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編輯導(dǎo)讀：在去年，共計(jì)有10個(gè)互助平臺(tái)陸續(xù)關(guān)停，隨著相互寶的關(guān)停，至此互聯(lián)網(wǎng)巨頭系互助平臺(tái)全部退場(chǎng)。不少人說(shuō)大病互助是騙局，本文作者對(duì)此進(jìn)行了分析，希望對(duì)你有幫助。

過(guò)去一年，互助行業(yè)發(fā)生巨大變化。相互寶宣布關(guān)停后，2021年共計(jì)有10個(gè)互助平臺(tái)陸續(xù)關(guān)停，至此互聯(lián)網(wǎng)巨頭系互助平臺(tái)全部退場(chǎng)。

大家習(xí)慣稱互助型保障為網(wǎng)絡(luò)互助，也讓不少人將之與3M、善心匯之流的金融互助混淆，誤認(rèn)為是鼓勵(lì)發(fā)展會(huì)員并給予獎(jiǎng)勵(lì)的類互聯(lián)網(wǎng)金融傳銷平臺(tái)。其實(shí)，從功能和價(jià)值角度稱大病互助更合適。

不少人說(shuō)大病互助是騙局，很理解也很無(wú)奈。大家提到的很多問題都實(shí)際存在，比如分?jǐn)偢?、信息不夠透明、理賠難等；同時(shí)互助用戶極為下沉，對(duì)分?jǐn)偨饍r(jià)格的不解和罵聲可以理解。但是很多高學(xué)歷人士甚至保險(xiǎn)從業(yè)者的無(wú)知指責(zé)則讓人很是無(wú)奈。這也反映保障意識(shí)和原理的認(rèn)知度、保險(xiǎn)人士的專業(yè)素質(zhì)可能并沒有想得那么樂觀。

“騙局”的背后，其實(shí)有著這樣幾個(gè)常識(shí)：不是保險(xiǎn)不代表不靠譜；性價(jià)比高、低門檻不代表是窮人專屬；分?jǐn)偞蠓黾硬淮聿缓侠?；拒絕賠付不代表就是不負(fù)責(zé)；共性問題不是互助的原罪。

一、不是保險(xiǎn)≠不靠譜

很多人特別是保險(xiǎn)從業(yè)者，很容易持有“大病互助不是保險(xiǎn)，所以不靠譜”這樣的邏輯。

互助不是保險(xiǎn)不代表不靠譜，互助是不是保險(xiǎn)也不重要，大家的需求是生病后互助能不能給他解決問題。

對(duì)參與用戶來(lái)講，明辨互助與保險(xiǎn)的區(qū)別，知曉其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后選擇靠譜的互助平臺(tái)。

大病互助問題很多，但不是無(wú)解的?；ブ脚_(tái)雖不在國(guó)家銀保監(jiān)的監(jiān)管范圍內(nèi)，但不代表完全不受到監(jiān)督與管理，未來(lái)或?qū)⒚媾R更嚴(yán)格的監(jiān)管。用保險(xiǎn)的確定性與風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)去衡量互助也不合適，保險(xiǎn)是否靠譜與互助是否靠譜的標(biāo)準(zhǔn)可能大相徑庭。

反過(guò)來(lái)看，很多時(shí)候恰恰因?yàn)榛ブ皇潜ｋU(xiǎn)才顯得其靠譜，沒有銷售傭金、沒有預(yù)付費(fèi)用、參與門檻低、信息公開透明等。

二、是窮人的保障，更是最經(jīng)濟(jì)的保障模式

很多人說(shuō)互助是窮人的保障，這是有失偏頗的說(shuō)法。不可否認(rèn)，互助門檻低，吸引了大批非商業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)入人群，比如健康異常人群、經(jīng)濟(jì)條件上無(wú)法滿足的人群。相互寶的公開數(shù)據(jù)顯示，年收入在10萬(wàn)元以下的其互助成員占比79.5%，在三線城市及以下的占比72%。

這說(shuō)明產(chǎn)品滿足了中低收入者的需求，而不代表這僅是窮人的保障。早期大病互助的參與者中，保險(xiǎn)代理人等從業(yè)人員是重要組成部分和忠實(shí)擁護(hù)者。因?yàn)樵谛詢r(jià)比面前，中高收入者或精英們更精明。

無(wú)論什么行業(yè)，所有競(jìng)爭(zhēng)最終都是效率之爭(zhēng)。極致的效率讓大病互助仍具有長(zhǎng)期優(yōu)勢(shì)，互助仍是最經(jīng)濟(jì)的保障模式之一。

這可以從資金利用率數(shù)據(jù)上得到佐證。商業(yè)保險(xiǎn)100元的保費(fèi)中，只有30元會(huì)用于理賠給用戶；也就是說(shuō)，其他70%的錢都用在在營(yíng)銷、渠道、管理費(fèi)用等方面。相較之下，大病互助的資金利用效率可以達(dá)到90%以上。

三、不是“人多力量大”，而是“人多盤子穩(wěn)”

保險(xiǎn)是金融界最難做的業(yè)務(wù)，從實(shí)際運(yùn)行看，大病互助模式的運(yùn)營(yíng)難度甚至更高。

即使全年費(fèi)用低于大部分一年期重疾險(xiǎn)，但因?yàn)橛脩魳O為下沉，他們對(duì)常識(shí)和保障原理認(rèn)知的缺失仍舊把互助平臺(tái)推向風(fēng)口浪尖。

關(guān)于每期互助分?jǐn)傆袀€(gè)重要的常識(shí)：不是參與人數(shù)越多分?jǐn)偩驮降汀?/p>

理論上，既定的規(guī)則下1萬(wàn)人和1億人每期分?jǐn)偟腻X應(yīng)該是一樣的。區(qū)別在于1萬(wàn)人的時(shí)候，偶然性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大，甚至?xí)霈F(xiàn)不同期次的分?jǐn)傁嗖畹臉O端情況；而1億人的時(shí)候，系統(tǒng)足夠穩(wěn)定，很少會(huì)出現(xiàn)大幅變動(dòng)的情況，分?jǐn)傄簿秃芊€(wěn)定、接近理論值。

為什么一開始分?jǐn)偺貏e少，只要幾分幾毛錢？

其實(shí)是等待期生效機(jī)制造成的。你加入時(shí)候發(fā)現(xiàn)成員有1千萬(wàn)，當(dāng)時(shí)實(shí)際度過(guò)等待期的人數(shù)只有10萬(wàn)人；在這一時(shí)間點(diǎn)，只有這10萬(wàn)人生病且申請(qǐng)后才能得到互助理賠，其他未度過(guò)等待期的990萬(wàn)人這時(shí)候生病是不會(huì)賠付的，也就不需要大家分?jǐn)?，所以這時(shí)候分?jǐn)倳?huì)很少。

隨著度過(guò)等待期的人數(shù)越來(lái)越多，具有正式互助資格的成員占比也越來(lái)越高，分?jǐn)偩蜁?huì)開始上漲，直至接近理論值。

四、不是“生大病就能拿到錢”，不符合加入條件可不行

審核問題是另一個(gè)被用戶詬病較多的地方?；ブ鷮徍酥校捎诓环霞尤霔l件而遭到拒賠的比例很高，背后的原因也大多指向“被忽略的健康告知”。

舉個(gè)例子，用戶確診胃癌申請(qǐng)互助，但會(huì)因加入時(shí)候患有高血壓導(dǎo)致申請(qǐng)被拒。這里引起爭(zhēng)議的地方有兩點(diǎn)：一是用戶認(rèn)為高血壓與胃癌八竿子打不著，不能作為拒賠理由；二是用戶表示不知道高血壓不能加入，現(xiàn)在發(fā)生了互助范圍內(nèi)的疾病應(yīng)該賠付。

我們不討論該不該進(jìn)行賠付，只談健康告知問題。保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)發(fā)展幾十年，很多消費(fèi)者仍不了解健康告知的重要性，甚至不知道有這個(gè)限制。

其實(shí)更應(yīng)該問的是，這到底是保險(xiǎn)行業(yè)的問題還是互助的問題？

當(dāng)然，我覺得這是互助可以突破的地方，比如多地惠民保產(chǎn)品無(wú)健康告知不限既往癥，在這方面已經(jīng)成為一個(gè)解決方案。

五、“死亡螺旋”不是互助獨(dú)有、不是不可解決

死亡螺旋是另一個(gè)被保險(xiǎn)人士批評(píng)較多的大病互助模式缺陷。實(shí)際上死亡螺旋的風(fēng)險(xiǎn)存在于任何保險(xiǎn)保障形式中，很多商業(yè)險(xiǎn)如長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)問題更為突出。

如果對(duì)參與成員沒有健康要求，最健康的那部分人會(huì)覺得很不合算而退出，導(dǎo)致總醫(yī)療費(fèi)分?jǐn)偟矫咳松砩暇蜁?huì)變高；而費(fèi)用上升又會(huì)促使新的健康成員退出……如此循環(huán)，最終留下的都是健康情況較差、發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)較高的人，難以為繼，這就是“死亡螺旋”。

死亡螺旋不是不可避免的，事實(shí)上，死亡螺旋一直存在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)行發(fā)展中。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也在通過(guò)不斷調(diào)整費(fèi)率和保險(xiǎn)條款以避免死亡螺旋的風(fēng)險(xiǎn)。之于互助，也可以通過(guò)規(guī)則和人群篩選來(lái)規(guī)避的。

不少人在談?wù)摶ブＪ降臅r(shí)候經(jīng)常耍流氓，在他們固有思維中互助模式不可行、不存在規(guī)則調(diào)整的空間，更忽視了很多問題是保障領(lǐng)域的共性問題。

一個(gè)重要事實(shí)是，大病互助還沒有經(jīng)歷一個(gè)完整的模式周期。模式上的優(yōu)缺點(diǎn)討論也還沒有被完整驗(yàn)證過(guò)。

有人認(rèn)為，大病互助探索有益，但已完成階段性歷史使命。

大病互助在社會(huì)醫(yī)療保障層面發(fā)揮了巨大的補(bǔ)充作用。累計(jì)完成互助20余萬(wàn)人次，累計(jì)賠付金額超百億元，為數(shù)十萬(wàn)家庭解決了部分乃至全部的大病醫(yī)療費(fèi)。過(guò)億的保障與健康用戶以及產(chǎn)生的行為數(shù)據(jù)，將為保險(xiǎn)保障、醫(yī)療健康提供更多參考和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)。

但在保險(xiǎn)保障意識(shí)的教育上，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以說(shuō)完成階段使命；即使有了更多元的選擇，互助作為一種保障模式，優(yōu)勢(shì)一直存在且明顯。

從相互保險(xiǎn)的發(fā)展也可以印證大病互助的價(jià)值和發(fā)展空間。作為與互助最接近的保險(xiǎn)模式，相互保險(xiǎn)本身就是合規(guī)性的存在，雖然國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)公司還未入正軌，但其在國(guó)外的發(fā)展給予了市場(chǎng)足夠的信心和前進(jìn)方向。

（詳見《變局還是出路：互助的相互保險(xiǎn)化與相互保險(xiǎn)的互助化》）

我們?cè)诳创ブ膯栴}上，可以試著不單純地將其看成是一種保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新模式，而是應(yīng)當(dāng)將其劃歸到互聯(lián)網(wǎng)物種的范疇，比如一種低端顛覆的典型。它完成了保險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)一直想做卻沒做成的事、更是在短時(shí)間內(nèi)覆蓋到大批用戶，這是靠行政命令推動(dòng)的新農(nóng)合、惠民保都不可比擬的。

（詳見《相互寶——保障領(lǐng)域的拼多多？》）

相互寶的離場(chǎng)，不會(huì)是互助的謝幕，但整個(gè)行業(yè)的信任環(huán)境已被破壞殆盡。留下來(lái)的，不一定各方面都是做的做好的，但一定在某些方面做好了，康愛公社等就是這樣的存在。

之于堅(jiān)守者和整個(gè)行業(yè)，借用泰戈?duì)柕脑挕?strong>世界以痛吻我，我要報(bào)之以歌。

#專欄作家#

陳志恒，微信公眾號(hào)：陳大個(gè)子，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，長(zhǎng)期專注于網(wǎng)絡(luò)互助等創(chuàng)新保障模式的研究與實(shí)踐。操盤過(guò)大病籌款、網(wǎng)絡(luò)互助、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)項(xiàng)目。

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