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編輯導(dǎo)讀：相信很多人都聽(tīng)過(guò)這句話，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。以前說(shuō)到理財(cái)，很多人會(huì)聯(lián)想到保險(xiǎn)人員推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。但是如今人們對(duì)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)越來(lái)越高，很多理財(cái)教育公司發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越猛。本文將從理財(cái)?shù)姆懂牶屠碡?cái)教育的內(nèi)容兩個(gè)方面展開(kāi)分析，希望對(duì)你有幫助。

嗨，大家。

品類(lèi)欄目，主要通過(guò)單點(diǎn)現(xiàn)象，描述時(shí)下人們需求增長(zhǎng)的某個(gè)學(xué)科與市場(chǎng)。

國(guó)內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)人群增長(zhǎng)紅利，帶動(dòng)“理財(cái)”需求增長(zhǎng)。“理財(cái)”這件事本身，在國(guó)內(nèi)過(guò)去的教育體系，并沒(méi)有太多涉及，想要獲得較優(yōu)的“理財(cái)判斷與決策能力”，市場(chǎng)化的“理財(cái)教育”應(yīng)運(yùn)而生。近年新興的需求已支撐起國(guó)內(nèi)“營(yíng)收過(guò)億”、“融資過(guò)億”的理財(cái)教育公司。

“理財(cái)教育”市場(chǎng)有兩個(gè)正在發(fā)生的變化：

1. 過(guò)去“魚(yú)龍混雜”、“推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品”為主的“教育”公司，正被新一代具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的教育公司取代。
2. 用戶大眾化?！袄碡?cái)”教育≠“如何選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品”，它更多是“理財(cái)”認(rèn)知、管理與決策能力的提高。它的受眾不僅是越來(lái)越多有“財(cái)產(chǎn)”富余的成年人，還有少兒、k12更低齡階段的“財(cái)商”教育普及。

以下是全文，enjoy：

知乎上，搜索“理財(cái)”關(guān)鍵詞，top2的問(wèn)題和答案，是關(guān)于“手上有多少錢(qián)，如何理財(cái)”。評(píng)論數(shù)過(guò)千、點(diǎn)贊認(rèn)同某個(gè)解答的數(shù)量達(dá)6.6萬(wàn)。

這兩個(gè)問(wèn)題僅僅是當(dāng)代人關(guān)注“理財(cái)”的小縮影。在知乎“理財(cái)”話題下，個(gè)人理財(cái)關(guān)注達(dá)數(shù)百萬(wàn)。

國(guó)內(nèi)APP數(shù)據(jù)服務(wù)商Questmobile在今年初的報(bào)告，呈現(xiàn)了“越來(lái)越廣泛受眾使用理財(cái)APP”的數(shù)據(jù)變化。綜合月活躍用戶同比去年增長(zhǎng)29%，平均使用時(shí)長(zhǎng)也同比增加26%。

那么“理財(cái)”，到底在說(shuō)什么？理財(cái)教育學(xué)科在教什么？

一、理財(cái)?shù)姆懂犑鞘裁?/h2>

理財(cái)，廣義上還包括“公司、機(jī)構(gòu)”等B端為單位的理財(cái)，我們?nèi)粘５摹袄碡?cái)”需求更多是C端個(gè)人理財(cái)和家庭理財(cái)。

以個(gè)人為單位的理財(cái)，在上世紀(jì)30年代，“是保險(xiǎn)工作人員兜售產(chǎn)品時(shí)的營(yíng)銷(xiāo)策略”。直到80年代，美國(guó)金融改革推進(jìn)、金融產(chǎn)品多元化，加上個(gè)人資產(chǎn)增加、財(cái)務(wù)投資需求增加。

供給端和需求端兩端推進(jìn)，理財(cái)行業(yè)興起。對(duì)于個(gè)人理財(cái)，主看供給端的產(chǎn)品：比如股票、基金、債券、保險(xiǎn)、黃金等資產(chǎn)，住房貸款、消費(fèi)信貸等負(fù)債產(chǎn)品。

當(dāng)下，國(guó)內(nèi)也在供給端與需求端雙向促進(jìn)，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的進(jìn)程。

二、理財(cái)教育教什么

2.1 理財(cái)教育 ≠ 理財(cái)產(chǎn)品推薦與售賣(mài)

“如何購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品”≠ 理財(cái)教育的全部。理財(cái)覆蓋個(gè)人財(cái)務(wù)的所有范疇，從流程來(lái)看，包括：

• 評(píng)估個(gè)人財(cái)務(wù)總體情況，資產(chǎn)與負(fù)債；
• 制定理財(cái)?shù)拈L(zhǎng)短期目標(biāo)；
• 做出理財(cái)計(jì)劃、落實(shí)計(jì)劃；
• 以及后續(xù)的跟進(jìn)與重新評(píng)估。

從管理標(biāo)的來(lái)看，涵蓋：收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、投資、保險(xiǎn)等等。

與之對(duì)應(yīng)的是，“理財(cái)教育”：覆蓋“理財(cái)流程”以及管理目標(biāo)，目標(biāo)是提升每個(gè)環(huán)節(jié)的認(rèn)知、管理與決策能力。

“購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品”僅是理財(cái)?shù)囊徊糠中袨??！叭绾芜x購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品”因而也只是“理財(cái)教育”時(shí)可能存在的一部分。而且，這里強(qiáng)調(diào)的是如何選購(gòu)的原則“知識(shí)傳輸”，而不是“理財(cái)產(chǎn)品”的推銷(xiāo)。

2.2 理財(cái)與財(cái)商的關(guān)系

理財(cái)和財(cái)商（Financial Quotient)）常被同時(shí)提及。“財(cái)商”首次被提出，在1990s，日裔美國(guó)人《富爸爸，窮爸爸》一書(shū)推出后，“符合時(shí)下大眾對(duì)財(cái)富的追求意識(shí)”，因而“風(fēng)靡美國(guó)”。隨之被應(yīng)用的是：“富爸爸”提倡的“財(cái)商”，要懂得如何管理財(cái)富、使財(cái)富增值，而不只是“埋頭兢兢業(yè)業(yè)穩(wěn)定工作以維生”。

財(cái)商更多是“駕馭”操作行為的能力（包括認(rèn)知、投資理財(cái)行為與管理）。事實(shí)上，在接受“理財(cái)”相關(guān)教育的時(shí)候，最主要的目的是：提高“財(cái)商”、具備作出越來(lái)越優(yōu)的“理財(cái)”決策能力。然后進(jìn)行“理財(cái)”行為下，獲得預(yù)期更優(yōu)收益。

2.3 當(dāng)下“理財(cái)教育”如何？

理財(cái)教育“有記錄”的起源，可以回到1920s，美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授對(duì)“消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)”、“家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)”做了早期論文研究，直到1990s，美國(guó)的本科和研究生教學(xué)中，開(kāi)始提供包括個(gè)人理財(cái)相關(guān)的金融課程。

后來(lái)，美國(guó)仍在不斷加強(qiáng)“理財(cái)、金融”的教學(xué)：不限于大學(xué)階段，還有k12學(xué)習(xí)階段，加入理財(cái)經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)課程。2015年，美國(guó)50個(gè)州中有17個(gè)要求高中生在畢業(yè)前學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)。目前僅剩5個(gè)州沒(méi)有覆蓋理財(cái)教育（美國(guó)有50個(gè)州+1個(gè)特區(qū)）。這是由美國(guó)相關(guān)政府、學(xué)術(shù)界與協(xié)會(huì)推動(dòng)層面的進(jìn)展。

在中國(guó)，相對(duì)而言，校內(nèi)“理財(cái)”教育暫沒(méi)有如此普及。尤其是上一代學(xué)生、當(dāng)下在職場(chǎng)、具備財(cái)產(chǎn)盈余的人們。在進(jìn)行實(shí)際“理財(cái)”操作時(shí)，為降低風(fēng)險(xiǎn)、提高決策能力，不乏希望找到合適的學(xué)習(xí)產(chǎn)品。

這個(gè)教育需求，推動(dòng)了市場(chǎng)化的“理財(cái)教育”服務(wù)商發(fā)展。比如“長(zhǎng)投學(xué)堂、小幫規(guī)劃、簡(jiǎn)七理財(cái)、十倍學(xué)堂”等等，他們中有用戶數(shù)“快速增長(zhǎng)”、營(yíng)收過(guò)億，也有在一級(jí)市場(chǎng)完成億元級(jí)別融資。這是上一個(gè)十年、二十年很難想象到的：大眾化理財(cái)教育學(xué)習(xí)的需求，能支撐起相應(yīng)體量的公司。

事實(shí)上，也是在我們得知，某此前處于平穩(wěn)發(fā)展的早期理財(cái)教育公司，疫情期間及至今，營(yíng)收“仍在快速增長(zhǎng)、擴(kuò)招員工”。才觸發(fā)了此次“理財(cái)教育”品類(lèi)的分享。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)“下行”的時(shí)期，人們提高了“理財(cái)增值”的意識(shí)與需求，也推動(dòng)了“理財(cái)”學(xué)習(xí)的消費(fèi)。

具體到產(chǎn)品服務(wù)模式，與其他職場(chǎng)技能教育相似：理財(cái)教育有線上錄播課、線下訓(xùn)練營(yíng)等，客單價(jià)多在在99元至千元區(qū)間。教學(xué)的內(nèi)容，一種是上面提到的“財(cái)商”本身，理解個(gè)人財(cái)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)債，教授理財(cái)與投資的基本知識(shí)觀念。另一種是相對(duì)單價(jià)較高，且側(cè)重于某一類(lèi)“投資產(chǎn)品”，比如股票、基金、保險(xiǎn)品類(lèi)的“進(jìn)階”體系內(nèi)容。

2.4 下一階段如何？

有兩個(gè)基礎(chǔ)趨勢(shì)特征，一是目標(biāo)用戶向低齡化普及、受眾覆蓋更廣泛。

比如在美國(guó)，更早之前就有面向k12階段的“金融、理財(cái)”相關(guān)課程（在公立學(xué)校、市場(chǎng)化的學(xué)習(xí)網(wǎng)站）。

在中國(guó)，近年包括廣州等地區(qū)推出了面向k12學(xué)生的財(cái)商教育試點(diǎn)計(jì)劃，市場(chǎng)化的教育產(chǎn)品中，也有往“少兒、青少年”財(cái)商教育品類(lèi)的延展。

二是專(zhuān)業(yè)化，將魚(yú)龍混雜的“雜”去除。上一代魚(yú)龍混雜的“理財(cái)教育”市場(chǎng)，數(shù)萬(wàn)家“理財(cái)工作室”，不乏動(dòng)機(jī)不良、“純粹釣魚(yú)”者。并因此“誤導(dǎo)”了入門(mén)“理財(cái)教育”的個(gè)人。當(dāng)下，新一代以“知識(shí)、技能”為導(dǎo)向的教育產(chǎn)品，正成為新的選擇。

更具體的產(chǎn)品落地和需求，歡迎一線讀者朋友與我們分享、探討。

作者：何沛寬；微信公眾號(hào)：在線edu指南匯（ID:zaixianEdu2020）主看在線教育，關(guān)注有價(jià)值的產(chǎn)品與服務(wù)模式，務(wù)實(shí)的經(jīng)營(yíng)方法與工具，以及創(chuàng)業(yè)者認(rèn)知。

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