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編輯導讀；人生在世十有八九不如意，在遭遇重大挫折需要經(jīng)濟救助的時候，不少人會需求網(wǎng)絡互助。網(wǎng)絡互助與相互保險有什么關系呢？本文作者對此展開了分析，與你分享。

王和先生說，“網(wǎng)絡互助可以理解和定義為互聯(lián)網(wǎng)化的相互保險”，“網(wǎng)絡互助制度的出現(xiàn)是一種基于技術創(chuàng)新的相互保險進化”，我比較認同。

在之前文章中也有類似提法，我認為“網(wǎng)絡互助可以說成是相互保險的一種本土化形式”。網(wǎng)絡互助與相互保險的融合發(fā)展，這是我對于兩者發(fā)展方向的一個基本觀點。

一、網(wǎng)絡互助是曇花一現(xiàn)嗎？關停潮后會被淘汰嗎？

一個不爭的事實是，網(wǎng)絡互助對用戶的吸引力正在逐步減弱。但從價值邏輯來看，網(wǎng)絡互助將長期會是醫(yī)療保障問題的解決方案之一。

網(wǎng)絡互助不是曇花一現(xiàn)，用戶需求決定一切。

我國現(xiàn)狀是社保低水平廣覆蓋、商業(yè)保險廣度深度低。保障體系及覆蓋都有基礎，但錢少問題多、效率低下，而網(wǎng)絡互助在效率方面無疑是具有優(yōu)勢的。無錢治病的社會問題、國內(nèi)保障體系的缺陷以及民間互助共濟的傳統(tǒng)共同催生了網(wǎng)絡互助這樣的解決方案。

關停潮是泡沫與急功近利的表現(xiàn)，不是衰敗而是回歸常態(tài)。

蜂擁而上之后可能是一哄而散，結果就是一地雞毛。在監(jiān)管未明令禁止的情況下，關停往往是基于利益的主動選擇，機會成本一直都存在。

互助本身不賺錢或者說難賺錢，這是大家的共識。不過模式閉環(huán)的答案早有人給出，低額、高頻、碎片化，很容易起量，通過流量形成場景匯集需求。

互聯(lián)網(wǎng)公司相繼關停網(wǎng)絡互助，既是對業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀、自身能力的認識和反思，也是行業(yè)由野蠻生長到規(guī)范發(fā)展的過程。（曾就該問題專門討論，詳見《如果相互寶關停，網(wǎng)絡互助會消失嗎》）。

與網(wǎng)絡互助最近的，是相互保險。但相較于互助，大家對相互保險是不買賬的。

二、相互保險好不好？為什么大家不買賬？

相互保險在國內(nèi)的風吹草動，都會引發(fā)保險行業(yè)的廣泛關注。

從其他行業(yè)經(jīng)驗看，在國內(nèi)發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)應用技術加持下，相互保險理應得到巨大發(fā)展。事實則不然，無論是市場規(guī)模、組織數(shù)量還是用戶反饋都不盡如人意。

1. 相互保險好不好？有哪些行業(yè)優(yōu)勢？

在股份制保險公司中，公司以逐利為目的，追求股東利益最大化；投保人只是客戶，與公司利益不一致；其展業(yè)費用高昂，這也是大家普遍覺得保險貴的重要原因。

相互保險組織為全體投保人共同所有，投保人既是股東也是客戶，與公司之間利益一致，減少甚至避免了代理成本；不以逐利為目的，追求投保人的利益最大化；其展業(yè)費用等成本較低，提供更經(jīng)濟的保險服務。

模式上的優(yōu)越性，讓相互保險天生就容易受到社會和更多用戶的歡迎。

于個人，相互保險是一種高效率的保障方案，意味著可以花更少的錢獲得更多保障；原來被保險人拒之門外的更多人也可能獲得保障方案。

于行業(yè)，改變用戶對保險行的刻板印象，有助于提升行業(yè)信任；改善行業(yè)成本結構，促進行業(yè)健康發(fā)展；激發(fā)多潛在用戶，提升市場規(guī)模。

于社會，相互保險擴大了承保人群，可以集中力量解決垂直人群的保障問題；為社會保障提供了更多一種可能解決方案。

可以說，相互保險是被抱以厚望的。

2. 為什么國外流行而國內(nèi)沒有火？

相互保險不以逐利為目的，這在國內(nèi)的保險經(jīng)營邏輯下就很難生存。

國內(nèi)保險展業(yè)成本高，用保險那套體系去推有限利潤空間的相互保險，結果就是相互保險水土不服。

此外，國內(nèi)保險的監(jiān)管環(huán)境也很大程度上限制了相互保險的活力和發(fā)展。

網(wǎng)絡互助恰恰沒有這樣的束縛。門檻低、約束較少、規(guī)則相對簡單的加持下，網(wǎng)絡互助更具活力與吸引力。

即使互助平臺接連關停，相互保險也沒能讓更多用戶重視。

當然我們也看到，國內(nèi)相互保險業(yè)務也在進行很多嘗試和努力。包括推出腎臟病、三高等慢病人群可帶病投保產(chǎn)品，聚焦兒童、女性、老人等同質(zhì)風險群體。

三、沖突還是融合：網(wǎng)絡互助與相互保險之爭

在《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》和2016年首批3家相互保險社開業(yè)的加持下，相互保險仍然沒能取得快速發(fā)展。

2016年開始，網(wǎng)絡互助就以我們熟悉的互聯(lián)網(wǎng)速度占領市場，并一度成為競相追逐的風口。

不禁要問，是網(wǎng)絡互助擠壓相互保險的發(fā)展空間了嗎？

1. 巨頭紛紛入場，互助究竟有何吸引力？

近期諸多互聯(lián)網(wǎng)公司退出互助戰(zhàn)場，互助正在經(jīng)歷關停潮；但不可否認的是，網(wǎng)絡互助曾經(jīng)的風光與其對互聯(lián)網(wǎng)巨頭的吸引力。

低成本流量的誘惑吸引大家扎堆進場，這一模式能夠快速聚集大量用戶。以相互寶為例，2018年螞蟻金服推出“相互寶”，上線1個月2000萬人加入，1年左右用戶數(shù)就突破1億。

用戶下沉是互聯(lián)網(wǎng)公司流量遭遇天花板后的一個出路。網(wǎng)絡互助相比保險更適應移動互聯(lián)網(wǎng)，能夠服務到最底層民眾。

絕對低價面前，用戶的購買意愿一定大幅增加，網(wǎng)絡互助的低門檻也體現(xiàn)了這一邏輯。

三四線城市及以下的用戶占比高，一半用戶沒有購買過商業(yè)保險等都在說明其對互聯(lián)網(wǎng)公司用戶下沉的意義。

場景入口?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭試圖通過互助建立大健康業(yè)務場景，繼而布局保險、健康產(chǎn)品和服務等。大健康一定是未來的風口，把握住入口與先機至關重要。

切入保險業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭希望借力網(wǎng)絡互助發(fā)展現(xiàn)有保險業(yè)務，亦或通過互助未來獲得相互保險牌照。

2. 搶灘保險，互助與相互保險誰更勝一籌？

大多數(shù)下場者眼中，網(wǎng)絡互助或者相互保險均是其發(fā)展保險業(yè)務的一個路徑。

一種是在持有保險中介牌照后，希望通過網(wǎng)絡互助的場景和流量，切入保險業(yè)務；一種是期望通過網(wǎng)絡互助的監(jiān)管落地，曲線獲得相互保險牌照，進而獲取保險行業(yè)進場資格。

互助與相互保險誰更勝一籌，市場給出了初步答案。目前網(wǎng)絡互助在產(chǎn)品、市場接受度、發(fā)展速度與實際效用方面較之相互保險均有明顯優(yōu)勢。

產(chǎn)品上，網(wǎng)絡互助門檻低、產(chǎn)品簡單、切合互助共濟的傳統(tǒng)理念，不同于保險公司預收保費、設置復雜的合同。即使是相互保險，大多人對其印象也是一個難懂、新的保險產(chǎn)品，專業(yè)性門檻較高。

互助產(chǎn)品普遍試圖向外界傳遞的信息是，它比起傳統(tǒng)的保障模式更加透明、公開、簡單。

在發(fā)展速度與市場接受度方面，相互寶一年一億用戶的成績讓人望洋興嘆；相較之下，2016年批復的三家相互保險社近年的發(fā)展則平平淡淡，知其名的用戶寥寥無幾。

實際效用方面，網(wǎng)絡互助平臺累計互助用戶已有十余萬人，互助總額超百億元，且籌款金額用于互助賠付的占比非常之高。有理由相信，因網(wǎng)絡互助的廣泛普及，提高保障意識進而投保商業(yè)保險的大有人在。

而相互保險則有待被進一步驗證。

不過，這一切都可能因監(jiān)管而一夜消失；相互保險本身就是合規(guī)性的存在，這就是最大的優(yōu)勢。

對保險行業(yè)來講，相互保險是被國外證實的成功模式，豐富了保險行業(yè)多樣性，也為特殊保障問題帶來了另一種解決方案；而網(wǎng)絡互助所帶來的市場增量、用戶習慣改變，當下更具社會價值和現(xiàn)實意義。

對監(jiān)管來講，相互保險有可參考的國外經(jīng)驗，更規(guī)范與易于管理；網(wǎng)絡互助游離于監(jiān)管之外，規(guī)范與管控是一個大問題。

對用戶來講，網(wǎng)絡互助畢竟不是保險，沒有剛性兌付和嚴格的監(jiān)管約束，甚至互助平臺也可能因為經(jīng)營不善而宣布關停；而相互保險并沒有讓人體驗到其巨大的模式優(yōu)勢。

很多人在網(wǎng)絡互助和相互保險之間，容易犯一個極端化的思維錯誤，認為網(wǎng)絡互助確實夠便宜夠接地氣而相互保險高不可攀，亦或認為網(wǎng)絡互助上不了臺面而相互保險才是正規(guī)軍。

不要高估神化網(wǎng)絡互助或者相互保險。

四、變局與出路：網(wǎng)絡互助的保險化與相互保險的互助化

網(wǎng)絡互助與相互保險的困境越發(fā)明顯，預判變局與尋找出路已是不得不面對的問題。

談到網(wǎng)絡互助的出路，所有的矛頭最終都會指向監(jiān)管。用戶會責怪官方不作為，互助平臺說我想被監(jiān)管，保險業(yè)會怒斥網(wǎng)絡互助不正規(guī)應該取締……

而要監(jiān)管網(wǎng)絡互助，就要從現(xiàn)有的模式中找到一個參照物。顯而易見，相互保險是最近的、也是最合適的（所以這里的保險化指的是相互保險化）。此外，互助本身在運營人員、平臺定位與產(chǎn)品上也都透露著保險的邏輯。（詳見《網(wǎng)絡互助中的保險邏輯》）。

相互保險面臨的則是發(fā)展問題，最具借鑒意義的可能不是哪一類保險業(yè)務而是網(wǎng)路互助。

相互寶上線之初叫“相互保”，除了承保方是保險公司以及一紙保險合同區(qū)別外，像極了網(wǎng)絡互助計劃；這也是后來相互保變相互寶轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡互助計劃很順利很自然的原因。

相互保險與股份制保險的運營邏輯應該不同?；趪鴥?nèi)保險環(huán)境現(xiàn)狀，相互保險的機會或許更在于特定領域、特定人群。

邏輯在于：適當規(guī)模的同質(zhì)化風險人群，在群體信任+嚴格財務+精算制度加持下，風險更可控。

我們看到，相互保險組織的一些產(chǎn)品和運營思路已經(jīng)在向網(wǎng)絡互助靠近，在垂直化這個方向上比一些互助平臺走的更堅定。

國內(nèi)相互保險的發(fā)展將趨于網(wǎng)絡互助化，在監(jiān)管等社會環(huán)境下網(wǎng)絡互助也將逐漸相互保險化。

這里不是說網(wǎng)絡互助最終會成為相互保險或者相互保險會成為網(wǎng)絡互助，而是在監(jiān)管及風控方面互助向相互保險靠近，在運營和組織方式上相互保險會趨于網(wǎng)絡互助。

無論互助是走保險保障體系還是公益慈善的路徑，“網(wǎng)絡互助的相互保險化、相互保險的網(wǎng)絡互助化”的趨勢是擋不住的。

#專欄作家#

陳志恒，微信公眾號：陳大個子，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，長期專注于網(wǎng)絡互助等創(chuàng)新保障模式的研究與實踐。操盤過大病籌款、網(wǎng)絡互助、互聯(lián)網(wǎng)保險相關項目。

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