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鈦媒體注：支付寶和天弘基金的余額寶一經(jīng)推出便引起了巨大反響，也使得天弘基金這支名不轉(zhuǎn)經(jīng)傳的小基金一下子躋身國內(nèi)最大基金行列。而其對現(xiàn)有金融秩序的沖擊也眾說紛紜。

在阿里云開發(fā)者大會上，天弘基金總經(jīng)理周曉明分享了其對余額寶的理解。作為促成該產(chǎn)品的主要人員之一，其對余額寶的理解也許相比于其他人更為深刻。

鈦媒體對周曉明的講話進行了簡單梳理，他認(rèn)為余額寶的意義主要體現(xiàn)在幾個方面：

一、余額寶使得金融回歸本質(zhì)

借助互聯(lián)網(wǎng)，借助新的客戶定位，余額寶實現(xiàn)了貨幣基金作為一個先進管理工具和支付工具本質(zhì)定義的回歸，而不是偏收益的工具，單純的理財產(chǎn)品。

余額寶構(gòu)成了普通客戶從理財、升值到用錢，到搭載到各種生活場景的一攬子的解決方案。實現(xiàn)了、甚至突破了貨幣基金的本質(zhì)的定位。

二、余額寶給金融產(chǎn)品帶來新的應(yīng)用場景。

產(chǎn)品的功能不僅實現(xiàn)了理財增值，而且?guī)椭蛻魧崿F(xiàn)了拿貨幣基金份額當(dāng)錢使、直接用于支付這樣的功能，而以后可能還會有更多的應(yīng)用場景上的功能的開發(fā)。

三、對于電商平臺來說，余額寶類的產(chǎn)品，提升了淘系平臺以及支付寶在電商領(lǐng)域的競爭力。

客戶來到電商平臺上是要實現(xiàn)購物，或者利用支付平臺是要完成轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)這樣的功能?，F(xiàn)在這里面搭載了增值的功能，而且利用貨幣基金這樣風(fēng)險相當(dāng)?shù)汀⑹杖胂喈?dāng)穩(wěn)定的功能，對于電商平臺競爭力有所提升，相應(yīng)的對于客戶黏性的提升都是非常有幫助的。

四、余額寶將改變了金融產(chǎn)品的設(shè)計和形態(tài)

客戶看到的余額寶是一個非常親切的，作為淘系平臺的一個一站式生活平臺里面非常重要的工具，而不是一個單純理財?shù)墓ぞ摺？蛻魪膩頉]有看到過這么親切的基金，它可以“7乘24小時輕點鼠標(biāo)，輕觸屏幕，隨時隨地可以轉(zhuǎn)入支付看收益，查余額?！?/p>

余額寶使得金融行業(yè)去更加深切的領(lǐng)會客戶的需求，尤其是互聯(lián)網(wǎng)人群面向未來的年輕人群的理財需求，借助電商的平臺，借助新的技術(shù)，把最簡單的極致的客戶體驗送給他們，這可能才是理財產(chǎn)品下一步發(fā)展的廣闊的空間。

金融產(chǎn)品營銷方式不再是傳統(tǒng)的，站在臺上講產(chǎn)品投資方向是什么、策略是什么等等，作為一個金融產(chǎn)品去宣傳，而是在支付寶的網(wǎng)站上通過一個入口，通過一些交互，把產(chǎn)品簡單清晰的完整的展現(xiàn)給客戶，讓客戶體驗、感知、習(xí)慣、傳播。

五、余額寶降低交易成本而使得金融產(chǎn)品受眾擴大

沒有一個基金在成立以來實現(xiàn)了贈利寶基金，就是余額寶的綁定基金過去幾個月的增長。

余額寶之所以成功是因為覆蓋到了原來覆蓋不到的人，在傳統(tǒng)的金融體系里面得不到很好的服務(wù)，或者說按照一般的常理，他們現(xiàn)在還不認(rèn)為自己需要理財服務(wù)的人群。

由于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)這種非常大的覆蓋面，有這個技術(shù)條件，有這個成本可以覆蓋那么多的小客戶。一塊錢都可以理財，使人們感到理財離自己那么近，很多以前沒有想到理財?shù)娜耍M到了理財?shù)姆?wù)領(lǐng)域。

六、大數(shù)據(jù)技術(shù)降低金融行業(yè)風(fēng)險。

海量客戶頻繁交易小客單價，每一個人個性的行為，由它構(gòu)成大數(shù)據(jù)，形成相對穩(wěn)定的預(yù)期的趨勢。

基于電商平臺，就阿里平臺的數(shù)據(jù)以及系統(tǒng)交易的數(shù)據(jù)，可以很準(zhǔn)確的去預(yù)計第二天基金的流動性需求，第二天預(yù)計消費和輸出多少，把這個數(shù)據(jù)同步給基金經(jīng)理。

當(dāng)基金經(jīng)理有辦法更好的去掌握流動性的時候，可以為大家提供很好的安全之上的收益性。

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從昨天參加這云棲小鎮(zhèn)的發(fā)起人會議，到昨天的聚餐，以及昨晚的晚會，以及剛才聽到兩位的發(fā)言，深深的感覺到我們在不久的時間以前還是一個默默無聞的、名不見經(jīng)傳的普通的基金管理公司，而今天我們就成為非常有活力，有自己的一個生態(tài)圈的公司。

以前認(rèn)識的是一個電子商務(wù)的生態(tài)圈，這兩天我又感覺到我們走進了一個技術(shù)的、非常有活力的技術(shù)生態(tài)圈，這里面除了科學(xué)的神奇，還感覺到非常大的活力，以及能夠感知到的無限的可能。所以還是非常感慨，我本人不是做技術(shù)的，如果說以前來到這樣的場合還是非常的忐忑。

但是今天非常的親切，因為過去一段時間我們的業(yè)務(wù)和技術(shù)緊密的結(jié)合在了一起。可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品或者說余額寶是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)進步、監(jiān)管創(chuàng)新等等方面的共同成果。

剛才聽博士講的時候突然有個感觸，雖然我不是做技術(shù)的，在一個基金管理公司里面，我自嘲叫“賣基 金的”，實際上就是管基金產(chǎn)品和基金營銷的，我剛才想我應(yīng)該也是一個開發(fā)者。在座的各位開發(fā)者依托于阿里云的平臺去開展你們的業(yè)務(wù)，實現(xiàn)你們的應(yīng)用，那么 我過去做的事情是依托于阿里巴巴電子商務(wù)的平臺，這么一個客戶基礎(chǔ)和電子商務(wù)的生態(tài)，搭載進去了金融服務(wù)，其實也是實現(xiàn)了一個開發(fā)。

從余額寶先講起。題目叫“技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新插上翅膀”。剛才也講了，這對技術(shù)進步是非常大的貢獻。余額寶現(xiàn)在影響也是比較大，各方的領(lǐng)域比較多?？赡艽蠹叶际强吹搅怂囊幻妫嗟目吹搅丝蛻粢?guī)模這樣的數(shù)據(jù)?；▋煞昼姇r間解釋一下余額寶的成果在我們看來是哪些方面。

首先從金融服務(wù)行業(yè)來說，余額寶幫我們實現(xiàn)很多突破。這里面包括我們借助互聯(lián)網(wǎng)，借助新的客戶定位，實現(xiàn)了貨幣基金作為一個先進管理工具和支付工具本質(zhì)定義的回歸，而不是偏收益的工具，單純的理財產(chǎn)品。

實際上余額寶構(gòu)成了普通客戶從理財、升值到用錢，到搭載到各種生活場景的一攬子的解決方案。這是 實現(xiàn)了、甚至突破了貨幣基金的本質(zhì)的定位。我們的產(chǎn)品營銷方式不再是傳統(tǒng)的，我站在臺上講我們的產(chǎn)品投資方向是什么、策略是什么等等，作為一個金融產(chǎn)品去 宣傳，而是說我在支付寶的網(wǎng)站上通過一個入口，通過一些交互，把我們的產(chǎn)品簡單清晰的完整的展現(xiàn)給客戶，讓客戶體驗、感知、習(xí)慣、傳播。

產(chǎn)品的功能不僅實現(xiàn)了理財增值，而且?guī)椭蛻魧崿F(xiàn)了拿貨幣基金份額當(dāng)錢使、直接用于支付這樣的功能，以后可能還會有更多的應(yīng)用場景上的功能的開發(fā)。

所以客戶看到的余額寶是一個非常親切的，作為淘系平臺的一個一站式生活平臺里面非常重要的工具，而不是一個單純理財?shù)墓ぞ?。而且客戶從來沒有看到過這么親切的基金，叫“7乘24小時輕點鼠標(biāo)，輕觸屏幕，隨時隨地可以轉(zhuǎn)入支付看收益，查余額。”

對于電商平臺來說，余額寶這樣的產(chǎn)品，提升了淘系平臺，提升了支付寶在電商領(lǐng)域的競爭力。因為客 戶來到電商平臺上是要實現(xiàn)購物，或者利用支付平臺是要完成轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)這樣的功能?，F(xiàn)在這里面搭載了增值的功能，而且利用貨幣基金這樣風(fēng)險相當(dāng)?shù)汀⑹杖胂喈?dāng) 穩(wěn)定的功能，對于電商平臺競爭力有所提升，相應(yīng)的對于客戶黏性的提升都是非常有幫助的。

我們在想，再過若干年當(dāng)在座的這些大多數(shù)都比我年輕，當(dāng)你們的孩子們長大的時候，或者當(dāng)你們的孩 子的孩子長大的時候，他們所認(rèn)知的帳戶，他們所認(rèn)知的錢包，應(yīng)該是長什么樣子？他們是不是還會去用現(xiàn)在的銀行卡、信用卡、存折？所以可能面對未來人群，這 是一個未知的事情，但是我想數(shù)據(jù)的概念，一定會融入到人們的帳戶里、錢包里。余額寶的誕生也與監(jiān)管部門的推動創(chuàng)新的舉措分不開的。我們一直說余額寶是業(yè)務(wù) 創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新的共同成立。

第四個成果是余額寶對行業(yè)有很大的推動作用，這個推動作用，確實以前我們賣基金沒有像現(xiàn)在這樣賣 過。據(jù)我所知沒有一個基金在成立以來實現(xiàn)了贈利寶基金，就是余額寶的綁定基金過去幾個月的增長，所以這是一個形式上的觸動。如果問我真正希望能夠給行業(yè)帶 來的推動作用是什么？那就是說我們?nèi)ジ由钋械念I(lǐng)會客戶的需求，尤其是互聯(lián)網(wǎng)人群面向未來的年輕人群的理財需求，借助電商的平臺，借助新的技術(shù)，把最簡單 的極致的客戶體驗送給他們，這可能才是理財產(chǎn)品下一步發(fā)展的廣闊的空間。

余額寶模式，毫無疑問除了業(yè)務(wù)創(chuàng)新是由技術(shù)支撐的，這個分為兩個階段。一期是我們自己與金證開發(fā)了新型的服務(wù)器，與支付寶進行對接，共同的完成了一攬子的客戶綜合體驗的實現(xiàn)。

9月下旬成功的登上阿里云，這個掀開了技術(shù)層面的第二個階段。

第一個是說技術(shù)支撐的客戶定位，應(yīng)該說余額寶客戶，余額寶之所以成功是因為我們覆蓋到了那80% 的人，就是說在傳統(tǒng)的金融體系里面得不到很好的服務(wù)，或者說按照一般的常理，他們現(xiàn)在還不認(rèn)為自己需要理財服務(wù)的人群。簡單說就是“小白”客戶，年輕人、 月光族等等這樣的客戶，他們通過互聯(lián)網(wǎng)的手段，非常親切的接觸到了我們的服務(wù)。

但是這個客戶定位本身不單是一個意愿問題，也有意愿的問題，它背后有成本和商務(wù)的概念。大家試想一下，在中國這么貴的金融地產(chǎn)的情況下，銀行的物理網(wǎng)點，如果每天接待好幾千的老頭、老太太，每個人存一百塊錢，或者取幾十塊錢，一定支撐不了這樣的情況。

銀行是要首先覆蓋那20%的人。但是由于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段，和互聯(lián)網(wǎng)這種非常大的覆蓋面，使我們有這個技術(shù)條件，有這個成本可以覆蓋那么多的小客戶。所以余額寶一塊錢起，一塊錢都可以理財，使人們感到理財離自己那么近，很多以前沒有想到理財?shù)娜?，進到了理財?shù)姆?wù)領(lǐng)域。

余額寶從到現(xiàn)在以來，每天的基金累計規(guī)模都在增長，基于信息披露的要求，我把數(shù)據(jù)隱去了。大家看這個趨勢，余額寶是現(xiàn)在中國最大的貨幣市場基金，基金規(guī)模也是，客戶量更是，余額寶幫助天弘基金一夜從排名50多名的公司，現(xiàn)在到了第17名，現(xiàn)在這個位次發(fā)生了不小的變化。

大家看累計開戶數(shù)。這個那天已經(jīng)講了，在16號支付寶分享日的時候，那天累計開戶數(shù)1600萬，現(xiàn)在又有了進一步的增加。所以技術(shù)支撐的余額寶業(yè)務(wù)是一個海量客戶，頻繁交易和小客單價的模式。

技術(shù)支撐的全新的產(chǎn)品功能和客戶體驗。新開戶客戶點四下鼠標(biāo)，老客戶點三下鼠標(biāo)，完成基金的申購。同樣的點這么幾下，完成貨幣基金份額變成貨物基金支付，轉(zhuǎn)賬體現(xiàn)。7乘24小時不間斷的交易。

海量客戶頻繁交易小客單價，每一個人個性的行為，由它構(gòu)成大數(shù)據(jù)，形成相對穩(wěn)定的預(yù)期的趨勢。所 以基于電商平臺，就阿里平臺的數(shù)據(jù)以及系統(tǒng)交易的數(shù)據(jù)，我們可以很準(zhǔn)確的去預(yù)計第二天基金的流動性需求，第二天預(yù)計消費和輸出多少，把這個數(shù)據(jù)同步給基金 經(jīng)理。當(dāng)基金經(jīng)理有辦法更好的去掌握流動性的時候，他一定可以為大家提供很好的安全之上的收益性。

關(guān)于產(chǎn)品，其實余額寶帶給我們不少的啟示。

第一條從態(tài)度角度來說，要感知客戶的需求。

以前我們的行業(yè)傾向于高高在上，現(xiàn)在我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)平等開放的精神，也應(yīng)該在產(chǎn)品開發(fā)里面有所體現(xiàn)，應(yīng)該用同理心感知客戶，非常謙卑的把自己作為普通人理解普通人的理財需求。

第二個，我們一定充分的借助技術(shù)。

傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品的開發(fā)，或者說基金產(chǎn)品的開發(fā)，第一階段就是投資策略來驅(qū)動，不同的投資策略產(chǎn)生 了不同的產(chǎn)品。第二階段是不同的產(chǎn)品模式，封閉式、開放式、發(fā)起式基金，這是第二代的產(chǎn)品創(chuàng)新。今后的產(chǎn)品創(chuàng)新一定基于兩個點，第一就是客戶行為的演變， 第二，技術(shù)進步創(chuàng)新的可能。技術(shù)的創(chuàng)新，我其實非常期待未來有一天技術(shù)本身能夠給我們產(chǎn)品開發(fā)的啟示。

剛才我說的是我們想到了技術(shù)幫我們做到，也許技術(shù)可以幫我們想到很多我們想不到的東西。所以業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和技術(shù)平臺實力，以及應(yīng)用能力，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心競爭力。

講一下和阿里云的合作。

9月份我們上到阿里云，在過去那段時間緊張的準(zhǔn)備天弘二期入云的過程中，我們跟阿里云同樣是擔(dān)著 風(fēng)險，有滿懷期待，我們的業(yè)務(wù)處理能力和信息系統(tǒng)的安全是至關(guān)重要的。以我們中小基金的能力，即便現(xiàn)在把最大的基金公司搬來，不走一個新的技術(shù)路線，它都 無法很好的去對接海量的互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求，客戶量的需求以及交易量的需求。所以這里面我們不是一個簡單的外包，實際上我們是利用了一種全新的業(yè)務(wù)處理的方 式，技術(shù)的構(gòu)架，來對應(yīng)全新的業(yè)務(wù)。

所以現(xiàn)在上阿里云的結(jié)果是什么？利用阿里云的平臺把我們的技術(shù)系統(tǒng)搭載進去。第一使我們天弘基金一夜成為在技術(shù)上領(lǐng)先的管理基金，使我們的技術(shù)系統(tǒng)不僅應(yīng)對現(xiàn)在每天幾百萬的交易，我們要應(yīng)對不久后到來的雙十一可能上億筆的交易，以前在我們基金行業(yè)里面這是不可想象的。

再一個，在處理這么多交易的時候，我們有足夠低的成本支撐我們繼續(xù)覆蓋到里面去。如果更好的把互 聯(lián)網(wǎng)的金融事業(yè)發(fā)展下去，一定要建立一個非常好的數(shù)據(jù)采集，數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)挖掘的能力，應(yīng)該說阿里云提供給我們非常好的平臺。還有更高級別的安全保障，這 種分布式的安排，以及阿里云強大的平臺優(yōu)勢，應(yīng)該說給予我們更強的保障。

說到未來，作為天弘基金來說，應(yīng)該說現(xiàn)在大家也知道，現(xiàn)在加“來往”，大家編了很多來往規(guī)劃，我 那天跟阿里的同學(xué)聊，我說我算哪一個廠的，他說你算東廠，昨天吃飯時候說我屬于合資廠，我自封為“某合資廠的車間主任”。這里面廣闊的空間我就想了幾個方 向，第一，產(chǎn)品開發(fā)方式的創(chuàng)新。十年前開發(fā)基金產(chǎn)品依托于什么

產(chǎn)品開發(fā)的方式也許變成民主的方式，客戶說了的方式，這個是我們可以期待的。產(chǎn)品的營銷方式也同 樣有類似的拓展空間。在投資管理方面，剛才我講到了數(shù)據(jù)的應(yīng)用和電商平臺的效率使我們更好的管理流動性，這是技術(shù)對投資管理提升的方面。我們還有更多的期 待，比如說對于行業(yè)景氣和企業(yè)價值的判斷，實地調(diào)研是一種方式，看統(tǒng)計報告是一種方式，是不是可以更好的利用電商的數(shù)據(jù)去進行投資決策和投資分析。再一點 現(xiàn)在投資策略里面有一個門類叫“量化投資”，量化投資伴隨海量的數(shù)據(jù)和海量的計算。所以阿里云這樣好的平臺，我們也希望繼基金公司之后有更多的資產(chǎn)管理機 構(gòu)和金融機構(gòu)，能夠把它們的業(yè)務(wù)，和它們需要的技術(shù)能力和平臺搭載上去，應(yīng)該可以創(chuàng)造廣闊的空間。

如果說納斯達克的證券市場幫助創(chuàng)新提供思想，阿里云這樣的技術(shù)平臺，幫助創(chuàng)新提供了技術(shù)。這兩者共同的價值都是說，讓那些有創(chuàng)意的人可以得到他們低成本的、彈性的、風(fēng)險可控的，得到他們?nèi)?chuàng)造，實現(xiàn)他們創(chuàng)意的資源，在這個意義上說，阿里云也是非常偉大的。謝謝大家。

原文來自：鈦媒體