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編輯導(dǎo)語：身份認(rèn)證流程是業(yè)務(wù)用戶流失比較嚴(yán)重的環(huán)節(jié)，也在一定程度上影響了用戶轉(zhuǎn)化率。本篇文章中，作者拆解了360借條的身份認(rèn)證流程，感興趣的小伙伴不妨來看看。

身份認(rèn)證流程一直是金融業(yè)務(wù)用戶流失比較嚴(yán)重的環(huán)節(jié)，加之去年數(shù)據(jù)安全法與個(gè)保法相繼落地，確保高轉(zhuǎn)化率的同時(shí)還要注重對用戶的信息隱私安全保護(hù)。

我們打算對市面上主流的消費(fèi)金融領(lǐng)域APP逐一拆解，分析在身份認(rèn)證流程中的每個(gè)細(xì)節(jié)，從而形成一套提高轉(zhuǎn)化率的方法論，今天拆解的產(chǎn)品是360借條。

一、數(shù)據(jù)表現(xiàn)

先看數(shù)據(jù)，360借條在近一個(gè)月的蘋果APP store的日均下載量為：17791。

安卓渠道總體日均下載量為：169949，其中VIVO應(yīng)用市場最多，華為渠道不知道什么原因沒有統(tǒng)計(jì)。

作為互金領(lǐng)域第一梯隊(duì)的360借條，在日均下載量數(shù)據(jù)的表現(xiàn)上也是非常出色，幾乎與每日優(yōu)鮮、百度貼吧、豆瓣等第二梯隊(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品齊平。

下載量直接關(guān)乎最終成功借款用戶的數(shù)量，進(jìn)而影響營收，也能從側(cè)面反應(yīng)出企業(yè)在流量側(cè)的投入成本。

二、流程拆解

1. 注冊登錄

用戶下載完成后，進(jìn)入注冊登錄流程。

打開APP首先能看到一個(gè)隱私政策的彈窗，APP上架應(yīng)用市場，必須要對第一次打開的用戶在展示首頁前展示隱私政策彈窗，否則就無法上架，即便這個(gè)彈窗會(huì)阻礙用戶進(jìn)入后續(xù)流程。

開屏中，允許了游客登錄的方式，來挽留那些不想第一時(shí)間注冊的用戶，在按鈕顏色上做了弱化的顏色處理。

開屏海報(bào)就相對簡單粗暴，突出自己給普通用戶授信的最高額度，吸引用戶注冊登錄，即便這個(gè)彈窗會(huì)阻礙用戶進(jìn)入后續(xù)流程。

在登錄方式上，除了傳統(tǒng)的驗(yàn)證碼登錄之外，對于在APP中綁定過手機(jī)號(hào)的老用戶，額外提供了一鍵登錄的方式。

對于可能存在的換手機(jī)用戶還貼心的提供了換綁的入口，便于老用戶持續(xù)借還款。

用戶成功登錄的那一刻，其實(shí)360借條已經(jīng)根據(jù)手機(jī)號(hào)做了初步的信用評估。

信用良好的賬號(hào)會(huì)進(jìn)入360自己的用戶池，首頁呈現(xiàn)下圖左側(cè)的頁面，否則會(huì)以貸超（如右圖）的方式給其他平臺(tái)引流。

這里也能看出一些端倪，左側(cè)360自己的用戶池，明顯整個(gè)首頁都是圍繞引導(dǎo)用戶借款為主。

而右側(cè)除了banner之外，其余部分皆為其他的變現(xiàn)方式，相當(dāng)于整個(gè)頁面被切割成了不同的廣告位，引流至不同的平臺(tái)。

2. 業(yè)務(wù)流程中的身份認(rèn)證

接下來，就要進(jìn)入到借款的主流程了。

對于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，因?yàn)榉聪村X法規(guī)定必須對用戶進(jìn)行實(shí)名身份核驗(yàn)，并留存身份證正反面照片。

有意思的是，360借條在這里提供了4種認(rèn)證方式供用戶選擇，最大程度挽留用戶讓他們留下自己的身份信息進(jìn)入到下一環(huán)節(jié)。

點(diǎn)擊上傳按鈕后，會(huì)出現(xiàn)彈框提供三種認(rèn)證方式“拍照、相冊上傳、3秒NFC讀取”供用戶選擇。

在NFC方式標(biāo)推薦的原因，推測是由于體驗(yàn)方面確實(shí)非常出色，我們反復(fù)測試了幾十次，幾乎一兩秒左右就能成功。

攜帶身份證的場景下毫無疑問是最優(yōu)解，因?yàn)橹恍枰N一次卡即可讀取正反面。

其他方式不論拍照還是上傳照片，都需要分別進(jìn)行正反面兩次操作。

考慮隨后的OCR流程還會(huì)有一定的文字識(shí)別錯(cuò)誤幾率，而NFC從技術(shù)原理上能夠完全準(zhǔn)確的讀取身份證芯片中存儲(chǔ)的原始信息，毫無疑問是一種非常領(lǐng)先的認(rèn)證方式。

在拍照的OCR識(shí)別失敗時(shí)，會(huì)引導(dǎo)用戶跳轉(zhuǎn)至其他認(rèn)證方式。

在之前的文章中提到我們曾簡單調(diào)研過239款A(yù)PP，發(fā)現(xiàn)并不是所有產(chǎn)品都提供了相冊上傳方式。

從風(fēng)控角度考慮，相冊上傳雖然提高了用戶在無證場景下實(shí)名認(rèn)證的便捷性，但欺詐成本相對來說是比較低的，需要要結(jié)合各家的風(fēng)控策略，自行決策是否采用。

第四種方式，是一種相對簡單的二要素核驗(yàn)，藏在上傳照片入口的下方。

金融業(yè)務(wù)需要留存用戶的身份照片，因此推測，這個(gè)并不明顯的入口，針對的是那些沒拿身份證，相冊里也沒存照片的用戶，讓他們先通過二要素方式走授信流程。

等到動(dòng)賬前，在彈窗對用戶進(jìn)行一次強(qiáng)驗(yàn)證。退出上傳頁面時(shí)，在彈窗里也有一個(gè)弱提示。

在認(rèn)證側(cè)盡可能多的留住用戶，剩下的事情就全部交給風(fēng)控。

這種做法有利有弊，還是要根據(jù)公司的具體情況去選擇。

3. 個(gè)人資料及賬號(hào)設(shè)置

最后再來看下賬號(hào)設(shè)置頁面，權(quán)限管理中能夠一目了然的開關(guān)所有的權(quán)限。

關(guān)于賬號(hào)安全這里同樣有個(gè)細(xì)節(jié)，那就是允許用戶撤回隱私政策同意。

以上兩點(diǎn)，明顯都是因?yàn)閭€(gè)保法做出的相關(guān)改動(dòng)。

作為系列文章的開篇，我們拆解了360借條，在產(chǎn)品細(xì)節(jié)上確實(shí)看到很多值得學(xué)習(xí)借鑒的地方，未來我們也會(huì)把這個(gè)系列延續(xù)下去，歡迎大家多提建議。

本文由 @子午 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議