到了你的微信“賬”上；而這個(gè)時(shí)候，微信又請(qǐng)求人民銀行將備付金中的1萬(wàn)轉(zhuǎn)給了你的銀行卡所屬行，這是微信真正給了“錢(qián)”，當(dāng)然這個(gè)錢(qián)也是“賬”，只不過(guò)是銀行的“賬”所以說(shuō)支付就是將支付的“事”產(chǎn)生的費(fèi)用記錄到“賬”中，基于記的“賬”交付真正的“錢(qián)”。

這樣我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，所有的支付都可以囊括到這三個(gè)字里：事、賬、錢(qián)，如圖2所示：

圖2 事賬錢(qián)三層劃分

2. 支付就是基于“事”記賬，基于賬給“錢(qián)”

支付的不同就是“不同的事”記了“不同的賬”給了“不同的錢(qián)”。就如你做的國(guó)內(nèi)支付，那就是國(guó)內(nèi)的事，國(guó)內(nèi)的賬，國(guó)內(nèi)的錢(qián)；你做了電商的支付，那就是電商下單購(gòu)物的事，電商商家結(jié)算的賬，給的商家營(yíng)收的錢(qián)；如果你做了證券行業(yè)的支付，那就是證券交易的事，記了證券賬戶的賬，給了可能就是證券交易的錢(qián)。

錢(qián)也不是支付的結(jié)束而是下一次支付的開(kāi)始；我們不妨說(shuō)，現(xiàn)代商業(yè)就是“ 事、賬、錢(qián) ”的支付循環(huán)，正循環(huán)錢(qián)越來(lái)越多，逆循環(huán)錢(qián)越來(lái)越少；把“事”做明白，把“賬”記清楚，把“錢(qián)”都管好，企業(yè)一定會(huì)越來(lái)越好；稀里糊涂做事，亂七八糟記賬，大手大腳花錢(qián)，我想企業(yè)做不好，如圖3所示：

圖3 事賬錢(qián)的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)

既然支付可以用“事·賬·錢(qián)”去抽象，那么怎么做事，怎么記賬，怎么給錢(qián)呢？這是個(gè)好問(wèn)題，也是我們產(chǎn)品經(jīng)理要解決的問(wèn)題，那就是做“系統(tǒng)”，建“流程”，定“邏輯”；這樣我們通過(guò)建設(shè)一系列的“系統(tǒng)”通過(guò)一系列的“流程”在一定的“邏輯”下，實(shí)現(xiàn)了“做事”，“記賬”，“給錢(qián)”的完美協(xié)同。

這個(gè)協(xié)同，就是我們的“支付三字真經(jīng)模型”，這個(gè)模型是由“系統(tǒng)/流程/邏輯”組成，去實(shí)現(xiàn)支付的“做事，記賬，給錢(qián)”，如圖4所示：

圖4 支付三字真經(jīng)模型

3. 系統(tǒng)

哪些系統(tǒng)是做事呢？購(gòu)物車(chē)，訂單系統(tǒng)，商品系統(tǒng)，交易系統(tǒng)，用戶管理，合同管理等，我們劃分到“做事”層，如圖5所示：

圖5 做事系統(tǒng)集合

哪些系統(tǒng)是記賬呢？清算系統(tǒng)，賬務(wù)系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)，會(huì)計(jì)系統(tǒng)，對(duì)賬系統(tǒng)；我們劃分到“記賬”層，如圖6所示：

圖6所示 記賬系統(tǒng)集合

哪些系統(tǒng)是給錢(qián)呢？收銀臺(tái)，支付系統(tǒng)，支付通道，支付路由，支付風(fēng)控，用來(lái)收錢(qián)和付錢(qián)，我們劃分到“給錢(qián)”層，如圖7所示：

圖7 給錢(qián)系統(tǒng)集合

4. 流程

大的流程我們上面講了，就是先做事再記賬，然后給錢(qián)；那么上面也講了有很多系統(tǒng)去做事，有很多系統(tǒng)去記賬，也有很多系統(tǒng)去給錢(qián)；那這些系統(tǒng)之間誰(shuí)先誰(shuí)后，誰(shuí)聽(tīng)誰(shuí)的；做事這幫系統(tǒng)怎么告訴記賬這幫系統(tǒng)去記賬呢，記賬這幫系統(tǒng)又是怎么去告訴給錢(qián)這幫系統(tǒng)去給錢(qián)呢？這就是我們支付的流程體系，如圖8所示：

圖8 支付的流程體系

5. 邏輯

如果說(shuō)“事賬錢(qián)”是人體，那么系統(tǒng)就是“臟器”，接口就是“血管”，邏輯就是“人體就是眾多系統(tǒng)之間以及系統(tǒng)本身每個(gè)功能單元之間運(yùn)轉(zhuǎn)的規(guī)矩”，一個(gè)支付架構(gòu)就是由這些系統(tǒng)通過(guò)一定的流程連接，通過(guò)既定的邏輯運(yùn)轉(zhuǎn)的集合。

那什么是邏輯，就是事件的排序，就是對(duì)錯(cuò)的判斷，就是增加或者減少的依據(jù)，也是能不能給錢(qián)的規(guī)范；用戶加入黑免單了，那就會(huì)在下單時(shí)被風(fēng)控，風(fēng)控告訴下單那邊這個(gè)用戶有問(wèn)題，下單系統(tǒng)會(huì)根據(jù)這個(gè)問(wèn)題的類(lèi)型進(jìn)行跟用戶的反饋，我們會(huì)告訴他，“不好意思，您存在刷單行為已被平臺(tái)封禁，禁止下單”，這就是一個(gè)邏輯；那么支付體系有非常多的邏輯，我們就不一一贅述了。

我們通過(guò)上面的“事賬錢(qián)”模型，去思考一下，下面這些支付場(chǎng)景下，都是干了什么事，記了什么賬，流通了什么錢(qián)?。?！如果是你，你會(huì)用什么系統(tǒng)做什么事，什么系統(tǒng)記什么賬，什么方式給什么錢(qián)，我想會(huì)有很大的收獲，最后試試看吧。

不同支付模式下的事賬錢(qián)：直連時(shí)代模式，斷直連時(shí)代模式，中國(guó)清算體系，往來(lái)賬戶模式，跨境模式，存貸一體模式，三方支付模式，四方聚合模式，跑分模式，支付全球化模式。

不同支付場(chǎng)景下的事賬錢(qián)：消費(fèi)水電場(chǎng)景，電商場(chǎng)景，o2o場(chǎng)景，視頻場(chǎng)景，直播場(chǎng)景，社交會(huì)員場(chǎng)景，證券場(chǎng)景，支付全球化場(chǎng)景。

二、支付金字塔

從發(fā)展的角度認(rèn)識(shí)事物，我們會(huì)有更深刻的理解；很多原本無(wú)法把握的內(nèi)容開(kāi)始變得淺顯，這是因?yàn)?，?dāng)下的存在那是源自幾千年的不斷嘗試，而在歷史長(zhǎng)河里，這些背后推動(dòng)事物發(fā)展的動(dòng)因，是我們深刻洞察的根本。

這篇文章，我們回到支付的歷史長(zhǎng)河，去看當(dāng)下支付形態(tài)里幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題的歷史動(dòng)因，會(huì)讓我們對(duì)支付原理上有一層非常刻骨銘心的洞察；而在這個(gè)發(fā)展過(guò)程我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，慢慢地形成了一個(gè)“支付金字塔”模型……

1. 支付的發(fā)展

支付本質(zhì)上經(jīng)歷了幾千甚至可以追溯到上萬(wàn)年的發(fā)展和探索以及變革；從最早的物物交換到現(xiàn)代的電子支付，中間無(wú)論是貨幣形態(tài)的發(fā)展還是服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展都起到了非常重要的作用。

貨幣的出現(xiàn)極大的提高了交換的效率，貨幣形態(tài)的不斷變化也極大的降低的支付的成本；電子賬戶貨幣的出現(xiàn)基本將貨幣的搬運(yùn)成本降低為0，讓遠(yuǎn)程支付瞬間完成，相比實(shí)物貨幣支付，電子支付已經(jīng)成為當(dāng)下核心的支付媒介。

整個(gè)支付的發(fā)展過(guò)程支付的處理方式也發(fā)生了很多創(chuàng)新性的變革，而這些變革很多是圍繞結(jié)算手段展開(kāi)的，從最原始的物物交換進(jìn)行結(jié)算，到金屬貨幣面對(duì)面結(jié)算，再到紙質(zhì)票據(jù)進(jìn)行結(jié)算，這個(gè)過(guò)程貨幣的運(yùn)輸成本在不斷降低。

可兌換票據(jù)的產(chǎn)生是一個(gè)偉大的發(fā)明，它讓貨幣的攜帶和轉(zhuǎn)移變得非常容易；從影視劇中就可以看出來(lái)，有些朝代出門(mén)都要背上一個(gè)包袱，里面背的都是金子銀子做為盤(pán)纏，怎么說(shuō)呢，一個(gè)字“重”；后來(lái)有些朝代的人不再支付金子，比如周星馳主演的蘇乞兒這個(gè)“敗家子”動(dòng)不動(dòng)就是幾十萬(wàn)兩的銀票，可以想象，幾十萬(wàn)兩的金子要用多少輛卡車(chē)才能拉得動(dòng)……這就需要了解一個(gè)事實(shí)，那就是票據(jù)就意味著你在錢(qián)莊有這么多金子，而且拿著票據(jù)可以換成金子，這時(shí)候大家才會(huì)接受使用票據(jù)進(jìn)行支付，票據(jù)才可以在市面流通。

這時(shí)一個(gè)機(jī)構(gòu)就冒出來(lái)了，錢(qián)莊；就像現(xiàn)代的銀行一樣；這些支付組織在支付中開(kāi)始扮演重要的角色，也在分化出越來(lái)越多的職能，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)支付需求的不斷變化，支付組織也逐漸演變成了如今的銀行、清算機(jī)構(gòu)、三方支付機(jī)構(gòu)、四方支付機(jī)構(gòu)。

2. 幾個(gè)創(chuàng)新手段的產(chǎn)生

一個(gè)是票據(jù)的產(chǎn)生，票據(jù)與本位貨幣掛鉤，現(xiàn)在票據(jù)依然流行，也就是我們都知道的支票、本票、匯票。

另一個(gè)就是通過(guò)記賬進(jìn)行支付，為了便于理解我們直接過(guò)渡到銀行時(shí)期。交易主體在同一家銀行內(nèi)都開(kāi)了賬本，那么兩個(gè)主體之間的支付只需要在賬本上轉(zhuǎn)賬即可，屬于張三名下的記賬轉(zhuǎn)移到李四名下即完成了張三對(duì)李四的支付。

就像我在超市賒賬了100塊，然后對(duì)老板說(shuō)，老板這個(gè)賬讓李四還吧，然后老板會(huì)怎么做，他會(huì)把我名下的100欠款劃掉，然后在李四那一頁(yè)寫(xiě)上：替陳天宇宙換賒賬100元，就是這樣一個(gè)非常簡(jiǎn)單的操作就完成了一次轉(zhuǎn)賬，只不過(guò)這個(gè)轉(zhuǎn)賬是轉(zhuǎn)的欠款。

另一個(gè)就是跨機(jī)構(gòu)支付的結(jié)算模式，我們都知道如果我們?cè)谕瑯右患毅y行開(kāi)了賬戶，那么支付很容易，只需要行內(nèi)進(jìn)行操作即可；而如果我們?cè)诓煌你y行開(kāi)了賬戶，那么我們之間的支付的處理方式是怎么樣的，最早的時(shí)候，不同機(jī)構(gòu)之間會(huì)相互開(kāi)設(shè)賬戶，用于彼此之間客戶之間的支付，例如A銀行和B銀行之間相互開(kāi)設(shè)清算賬戶，用戶結(jié)算A銀行和B銀行用戶之間的支付。

但是這個(gè)效率還是非常低的，這個(gè)模式也會(huì)非常占用銀行的資金，降低流動(dòng)性，你想象，你要在其他所有銀行內(nèi)開(kāi)設(shè)賬戶，并且預(yù)存資金，同樣自己也要管理其他銀行在自己行內(nèi)開(kāi)的賬戶，這個(gè)管理成本也會(huì)非常高。

那么一個(gè)新的探索就出現(xiàn)了，如何更低成本更高效率地實(shí)現(xiàn)多個(gè)支付機(jī)構(gòu)的客戶之間的支付的清算。

現(xiàn)在看來(lái)很簡(jiǎn)單，通過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行跨行清算。但是這個(gè)模式的產(chǎn)生整整經(jīng)歷了上百年的探索，才出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)處理跨機(jī)構(gòu)的清算組織，這里面涉及到了大家公認(rèn)的結(jié)算資產(chǎn)，信用的認(rèn)可等等一系列問(wèn)題。

所以說(shuō)這要看大家共識(shí)的結(jié)算資產(chǎn)是什么，在電子賬戶貨幣產(chǎn)生和共識(shí)之前，大家公認(rèn)的是金子，那么這種跨機(jī)構(gòu)的支付就需要兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間交付金子；清算機(jī)構(gòu)產(chǎn)生以后，所有參與的機(jī)構(gòu)通過(guò)清算機(jī)構(gòu)交付金子；后來(lái)有了賬戶貨幣，那么參與的機(jī)構(gòu)只需要在清算機(jī)構(gòu)交付賬戶貨幣即可；這里就又有一個(gè)非常重要的點(diǎn)，就是機(jī)構(gòu)都需要在清算機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬簿。

我們發(fā)現(xiàn)，支付經(jīng)濟(jì)主體在支付機(jī)構(gòu)內(nèi)開(kāi)設(shè)賬戶用于主體之間交易進(jìn)行的支付的結(jié)算，而支付機(jī)構(gòu)為了清算經(jīng)濟(jì)主體間跨機(jī)構(gòu)的支付的最終結(jié)算，又在另一個(gè)大家共認(rèn)的機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬戶，這些支付機(jī)構(gòu)通過(guò)這個(gè)賬戶進(jìn)行相互之間的結(jié)算。

我們可以大膽地想象，如果存在多個(gè)清算機(jī)構(gòu)，那么這些機(jī)構(gòu)跨清算機(jī)構(gòu)的結(jié)算如何進(jìn)行呢，是不是自然而然就想到，再設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)，來(lái)對(duì)清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算……這里的原理就是，不斷地在更高信用的機(jī)構(gòu)內(nèi)開(kāi)設(shè)賬戶進(jìn)行結(jié)算，是當(dāng)下支付的核心思維。就如全球支付形式下，就需要一個(gè)用于進(jìn)行全球清算的機(jī)構(gòu)，來(lái)處理來(lái)自各個(gè)國(guó)家的銀行間的支付。

3. 支付金字塔

這樣就形成了一個(gè)層層向上開(kāi)設(shè)賬戶的支付金字塔結(jié)構(gòu)，這個(gè)結(jié)構(gòu)也是我國(guó)支付體系的模型，個(gè)人和企業(yè)在銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶用于日常支付活動(dòng)的結(jié)算，銀行在人行開(kāi)設(shè)清算賬戶用戶跨銀行之間的結(jié)算。如圖9所示：

圖9 支付金字塔

4. 幾個(gè)關(guān)鍵認(rèn)識(shí)

結(jié)算資產(chǎn)，就是在一個(gè)市場(chǎng)里大家需要共識(shí)一個(gè)有價(jià)值的資產(chǎn)用于交易的結(jié)算，比如在一個(gè)村里大家可以指定用蓋有印章的磚頭，而當(dāng)下其實(shí)大家公認(rèn)的結(jié)算資產(chǎn)是銀行的賬戶存款，因?yàn)榇蠹叶颊J(rèn)。那么大家認(rèn)的前提是什么，是大家都相信這個(gè)存款可以取出“現(xiàn)金”，如果這個(gè)前提不成立，大家就不會(huì)相信銀行，就不會(huì)把現(xiàn)金存到銀行，更不會(huì)接受銀行賬戶那串?dāng)?shù)字。

而這個(gè)信任的基礎(chǔ)就是國(guó)家信用，這個(gè)信用體現(xiàn)在銀行上就是“監(jiān)管”，大家相信國(guó)家會(huì)監(jiān)督銀行執(zhí)行；而銀行之間公認(rèn)的結(jié)算資產(chǎn)是人行的賬戶存款，也就是備付金，這樣的信用基礎(chǔ)才使得當(dāng)下的支付體系得以運(yùn)行。

所以說(shuō)，我國(guó)主要的結(jié)算資產(chǎn)一個(gè)是銀行賬戶存款，另一個(gè)是人行的各銀行的存款；當(dāng)然社會(huì)支付體系里有更多其他的結(jié)算資產(chǎn)，比如我們微信和支付寶內(nèi)的賬戶資產(chǎn)也可以用于結(jié)算，我們?nèi)粘Ｉ畹闹Ц镀鋵?shí)用的就是微信支付寶的賬戶資產(chǎn)進(jìn)行的支付和結(jié)算。

結(jié)算協(xié)議，大家的結(jié)算要基于結(jié)算協(xié)議，就像我們用微信支付寶進(jìn)行付款，那是因?yàn)槲覀兏⑿胖Ц秾氁约拔覀冎g存在協(xié)議，承諾接受這種資產(chǎn)進(jìn)行支付和結(jié)算，只不過(guò)大家不關(guān)注而已

了解了支付的這些方面，是不是很多零散的知識(shí)點(diǎn)連接起來(lái)了！

三、“故事分析法”與大型項(xiàng)目實(shí)施

表達(dá)對(duì)于產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)說(shuō)很重要，但是這個(gè)表達(dá)絕對(duì)不是像辯論選手一樣秒殺一切對(duì)手，而是能夠清晰地表達(dá)自己的理念和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

我們?cè)谧霎a(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候往往也需要設(shè)定一個(gè)核心的定位，成為一個(gè)生活方式，記錄美好生活……所以說(shuō)我們需要刻意的訓(xùn)練自己去嘗試設(shè)定產(chǎn)品的頂層設(shè)計(jì)，然后將這個(gè)理念表達(dá)出去，在這個(gè)理念之下很多問(wèn)題都會(huì)有了決策的依據(jù)。

1. 學(xué)會(huì)講故事

在表達(dá)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案的方法中，講故事是一個(gè)很有效的方法。訓(xùn)練自己可以用100個(gè)字表達(dá)任何一個(gè)你做的項(xiàng)目、設(shè)計(jì)的系統(tǒng)、設(shè)計(jì)的功能，同樣這種表達(dá)可以是在你設(shè)計(jì)結(jié)束以后對(duì)外的宣講，同時(shí)也是在設(shè)計(jì)之前的思路復(fù)盤(pán)整理，而這個(gè)故事不是基于功能而是基于場(chǎng)景和角色的陳述。

例如，我們都知道賬戶中心作為對(duì)資金的記錄，往往會(huì)因?yàn)橐恍┙灰讏?chǎng)景造成賬戶的透支，形成了用戶對(duì)平臺(tái)的欠款。那么欠款就有壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，為了資金安全考慮，我們就需要一定的監(jiān)控機(jī)制以及欠款的追繳策略，讓用戶償還欠款，而基于實(shí)際情況這種償還的途徑可以有多種。

2. 故事里的秘密

上面的一段描述其實(shí)就是一個(gè)故事，這個(gè)故事很平淡，也描述得很清楚，任何一個(gè)場(chǎng)合，無(wú)論是面對(duì)研發(fā)、測(cè)試、老板還是打掃衛(wèi)生的大媽?zhuān)蚁氪蠹叶贾滥阋驗(yàn)槭裁炊鍪裁?，這樣的一段話你可能不知道，它足以引領(lǐng)你完成整個(gè)項(xiàng)目的設(shè)計(jì)，所以，我稱(chēng)這段描述就是“產(chǎn)品的故事”。我們很容易表達(dá)出自己的產(chǎn)品故事，就像我們可以很輕松地表達(dá)出我們餓了想吃飯。

為什么說(shuō)這個(gè)故事里有很多秘密呢，我們把關(guān)鍵詞標(biāo)注出來(lái)，你發(fā)現(xiàn)了什么？我們都知道賬戶中心作為對(duì)資產(chǎn)的記錄，往往會(huì)因?yàn)橐恍┙灰讏?chǎng)景造成賬戶的透支，形成了用戶對(duì)平臺(tái)的欠款。那么欠款就有壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，為了資金安全考慮，我們就需要發(fā)現(xiàn)欠款并且能夠追回來(lái)，而基于實(shí)際情況這種償還的途徑可以有多種。

故事里的關(guān)鍵詞就像引擎的入口一樣，可以幫助我們不斷地打開(kāi)思維的大門(mén)，慢慢地一座系統(tǒng)的縝密的架構(gòu)就出來(lái)了，不信我們?cè)囋嚒?/p>

1）資產(chǎn)

什么是資產(chǎn)，不同的情況或者不同公司的用戶會(huì)有不同的定義，結(jié)算款是資產(chǎn)，保證金是資產(chǎn)，在途結(jié)算款也是資產(chǎn)，也許信用也可以成為資產(chǎn)。

所以說(shuō)，我們要問(wèn)自己如何“定義資產(chǎn)”，這就是我們下一步圍繞資產(chǎn)的分析工作，資產(chǎn)就有他的形式、他的度量、他的優(yōu)劣等級(jí)；假如我們得出來(lái)的用戶的資產(chǎn)有這樣幾種形式——結(jié)算款、保證金、在途待結(jié)算。那么這些資產(chǎn)怎么表達(dá)呢，賬戶里的好說(shuō)，就是余額，那么在途結(jié)算款怎么獲得呢？這不新的分析任務(wù)又來(lái)了……所以圍繞資產(chǎn)的分析在逐步展開(kāi)，而且相互自洽和補(bǔ)充。

2）一些交易場(chǎng)景

賬戶資產(chǎn)其實(shí)都是基于交易產(chǎn)生的，那么有些交易場(chǎng)景就會(huì)有不同的資產(chǎn)方向變化，比如什么交易場(chǎng)景會(huì)增加資產(chǎn)？什么交易場(chǎng)景會(huì)流失資產(chǎn)？這里也只有流失資產(chǎn)的交易場(chǎng)景才會(huì)造成資產(chǎn)的透支。那么有哪些交易場(chǎng)景會(huì)造成賬戶透支呢？這又是一個(gè)分析任務(wù)，同樣不同的交易場(chǎng)景造成的透支是不是可以通過(guò)制度解決掉呢？這里我們又發(fā)現(xiàn)了一個(gè)解決問(wèn)題的可能性。

3）透支

透支是一個(gè)現(xiàn)象，不一定所有的賬戶中心都允許透支，那么就算不允許透支，一些交易場(chǎng)景發(fā)生以后也會(huì)出現(xiàn)欠款，只不過(guò)這種欠款更隱蔽，比如訂單退款因?yàn)橛囝~不足而無(wú)法退款成功，那么這個(gè)待退款訂單其實(shí)就是欠款的另一種表達(dá)。

那么讓賬戶透支的好處是什么呢，其實(shí)就是讓欠款顯現(xiàn)出來(lái)，而且更容易進(jìn)行核算，比如后續(xù)的收入可以直接抵扣欠款，不然的話后續(xù)收入無(wú)法與待退訂單進(jìn)行抵消。所以說(shuō)我們對(duì)透支有了更深的分析，當(dāng)然這個(gè)分析可以繼續(xù)下去。

4）欠款

欠款是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的暴露，是一個(gè)結(jié)果，也是我們這次要解決的主人公。欠款一旦發(fā)生，就意味著未來(lái)可能有損失。這里像定義資產(chǎn)一樣，我們?cè)趺炊x欠款，以什么樣的形式呈現(xiàn)出來(lái)？假如我們以賬戶余額為負(fù)作為欠款的表達(dá)。

5）風(fēng)險(xiǎn)

前面說(shuō)了欠款是主人公，那么風(fēng)險(xiǎn)就是我們要消滅的對(duì)象，也是我們做產(chǎn)品的目的，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)有多大，有沒(méi)有達(dá)到要馬上解決的地步，如果堵住了，意味著多大的價(jià)值；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義和量化，就成了我們定義產(chǎn)品價(jià)值的關(guān)鍵。

假如當(dāng)下總欠款體量1000萬(wàn)，那么這個(gè)體量明顯是需要堵住的，所以說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品的意義就是為了堵住1000萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)資金缺口。

6）資金安全

堵住風(fēng)險(xiǎn)和確保資金安全是一個(gè)正面一個(gè)反面的表達(dá)，這也是作為一名資金產(chǎn)品經(jīng)理最核心的職責(zé)，確保資金的安全。

7）發(fā)現(xiàn)欠款

現(xiàn)在欠多少錢(qián)呢，誰(shuí)欠錢(qián)呢，所以說(shuō)我們需要一個(gè)機(jī)制可以將風(fēng)險(xiǎn)報(bào)出來(lái)，提供給負(fù)責(zé)的人員進(jìn)行評(píng)估。

8）追回來(lái)

啥是追回來(lái)，其實(shí)就是要錢(qián)，怎么要，什么時(shí)候要，所以說(shuō)我們需要建立完善的追繳制度。

9）途徑

既然要追錢(qián)，是不是就需要追繳的方法，用戶想還錢(qián)，是不是就需要還錢(qián)的途徑。另外用什么還，用保證金？直接支付欠款？每個(gè)還款方式怎么樣？這里慢慢我們就開(kāi)始看到了解決方案的影子……而且隨著發(fā)展，這個(gè)途徑會(huì)越來(lái)越多，那么這個(gè)地方也會(huì)成為一個(gè)拓展性的口子，我成為“拓展基因”以故事為起點(diǎn)，一篇產(chǎn)品大戲慢慢拉開(kāi)。

3. 學(xué)會(huì)抽象業(yè)務(wù)流程

我們做產(chǎn)品設(shè)計(jì)不要一上來(lái)就開(kāi)始畫(huà)頁(yè)面，做腦圖，想講故事，然后確定主業(yè)務(wù)流程。也就是場(chǎng)景模擬上面的故事里，雖然我們發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)分析入口，其實(shí)整個(gè)故事中蘊(yùn)藏一個(gè)主線，這個(gè)主線就是業(yè)務(wù)流程，而業(yè)務(wù)流程的梳理將決定了設(shè)計(jì)的好壞。

其實(shí)流程很容易，我們?cè)诒磉_(dá)一件事情或者思考一件事情的時(shí)候，可以從最確定的最宏觀的視角入手，然后不斷地去修正和補(bǔ)充，直到這個(gè)鏈條足夠順暢就像交易的主業(yè)務(wù)流程一樣：用戶下單，發(fā)貨收貨，完成，這個(gè)就很容易理解，這個(gè)理解還不會(huì)出錯(cuò)，那么我可以繼續(xù)細(xì)化它。

選商品，下單，支付，發(fā)貨，確認(rèn)收貨，算賬，給商家結(jié)算……同樣上面的故事里我們可以抽象出這樣一個(gè)流程，如圖10所示：

圖10 追繳欠款的流程

流程看什么，流程拆開(kāi)看環(huán)節(jié)。對(duì)每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，先確保環(huán)節(jié)沒(méi)有遺漏，然后豐富每一個(gè)環(huán)節(jié)。

就像把大象放冰箱需要幾步，把冰箱門(mén)打開(kāi)，把大象放進(jìn)去，把冰箱門(mén)關(guān)上。這個(gè)時(shí)候你肯定需要思考，怎么打開(kāi)冰箱門(mén)，用手拉門(mén)把手么，還是有一個(gè)遠(yuǎn)程按鈕……思考永遠(yuǎn)是從一個(gè)最簡(jiǎn)單的切入點(diǎn)逐步深入。在沒(méi)有確定這三步之前就不要直接思考怎么打開(kāi)冰箱門(mén)，為什么？因?yàn)槟悴恢罏槭裁匆蜷_(kāi)，無(wú)法知道打開(kāi)與前后的聯(lián)動(dòng)性和關(guān)聯(lián)性，而這種全局思考會(huì)影響對(duì)單個(gè)環(huán)節(jié)的定義和判斷。

從上面的流程里我們發(fā)現(xiàn)其實(shí)資產(chǎn)的定義、欠款的發(fā)現(xiàn)都是靜態(tài)結(jié)果的顯示。而追繳這個(gè)環(huán)節(jié)貌似非常豐富，首先我們會(huì)有疑問(wèn)：怎么追繳，誰(shuí)來(lái)追繳，用戶用什么償還，怎么償還？……

1）業(yè)務(wù)流程的拆解

這就需要我們具備流程拆解能力，在一個(gè)大的流程里，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)存在小的流程，或者更復(fù)雜的網(wǎng)狀的流程。從環(huán)節(jié)里拆解出更精細(xì)的流程，剛才我們上面說(shuō)的“追繳環(huán)節(jié)”，其中就有幾個(gè)我們需要進(jìn)行抽象的，比如：

• 怎么追繳：追繳方式的抽象，比如線上追繳、線下追繳
• 誰(shuí)來(lái)追繳：追繳職責(zé)的界定，比如運(yùn)營(yíng)人員用戶
• 用什么償還：給用戶的可抵扣資產(chǎn)的抽象，比如用保證金，用銀行卡
• 怎么償還：這個(gè)其實(shí)就是追繳環(huán)節(jié)的子流程，也就是每一個(gè)追繳方式的子流程

如圖11所示：

圖11 追繳流程的拆解

而且從流程圖中我們發(fā)現(xiàn)，在追繳方式上具備拓展性，隨著發(fā)展，追繳方式會(huì)越來(lái)越多，而觸達(dá)追繳方式的入口就是在選擇要追繳某筆欠款的時(shí)候。

2）業(yè)務(wù)子流程的設(shè)計(jì)

在上面的已經(jīng)拆解過(guò)的流程里，我們發(fā)現(xiàn)了三個(gè)子流程，那就是“不同追繳方式”的流程，而且要針對(duì)不同的追繳方式單獨(dú)設(shè)計(jì)流程，如圖12所示：

圖12 業(yè)務(wù)子流程

其他環(huán)節(jié)的整理同樣在資產(chǎn)的定義環(huán)節(jié)也會(huì)有任務(wù)要做，就是有幾種資產(chǎn)，怎么定義資產(chǎn)，每種資產(chǎn)怎么計(jì)算獲得。

計(jì)算每種資產(chǎn)將成為資產(chǎn)環(huán)節(jié)的子流程，而資產(chǎn)的分類(lèi)將成為未來(lái)的拓展主線產(chǎn)品功能分析，到了這一步我們?cè)偃ニ伎嘉覀冃枰裁礃拥墓δ芷鋵?shí)就容易多了，比如資產(chǎn)定義環(huán)節(jié)，那么就做一個(gè)“總資產(chǎn)管理”，發(fā)現(xiàn)欠款環(huán)節(jié)就做一個(gè)“欠款管理”，每條欠款資產(chǎn)后面我們就加一個(gè)“追繳”入口，然后呢就是確定“追繳方式”，進(jìn)入每一個(gè)追繳方式的流程里……

本文的核心目的就是要養(yǎng)成講故事的能力，然后從故事里發(fā)現(xiàn)秘密，發(fā)現(xiàn)流程，并對(duì)流程進(jìn)行有條不紊的拆解，從而一步步地完成產(chǎn)品的定義、分析、抽象和設(shè)計(jì)工作，這樣做的好處就是我們從故事出發(fā)，不以實(shí)現(xiàn)功能為目的，而是以實(shí)現(xiàn)故事描述的未來(lái)為方向，一層層的剝開(kāi)故事的情節(jié)，達(dá)到目標(biāo)。

四、主導(dǎo)大型的結(jié)算線上化項(xiàng)目

做計(jì)費(fèi)結(jié)算產(chǎn)品經(jīng)理，主要干嘛，其實(shí)簡(jiǎn)單點(diǎn)就是算賬、記賬、結(jié)賬。當(dāng)然這是一個(gè)很寬泛的總結(jié)，最頂層的理解往往是理解一個(gè)事物的基礎(chǔ)，接下來(lái)再去思考“什么是算賬，怎么算賬，手工還是系統(tǒng)？”

1. 來(lái)了一個(gè)需求

來(lái)了一個(gè)業(yè)務(wù)需求，我們一起碰一下。業(yè)務(wù)場(chǎng)景我們先了解一下，目前公司有大量的城市渠道商，幫忙招募商家，不同的渠道商有不同的結(jié)算模式，比如有些渠道上只給他們結(jié)算渠道分成，有些渠道商要按照渠道訂單進(jìn)行全額結(jié)算，并由渠道商給商家進(jìn)行結(jié)算，不同的合作模式下有不同的結(jié)算模式。

同樣商家所簽訂的入駐協(xié)議不同，其拿到的結(jié)算款的方式也不同，可能通道渠道拿到，也可能通過(guò)平臺(tái)拿到，這個(gè)過(guò)程中平臺(tái)還需要抽取一定的傭金。針對(duì)不同渠道商的結(jié)算方式也會(huì)存在不同的賬期，并且渠道商還需要繳納一定的保證金，還可以通過(guò)預(yù)充值，后續(xù)購(gòu)買(mǎi)一些平臺(tái)的增值服務(wù)，我們把業(yè)務(wù)模型整理，如圖13所示：

圖13 渠道商結(jié)算業(yè)務(wù)模型

目前的清結(jié)算現(xiàn)狀是除了用戶下單業(yè)務(wù)以及平臺(tái)跟商家之間的結(jié)算以外，其他全部環(huán)節(jié)全部由線下完成。所以說(shuō)業(yè)務(wù)方的痛點(diǎn)是比較明顯的，人力成本高、結(jié)算周期長(zhǎng)、結(jié)算準(zhǔn)確性差、清結(jié)算數(shù)據(jù)線上不可追溯。為了降低結(jié)算成本，提高結(jié)算效率，希望將全部環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)線上化。

上面就是業(yè)務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

2. 落地分析

怎么解決結(jié)算線上化問(wèn)題，其實(shí)我們首先要評(píng)估這個(gè)項(xiàng)目值不值得做，那就是看下整個(gè)業(yè)務(wù)體量以及人力成本究竟有多高，線上化以后的綜合收益如何。整體評(píng)估下來(lái)我們覺(jué)得這個(gè)項(xiàng)目是值得做的，當(dāng)然不值得做我們也不會(huì)有下面的設(shè)計(jì)了。

既然決定接這個(gè)需求了，那么下面就要思考了，這個(gè)業(yè)務(wù)模型怎么實(shí)現(xiàn)線上化。

這時(shí)候就要看實(shí)現(xiàn)路徑了，一個(gè)是看看能不能復(fù)用現(xiàn)有的系統(tǒng)能力，另一個(gè)就是做一套渠道結(jié)算體系；前者相對(duì)成本較低，后者相對(duì)成本較高。如何做抉擇呢？這個(gè)要看當(dāng)下公司的系統(tǒng)模式，如果是大中臺(tái)，且已經(jīng)成熟，那么可以復(fù)用中臺(tái)能力；如果是各業(yè)務(wù)線自治，那么可以為渠道做一套計(jì)費(fèi)業(yè)務(wù)，可以服務(wù)的部分復(fù)用。

最后我們選擇計(jì)費(fèi)結(jié)算相關(guān)能力復(fù)用中臺(tái)能力，而渠道商的保證金以及預(yù)充值和增值服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)等需要渠道業(yè)務(wù)自己完成渠道平臺(tái)的建設(shè)。所以說(shuō)這個(gè)項(xiàng)目就涉及到了兩個(gè)大的團(tuán)隊(duì)，一個(gè)是中臺(tái)團(tuán)隊(duì)，另一個(gè)就是渠道業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

除了產(chǎn)研團(tuán)隊(duì)以外，還需要另外一些團(tuán)隊(duì)參與進(jìn)來(lái)，比如運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)參與進(jìn)來(lái)負(fù)責(zé)制度制定，財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)參與進(jìn)來(lái)梳理財(cái)務(wù)訴求，資金團(tuán)隊(duì)參與進(jìn)來(lái)負(fù)責(zé)資金賬戶相關(guān)事項(xiàng)。整個(gè)項(xiàng)目班子搭好以后，進(jìn)行立項(xiàng)，開(kāi)啟動(dòng)會(huì)，指定項(xiàng)目經(jīng)理，拆解子項(xiàng)目，分派責(zé)任人……開(kāi)干?。?！

很不巧，陳天宇宙成了該項(xiàng)目的首席架構(gòu)師兼項(xiàng)目經(jīng)理；那么我第一件事要做什么呢？那就是抽象業(yè)務(wù)模型，產(chǎn)出清結(jié)算模型，設(shè)計(jì)渠道商計(jì)費(fèi)結(jié)算線上化整體業(yè)務(wù)和產(chǎn)品架構(gòu)。

3. 規(guī)劃產(chǎn)品架構(gòu)

這個(gè)過(guò)程首先我們要梳理所有的參與角色、計(jì)費(fèi)項(xiàng)目、支付業(yè)務(wù)、計(jì)費(fèi)對(duì)象以及關(guān)系、計(jì)費(fèi)模型、結(jié)算流程。

• 參與角色涉及到了渠道商、商家、平臺(tái)
• 計(jì)費(fèi)項(xiàng)目涉及到了渠道商分成、平臺(tái)傭金、商家結(jié)算款、保證金、預(yù)充值款
• 支付業(yè)務(wù)涉及到了保證金充值、預(yù)充值、服務(wù)購(gòu)買(mǎi)、結(jié)算付款等
• 結(jié)算需要進(jìn)行賬期的管理，結(jié)算路徑需要有直接結(jié)算和代理結(jié)算等

整個(gè)過(guò)程需要涉及到這樣幾個(gè)關(guān)鍵的流程，保證金充值流程、預(yù)付款充值流程、增值服務(wù)購(gòu)買(mǎi)流程、計(jì)費(fèi)流程、結(jié)算流程等。

通過(guò)以上的分析，我們可以整理出下面的產(chǎn)品架構(gòu)，以及業(yè)務(wù)流程架構(gòu)，如圖14所示：

圖14 渠道商結(jié)算線上化業(yè)務(wù)架構(gòu)

從架構(gòu)圖中我們基本就可以整體來(lái)把控這個(gè)項(xiàng)目，無(wú)論是涉及到的系統(tǒng)也好，相關(guān)的核心流程也好，涉及到的角色也好，基本都可以從架構(gòu)圖中清晰的看到。接下來(lái)我們就需要進(jìn)行邊界的設(shè)定，也就是誰(shuí)做什么，然后拆機(jī)子任務(wù)分派到人，開(kāi)始進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

這里我們重點(diǎn)說(shuō)一下這個(gè)架構(gòu)里涉及到的支付能力（收款能力，打款能力，消費(fèi)支付能力）：對(duì)公收款、對(duì)公付款、內(nèi)部虛擬戶余額支付。

4. 項(xiàng)目拆解

我們來(lái)看涉及到的幾個(gè)系統(tǒng)要做的事情，首先是訂單系統(tǒng)，需要按照要求將渠道訂單推送至清結(jié)算中心完成計(jì)費(fèi)。這里的計(jì)費(fèi)對(duì)象以及計(jì)費(fèi)模式和規(guī)則我們就不具體詳述了，大家可以針對(duì)上面的信息自己琢磨一下。

計(jì)費(fèi)完成以后我們采用結(jié)算至賬戶中心，對(duì)應(yīng)對(duì)象的賬戶中。整個(gè)賬戶中心為該項(xiàng)目提供四類(lèi)賬戶：

1. 商家結(jié)算賬戶
2. 渠道商保證金賬戶
3. 渠道商傭金賬戶
4. 渠道商支付賬戶

通過(guò)賬戶名稱(chēng)我想大家也應(yīng)該清楚每個(gè)賬戶承擔(dān)的職責(zé)。

然后我們?cè)倏唇Y(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)將對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬戶資金通過(guò)對(duì)公結(jié)算單付款給對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬戶，并且按照指定的結(jié)算周期，打款中心需要支持銀企直連對(duì)公付款或者其他對(duì)公付款能力，以完成公對(duì)公的付款業(yè)務(wù)。

同樣針對(duì)保證金充值以及預(yù)充值款的充值，需要支付系統(tǒng)可以提供B2B的支付能力，可以接入一些三方支付的網(wǎng)銀支付也可以支持線下對(duì)公付款線上審核支付確認(rèn)的模式，并且需要根據(jù)不同的支付業(yè)務(wù)入賬到不同的賬戶中。最后支付系統(tǒng)需要具備余額支付能力，以實(shí)現(xiàn)渠道商增值服務(wù)的下單支付。

除了上面的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需求之外，我們還需要對(duì)接財(cái)務(wù)，看財(cái)務(wù)的記賬需求，比如需要哪些財(cái)務(wù)報(bào)表，什么時(shí)候需要等等。

5. 項(xiàng)目落地

最后，萬(wàn)事俱備，我們拉平信息，建立項(xiàng)目管理文件，梳理每個(gè)子項(xiàng)目的項(xiàng)目節(jié)奏，也就是時(shí)間安排。比如訂單系統(tǒng)的計(jì)費(fèi)推送，清結(jié)算中心的計(jì)費(fèi)業(yè)務(wù)安排；賬戶中心的不同賬戶支持；結(jié)算系統(tǒng)的對(duì)公結(jié)算，打款系統(tǒng)的對(duì)公付款；支付系統(tǒng)的對(duì)公收款和余額支付……

后面的事情我們就各方進(jìn)行需求設(shè)計(jì)和評(píng)審，然后進(jìn)行全環(huán)節(jié)的聯(lián)合評(píng)審；技術(shù)詳設(shè)評(píng)審，測(cè)試用例評(píng)審，正式進(jìn)入研發(fā)階段；研發(fā)完成以后進(jìn)行全環(huán)節(jié)聯(lián)調(diào)，測(cè)試，上線評(píng)審，灰度評(píng)審；產(chǎn)品驗(yàn)收，各部門(mén)準(zhǔn)備；上線準(zhǔn)備；上線完成；上線后的運(yùn)行監(jiān)督……

這里面涉及到的系統(tǒng)的具體設(shè)計(jì)，我們的Pay X集訓(xùn)營(yíng)或者公眾號(hào)的相關(guān)文章都有詳細(xì)的介紹，這里就不再詳細(xì)的進(jìn)行設(shè)計(jì)展示了。這篇文章重點(diǎn)是幫助大家建立全局思維和項(xiàng)目管理思維，能夠從0到1承接一個(gè)大型項(xiàng)目，具備把控全局和節(jié)奏控制的能力。當(dāng)然這里面的架構(gòu)設(shè)計(jì)大家也需要具備，如此，才能在大項(xiàng)目中承擔(dān)中心角色。

這類(lèi)項(xiàng)目是比較考核一個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理的綜合素質(zhì)的，當(dāng)然如果你可以承擔(dān)下來(lái)并且完美收官，這無(wú)疑是一次能力的巨大提升，并且在未來(lái)的面試中項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)一欄，重要的一個(gè)加分項(xiàng)，也是走向高P不可或缺的經(jīng)驗(yàn)背書(shū)。

五、一點(diǎn)三線架構(gòu)

1. 在頂層設(shè)計(jì)中解決理念問(wèn)題

當(dāng)我們?cè)噲D去把握一個(gè)全局的時(shí)候，我們首先要做的就是從更宏觀的角度去認(rèn)知這個(gè)全局。而善于做頂層設(shè)計(jì)者往往善于闡述出一個(gè)理念，就如張小龍的用完即走，阿里巴巴的讓天下沒(méi)有難做的生意，你的非BAT大廠不去等等。這些理念或者信念的樹(shù)立會(huì)影響著整個(gè)全局的指導(dǎo)精神和格調(diào)，我們要說(shuō)的就是這樣一個(gè)觀念“一點(diǎn)三線”搭建支付架構(gòu)。

2. 支付的過(guò)程

我們都知道現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)離不開(kāi)電子支付，而支付離不開(kāi)貨幣，進(jìn)而電子支付離不開(kāi)電子貨幣，而電子貨幣又離不開(kāi)電子賬戶；而電子支付的產(chǎn)生又離不開(kāi)現(xiàn)代電子通訊與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展；所以電子支付離不開(kāi)現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)，而我們說(shuō)的這個(gè)支付清算系統(tǒng)包含了眾多為整個(gè)支付過(guò)程服務(wù)的相關(guān)系統(tǒng)什么是支付過(guò)程呢，我們可以將支付分為三個(gè)階段：交易，清算，結(jié)算。

1. 交易：消費(fèi)意愿下用戶選購(gòu)商品，下單，確定支付工具，生成支付指令的過(guò)程
2. 清算：支付指令在不同機(jī)構(gòu)間進(jìn)行傳輸、收集、計(jì)算應(yīng)收應(yīng)付清分的過(guò)程
3. 結(jié)算：最終資金交付給相關(guān)參與者，到達(dá)其約定結(jié)算賬戶的過(guò)程

3. 一點(diǎn)三線就是支付體系的骨骼

那么怎么樣的一個(gè)支付架構(gòu)可以支撐上面的支付過(guò)程，以促成這單生意呢？我們用這個(gè)一個(gè)產(chǎn)品架構(gòu)模型“1點(diǎn)3線模型”。

一點(diǎn)：收銀臺(tái)，也是支付的起點(diǎn)。

三線：

1. 內(nèi)線“訂單- 賬單-清結(jié)算-賬務(wù)賬戶”
2. 外線“路由-風(fēng)控-支付核心-渠道清算-通道方”
3. 聯(lián)動(dòng)線“內(nèi)線和外線的支付信息交互線”

內(nèi)線是為內(nèi)部服務(wù)，從交易發(fā)生以后最終到達(dá)會(huì)計(jì)系統(tǒng)記錄本次經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的整個(gè)鏈條，從訂單開(kāi)始走向計(jì)費(fèi)、內(nèi)部記賬、內(nèi)部會(huì)計(jì)等。

外線是為清算服務(wù)，將支付指令發(fā)送給服務(wù)機(jī)構(gòu)并接收反饋的過(guò)程主線；從訂單開(kāi)始到達(dá)支付網(wǎng)關(guān)，通過(guò)路由選擇合適的支付通道，然后交換支付指令，完成支付。

聯(lián)動(dòng)線是為內(nèi)外線通訊服務(wù)，內(nèi)線的進(jìn)程和外線的進(jìn)程相互通訊和推動(dòng)，支付成功了就可以進(jìn)行記賬，計(jì)費(fèi)成功了就可以分賬。

那么我們就得到了如下的支付架構(gòu)，如圖15所示：

圖10-15 支付架構(gòu)

4. 架構(gòu)就是遠(yuǎn)方

把握好“一點(diǎn)”的設(shè)計(jì)和“三條線”的設(shè)計(jì)，就可以搭建起一個(gè)完整的支付體系。該設(shè)計(jì)方法不僅適用于一家三方支付機(jī)構(gòu)，同樣適用于一家普通的交易平臺(tái)，四方聚合支付。只不過(guò)支付通道的不同，三方接入的是銀行通道，普通商家和四方聚合公司接入的是三方通道。

架構(gòu)的意義是什么，那就是可以確保未來(lái)不會(huì)頻繁重構(gòu)，確保在每一個(gè)維度都具備足夠的可拓展性，確保每一個(gè)模塊和細(xì)節(jié)都為整體服務(wù)，同樣確保產(chǎn)品不被業(yè)務(wù)牽著鼻子走，這是產(chǎn)品的頂層設(shè)計(jì)，也是走向遠(yuǎn)方的那盞燈塔。

5. 產(chǎn)品的意義在于解決問(wèn)題

產(chǎn)品的意義是什么，是做出一個(gè)“厲害”的系統(tǒng)么，是做出一個(gè)“正確”的功能么，是遵守一個(gè)通用的規(guī)范么？我想都不是，何為正確，何為規(guī)范，誰(shuí)又是標(biāo)準(zhǔn)？

產(chǎn)品的意義應(yīng)該是用可用的手段解決當(dāng)下甚至是未來(lái)的問(wèn)題，所以，產(chǎn)品應(yīng)該聚焦問(wèn)題本身或者需求本身，不是系統(tǒng)或者功能本身。

就像很多朋友會(huì)問(wèn)，賬戶的流水用體現(xiàn)“-負(fù)號(hào)”？我們總是習(xí)慣站在功能角度去設(shè)計(jì)產(chǎn)品，負(fù)號(hào)是一個(gè)功能；而常常忽略了，我們所面對(duì)的問(wèn)題，而這才是根本。產(chǎn)品應(yīng)具備通過(guò)功能靈活解決問(wèn)題的能力，而不是僅僅是設(shè)計(jì)功能本身。

我們?cè)倏匆w現(xiàn)流水的“負(fù)號(hào)”么？要不要呢？其實(shí)我們不應(yīng)該問(wèn)要不要體現(xiàn)負(fù)號(hào)，而是要問(wèn)自己，負(fù)號(hào)要解決什么問(wèn)題，進(jìn)而問(wèn)自己“我在面對(duì)一個(gè)什么問(wèn)題”。

而這個(gè)問(wèn)題就是“我需要用一種方法反映出流水的方向”，面對(duì)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，你就不應(yīng)該用“用不用負(fù)號(hào)這個(gè)功能去回應(yīng)”，而是“如何反應(yīng)流水的方向”，當(dāng)觸達(dá)最本質(zhì)的問(wèn)題時(shí)，我們才能到達(dá)最關(guān)鍵的十字路口“選擇”，一個(gè)產(chǎn)品面對(duì)問(wèn)題時(shí)應(yīng)該具備選擇的能力。為問(wèn)題選擇答案，而不是僅是論證一個(gè)答案的正確與否。

反應(yīng)流水的方向就不僅僅可以用負(fù)號(hào)了，可以用收支字段、借貸標(biāo)識(shí)，這個(gè)時(shí)候你還會(huì)問(wèn)我，流水里用不用反應(yīng)負(fù)號(hào)么！當(dāng)你再思考這個(gè)功能怎么設(shè)計(jì)的時(shí)候，不妨回到起點(diǎn)，問(wèn)問(wèn)自己我要解決什么樣的問(wèn)題，期望達(dá)到什么樣的效果，我有多少可選的方案，當(dāng)下的這個(gè)讓我百思不解的功能是唯一答案么！放棄對(duì)模板和對(duì)權(quán)威的癡迷，而是探索自我的設(shè)計(jì)風(fēng)格，培養(yǎng)追尋未知新事物的好奇，產(chǎn)品設(shè)計(jì)可以很自由且很瀟灑……

六、賬戶遷移方法論

賬戶部分在之前我們講得比較詳細(xì)了，而且在線課堂也有賬戶的專(zhuān)欄，所以在此基礎(chǔ)上我們來(lái)觀摩一個(gè)實(shí)際的賬戶相關(guān)的案例。

這是一個(gè)大型且高危的項(xiàng)目，危險(xiǎn)程度要看涉及到的資金屬性、賬戶數(shù)量、資金體量。比如你要是幾十萬(wàn)，那閉著眼就做了；但是如果是千萬(wàn)用戶，百億資金情況下，小心臟就要時(shí)刻蹦蹦跳了。

我們知道企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中到了一定階段，難免需要進(jìn)行一些系統(tǒng)的重構(gòu)或者數(shù)據(jù)的遷移；比如要做中臺(tái)，那么業(yè)務(wù)的統(tǒng)一勢(shì)必要將一些系統(tǒng)下掉，業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)遷移到新的中臺(tái)服務(wù)中去；我們要講的就是“舊賬戶服務(wù)遷移至新賬戶服務(wù)”如何做，如何實(shí)現(xiàn)用戶無(wú)感知的服務(wù)遷移

我相信，這個(gè)案例可以讓你把賬戶掰開(kāi)了揉碎了再認(rèn)識(shí)一遍；而且對(duì)賬戶的把控力上升3個(gè)臺(tái)階；這也是高端面試過(guò)程中容易問(wèn)到的問(wèn)題，也是一個(gè)很容易腦子一片空白啞口無(wú)言的題目；當(dāng)然這個(gè)案例也可以作為簡(jiǎn)歷中一個(gè)經(jīng)典的頗具競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)戰(zhàn)項(xiàng)目

這次我計(jì)劃采用半講解半方案文檔的模式書(shū)寫(xiě)這篇文章；既可以讓大家理解，又可以作為半成品文檔提供給各位拿來(lái)即用；好了，價(jià)值講清楚了，你準(zhǔn)備好開(kāi)始了么……

1. 項(xiàng)目概述

為了構(gòu)建統(tǒng)一中臺(tái)賬戶服務(wù)，圍繞中臺(tái)統(tǒng)一賬戶管理支持各業(yè)務(wù)線客戶賬戶以及賬務(wù)處理能力，需要將各業(yè)務(wù)線分散的賬戶業(yè)務(wù)全部切入中臺(tái)賬戶服務(wù)中心，并且穩(wěn)定后下線舊賬戶服務(wù)。

2. 整體方案框架

分期分批，為了確保資金安全，業(yè)務(wù)正常無(wú)停產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)，對(duì)于每個(gè)舊賬戶集群采取“兼平切”的方案理念，分階段、分批次完成整個(gè)遷移工作，整個(gè)項(xiàng)目分三期完成。

第一期：服務(wù)兼容

在舊賬戶服務(wù)層兼容新服務(wù)層，或者在新服務(wù)層兼容舊服務(wù)層，或者在新舊服務(wù)之上構(gòu)建新的兼容服務(wù)層。這次基于“業(yè)務(wù)無(wú)感知，用戶無(wú)感知”原則，我們采用第一種方式，在舊服務(wù)層內(nèi)兼容新賬戶服務(wù)，如圖16所示：

圖16 賬戶遷移的兼容架構(gòu)

第二期：賬務(wù)處理灰度切入

先將加入灰度范疇的賬戶進(jìn)行賬務(wù)處理排隊(duì)，先進(jìn)行舊賬戶余額不扣減結(jié)轉(zhuǎn)至對(duì)應(yīng)新賬戶中，然后將結(jié)轉(zhuǎn)后的賬務(wù)處理包括排隊(duì)中的請(qǐng)求雙寫(xiě)入新的賬戶中。

再將就賬戶的歷史賬戶明細(xì)遷移轉(zhuǎn)入新賬戶流水表中，并進(jìn)行自洽驗(yàn)證，至此該賬戶完成了并行雙寫(xiě)的賬務(wù)結(jié)轉(zhuǎn)，以此為節(jié)點(diǎn)，該賬戶今后將進(jìn)行全部賬務(wù)請(qǐng)求的雙寫(xiě)處理。

并對(duì)該映射賬戶進(jìn)行雙寫(xiě)校驗(yàn)，對(duì)于校驗(yàn)異常的賬戶進(jìn)行差錯(cuò)處理，以確保全部最終校驗(yàn)正確。

第三期：主次切換關(guān)停舊服

3個(gè)月以后對(duì)于校驗(yàn)正常的新舊賬戶組關(guān)閉舊賬戶雙寫(xiě)，關(guān)閉舊賬戶，直至全部舊賬戶關(guān)閉，全部舊賬戶服務(wù)關(guān)閉。

推動(dòng)業(yè)務(wù)線逐步更換新賬戶服務(wù)，直至前部更換完成，最后下掉舊賬戶服務(wù)。

3. 方案基本原則

1. 賬務(wù)準(zhǔn)確：余額準(zhǔn)確，明細(xì)準(zhǔn)確；遷移前后新舊系統(tǒng)以及與實(shí)際一致相符
2. 按賬戶灰度：灰度選擇一個(gè)城市的全部賬戶進(jìn)入灰度賬戶名單
3. 新舊并行：余額同步至新賬戶，并行期間依舊舊賬戶對(duì)外提供服務(wù)，內(nèi)部接口同步給新賬戶，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)同時(shí)從新賬戶出具一份
4. 灰度成功后第二批切全部：不進(jìn)行多次灰度，灰度成功后即執(zhí)行全部遷入新賬戶中心
5. 不停服遷移：在舊賬戶遷移至新賬戶執(zhí)行期間進(jìn)行賬務(wù)處理排隊(duì)，結(jié)轉(zhuǎn)完成前不處理進(jìn)賬和提現(xiàn)，結(jié)轉(zhuǎn)動(dòng)作完成后按排隊(duì)順序進(jìn)行處理

如圖17所示：

圖17 賬戶遷移賬務(wù)處理思路

4. 賬戶結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)

我們先看舊賬戶結(jié)構(gòu)，分多類(lèi)型賬戶，下設(shè)二級(jí)類(lèi)型子賬戶，如圖18所示：

圖18 舊賬戶結(jié)構(gòu)

我們?cè)诳葱沦~戶結(jié)構(gòu)，設(shè)置三級(jí)賬戶結(jié)構(gòu)，第三級(jí)結(jié)構(gòu)記錄賬戶余額與明細(xì)，如圖19所示：

圖19新賬戶結(jié)構(gòu)

兩套賬戶的影子關(guān)系，在末級(jí)賬戶上進(jìn)行對(duì)應(yīng)，如圖20所示：

圖20 新舊賬戶對(duì)應(yīng)關(guān)系

5. 遷移落地

1）初始化期初

• 新余額期初余額=舊余額轉(zhuǎn)入余額=舊余額期末余額
• 發(fā)生額：新余額發(fā)生額=舊余額發(fā)生額
• 期末：新余額期末余額=舊余額期末余額=期初余額+凈發(fā)生額

2）灰度方案

灰度管理，以賬戶為維度建立灰度表，灰度表里包含全部舊賬戶；可以通過(guò)灰度表來(lái)監(jiān)控灰度情況以及判斷賬戶是否在灰度中，如圖21所示：

圖21 灰度管理

3）回滾方案

原則上業(yè)務(wù)層不進(jìn)行回滾，技術(shù)層回滾方案由技術(shù)決定；針對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的賬戶進(jìn)行人為干預(yù)，業(yè)務(wù)上無(wú)逆向執(zhí)行遷移。

4）執(zhí)行

以上便是整個(gè)方案的框架了，后面就按照該方案框架進(jìn)行詳細(xì)的技術(shù)設(shè)計(jì)以及執(zhí)行了；先執(zhí)行一批灰度賬戶；3個(gè)月后沒(méi)有問(wèn)題對(duì)全部賬戶進(jìn)行灰度；再3個(gè)月后沒(méi)有問(wèn)題；開(kāi)始逐步關(guān)停舊賬戶服務(wù)。

5）復(fù)盤(pán)

整個(gè)項(xiàng)目完成以后，業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)，產(chǎn)品，技術(shù)等進(jìn)行大復(fù)盤(pán)，了解各方業(yè)務(wù)情況，是否存在其他問(wèn)題，比如財(cái)務(wù)記賬準(zhǔn)確性沒(méi)有變化，正常結(jié)賬是否有影響等。