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編輯導(dǎo)語：隨著電商形態(tài)的發(fā)展和移動支付的成熟，二清平臺也在市場上出現(xiàn)，而這一模式其實(shí)潛藏著一定問題，大量結(jié)算資金也許會被沉淀至平臺機(jī)構(gòu)賬戶中，導(dǎo)致后續(xù)的其他風(fēng)險出現(xiàn)。這就要求對二清平臺的治理提上日程。本篇文章里，作者就二清平臺這一模式進(jìn)行了解讀，一起來看一下。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電商及支付業(yè)態(tài)逐步得到完善。但與此同時，也滋生了一些問題，如一批沒有支付牌照、但是通過支付公司進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的二清平臺也如雨后春筍般的發(fā)展起來。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士保守估計(jì)，目前國內(nèi)大大小小的電商平臺已超過10萬家，而擁有正規(guī)支付牌照的機(jī)構(gòu)僅有10余家，自2017年起，央行就電商二清問題重拳整治市場，亂局能否打破，市場常規(guī)化還需要多久？

在去年9月舉行的《中國國際工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新大會.金融科技》分論壇上，MallBook創(chuàng)始人謝奉見就當(dāng)前電商二清的問題做了詳細(xì)闡述，并表示該市場背景下的二清明顯是違規(guī)業(yè)務(wù)。

但現(xiàn)在反而有很多平臺為了吸引商家入駐提供各種優(yōu)惠服務(wù)，把二清市場作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)。從近幾年爆雷的同程生活、淘集集、貝店，還是長租公寓事件等，都折射出一個問題：二清業(yè)務(wù)的野蠻生長，給行業(yè)發(fā)展帶來的隱患越來越大，其逃避監(jiān)管的手段越來越隱蔽，欺騙性也越來越強(qiáng)，成為“支付之殤”。

一、電商與二清之間的必然聯(lián)系

隨著移動支付的誕生，帶動了電商經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加上近幾年疫情的影響。越來越多的消費(fèi)者將消費(fèi)習(xí)慣往線上偏移。然而在整個電商業(yè)態(tài)當(dāng)中，消費(fèi)者和商家對于二清領(lǐng)域是非常陌生的。

家住上海浦東區(qū)的趙女士就是其中一個受害者。趙女士入駐到某電商平臺成為該平臺的商家，但是最近幾個月出現(xiàn)大面積拖欠貨款的情況，她在5月份咨詢原因的時候，平臺要么告知是“新業(yè)務(wù)上線，要拉長賬期、壓貨款”，要么是以“更換服務(wù)器系統(tǒng)出了問題”等各種理由搪塞，但問題直至9月還未解決，這也讓這在該平臺經(jīng)營店鋪的商家意識到平臺可能出現(xiàn)了問題。

據(jù)了解，一般情況下，入駐的商家和平臺是合作共贏的關(guān)系。消費(fèi)者在平臺上購買產(chǎn)品，每筆交易的資金都會由平臺代收，直到消費(fèi)者收到入駐商家的貨物并確認(rèn)后，平臺才會根據(jù)與入駐商家的分潤協(xié)議，將貨款結(jié)算給商家。

但是由于本該給入駐商家的資金都存放在平臺中，且沒有起到資金風(fēng)險存管的作用，一旦平臺經(jīng)營不善或故意挪用商家資金，必然會導(dǎo)致商家的辛苦賺來的錢血本無歸。

趙女士表示，以往消費(fèi)者支付后，貨品三天就能到消費(fèi)者手上，如果沒有質(zhì)量問題，基本上第五天錢就能到賬，但5月份以來，她發(fā)現(xiàn)店鋪有4萬多筆訂單，累計(jì)67.8萬元貨款1個月過去了卻遲遲沒有到賬，她一追問才得知，其它入駐該電商平臺的商家同樣沒收到貨款。

目前市場上二清問題凸顯，商家入駐風(fēng)險很大。一位業(yè)內(nèi)人士透露，市場上95%以上的電商平臺都涉嫌二清違規(guī)。趙女士卻表示，自己從未聽說過二清，只聽朋友說在這個平臺開店能賺錢，平臺抽取的傭金也不多，可以試試，也沒想過風(fēng)險問題。

早在2017年監(jiān)管層在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險之際，就留意到不少電商類平臺在實(shí)際從事業(yè)務(wù)的過程中使用的是“大商戶”和“二清”模式。因?yàn)橘Y本的涌入，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年來發(fā)展得很快，但對于監(jiān)管而言，在合規(guī)性問題沒有解決的情況下，風(fēng)險也會隨著規(guī)模的膨脹與日俱增。

二、市場需求給了電商二清發(fā)展的機(jī)會

除了有資本、有背景的頭部電商企業(yè)，如美團(tuán)、拼多多、淘寶、京東等，整個市場持牌并具有收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)不足二十家。但從事二清支付的平臺卻有過萬家。究其原因，市場需求給予了二清野蠻生長的空間。

一方面是電商的快速發(fā)展，近幾年來不同的電商概念被不斷炒作成新業(yè)態(tài)、新模式，如社交電商、直播電商、S2B2B電商等，讓許多創(chuàng)業(yè)者趨之若鶩，都想在市場中分一杯羹；另一方面是隨著疫情被按下暫停鍵，中大型企業(yè)紛紛嘗試通過自建電子商務(wù)平臺加速線下轉(zhuǎn)型升級，整合供應(yīng)鏈上下游資源，希望通過線上生意尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

而代收貨款業(yè)務(wù)是電商歷史遺留下的問題，只要涉及到撮合電商業(yè)務(wù)，就必定會牽扯到二清支付。另外，過往的監(jiān)管漏洞也都給予了電商二清發(fā)展的空間。

許多電商平臺交易流量大，第三方支付企業(yè)和銀行出于市場競爭等自身利益考量，往往會對二清問題行為采取允許或者容忍的態(tài)度，某些第三方支付機(jī)構(gòu)甚至把二清市場作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)拓展的抓手。

事實(shí)上，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)一定程度的容忍亦或是拓展業(yè)務(wù)的“私心”鑄就了如今利益鏈條的形成。

三、電商二清所帶來的風(fēng)險將與日俱增

二清模式有別于正規(guī)的結(jié)算模式，正規(guī)的結(jié)算模式是通過銀聯(lián)、銀行或第三方支付公司直接結(jié)算，消費(fèi)者在平臺上購買產(chǎn)品，所支付的資金都會劃轉(zhuǎn)到持牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管賬戶當(dāng)中，由持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理，在交易完成之前，平臺不可隨意挪用。

但是二清模式下，由于款項(xiàng)直接經(jīng)過平臺再結(jié)算給商戶，大量結(jié)算資金會沉淀于平臺機(jī)構(gòu)賬戶，“因此二清模式的最大風(fēng)險就在于資金游離于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)控制之外，一旦平臺挪用資金甚至跑路，商戶將無法拿到結(jié)算款，這也是商戶的最大風(fēng)險?！?/p>

在二清業(yè)務(wù)模式中，由于沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)串聯(lián)，導(dǎo)致一個中型的電商平臺，一年的交易規(guī)模可能過百億，一天賬上趴著幾億的資金很正常。

在支付環(huán)節(jié)里，支付機(jī)構(gòu)僅僅提供一個支付接口，只能了解該平臺的整體交易量，但是對于背后的交易場景、交易真實(shí)性、結(jié)算方式并不能完全掌握。由于資金并未受到有效監(jiān)管，監(jiān)管部門并不知情，在此期間，資金處于無監(jiān)管狀態(tài)，風(fēng)險必然就會與日俱增。

2020年1月，曾被指或?qū)⑽磥沓^拼多多的社交電商平臺——淘集集，因挪用商戶資金，老板卷款超200億跑路給商家?guī)砭薮蟮膿p失。

2021年7月，曾獲紅杉資本、IDG資本、歡聚集團(tuán)等知名風(fēng)投機(jī)構(gòu)過億美元投資的同程生活、貝店等頭部社區(qū)團(tuán)購平臺轟然倒塌，原因就是因?yàn)橘Y金無監(jiān)管，導(dǎo)致平臺資金鏈斷裂商家擠兌，最終以一地雞毛的方式落下帷幕。

因此，二清就像顆定時炸彈，從歷史教訓(xùn)來看，這個炸彈時刻都將爆炸。

四、解決二清有什么特效藥

不論是央行217號《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)政治工作的通知》、281號《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》、296號《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》及最高檢、法院《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》都以規(guī)范支付、打擊二清為核心，對違規(guī)開放交易結(jié)算接口、違規(guī)多次清算業(yè)務(wù)等嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)肅查處。

2019年2月支付清算協(xié)會也將支付結(jié)算違法違規(guī)行為列為重點(diǎn)舉報事項(xiàng)，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度，對收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管加劇。

今年4月21日，央行與中宣部、中央維穩(wěn)辦等14部委聯(lián)合發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，從具體安排來看，央行加大了對支付機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的整治工作。尤其值得關(guān)注的是，央行強(qiáng)調(diào)將開展無證機(jī)構(gòu)整治工作。

央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也自9月正式開始執(zhí)行。短短幾十天時間內(nèi)，監(jiān)管層連續(xù)發(fā)文，劍指支付結(jié)算各種亂象，其中最核心的莫過于對于二清的整頓。

這樣的頻繁整頓加上陸續(xù)的事件上演，不僅讓電商從業(yè)者繃緊了神經(jīng)，也讓上游支付提供分警惕起來，整個行業(yè)在承受著史上最嚴(yán)格清掃整頓潮。專項(xiàng)整治將陸續(xù)展開，作為支付領(lǐng)域的一項(xiàng)重要整治內(nèi)容，二清市場正經(jīng)歷大規(guī)模摸底，其監(jiān)管目標(biāo)，直指直至取締。

不僅在政策的發(fā)布上，監(jiān)管的落實(shí)上同時進(jìn)行，作為行業(yè)的一份子，許多金融科技服務(wù)商也在不斷進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新。自2015年起，MallBook就與多家銀行及支付機(jī)構(gòu)達(dá)成深度戰(zhàn)略合作，針對平臺型企業(yè)的二清問題，提供資金收款、記賬、分賬、清算的綜合方案?；阢y行及支付機(jī)構(gòu)的賬戶體系建設(shè)，能夠有效保障平臺交易在途資金的安全，為商戶提供全面合規(guī)的經(jīng)營條件。

針對二清問題，要想肅清市場，理倒是理不亂，但是剪肯定不好剪斷。

因此，市場確實(shí)對一些二清業(yè)務(wù)有相關(guān)方面的需求，從產(chǎn)業(yè)鏈的角度上出發(fā)來說二清在一定程度上也是產(chǎn)業(yè)鏈下的專業(yè)化的分工。這種分工也許從效率上是好的分工，但是在風(fēng)險上也有一定問題。所以如何解決不打破鏈條又解決安全性卻是需要考慮的重要課題。

本文由 @大魚吃黑熊 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。