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實(shí)名認(rèn)證功能目前廣泛應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融、交易平臺(tái)、游戲等行業(yè)，隨著關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法律和監(jiān)管的深入發(fā)展，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看任何一個(gè)為用戶提供日常需求服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都離不開實(shí)名認(rèn)證功能。本文詳述了實(shí)名認(rèn)證原理、作用和原型設(shè)計(jì)，為從事產(chǎn)品設(shè)計(jì)工作的同事提供參考。

一、實(shí)名認(rèn)證綜述

實(shí)名認(rèn)證是確認(rèn)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行操作的用戶的真實(shí)身份一種功能，我們知道，互聯(lián)網(wǎng)的用戶行為特征之一就是匿名性，互聯(lián)網(wǎng)用戶使用產(chǎn)品時(shí)一般是以虛擬的身份在進(jìn)行操作和交流，這有時(shí)候會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題。

舉例如下：

• 涉及到金融功能的產(chǎn)品，用戶操作會(huì)涉及到資金往來(lái)等經(jīng)濟(jì)行為。匿名性會(huì)使金融監(jiān)管難以介入，誘發(fā)洗錢、詐騙、盜取等金融犯罪的發(fā)生（可參考比特幣）。
• 部分產(chǎn)品法律上要求特定人群才能參與，如一些網(wǎng)絡(luò)游戲要求成年人才能參與娛樂(lè)，未經(jīng)實(shí)名認(rèn)證可能導(dǎo)致一些不適合使用產(chǎn)品的人群也參與到產(chǎn)品使用。
• 涉及到交易買賣的平臺(tái)，對(duì)于出售方的企業(yè)如果不進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，可能會(huì)導(dǎo)致高仿、山寨、假冒偽劣等產(chǎn)品的出售損害到購(gòu)買方的利益，進(jìn)而誘發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

由以上可以看出實(shí)名認(rèn)證功能對(duì)很多產(chǎn)品的必要性，另外，實(shí)名認(rèn)證能夠使產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)對(duì)于用戶的人群、信息進(jìn)行分析，更好地描繪用戶畫像并針對(duì)性進(jìn)行一系列優(yōu)化和服務(wù)，故對(duì)于產(chǎn)品本身也是大有益處。

當(dāng)然，實(shí)名認(rèn)證會(huì)帶來(lái)操作復(fù)雜化，以及信息泄露和信息安全等問(wèn)題，會(huì)很大程度降低客戶體驗(yàn)，影響客戶對(duì)產(chǎn)品的使用。所以采用何種形式的實(shí)名認(rèn)證，以及如何進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證交互設(shè)計(jì)至關(guān)重要。

二、實(shí)名認(rèn)證的原理

目前國(guó)內(nèi)提供實(shí)名認(rèn)證功能的有基于公安部接口的認(rèn)證，基于銀聯(lián)接口的認(rèn)證、基于通訊運(yùn)營(yíng)商接口的認(rèn)證及基于工商部接口的企業(yè)認(rèn)證。

個(gè)人實(shí)名認(rèn)證的方式有身份證二要素、運(yùn)營(yíng)商三要素、銀行卡三要素、銀行卡四要素、人臉識(shí)別五種方式，企業(yè)實(shí)名認(rèn)證有企業(yè)三要素、企業(yè)四要素、企業(yè)打款認(rèn)證三種方式，也有一些實(shí)名認(rèn)證方式是上述幾種方式的結(jié)合運(yùn)用。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)中要注意如下兩點(diǎn)：

• 各認(rèn)證方式中嚴(yán)格性由弱到強(qiáng)是包含關(guān)系，例如：銀行卡三要素認(rèn)證就包含了身份證二要素認(rèn)證，而銀行卡四要素又包含了銀行卡三要素認(rèn)證，所以不要重復(fù)使用。
• 嚴(yán)格性越強(qiáng)的實(shí)名認(rèn)證適用范圍越小，客戶的操作越復(fù)雜，體驗(yàn)越差。所以選用哪種認(rèn)證方式要根據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)選擇，不要一味選用嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證。

三、各實(shí)名認(rèn)證方式的產(chǎn)品設(shè)計(jì)要點(diǎn)

1. 身份證二要素

通過(guò)讓用戶輸入姓名和身份證號(hào)，通過(guò)接口校驗(yàn)姓名和身份證號(hào)是否匹配并返回校驗(yàn)結(jié)果。因目前目前公民信息泄露嚴(yán)重，故即使姓名和身份證號(hào)匹配也可能是信息盜用，單純使用身份證二要素嚴(yán)格性不高。實(shí)際的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中通常要求客戶上傳身份證相片，增強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證的嚴(yán)格性。

更好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案中，上傳身份證照片后會(huì)使用OCR接口識(shí)別姓名和身份證號(hào)碼，一來(lái)減少客戶輸入量，二來(lái)對(duì)身份證照片的真實(shí)性進(jìn)行檢測(cè)。

要注意：身份證號(hào)碼本身有校驗(yàn)規(guī)則，前端頁(yè)面可對(duì)身份證號(hào)碼進(jìn)行規(guī)則校驗(yàn)，對(duì)錯(cuò)誤的身份證號(hào)碼直接給出錯(cuò)誤提示，不必進(jìn)入接口匹配。

2. 運(yùn)營(yíng)商三要素

讓用戶輸入姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)三項(xiàng)基本信息，從運(yùn)營(yíng)商系統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)源中校驗(yàn)三項(xiàng)信息的真實(shí)性和匹配度。實(shí)際的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中如為了加強(qiáng)校驗(yàn)嚴(yán)格性，可加入短信驗(yàn)證碼校驗(yàn)。

3. 銀行卡三要素

讓用戶輸入姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)三項(xiàng)基本信息，從銀聯(lián)接口校驗(yàn)三項(xiàng)信息的一致性。

銀行卡三要素認(rèn)證適用于互金行業(yè)，大部分銀行接口都僅支持三要素。但目前三要素的實(shí)際產(chǎn)品應(yīng)用很少，因?yàn)榛ソ鹦袠I(yè)需要實(shí)名認(rèn)證一般直接使用銀行卡四要素的方式。

原型設(shè)計(jì)此處省略。

4. 銀行卡四要素

銀行卡四要素是目前使用最廣泛的實(shí)名認(rèn)證，因?yàn)殂y行卡四要素在實(shí)名認(rèn)證中嚴(yán)格性較高，四要素被完全盜取的可能性較小。并且可以同時(shí)校驗(yàn)客戶的銀行卡是否真實(shí)存在，狀態(tài)是否正常，為后續(xù)業(yè)務(wù)操作打下基礎(chǔ)。

銀行卡四要素再加上短信驗(yàn)證碼可以進(jìn)行銀行卡的綁卡鑒權(quán)，后續(xù)只需要短信驗(yàn)證碼就能進(jìn)行資金支付（部分支付通道甚至驗(yàn)證碼都可省略）。對(duì)于支付行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理來(lái)說(shuō)，實(shí)名認(rèn)證甚至只是四要素鑒權(quán)的副產(chǎn)品。

原型設(shè)計(jì)中，采用分頁(yè)設(shè)計(jì)的客戶體驗(yàn)更優(yōu)，并且如果可錄入信息有誤可以更好定位。

5. 人臉識(shí)別

人臉識(shí)別是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)智能技術(shù)的新型實(shí)名認(rèn)證方式，隨著移動(dòng)端硬件設(shè)備的升級(jí)，現(xiàn)在使用人臉識(shí)別實(shí)名認(rèn)證的產(chǎn)品越來(lái)越多。人臉識(shí)別也可以與其他實(shí)名認(rèn)證方式（如身份證二要素）一起使用，以進(jìn)一步增強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證的嚴(yán)格性。如：企業(yè)實(shí)名認(rèn)證可以使用企業(yè)四要素+法人人臉識(shí)別的方式來(lái)完成認(rèn)證。

關(guān)于人臉識(shí)別的詳細(xì)介紹和產(chǎn)品設(shè)計(jì)參見筆者的另兩篇文章：

《人臉識(shí)別技術(shù)及應(yīng)用，了解一下》

《實(shí)戰(zhàn)案例：H5移動(dòng)端與PC端，使用人臉識(shí)別功能的產(chǎn)品設(shè)計(jì)》

6. 企業(yè)三要素

企業(yè)三要素指企業(yè)名稱、企業(yè)代碼、法人代表姓名三項(xiàng)基本信息。因?yàn)槟壳捌髽I(yè)該三項(xiàng)信息都能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開渠道獲取到，因此企業(yè)三要素認(rèn)證的嚴(yán)格性不強(qiáng)。

使用的話一般要求企業(yè)客戶上傳營(yíng)業(yè)執(zhí)照掃描件作為輔助的實(shí)名認(rèn)證證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照同樣可以O(shè)CR識(shí)別功能。

原型設(shè)計(jì)此處省略。

7. 企業(yè)四要素

企業(yè)四要素指企業(yè)名稱、企業(yè)代碼、法人代表姓名、法人代表身份證號(hào)，可以看成是企業(yè)三要素+法人代表身份證二要素的結(jié)合認(rèn)證。由于法人代表身份證號(hào)除了企業(yè)經(jīng)營(yíng)者較難獲取，所以企業(yè)四要素一般可作為企業(yè)客戶的實(shí)名認(rèn)證方式。原型設(shè)計(jì)此處省略。

8. 企業(yè)打款認(rèn)證

企業(yè)打款認(rèn)證指用戶提供企業(yè)名稱、企業(yè)代碼、法人代表姓名、對(duì)公銀行賬號(hào)信息，認(rèn)證機(jī)構(gòu)完成信息校驗(yàn)后，會(huì)向企業(yè)對(duì)公賬號(hào)打入一筆金額（一般在1元以下），企業(yè)收到款項(xiàng)后將收到款項(xiàng)的金額在頁(yè)面進(jìn)行填充，如：金額正確則完成實(shí)名認(rèn)證。企業(yè)打款認(rèn)證是嚴(yán)格性很高的實(shí)名認(rèn)證，一般用在需要謹(jǐn)慎確認(rèn)企業(yè)身份的產(chǎn)品上面。

原型設(shè)計(jì)中同樣采用分頁(yè)設(shè)計(jì)，每一頁(yè)都加入相應(yīng)的校驗(yàn)規(guī)則，引導(dǎo)客戶完成實(shí)名認(rèn)證。

結(jié)語(yǔ)

目前市面上提供的實(shí)名認(rèn)證，都是以上述的實(shí)名認(rèn)證為基礎(chǔ)進(jìn)行組合和拓展，一些產(chǎn)品基于自身的用戶信息可以提供一些拓展服務(wù)，如：支付寶的芝麻實(shí)名認(rèn)證，可以返回用戶的芝麻信用值等，可以針對(duì)不同產(chǎn)品的需求選擇不同的實(shí)名認(rèn)證功能供應(yīng)商。

以上是關(guān)于實(shí)名認(rèn)證的內(nèi)容。

作者：懶洋洋，微信公眾號(hào)：PMcy

本文由 @懶洋洋 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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