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?“他山之石，可以攻玉”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是個(gè)新的事物，但是這個(gè)行業(yè)的發(fā)展不會(huì)脫離整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)這片沃土，好的東西都值得借鑒。

網(wǎng)絡(luò)支付的由來(lái)

在1998年以前，圖1基本就是人們最先進(jìn)的“網(wǎng)絡(luò)”交易方式。而第一筆真正的網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)，在1998年3月才完成。在此之后，伴隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，電話銀行，短信銀行，自動(dòng)柜員機(jī)（ATM），POS機(jī)終端交易等支付手段也都蓬勃發(fā)展了起來(lái)。

圖1：早期交易的支付流程

從99年開始，易趣和淘寶等電商網(wǎng)站開始快速的發(fā)展，隨著成交量的增加，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的需求也越來(lái)越多。到了2003年，支付寶出現(xiàn)，解決了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的信任問(wèn)題，因此支付寶快速發(fā)展，很快成為互聯(lián)網(wǎng)上最大的第三方支付平臺(tái)。

自此，你能想到的任何東西，幾乎都可以在網(wǎng)上購(gòu)買并完成支付和交易。讓我們的生活變得更加方便，快捷，高效，經(jīng)濟(jì)。電商也開始進(jìn)入了長(zhǎng)達(dá)十幾年的黃金發(fā)展期。

電商的支付流程

我們?cè)陔娚唐脚_(tái)購(gòu)買流程，都會(huì)涉及支付環(huán)節(jié)。圖2是目前用戶最常體驗(yàn)的電商支付流程。相比以前，其實(shí)所需各個(gè)環(huán)節(jié)可能一個(gè)都沒(méi)少，但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得這一切都可以在用戶無(wú)感的情況下，在后臺(tái)完成，以前需要幾天的一個(gè)流程，現(xiàn)在可能幾秒鐘就完成了。

圖2：電商的交易流程

例如京東的支付方式，基本上把目前線上線下的支付方式都囊括了。

• 第三方支付：支付寶支付，微信支付，各平臺(tái)的“錢包”支付；
• 信用支付：支付寶花唄，京東白條；
• 傳統(tǒng)支付：公司轉(zhuǎn)賬，郵局匯款；
• 線下支付：貨到付款（現(xiàn)金，pos機(jī)）；

電商平臺(tái)的在線支付方式也都大同小異，不管用什么支付，基本都不需要用戶先充值再支付。圖3是電商通用的訂單支付頁(yè)面：提交訂單，充值和支付的三個(gè)后臺(tái)步驟，在前臺(tái)的體驗(yàn)就是一個(gè)步驟。

圖3：電商支付/訂單提交頁(yè)面

“電商的支付前中后這3個(gè)流程都是怎么設(shè)計(jì)的？”一文中就提到清晰簡(jiǎn)潔的支付流程能幫助用戶更好的完成支付，減少操作環(huán)節(jié)，加快購(gòu)買的速度，提升用戶體驗(yàn)：

• 一個(gè)清晰簡(jiǎn)潔的流程更有助于用戶順利完成支付。少填寫信息，多提供選項(xiàng)進(jìn)行勾選，從而加快用戶整個(gè)的支付效率。
• 告知用戶所處在支付流程的那個(gè)環(huán)節(jié)。清晰告訴用戶已經(jīng)做什么、下一步需要做，還有多少個(gè)步驟才能完成支付。
• 減少一切可以讓用戶跳出支付環(huán)節(jié)的其他信息。用戶在支付環(huán)節(jié)就只有一件事可以做，那就是付款。

在對(duì)支付流程和環(huán)節(jié)的各類改進(jìn)優(yōu)化中，“快捷支付”功能的出現(xiàn)在支付技術(shù)發(fā)展的史上絕對(duì)有里程碑式的意義，它極大地提升了支付體驗(yàn)：用戶不再需要登錄繁瑣的網(wǎng)銀，而且在第一次提供銀行卡卡號(hào)、姓名、手機(jī)號(hào)碼等信息綁卡后，用戶只需輸入正確的手機(jī)動(dòng)態(tài)口令，即可完成支付。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的支付流程優(yōu)化

2013年，阿里移動(dòng)端交易額僅占比7%，然而到了2015年，阿里雙十一移動(dòng)端占比近70%?！吨袊?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2016》?中提到的十大趨勢(shì)之一就是“移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，支付去現(xiàn)鈔化趨勢(shì)更加顯著”?，F(xiàn)在的情況是，出門不帶錢包沒(méi)事，只要帶手機(jī)就能滿足日常的所需。當(dāng)去街邊的早餐點(diǎn)買個(gè)煎餅果子，都可以用支付寶或者微信付款的時(shí)候，移動(dòng)支付已經(jīng)正真融入了人們生活的方方面面。如果一款互金產(chǎn)品還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能，那肯定OUT了。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品而言，同樣也是一個(gè)“商品”，但是現(xiàn)在大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)都是需要先充值再“購(gòu)買”，如果看到心儀的商品，在手忙腳亂的完成充值之后，回去購(gòu)買時(shí)發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被搶光了。圖4為目前多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)的購(gòu)買流程。

圖4：網(wǎng)貸平臺(tái)的一般購(gòu)買流程

現(xiàn)有流程：

• 份額充足，余額充足：購(gòu)買，支付，確認(rèn)支付結(jié)果。
• 份額充足，余額不足：購(gòu)買，判斷余額不足，充值，重新購(gòu)買，支付，確認(rèn)支付結(jié)果。

在份額充足，余額不足的情況下，需要重復(fù)進(jìn)行兩次購(gòu)買流程才能完成份額的購(gòu)買。而從體驗(yàn)角度講，這些網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品應(yīng)該能被直接購(gòu)買。

優(yōu)化流程：

• 前臺(tái)體驗(yàn)流程：購(gòu)買，支付，確認(rèn)支付結(jié)果。
• 后臺(tái)業(yè)務(wù)流程：購(gòu)買，支付（判斷余額不足，充值，購(gòu)買），確認(rèn)支付結(jié)果。

無(wú)論余額是否充足，用戶從購(gòu)買到支付的過(guò)程應(yīng)該是無(wú)縫銜接的，不會(huì)有任何中斷和停滯。所以在流程上，要盡量避免先充值再支付的情況發(fā)生。現(xiàn)在通過(guò)第三方的支付渠道，相當(dāng)一部分銀行可以做到單筆5萬(wàn)的限額，對(duì)于大部分的用戶的日常投資而言，已經(jīng)足夠使用。

當(dāng)然，這個(gè)直接購(gòu)買的流程，也并非十全十美，5萬(wàn)的限額是一方面，另一方面因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品一般沒(méi)有庫(kù)存的概念，如果在支付過(guò)程中，標(biāo)的份額滿額了，那充值的資金無(wú)法退回，就可能會(huì)進(jìn)入用戶的余額賬戶，而對(duì)于多數(shù)平臺(tái)而言，沒(méi)有投資過(guò)的資金如果要提現(xiàn)，那手續(xù)費(fèi)可是相當(dāng)?shù)目捎^。但是瑕不掩瑜，相比其優(yōu)勢(shì)而言，這樣的問(wèn)題多少還是可以接受的。

?“他山之石，可以攻玉”，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是個(gè)新的事物，但是這個(gè)行業(yè)的發(fā)展不會(huì)脫離整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)這片沃土，好的東西都值得借鑒。在Wifi和4G大規(guī)模普及后，手機(jī)端信息交互的高速公路和基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)完成了建設(shè)。而資金的供需雙方也可隨時(shí)隨地，拿出手機(jī)，找到各自匹配的對(duì)方，這也許就是普惠金融的意義所在。

作者：JetWoo（微信號(hào)jet-woo），互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品愛好者，關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，歡迎指正交流。

本文由 @JetWoo 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。