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電子合同實(shí)現(xiàn)了合同的簽約方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行簽訂，廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)、O2O等行業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)中一項(xiàng)相當(dāng)重要的基礎(chǔ)性服務(wù)，也是從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理必須著重研究學(xué)習(xí)的領(lǐng)域。電子合同的有效性來(lái)自于電子簽名，本篇文章將詳細(xì)解析電子合同及電子簽名的原理以及電子合同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路。

一、綜述

電子合同是《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定的書(shū)面合同形式的一種，指雙方或多方當(dāng)事人之間通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更、終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。傳統(tǒng)的合同簽訂需要雙方同時(shí)到場(chǎng)，確認(rèn)合同內(nèi)容后進(jìn)行簽字加蓋指模（公章），才具有法律承認(rèn)的有效性，能對(duì)合同簽約方形成制約。

這種簽約方式自然不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步，相關(guān)法律也順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，規(guī)定了符合要求的電子合同一樣具有法律承認(rèn)的有效性，可以受到法律保護(hù)。電子合同的推出極大促進(jìn)了依賴雙方契約訂立的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品飛速發(fā)展。

對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)中使用電子合同功能，有如下兩個(gè)要點(diǎn)：

1. 產(chǎn)品功能的最終目標(biāo)是電子合同的有效性，通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)所訂立的電子合同可信度越高，爭(zhēng)議性越小，則產(chǎn)品設(shè)計(jì)越成功。
2. 在保證電子合同有效性的同時(shí)，簽約過(guò)程和簽約方式的用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)也體現(xiàn)出產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平。簽約過(guò)程要盡量簡(jiǎn)便快捷。簽約方式要把握客戶心理，適應(yīng)具體的業(yè)務(wù)進(jìn)行選擇使用。

電子合同的有效性

電子合同的有效性和合法性來(lái)自于電子簽名，《中國(guó)人民共和國(guó)電子簽名法》第十四條規(guī)定：可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力，同時(shí)該法第十三條解釋了什么是可靠的電子簽名：

1. 電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有；
2. 簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；
3. 簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；
4. 簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。

電子簽名的以上四點(diǎn)要求十分重要，是電子合同有效性的基礎(chǔ)和成立條件，簡(jiǎn)稱為“真實(shí)身份、真實(shí)意愿、簽名未改、原文未改”，是進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要考慮的首要因素。

下面將對(duì)這四點(diǎn)的技術(shù)原理進(jìn)行闡述：

二、電子簽名的技術(shù)原理

1. 真實(shí)身份

對(duì)簽約方真實(shí)身份的確定，是通過(guò)各種實(shí)名認(rèn)證方式來(lái)進(jìn)行保證，所以實(shí)名認(rèn)證是電子合同產(chǎn)品設(shè)計(jì)中必不可少的一環(huán)。實(shí)名認(rèn)證功能可以由電子合同服務(wù)提供商提供，也可以由其他第三方符合要求的服務(wù)商提供。

實(shí)名認(rèn)證分為多種方式，可靠性和用戶體驗(yàn)各有不同，要根據(jù)產(chǎn)品需求靈活選用。關(guān)于實(shí)名認(rèn)證的解析可參見(jiàn)筆者文章：《全面解析：個(gè)人及企業(yè)實(shí)名認(rèn)證產(chǎn)品設(shè)計(jì)》

2. 真實(shí)意愿

意愿認(rèn)證是指在每一次簽署前對(duì)用戶的身份進(jìn)行確認(rèn)，保證是用戶本人操作的認(rèn)證方式。我們常見(jiàn)的用戶密碼登錄其實(shí)就是一種意愿認(rèn)證，但由于目前登錄密碼丟失、被盜取、被破解的風(fēng)險(xiǎn)很高，所以對(duì)于涉及金額較大和較重要的電子合同，產(chǎn)品設(shè)計(jì)中要考慮加入其他意愿認(rèn)證方式進(jìn)行可靠性強(qiáng)化。

常見(jiàn)的意愿認(rèn)證方式有：指紋登入、短信驗(yàn)證碼登入、語(yǔ)音驗(yàn)證碼登入、人臉識(shí)別登入、UKEY登入等。各種意愿認(rèn)證方式同樣可靠性和用戶體驗(yàn)各有不同，根據(jù)不同產(chǎn)品要求可以進(jìn)行選用。

3. 簽名未改及原文未改

簽名未改及原文未改是通過(guò)數(shù)字簽名技術(shù)+時(shí)間戳+CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)一起保證和實(shí)現(xiàn)的，數(shù)字簽名技術(shù)是其中的核心部分，時(shí)間戳和數(shù)字證書(shū)的實(shí)現(xiàn)方式都使用到數(shù)字簽名。

數(shù)字簽名是非對(duì)稱算法和哈希算法的聯(lián)合運(yùn)用，在此簡(jiǎn)單講解如下：

非對(duì)稱算法：非對(duì)稱算法是一個(gè)神奇的加密算法，它可以生成一對(duì)密鑰，這對(duì)密鑰一個(gè)稱為公鑰，一個(gè)稱為私鑰。

• 公鑰是公開(kāi)的，互聯(lián)網(wǎng)中任何人都可以取得所有他人的公鑰；
• 私鑰是私密的，只有持有人自己才能使用。

非對(duì)稱算法可以實(shí)現(xiàn)防抵賴的目的。原理是A使用自己的私鑰加密文件；B收到文件后，使用A的公鑰解密；如果能夠解密的，證明文件一定來(lái)源于A。

哈希算法：任何不同的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)哈希算法后得到的哈希值都是不同的，而任何相同的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)哈希算法后得到的哈希值都是相同的。因此，哈希值又稱為數(shù)據(jù)的數(shù)字指紋。

假設(shè)一個(gè)用戶A執(zhí)行了電子合同簽約，則服務(wù)端先對(duì)電子合同原文進(jìn)行哈希算法，得到電子合同原文的哈希值。然后使用用戶A的私鑰對(duì)哈希值進(jìn)行加密，把加密得到的數(shù)字簽名連同電子合同一起發(fā)送出去。

用戶B收到帶數(shù)字簽名的電子合同后，先對(duì)原文用哈希算法得到哈希值，然后使用用戶A的公鑰對(duì)數(shù)字簽名進(jìn)行解密（對(duì)于用戶A的公鑰可信度是由CA機(jī)構(gòu)的數(shù)字證書(shū)來(lái)保證，只要是國(guó)家認(rèn)證的CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)都認(rèn)為是可信的，在此不展開(kāi)講解），解密得到的哈希值與原文用哈希算法得到哈希值進(jìn)行比對(duì)，如果哈希值一致，則證明電子合同確實(shí)是A所簽署的，并且沒(méi)有被纂改過(guò)，也就達(dá)到驗(yàn)證“簽名未改、原文未改”的目的。

時(shí)間戳：簽訂時(shí)間同樣是電子簽名成立和有效性關(guān)鍵環(huán)節(jié)，電子簽名一般使用時(shí)間戳技術(shù)來(lái)對(duì)電子合同的簽訂時(shí)間進(jìn)行有效確認(rèn)。原理是對(duì)電子合同進(jìn)行一次哈希運(yùn)算，將哈希值發(fā)送給時(shí)間戳簽發(fā)中心，時(shí)間戳簽發(fā)中心使用數(shù)字簽名技術(shù)對(duì)哈希值和當(dāng)前時(shí)間進(jìn)行一次數(shù)字簽名。

由于對(duì)于電子合同哈希值具有唯一性，所以時(shí)間戳的數(shù)字簽名可以確認(rèn)電子合同簽約的時(shí)間點(diǎn)，這樣就保證了“簽名未改”的實(shí)現(xiàn)。

三、電子合同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1. 功能及接口設(shè)計(jì)

目前電子合同功能一般使用電子合同服務(wù)供應(yīng)商提供的外部接口進(jìn)行實(shí)現(xiàn)，產(chǎn)品的功能接口設(shè)計(jì)要點(diǎn)如下：

• 牢牢記住影響電子簽名有效性的四點(diǎn)要求“真實(shí)身份、真實(shí)意愿、簽名未改、原文未改”，確保電子合同的可靠性。
• 用戶使用電子合同過(guò)程中的預(yù)覽、合同如何發(fā)起簽署、簽署完成后如何存證、查看和下載，產(chǎn)品經(jīng)理要進(jìn)行全流程的考慮。產(chǎn)品測(cè)試過(guò)程要驗(yàn)證數(shù)字證書(shū)、時(shí)間戳等的完整性。
• 對(duì)于電子合同服務(wù)供應(yīng)商提供的實(shí)名驗(yàn)證接口、合同發(fā)起接口、合同簽署接口、合同查看接口、合同下載接口 、存證保全接口等接口是電子合同的關(guān)鍵接口，要確保對(duì)接完整性無(wú)遺漏。

2. 用戶界面設(shè)計(jì)

電子合同根據(jù)選用的不同簽約方式有不同的用戶界面設(shè)計(jì)，這里對(duì)于PC端和移動(dòng)端常用的簽約界面進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹。

PC端

在未簽署之前，電子合同必須具有預(yù)覽界面。對(duì)于金額較大或者較為重要的簽約時(shí)建議采用手機(jī)驗(yàn)證碼或者人臉識(shí)別，加強(qiáng)用戶簽約意愿的確認(rèn)，這里給出筆者工作中的簡(jiǎn)化原型界面供參考。

移動(dòng)端

移動(dòng)端建議使用手寫(xiě)簽名的形式，強(qiáng)化合同簽訂的儀式感。這里給出一款保險(xiǎn)的電話銷售投保后，正式保險(xiǎn)合同確認(rèn)簽訂的產(chǎn)品UI界面供大家參考。

四、電子合同的使用

當(dāng)簽約雙方對(duì)簽約內(nèi)容發(fā)生爭(zhēng)議或者一方出現(xiàn)違約，需要通過(guò)法律層面解決的時(shí)候，電子合同就會(huì)進(jìn)入業(yè)務(wù)使用流程。電子合同一般是作為證據(jù)鏈的一環(huán)出現(xiàn)的，因此存證取證是否方便，認(rèn)證是否簡(jiǎn)便，就對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展有很大的影響。

這方面主要體現(xiàn)在電子合同服務(wù)提供商提供服務(wù)的質(zhì)量。實(shí)務(wù)中要盡量使用公證簡(jiǎn)單、法院或仲裁機(jī)構(gòu)容易采信的電子合同服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行購(gòu)買合作，在此不進(jìn)行贅述。

下圖給出國(guó)內(nèi)某一電子合同服務(wù)供應(yīng)商對(duì)于電子合同的存證信息，大家可以結(jié)合上面所闡述的內(nèi)容，進(jìn)行印證參考。

結(jié)語(yǔ)

以上是筆者在產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作中對(duì)于電子合同的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。筆者主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，歡迎同行交流探討。

作者：懶洋洋，微信公眾號(hào)：pmyang

本文由 @懶洋洋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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