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編輯導(dǎo)語：作為支付產(chǎn)品經(jīng)理，你可能會時常遇到一些業(yè)務(wù)變化或者難以解決的支付問題，這個時候，你不妨從賬務(wù)上尋找一下解決方案，因為賬務(wù)其實牽扯到了支付產(chǎn)品的方方面面。本篇文章里，作者就該話題做了闡述，一起來看一下吧。

一、支付的很多問題都是賬的問題

特別是企業(yè)的清結(jié)算業(yè)務(wù)，賬務(wù)是其核心樞紐；另外現(xiàn)在支付體系的基礎(chǔ)也可以說是站在賬務(wù)核心之上，不同的機構(gòu)的賬務(wù)管理著不同資金屬性的“賬戶”，管理著不同的信用貨幣。

三方支付機構(gòu)的支付賬戶、銀行的結(jié)算賬戶、央行的清算賬戶、二清解決方案的核心監(jiān)管賬戶體系、記賬本體系、數(shù)字貨幣錢包體系、跨主體清算的往來賬戶、區(qū)塊鏈的分布式賬務(wù)……我們發(fā)現(xiàn)，支付的創(chuàng)新和變革，支付產(chǎn)品的設(shè)計都是建立在一套新模式賬務(wù)體系之上；如果你想做一個支付業(yè)務(wù)，那么先把賬務(wù)想清楚，基本事情就成功了一半。

二、工作中的任何問題，都不妨從賬務(wù)作為突破點

作為一名支付產(chǎn)品經(jīng)理，我們工作中經(jīng)常會遇到新的業(yè)務(wù)形式或者業(yè)務(wù)變化，任何新的業(yè)務(wù)和變化基本都會觸碰到資金的問題，任何資金的問題又會涉及到財務(wù)和法務(wù)以及公司主體的資金問題，這些問題更多的是“規(guī)矩”，交給法務(wù)、財務(wù)去解決。

還有一個問題是技術(shù)問題，這個事情如何去落地。

我想很多場景我們都會有很多的選擇；而最后總會有一個耀眼的明星脫穎而出“從賬務(wù)上去解決問題”，其實也可以說是“從信息層去解決問題”，換而言之就是“先把賬捋清楚，把賬務(wù)處理搞明白”事情就解決了。

怎么把賬搞清楚呢，無外乎，這是誰的賬、要記到什么賬戶、使用什么樣的費用去記錄、什么時候去記錄、誰來請求記錄……

所以說，精通財務(wù)會使你成為職場神一樣的存在，因為你經(jīng)常會發(fā)現(xiàn)，無論是技術(shù)還是產(chǎn)品還是運營，大家的擋箭牌都是“我不太懂財務(wù)……”。

為什么財務(wù)這么重要，因為這基本是支付的終點，任何支付問題，最后都會從業(yè)務(wù)上收斂到財務(wù)問題，系統(tǒng)上收斂到“賬務(wù)核心”。

大家可以回想一下，自己工作中遇到的各種支付問題，哪些跟賬務(wù)相關(guān)。

三、把賬記清楚，把事做明白

我們?nèi)ダ斫夂芏嘀Ц懂a(chǎn)品，或者公司去接入不同的支付解決方案，我們最核心關(guān)注的還是對方的賬戶體系怎么建設(shè)的，這就會涉及到支付的兩個核心問題，一個是信息流的問題，另一個是資金流的問題。

很多時候，通過“玩轉(zhuǎn)賬務(wù)”會讓你在工作中如魚得水；在信息層解決問題，一個是他會讓你凸顯不可替代的專業(yè)性，會讓事情脈絡(luò)非常清晰，也會讓項目成本極大的降低，簡單的說會讓事情做的很漂亮……

如果一個新業(yè)務(wù)就像毛線球一樣一團糟時，你站出來，從賬務(wù)模型上把事情抽象出來，事情會清晰很多；賬務(wù)就像心臟一樣將血液有條不紊地輸送出去，業(yè)務(wù)就像各個臟器一樣，他們賴以生存的血液又會有條不紊的回流回心臟……

如果你要做線下結(jié)算體系的線上化，那么請先把“賬”想明白；那些結(jié)算對象，他們都要結(jié)算什么款項，由哪些主體給他們結(jié)算，分別使用什么資金；結(jié)算后這些業(yè)務(wù)財務(wù)又需要什么樣的報表怎么樣去記賬；因此如何為結(jié)算對象設(shè)計“賬戶體系”。

四、從“賬”上解決支付問題

我們都知道，很多企業(yè)的某些業(yè)務(wù)會需要繳納保證金，比如你在淘寶開店，需要繳納店鋪保證金，你騎共享單車需要繳納保證金，你在抖音開店需要繳納保證金；你在支付機構(gòu)接入支付產(chǎn)品同樣也需要繳納保證金。

保證金啥用途呢，其實就是擔(dān)保，就是增加對象在平臺的信用兜底；在淘寶經(jīng)營出了問題，那么你的保證金就可以作為最后的兜底手段，如果因為退款出現(xiàn)了欠款，那就用保證金還上，其他同理。

但是很多企業(yè)其實保證金是單獨的存在，跟某些業(yè)務(wù)或者說業(yè)務(wù)賬戶直接并不能想通；比如淘寶，你的經(jīng)營結(jié)算賬戶出現(xiàn)了欠款，不能直接從保證金轉(zhuǎn)入進行抵償。

這個過程會涉及到很多問題；一個是兩個賬戶的業(yè)務(wù)屬性不同，資金屬性也不同，法律問題也不同，同樣在公司的財務(wù)層面上科目也不同，在資金層面上也在不同的企業(yè)銀行賬戶中，也可能在不同的監(jiān)管賬戶中。

這樣的情況下，要想將保證金扣一部分去抵扣結(jié)算賬戶欠款，面臨的問題就很多了，因為你要兼顧很多問題的合理解決。

那么這個時候，就要換個思路，先從信息層“賬務(wù)”上去把問題解決，從“賬務(wù)”上去梳理對應(yīng)的其他事物；因為賬務(wù)跟公司主體、所屬對象、財務(wù)科目、背后管理的銀行資金相互管理，賬務(wù)理清楚了這個事就清楚了；賬務(wù)動了，每一個關(guān)聯(lián)的都會順勢而動。

下面這張圖是在保證金賬戶合并時在業(yè)務(wù)層、賬戶層、運營層、報表層、會計層、資金層會涉及到的變化，跟上面的保證金抵扣欠款所涉及到的環(huán)節(jié)一樣。

五、從賬務(wù)上去解決支付創(chuàng)新問題

我們知道某B2B電商給有商家貸，其支付工具給個人用戶有消費貸，其C2C電商給商家或者個人有經(jīng)營結(jié)算賬戶；所以大家有沒有發(fā)現(xiàn)這個體系里存在著資金的閉環(huán)，同樣也存在著風(fēng)控的閉環(huán)。

用戶在其支付工具內(nèi)消費貸款，然后在其電商平臺購買商品，錢成了商家的結(jié)算款；同樣商家又可以在平臺貸經(jīng)營貸，然后到B2B平臺去采購商品到C電商平臺賣……

如果商家在B2B貸的經(jīng)營貸還不上了，那么就可以用商家在C電商平臺的經(jīng)營結(jié)算款去強制償還……降低了經(jīng)營貸的壞賬?？傊?，這套供應(yīng)鏈金融體系，讓資金極大的在內(nèi)部形成閉環(huán)，流動性在內(nèi)部進行控制，支付效率可以說極高，風(fēng)控能力可以說極強。

那么這個閉環(huán)效率，其實就可以從賬務(wù)層完成；下面這張圖我們僅限于從實現(xiàn)手段上探討；相關(guān)的合規(guī)問題，法務(wù)問題，以及其他更多問題不在這張圖里體現(xiàn)，比如不同主體間債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移的協(xié)議等，實際工作中請嚴格遵循財務(wù)和法務(wù)意見以及當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)法律和監(jiān)管制度。

在工作中遇到問題，嘗試著從賬務(wù)層尋找突破口，很多時候會事半功倍。

#專欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。多平臺支付領(lǐng)域?qū)谧髡撸曩Y深產(chǎn)品；天使投資人；專注為10萬支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

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