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榮耀標(biāo)識經(jīng)驗總結(jié)：免密支付（代收代扣）接口申請開通的心酸過程
本文是作者申請些接口心酸歷程，希望能給同樣有此類需求的朋友提供某些經(jīng)驗。
在騰訊視頻、愛奇藝或者優(yōu)酷上看劇最痛苦的是什么？
答案一是必須購買VIP才能看，二是長達(dá)2分鐘的廣告，然后大家在肉疼的表情中點擊開通VIP會員。在購買VIP會員過程中，也許很多人注意到三大視頻網(wǎng)站都提供：年費會員、連續(xù)包年、連續(xù)包季、連續(xù)包月的購買形式。
這里對于年費會員咱們就不提了，重點說下后邊三種在支付流程中系統(tǒng)是如何實現(xiàn)連續(xù)免密自動扣款的（主要接口開通方面）。下圖是三大頻網(wǎng)站的VIP會員購買頁面。
這里重點提醒下，選擇開通連續(xù)包年、連續(xù)包季、連續(xù)包月一定要慎重，因為如果選擇這三項的其中一項，同意協(xié)議并且成功付款的情況下，以后每到年（季、月）底，系統(tǒng)就會自動從你初次選擇的支付工具（支付寶、微信或者銀行卡）中扣款，而且是不需要輸入密碼自動扣款。
當(dāng)然這個強大的功能對于有真正需求的人感覺十分方便，不需要時刻記著過期要續(xù)費。但是對于很多人可能本意并非如此而誤開通的話那麻煩就大了，你就會不知不覺被系統(tǒng)不停的按周期扣費（當(dāng)然也可以自己關(guān)閉）。
現(xiàn)在除了視頻平臺外另外還有很多電商平臺、知識付費平臺，音樂平臺、教育平臺等都推出了VIP會員功能。
對于這些平臺商家來說，開通自動連續(xù)續(xù)費好處是顯而易見的：
- 能方便真正有需求的客戶；
- 能長期拴著一批付費客戶使用自己的平臺；
- 會有源源不斷的現(xiàn)金流。
對于實行VIP會員制的收費平臺來說，實現(xiàn)這個自動連續(xù)周期續(xù)費功能是非常必要的，可以說是夢寐以求的。
說起這個我是一把辛酸淚，我負(fù)責(zé)的產(chǎn)品是一款面向廣大私家車主服務(wù)的會員制產(chǎn)品（APP），而且今年推廣重點也就是賣我們線上VIP付費會員。公司大領(lǐng)導(dǎo)看到這些視頻網(wǎng)站自動連續(xù)續(xù)費功能時兩眼“賊亮”，認(rèn)為這個功能簡直太好了，非常霸氣的對我說，無論使用什么辦法都要開通這個功能。
我當(dāng)時就想這個東西不是說咱們能開就能開的（技術(shù)不是問題，關(guān)鍵是接口）。但既然領(lǐng)導(dǎo)發(fā)話，但必須硬著脖子去研究這個功能了。
回到正題，這些視頻網(wǎng)站開通自動續(xù)費功能究竟如何實現(xiàn)的呢？
這里我們首先來看下視頻是通過那些支付工具來付款。如上圖愛奇藝用的是微信、支付寶和銀行卡，騰訊視頻只用微信（它肯定不用支付寶），優(yōu)酷用的是微信和支付寶。
具體到支付調(diào)起流程如下圖：
從以上可以看出，由于微信和支付寶使用的最廣泛而且不需要另外綁定銀行卡，所以通過這兩個實現(xiàn)自動續(xù)費是最方便的。然后是各個銀行卡也可以實現(xiàn)此功能，但是銀行卡這塊最大的不好就是要求客戶綁卡，交互不夠快捷。
這里我先說下支付寶和微信，作為開發(fā)者肯定要經(jīng)常和這兩個支付平臺提供的支付接口（API）打交道。大家都知道要實現(xiàn)這個連續(xù)周期扣費，必須讓微信或支付寶開通這個接口（API），下邊就是我聯(lián)系開通這個接口的心酸歷程。
首先我先從微信支付商戶平臺和支付寶開放平臺上查找相關(guān)的介紹和一些接口文檔。先說微信這塊，通過我不停查資料和搜索，終于弄清楚了微信對這個接口業(yè)務(wù)的官方描述：微信委托扣款可應(yīng)用于定期扣款或需事后扣款以提高效率的場景。
例如但不限于：會員制繳費、水電煤繳費、黃鉆綠鉆增值服務(wù)、打車類軟件、停車場或高速公路無人繳費、理財通基金定投、信用卡還款等通過用戶授權(quán)給商戶，進行委托扣款的場景……
在純簽約模式下，商戶先通過前端頁面調(diào)用純簽約接口與用戶完成代扣協(xié)議簽約，當(dāng)需要扣款時可調(diào)用申請扣款接口進行自動扣款……（更多說明請查看微信支付開發(fā)文檔）
查到了相關(guān)資料不等于那么容易開通，在我查看具體接口資料時，一句話讓我涼了。如下圖：
實際意思就是這個接口由于風(fēng)險較高，而不對外公開申請，必須找相關(guān)的商務(wù)BD申請；為了核實這個說法，我又打微信支付的客服電話進行確認(rèn)，結(jié)果還是讓找商務(wù)BD。
這里有人會問怎么找微信支付的商務(wù)BD，這里需要說下，微信支付有個面向第三方（一般是企業(yè)）開發(fā)者的身份（或者說權(quán)限）——微信支付服務(wù)商（微信支付服務(wù)商是指有技術(shù)開發(fā)能力的第三方開發(fā)者為普通商戶提供微信支付技術(shù)開發(fā)、營銷方案，即服務(wù)商可在微信支付開放的服務(wù)商高級接口的基礎(chǔ)上，為商戶完成支付申請、技術(shù)開發(fā)、機具調(diào)試、活動營銷等全生態(tài)鏈服務(wù)。具體怎么申請，可以訪問微信支付相關(guān)網(wǎng)站了解）。
如果以企業(yè)的名義申請成為微信支付服務(wù)商后，微信方面會自動給你配一個商務(wù)BD對接相關(guān)技術(shù)或業(yè)務(wù)方面的問題。
通過和我們公司的微信支付商務(wù)BD聯(lián)系，對方回答的大致結(jié)果就是，這個接口風(fēng)險太高，又因為最近政府對這塊監(jiān)管更嚴(yán)，這個接口一般就不對外開放了，除非是有實力的大公司通過商務(wù)談判的形式進行開通，中小公司開通很難很難。
雖然到此我感覺微信支付這個接口申請下來已經(jīng)很渺茫了，我還是不死心，然后就向一個在北京某個著名H5公司（經(jīng)過B+輪融資）做開發(fā)的朋友打聽，問他們公司會員通過微信連續(xù)續(xù)費接口是怎么申請下來的。通過打聽得知，是他們董事長認(rèn)識騰訊高層直接談下來的，這個答案對于我來說沒有任何參考意義啊。
說完微信支付委托扣款這個接口申請的心酸歷程，下邊說下支付寶這塊，折騰完微信，我就開始按照老套路去支付寶開放平臺上找相關(guān)的資料。支付寶的自動續(xù)費這塊業(yè)務(wù)名稱叫通用代付服務(wù)，也是需要申請開通相關(guān)接口。
通過和支付寶的商務(wù)客服聯(lián)系，得到回答是：“由于代扣功能存在安全風(fēng)險，目前僅定向開放部分行業(yè)（生活服務(wù)繳費，還有金融保險等行業(yè)）”其公開渠道暫不提供申請，所以支付寶這塊一時也很難拿到接口（通過和朋友們交換信息以及網(wǎng)上的資料顯示，支付寶這塊接口比微信支付更難拿到）。
通過微信支付和支付寶官方渠道得到結(jié)果是接口很難開通，我還是不死心，然后就通過網(wǎng)上收集幾個比較有名的有支付牌照的聚合支付公司去打聽有沒有此類的服務(wù)接口。因為通過網(wǎng)上資料顯示一些三方的聚合支付公司有此類的業(yè)務(wù)，然后我就逐個打電話聯(lián)系，最終得到的結(jié)果令人沮喪，都是說因為風(fēng)險較大，政府監(jiān)管更嚴(yán)，此類業(yè)務(wù)都是停止?fàn)顟B(tài)…….
至此，微信支付，支付寶的代收代付接口的申請就以失敗而告終了，失敗的原因我認(rèn)為還是自己所在的公司不夠強大 （自嘲下）。心情很沮喪，就找個做產(chǎn)品的朋友吐槽，這一吐槽竟然無意中獲得一個信息，朋友說我之前做個項目，他們也是想用這個代收代付功能，微信和支付寶最終也是因為接口不好申請沒能開通，但是他們最后用了銀聯(lián)的接口，好像銀聯(lián)的好申請……..
收到這個消息后，倒是提醒我了，上文中提到的愛奇藝通過銀聯(lián)也能連續(xù)按周期扣費。我只顧查看微信支付和支付寶的資料了，而把銀聯(lián)這個官方給忽視了。
于是我就通過銀聯(lián)開放平臺查找相關(guān)的資料，最終得到結(jié)果是銀聯(lián)這塊業(yè)務(wù)叫做代收業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)站就可以直接申請，然后需要你申請時所選的收單公司進行審核申請企業(yè)的資質(zhì)。審核完成后，還要對開通后的風(fēng)險進行評估，最后就是要簽訂書面合同并同時繳納保證金和平臺接口開通服務(wù)費。
這里需要說明的是只要你通過銀聯(lián)開放平臺申請相關(guān)接口后，就會有收單公司的人員主動給你聯(lián)系，他們會對開通這個業(yè)務(wù)風(fēng)險進行提示以及對相關(guān)業(yè)務(wù)和技術(shù)等方面問題進行解答和說明，最后就是他們會根據(jù)你的企業(yè)資質(zhì)和規(guī)模來確定是否給你開通這個接口。
如果確定能開通情況下，再根據(jù)你的產(chǎn)品需要代收的金額數(shù)和訂單數(shù)來確定你開通時所需要繳納的保證金數(shù)。需要說明的是雖然銀聯(lián)提供這項業(yè)務(wù)的公開的申請，但是對企業(yè)資質(zhì)和風(fēng)險評估也是比較嚴(yán)的（幸好我們公司規(guī)模還不小，也有不少的訂單量，能夠滿足銀聯(lián)的要求），但是不像微信支付和支付寶那么令人絕望。
至此，經(jīng)過了一波三折，前后經(jīng)過半個多月的信息收集以及和銀聯(lián)的談判，我們拿下了銀聯(lián)的代收功能接口（本質(zhì)上說就是免密支付接口），雖然銀聯(lián)需要綁定銀行卡（只能是借記卡），但是好歹算開通了這項業(yè)務(wù)，對此我也是竭盡全力了。下一步就是安排排期進行開發(fā)此功能了。
以上就是我申請些接口心酸歷程，希望能給同樣有此類需求的朋友提供某些經(jīng)驗。
最后感慨下，作為產(chǎn)品經(jīng)理有些需求或者問題的解決不是我們一個小小產(chǎn)品經(jīng)理能夠把握或者做到的，對此真不能強求。我們能做的就是在有限的平臺上竭盡全力，想盡辦法，嘗試所有的可能，如果實在走不通，能否換個思路或者方法去解決。
雖然最終結(jié)果可能不是那么令人滿意，但是畢竟我們努力過，經(jīng)歷過，搞清了這個需求和問題的來龍去脈，讓我們在努力中學(xué)習(xí)了知識，增長了經(jīng)驗，我想這是我通過此次需求事件中的最大收獲。
本文由 @?lain 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載
題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議
支付寶有一個資金預(yù)授權(quán)的能力，貌似是個開放能力，不過好像也在收緊。支付寶的很多資金能力都是需要找BD簽約的，我接過商戶代扣（就是免密支付）、芝麻GO（花唄＋芝麻信用搞出來的一個營銷能力），這兩個都是需要找BD簽的
怎么聯(lián)系你,我遇到了和你一樣的難題
在我們的微信小程序搞會員模式,也算是外部嗎,也需要申請且很難申請嗎(小公司)
恕我直言，這個工作，我覺得不屬于產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)。我們公司最近做了工行的免密支付，但是，就整體對接感覺而言，工行較坑，建議試試其他銀行。微信和支付寶的，我們晚點應(yīng)該會考慮接入，我們是生活服務(wù)行業(yè)，不知道能不能申請到。最后說一下，雖然工行較坑，但是，要接入的話，還是能滿足大部分場景的，這個是工行找我們合作的，要求應(yīng)該不是很高，各位可以試試。
目前正準(zhǔn)備開始對接工行免密支付
作者您好！最近我們公司也有開通銀聯(lián)代收業(yè)務(wù)的需求，可否添加一下微信，咨詢一下。我這段時間調(diào)研了寶付，易寶，通聯(lián)，匯付天下等第三方支付渠道，得到的答復(fù)都是代扣業(yè)務(wù)不適用于金融信貸和生活服務(wù)以外的場景，并且付款方只支持個人用戶，不支持企業(yè)用戶，請問銀聯(lián)對付款方式個人還是企業(yè)有要求嗎？
你說的這個免密支付，代收代扣，可以用支付寶預(yù)授權(quán) 業(yè)務(wù)模式代替嗎？了解下來，預(yù)授權(quán)是可以接入的
您好，請教一下，自動續(xù)費業(yè)務(wù)的實現(xiàn)是開通第三方免密支付（微信）+前端設(shè)置定期扣款得邏輯還是微信直接就有定期扣款得對接業(yè)務(wù)？雖然比較難申請 ??
需要微信提供接口然后開發(fā)，但是微信支付接口很難申請
是！確實比較難申請的，請問您之前設(shè)計的自動續(xù)費產(chǎn)品應(yīng)用場景是車機端還是手機端的啊？
我需要這個會員自動續(xù)費的功能
免密支付現(xiàn)在還是開通不了嗎？
比較難申請
BD:bona_1
我們有包月服務(wù)
ziliaohan
評論不了
產(chǎn)品經(jīng)理有些問題解決不了，同感
你好，請問如何在銀聯(lián)網(wǎng)站上申請
銀聯(lián)開放平臺不是有代收業(yè)務(wù)申請嗎 ??
請教一下，是直接接的銀聯(lián)么？銀總聯(lián)還是銀聯(lián)分公司呢？不停的打銀聯(lián)的400電話提服務(wù)單是嗎？
LZ有沒有嘗試讓銀聯(lián)開聚合通道，借此實現(xiàn)你期望的微信支付寶代扣，會員費扣入銀聯(lián)的微信支付寶，再結(jié)算給你們
這個我和上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司（收單機構(gòu)）的人談過，完全行不通的。聚合通道還是屬于主動支付范疇，主動支付就是每次都需要客戶輸入密碼。他只不過是把多種支付方式集合到一起，方便了開發(fā)者。而免密代扣很少出現(xiàn)在聚合支付中，畢竟在客戶無感知的情況下，就把錢扣了，風(fēng)險很大。如果按照你說的這種方式，感覺除非和通過銀聯(lián)認(rèn)證下某個收單機構(gòu)有良好的關(guān)系，估計他們才會給你做這些。因為涉及到資金結(jié)算，都需要成本的。更重要還是自己企業(yè)小，業(yè)務(wù)少、影響力小。