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本文介紹了Bank4.0銀行數(shù)字化發(fā)展的現(xiàn)狀和目前銀行產(chǎn)品數(shù)據(jù)化產(chǎn)品發(fā)展所面臨的問題，并對(duì)目前銀行數(shù)字化發(fā)展所面臨的問題所進(jìn)行剖析，從而給出Bank4.0時(shí)代銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展的對(duì)策。

01 前言

Bank4.0大家應(yīng)該不陌生，來(lái)自于國(guó)際暢銷書作家、演講家、評(píng)論家，全球頂級(jí)金融機(jī)構(gòu)資深顧問布萊特·金(Brett King)“銀行X.0”系列叢書的封筆之作。

簡(jiǎn)而言之，在Bank1.0時(shí)代我們可以認(rèn)為是銀行以物理網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)；而Bank2.0時(shí)代，則是ATM（Automatic Teller Machine，自動(dòng)取款機(jī)）間接使得銀行為其客戶提供了全天候服務(wù)；Bank3.0時(shí)代，智能手機(jī)讓用戶隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)。而Bank4.0時(shí)代，則是無(wú)感植入式的智能銀行。

大家目前更直觀的感覺是目前是處于Bank3.0時(shí)代的多一些，智能手機(jī)+各銀行APP，隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬、支付、購(gòu)買理財(cái)，在線辦理貸款。

數(shù)字化，也是近年開始頻繁提到的一個(gè)詞。相信大家也并不陌生。在1996年，美國(guó)學(xué)者尼葛洛龐帝的《數(shù)字化生存》一書中已經(jīng)提出。按照他的觀點(diǎn)，人類生存于一個(gè)虛擬的、數(shù)字化的生存活動(dòng)空間，在這個(gè)空間里人們應(yīng)用數(shù)字技術(shù)（信息技術(shù)）從事信息傳播、交流、學(xué)習(xí)、工作等活動(dòng)，這便是數(shù)字化生存。另外，在1999年，由比爾·蓋茨撰寫的《未來(lái)時(shí)速》也提到了“數(shù)字化”的相關(guān)概念。大家有興趣可以閱讀這兩本書，細(xì)節(jié)在此就不多講了。

我們不禁會(huì)問，Bank4.0時(shí)代真的到來(lái)了嗎？Bank4.0時(shí)代銀行產(chǎn)品數(shù)字化如何發(fā)展？

02 銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀

人們無(wú)法阻擋的就是趨勢(shì)。目前各大銀行已經(jīng)開始了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國(guó)人民銀行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》中對(duì)我國(guó)金融業(yè)的科技發(fā)展提出了具體目標(biāo)：“到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的‘四梁八柱’，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國(guó)金融科技發(fā)展居于國(guó)際領(lǐng)先水平?！?/p>

我們選取幾家比較有特色的銀行，看一下目前這些銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展的現(xiàn)狀。為了方便大家可以直觀看了下這幾家銀行數(shù)字化的戰(zhàn)略以及代表產(chǎn)品，整理出如下表格：

接下來(lái)簡(jiǎn)短介紹一下這幾家銀行的產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀。

1. 中國(guó)工商銀行

中國(guó)工商銀行的數(shù)字化發(fā)展，在其戰(zhàn)略中提到了“實(shí)施信息化銀行、零售金融、對(duì)公金融、大資管與綜合化、國(guó)際化等五大領(lǐng)域的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型”，目前工行正全力推進(jìn)智慧銀行信息系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)，未來(lái)將持續(xù)加大對(duì)金融科技的投入。

數(shù)字化戰(zhàn)略的發(fā)展對(duì)策主要是通過建立工銀科技，成立金融科技研究院以及推出智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS1.0，從而支持銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。其實(shí)早在2014年，工商銀行就啟動(dòng)了 IT 架構(gòu)轉(zhuǎn)型，旨在利用新技術(shù)，結(jié)合主機(jī)與平臺(tái)的雙結(jié)合架構(gòu)，通過數(shù)據(jù)架構(gòu)，應(yīng)用架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)方面共同突破。

經(jīng)過這幾年的不斷積累，宇宙行還是名副其實(shí)的宇宙行?？萍?、人才、經(jīng)驗(yàn)的積累，為工商銀行在Bank4.0時(shí)代，銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐以及資源保障。

2. 中國(guó)建設(shè)銀行

中國(guó)建設(shè)銀行的數(shù)字化發(fā)展，提出了金融科技戰(zhàn)略，通過成立建信金科打破傳統(tǒng)銀行組織和人才發(fā)展上的靈活，從而加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成立建信金融科技公司，服務(wù)金融科技，并聚焦于ABCDMIX，即A（Artificial Intelligence，人工智能），B（Block Chain，區(qū)塊鏈），C（Cloud Computing，云計(jì)算），D（Big Data，大數(shù)據(jù)），M（Mobile Computing，移動(dòng)計(jì)算），I（The Internet of Things，物聯(lián)網(wǎng)）X，代表是前沿技術(shù)。以“構(gòu)建數(shù)字化銀行生態(tài)體系”為數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向。并提出了TOP+的金融科技戰(zhàn)略。

• T（Technology）：科技驅(qū)動(dòng)，以技術(shù)和數(shù)據(jù)（ABCDMIX）構(gòu)成雙要素，雙輪驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新。O（Open）：能力開放，將集團(tuán)的功能和數(shù)據(jù)以服務(wù)方式向社會(huì)開放，打造建設(shè)銀行應(yīng)用商店（CCB Store）。
• P（Platform）：平臺(tái)生態(tài)，構(gòu)建平臺(tái)、連接平臺(tái)、站在平臺(tái)聯(lián)平臺(tái)，共同構(gòu)建用戶生態(tài)。
• “+”：鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容創(chuàng)新”的機(jī)制和文化，實(shí)現(xiàn)面向未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。

通過銀行產(chǎn)品“智能班克”，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融科技，采用數(shù)字化客戶交互方式，從而打造的新型智能金融服務(wù)。“龍支付”這款銀行產(chǎn)品，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、圍繞客戶體驗(yàn)推出的統(tǒng)一支付品牌，整合了現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付，從而達(dá)到C2C、C2B、B2C打通各種支付場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。中國(guó)銀行：

中國(guó)銀行的數(shù)字化發(fā)展，正式發(fā)布了以“1234-28”為核心框架的《科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略》，目標(biāo)是打造科技創(chuàng)新引領(lǐng)能力，全面實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國(guó)銀行通過不段加大在信息科技的投入，持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持科技引領(lǐng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，加快打造場(chǎng)景生態(tài)豐富、線上線下協(xié)同、用戶體驗(yàn)極致、產(chǎn)品創(chuàng)新靈活、運(yùn)營(yíng)管理高效、風(fēng)險(xiǎn)控制智能的數(shù)字化銀行。

在金融產(chǎn)品上，中行依托5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技，建設(shè)5G智能＋系列品牌網(wǎng)點(diǎn)。比較具有代表性的，就是在北京推出“中國(guó)銀行5G智能＋生活館”，以及在天津推出“中國(guó)銀行5G智能＋民生館”。

在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，中國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了全球系統(tǒng)版本統(tǒng)一、集中部署和一體化運(yùn)營(yíng)。建成了私有云、大數(shù)據(jù)、人工智能三大平臺(tái)，上線了“中銀慧投”、智能客服、智能風(fēng)控、量化交易等銀行產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。

3. 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展，提出了“iABC”信息科技戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。旨在表達(dá)：“智慧（intelligent）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、我（i）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、融合（integrated）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）、科技助力（impetus）的農(nóng)業(yè)銀行（ABC）”。

根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行公布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信息科技近期發(fā)展規(guī)劃（2020-2021年）》，我們可以看出，農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展主要是通過“七大技術(shù)、五大支柱、六大中臺(tái)、兩大保障”來(lái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)。

• “七大技術(shù)”：從大數(shù)據(jù)服務(wù)體系、云計(jì)算技術(shù)能力、人工智能基礎(chǔ)能力、分布式架構(gòu)研發(fā)和應(yīng)用、區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新、信息安全技術(shù)實(shí)力、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新力度這7 個(gè)維度出發(fā)，加強(qiáng)金融科技基礎(chǔ)能力建設(shè)。
• “五大支柱”：圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型開局破題階段的重點(diǎn)項(xiàng)目，以用戶為中心，賦能產(chǎn)品、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、渠道五大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，助推業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。
• “六大中臺(tái)”：打造好數(shù)據(jù)、信貸、開放銀行、零售營(yíng)銷、對(duì)公營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)六大中臺(tái)。
• “兩大保障”：保障安全生產(chǎn)、信息安全。從組織架構(gòu)、管理機(jī)制、管控流程、合規(guī)體系、人才隊(duì)伍建設(shè)五大方面不斷優(yōu)化IT治理架構(gòu)，優(yōu)化IT生產(chǎn)關(guān)系，保障全行信息化建設(shè)。

4. 招商銀行

招商銀行的數(shù)字化發(fā)展，則是明確“金融科技銀行”的戰(zhàn)略定位。在基礎(chǔ)設(shè)施、IT與業(yè)務(wù)融合、創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)、人才結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型四個(gè)方面全面對(duì)標(biāo)金融科技公司，借助金融科技實(shí)現(xiàn)領(lǐng)先市場(chǎng)的“客戶體驗(yàn)”，打造“最佳客戶體驗(yàn)銀行”。實(shí)施“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，加大投入。

通過招商銀行APP和掌上生活A(yù)pp實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展。通過構(gòu)建全產(chǎn)品、全渠道、全客群服務(wù)體系，打造金融科技銀行。

03 銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展所面臨的問題

Bank4.0時(shí)代，”Banking Everywhere, Never at a Bank”。Brett King 在書中提到的 Bank4.0，是透過技術(shù)層次運(yùn)用、即時(shí)提供嵌入式，無(wú)所不在的銀行服務(wù)。簡(jiǎn)短概括下來(lái)就是 ” 即時(shí)、情境式體驗(yàn)、AI 人工智慧和零分行 “。而銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化是達(dá)到Bank4.0目標(biāo)的前提。

各大銀行雖然目前都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是銀行傳統(tǒng)的基因使得銀行在數(shù)字化發(fā)展過程中也會(huì)面臨許多問題。接下來(lái)我們就分析一下目前銀行產(chǎn)品數(shù)字化所面臨的問題。

1. 銀行數(shù)字化產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重沒有特色

目前各大銀行都在數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們用各家銀行的APP，會(huì)不會(huì)發(fā)現(xiàn)，每家銀行的APP都差不多？里面提供的金融產(chǎn)品也差不多？如果讓大家說(shuō)一個(gè)比較有特色的銀行產(chǎn)品，大家腦海里會(huì)瞬間想到哪家銀行？

不得不說(shuō)，銀行產(chǎn)品同質(zhì)化，是目前各銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展面臨的最顯著的一個(gè)問題。銀行數(shù)字化產(chǎn)品如何能占領(lǐng)“用戶心智”也是各家銀行需要考慮的一個(gè)問題。

雖然目前我銀行數(shù)字化發(fā)展，最多的提到的幾個(gè)詞是“ABCD”即——人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計(jì)算（Cloud computing）、大數(shù)據(jù)（Big Data），但是我們并沒有理解到運(yùn)用這些技術(shù)的“初心”是什么，更多的是一個(gè)套用概念的應(yīng)用，感覺所做的產(chǎn)品和這些詞粘上邊，就顯得“高大上”，從而可以很好的向上級(jí)“匯報(bào)工作”，并沒有真正從客戶角度出發(fā)。

我們不得不承認(rèn)，如果真的要解決客戶的立痛點(diǎn)，我們可以有更經(jīng)濟(jì)快速的解決方式?，F(xiàn)實(shí)中，我們也的確存在那些假裝以解決客戶問題，設(shè)計(jì)一些不接地氣的產(chǎn)品，套用一些高大上的概念，看似相當(dāng)?shù)摹皠?chuàng)新”，最后除了花費(fèi)了銀行很多時(shí)間和金錢外，毫無(wú)任何建樹，數(shù)字化產(chǎn)品上線后，卻又發(fā)現(xiàn)各銀行彼此卻是那么的相似，美其名曰，人有我有。

數(shù)字化產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新，而創(chuàng)新通常意味著技術(shù)的投入和流程的變革，會(huì)遇到各方面的阻力，即便是同一個(gè)部門內(nèi)，大家的價(jià)值觀，經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知也各不相同，很多人缺少試錯(cuò)的勇氣，高層領(lǐng)導(dǎo)也沒給試錯(cuò)的機(jī)會(huì)，大家就不敢去創(chuàng)新，因?yàn)槎嘧鼍蜁?huì)多錯(cuò)，不做就不會(huì)錯(cuò)，效仿別的銀行已經(jīng)上線的產(chǎn)品，也是最保險(xiǎn)的做法。

很顯然缺少必要的創(chuàng)新土壤，就很難有產(chǎn)品的創(chuàng)新。銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重沒有特色是銀行數(shù)字化發(fā)展面臨的問題。

2. 銀行數(shù)字化產(chǎn)品管理模式比較傳統(tǒng)

以前銀行在做項(xiàng)目時(shí)，往往要經(jīng)過項(xiàng)目論證、可行性分析、項(xiàng)目框架設(shè)計(jì)、制定項(xiàng)目實(shí)施計(jì)劃、創(chuàng)建WBS（Work Breakdown Structure，工作分解結(jié)構(gòu)），往往一個(gè)項(xiàng)目從開始立項(xiàng)到最后的投產(chǎn)，經(jīng)歷數(shù)月或數(shù)年，投入大量的人力物力財(cái)力。

近年來(lái)，銀行產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展，傳統(tǒng)管理模式已經(jīng)不能滿足銀行數(shù)字化發(fā)展的需求。以前各銀行很少提到數(shù)字化產(chǎn)品概念，也沒有產(chǎn)品經(jīng)理這個(gè)崗位。雖然近年來(lái)各家銀行開始逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，也設(shè)置了產(chǎn)品經(jīng)理的崗位，但是管理模式仍然傳統(tǒng)，產(chǎn)品經(jīng)理往往扮演的是需求分析師的角色，對(duì)數(shù)字化金融產(chǎn)品并沒有太多的話語(yǔ)權(quán)。

在數(shù)字化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)上，往往也是技術(shù)主導(dǎo)。相信大家現(xiàn)實(shí)工作中都遇到這樣的情景，一個(gè)需求評(píng)審會(huì)，往往涉及各干系系統(tǒng)的研發(fā)測(cè)試都要到場(chǎng)，密密麻麻數(shù)十人，之后到了設(shè)計(jì)與測(cè)試用例評(píng)審，又是密密麻麻一大堆人，溝通成本相當(dāng)?shù)拇蟆?/p>

實(shí)際工作過程中，大家所面臨的問題更像是下面這種情形。有三個(gè)人，一個(gè)負(fù)責(zé)挖坑，一個(gè)負(fù)責(zé)栽樹，一個(gè)負(fù)責(zé)填坑，流程分工明確，看似高效。有一天栽樹的人請(qǐng)假了，負(fù)責(zé)挖坑的人還是按部就班在挖坑，填坑的人還是在按部就班在填坑，大家看似完成了自己負(fù)責(zé)的任務(wù)，結(jié)果樹沒栽。

看似是一個(gè)段子，實(shí)際工作中其實(shí)已經(jīng)發(fā)生過太多類似于這樣的事情。大家都覺得自己很努力，完成了自己的工作任務(wù)，但是沒有結(jié)果。大家都在想著如何匹配自己的KPI和OKR，好向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作，但很少為總的結(jié)果負(fù)責(zé)。很辛苦，卻沒有成效。

隨著銀行數(shù)字化產(chǎn)品的發(fā)展越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化，工作模式越來(lái)越像互聯(lián)網(wǎng)公司，加班也在逐漸變的頻繁，但似乎正真的工作效率卻沒有明顯提升。即便是引入了所謂的敏捷管理，用了敏捷管理軟件，但管理的思維模式仍然沒有改變。這就導(dǎo)致了團(tuán)隊(duì)很辛苦，但大家的滿足感和成就感并沒有顯著滿足 ，工作效率也并沒有顯著提升。

數(shù)字化產(chǎn)品的團(tuán)隊(duì)感覺 ，不像是知識(shí)密集型，而是勞動(dòng)密集型。銀行數(shù)字化產(chǎn)品管理模式比較傳統(tǒng)是銀行數(shù)字化發(fā)展面臨的問題。

3. 銀行數(shù)字化產(chǎn)品發(fā)展缺少?gòu)?fù)合型人才

以前上初中的時(shí)候，有一道政治題非常深刻，“國(guó)與國(guó)之間的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才競(jìng)爭(zhēng)”。對(duì)于企業(yè)來(lái)講，同樣如此。企業(yè)與企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，歸根到底仍然也是人才的競(jìng)爭(zhēng)。

傳統(tǒng)銀行，尤其是一些大行，更偏向于校園招聘。而校園招聘，往往都是某一專業(yè)領(lǐng)域的學(xué)生，例如，招業(yè)務(wù)崗一般會(huì)偏重于金融工程、國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易、會(huì)計(jì)學(xué)、管理學(xué)這類的專業(yè)，招技術(shù)崗一般是計(jì)算機(jī)或是軟件相關(guān)學(xué)科的學(xué)生。

受制于體制因素，往往不會(huì)跨專業(yè)，因?yàn)樵谠O(shè)立招聘要求之初，就限定了崗位與專業(yè)，往往不會(huì)要求金融工程專業(yè)崗位招聘一個(gè)學(xué)計(jì)算機(jī)的，即便是你雖然是計(jì)算機(jī)專業(yè)，但非常精通金融工程。而銀行數(shù)字化產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計(jì)，其實(shí)不僅僅需要某個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)人才，更需要掌握多個(gè)領(lǐng)域知識(shí)的跨界人才，懂技術(shù)、知業(yè)務(wù) 、會(huì)管理，才能站在更高的格局去設(shè)計(jì)數(shù)字化產(chǎn)品。

而傳統(tǒng)銀行制度，社會(huì)招聘人才，往往需要向總行去申請(qǐng)編制，招聘周期長(zhǎng)，招聘流程復(fù)雜，真的的人才每家企業(yè)都想要，是要靠爭(zhēng)分奪秒的去搶，然而銀行招聘的靈活性同知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，明顯不具備這種優(yōu)勢(shì)。

這也是為什么銀行在數(shù)字化發(fā)展，信息化建設(shè)方面，都在設(shè)立自己的科技子公司。招聘的靈活性問題雖然看似已經(jīng)解決，可以通過社會(huì)招聘解決發(fā)展所需的人才不足問題，但是仍然面臨著另一個(gè)問題。

多數(shù)銀行認(rèn)為銀行數(shù)字化就是互聯(lián)網(wǎng)化，所以會(huì)更多的去從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)招聘人才， 但金融其實(shí)是一個(gè)門檻很高的行業(yè)，很多互聯(lián)網(wǎng)人其實(shí)是不懂銀行業(yè)務(wù)的，甚至沒有一點(diǎn)金融背景。這就導(dǎo)致了設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，總是停留在很表面的層次，UI（User Interface，用戶界面）好不好看，UE（User Experience，用戶體驗(yàn)）怎么樣，產(chǎn)品功能雖然是展示出來(lái)了但不清楚更深層級(jí)的產(chǎn)品邏輯和用到的金融知識(shí)，這就導(dǎo)致了會(huì)留下很多產(chǎn)品隱患也就是我們常說(shuō)的“坑”。

前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融剛流行起來(lái)時(shí)，誕生了很多P2P公司，當(dāng)時(shí)相當(dāng)多家的CEO卻很年輕，而且是學(xué)什么專業(yè)都有，當(dāng)時(shí)就覺得不靠譜，缺少對(duì)金融起碼的敬畏，到之后的這些P2P公司的跑路也就不足為奇了。

如何能真正從金融用戶視角出發(fā)，借助于專業(yè)的金融知識(shí) 設(shè)計(jì)專業(yè)的金融產(chǎn)品，真正解決用戶的實(shí)際問題，打造真正的銀行數(shù)字化產(chǎn)品，這才是銀行數(shù)字化發(fā)展的初衷。因此需要有可以依靠專業(yè)金融知識(shí)并結(jié)合專業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)去設(shè)計(jì)數(shù)字化金融產(chǎn)品，并能通過卓越的管理使之落地的復(fù)合型人才。銀行數(shù)字化產(chǎn)品發(fā)展缺少?gòu)?fù)合型人才這也恰似銀行數(shù)字化發(fā)展面臨的問題。

04 銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展對(duì)策

Bank4.0時(shí)代，我們要回到 ” 第一原理 ” 思考。在現(xiàn)實(shí)生活中，面對(duì)某些實(shí)際存在的問題，抱怨和吐槽的人很多，但真正能提出解決方案的人卻很少。發(fā)現(xiàn)問題容易，能提供解決方法卻很難。而我們提出問題、分析問題的最根本目的是要去解決問題。

既然我們已經(jīng)知道了問題所在，接下來(lái)就需要對(duì)癥下藥，思考銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展對(duì)策有哪些。

亞里士多德提出了 ” 第一原理 “理論，簡(jiǎn)而言之就是一個(gè)最基本的命題或假設(shè)，不能被省略、不能被刪除也不能被違背。我們?cè)贐ank4.0時(shí)代的 ” 第一原理 “，就是回到金融服務(wù)本質(zhì)，了解客戶真正需求，銀行產(chǎn)品數(shù)字化的發(fā)展，也是圍繞 ” 第一原理 “展開。

很顯然，Bank4.0時(shí)代的銀行數(shù)字化產(chǎn)品會(huì)有如下場(chǎng)景：可以隨時(shí)對(duì)著家里的智能音箱聲音支付下單完成購(gòu)物；你到了一家汽車4S店，試乘試駕完成之后你所佩戴的智能眼鏡，會(huì)給出你購(gòu)買建議，如果你需要購(gòu)買這輛車，會(huì)給出你專業(yè)的金融方案。

要想滿足Bank4.0時(shí)代的客戶需求，依賴于卓越的銀行數(shù)字化金融產(chǎn)品。銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展對(duì)策，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

1. 構(gòu)建數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式

在傳統(tǒng)的項(xiàng)目管理理論中，將矩陣型組織分為弱矩陣、平衡型矩陣和強(qiáng)矩陣。目前大多數(shù)銀行的項(xiàng)目實(shí)施其組織結(jié)構(gòu)也常見于矩陣型。結(jié)合目前銀行數(shù)字化產(chǎn)品實(shí)施，以及與IT研發(fā)之間的聯(lián)系，常見于如下結(jié)構(gòu)。

產(chǎn)品加系統(tǒng)開發(fā)團(tuán)隊(duì)的模式，是傳統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)和互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)模式相結(jié)合的產(chǎn)物。銀行單個(gè)系統(tǒng)往往都比較龐大，比較“重”，而在Bank3.0時(shí)代，銀行又在向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，由原來(lái)的需求分析師，變成了產(chǎn)品經(jīng)理的角色。

但大部分產(chǎn)品經(jīng)理，做的仍然是原來(lái)需求分析師的工作，產(chǎn)品的需求，往往也是來(lái)自于業(yè)務(wù)，產(chǎn)品經(jīng)理的功能也僅是業(yè)務(wù)需求和技術(shù)實(shí)現(xiàn)相聯(lián)連的紐帶。管理模式上，仍然是傳統(tǒng)的項(xiàng)目管理方式。傳統(tǒng)項(xiàng)目這種模式?jīng)]問題，因?yàn)楫吘广y行的系統(tǒng)都很大，牽一發(fā)而動(dòng)全身。而在Bank4.0時(shí)代，就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足銀行數(shù)字化產(chǎn)品的需要。

由于產(chǎn)品經(jīng)理是跟著產(chǎn)品線走，而產(chǎn)品線往往又跨多個(gè)系統(tǒng)，相信大家實(shí)際工作中會(huì)發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品和不同業(yè)務(wù)聊完需求后，編寫了PRD（Product Requirements Document，產(chǎn)品需求文檔）,需要需求評(píng)審，就需要把涉及系統(tǒng)的 A、B、C系統(tǒng)研發(fā)團(tuán)隊(duì)和測(cè)試都加入到需求評(píng)審會(huì)議中來(lái)，由于前期研發(fā)也并不知道需求大小和分工，往往都是全員參加后，再由技術(shù)經(jīng)理或是PMO進(jìn)行開發(fā)資源分配。

之后，第2個(gè)產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)的產(chǎn)品線的也需要需求評(píng)審，這樣的過程還要再經(jīng)歷一次，同樣，還有產(chǎn)品經(jīng)理3，產(chǎn)品經(jīng)理4…..需求評(píng)審?fù)瓿?，不同團(tuán)隊(duì)進(jìn)行技術(shù)設(shè)計(jì)，測(cè)試團(tuán)隊(duì)分配測(cè)試任務(wù)，之后的設(shè)計(jì)評(píng)審和測(cè)試用例評(píng)審又要分別進(jìn)行一次溝通會(huì)議。這是相當(dāng)耗費(fèi)時(shí)間的。

社會(huì)心理學(xué)上有個(gè)150法則，簡(jiǎn)而言之就是當(dāng)一個(gè)組織的規(guī)模超過150人時(shí)，組織成員之間的溝通就開始存在問題，層級(jí)之間的界限開始嚴(yán)格。

所以，以上這種模式除了溝通成本高效率低以外，還有個(gè)問題就是整個(gè)產(chǎn)品條線的產(chǎn)品是否能順利上線，要取決于涉及的所有系統(tǒng)是否都能排上期。很有可能，系統(tǒng)A團(tuán)隊(duì)和系統(tǒng)B團(tuán)隊(duì)開發(fā)任務(wù)排期后，涉及的系統(tǒng)C沒有排上，出現(xiàn)木桶效應(yīng)，不能滿足Bank4.0時(shí)代快速高效的需求。因此，我們要構(gòu)建數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式，如下圖所示。

產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)整個(gè)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)，為產(chǎn)品結(jié)果負(fù)責(zé)。由之前的大系統(tǒng)，拆解為各種微系統(tǒng)，作為一種服務(wù)資源供產(chǎn)品條線進(jìn)行使用，而核心系統(tǒng)研發(fā)團(tuán)隊(duì)僅需要考慮系統(tǒng)性能以及通過各種技術(shù)創(chuàng)新為各產(chǎn)品條線提供更好的資源服務(wù)支持。

沒有PMO，也沒有項(xiàng)目經(jīng)理。這樣的組織結(jié)構(gòu)和管理模式優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品經(jīng)理，并不僅僅負(fù)責(zé)編寫PRD，更多要，要負(fù)責(zé)產(chǎn)品進(jìn)度管理，為結(jié)果負(fù)責(zé)，同樣也要負(fù)責(zé)自己所負(fù)責(zé)產(chǎn)品的推廣和運(yùn)營(yíng)，看數(shù)據(jù)看政策看趨勢(shì)，每個(gè)產(chǎn)品條線的團(tuán)隊(duì)就像是一個(gè)個(gè)小型的創(chuàng)業(yè)公司，產(chǎn)品經(jīng)理就是這個(gè)創(chuàng)業(yè)公司的CEO。

由于資源是固定歸每個(gè)產(chǎn)品條線的產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé) ，資源可以得到有效保證，可以滿足Bank4.0時(shí)代 數(shù)字化產(chǎn)品高頻次的迭代需求。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中數(shù)字化做的不錯(cuò)的是阿里巴巴，旗下天貓的效能目標(biāo)是“211”，也就是 2 周交付周期、1 周開發(fā)周期以及 1 小時(shí)發(fā)布時(shí)長(zhǎng)。對(duì)于一些更加敏捷的產(chǎn)品，可能還會(huì)加快到每周一個(gè)版本。而銀行新的這種數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式，也完全可以達(dá)到這樣的效能目標(biāo)。

總體而言銀行傳統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)和管理模式，像是集團(tuán)軍在作戰(zhàn)，數(shù)字化的組織結(jié)構(gòu)和管理模式更像是特種兵作戰(zhàn)，小規(guī)模，高機(jī)動(dòng)性，敏捷高效。

2. 打造真正服務(wù)于客戶的銀行數(shù)字化產(chǎn)品

Bank4.0時(shí)代銀行產(chǎn)品數(shù)字發(fā)展，需要打造真正能服務(wù)于客戶的銀行數(shù)字化產(chǎn)品。數(shù)字化產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)，不是簡(jiǎn)單的把線下流程搬到線上實(shí)現(xiàn)線上化之后就是數(shù)字化。

之前申請(qǐng)過某家商業(yè)銀行的信用卡，營(yíng)銷人員說(shuō)是只要掃描二維碼，全程就可以在線申辦，結(jié)果填寫完成之后，又說(shuō)是要線下面簽，好吧，面簽就面簽，再信任一次，之后信用卡申請(qǐng)還是被拒了，說(shuō)是申請(qǐng)資料缺少營(yíng)銷人員和我在我辦工職場(chǎng)的合影。

申請(qǐng)一個(gè)信用卡而已，征信查過了，公積金信息查過了，學(xué)歷信息查過了，對(duì)于銀行而言已經(jīng)拿到了用戶申請(qǐng)信用卡的所有信息，KYC（Know your customer，了解你的客戶）也沒有問題，但就是這么一個(gè)流程，已經(jīng)不是客戶體驗(yàn)非常差的問題，而是對(duì)客戶造成了騷擾。

所以，我就把這家銀行拉黑了，以后再也不和這家銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)，在以后和其他人聊起這家銀行，也肯定不會(huì)給予很高的評(píng)價(jià)。這明顯不是Bank4.0銀行產(chǎn)品的風(fēng)格。

同樣，Bank4.0時(shí)代數(shù)字化產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)，也不是簡(jiǎn)單的利用所謂的大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷后，一次次對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷騷擾。銀行的精準(zhǔn)化與高效化運(yùn)營(yíng)，絕不是以騷擾客戶為前提。我們也經(jīng)常見到客戶在銀行貸款申請(qǐng)頁(yè)面剛通過手機(jī)號(hào)和驗(yàn)證碼輸入完成注冊(cè)成功，貸款的營(yíng)銷電話就打了過來(lái)。

我們看似流程似乎很高效，但這樣的行為給客戶留下非常不好的印象，如果是我遇到這種情況，即便是有貸款的需求，也沒有了貸款想法，任何生意的達(dá)成，往往是出于彼此信任。銀行數(shù)字化要做的就是默默陪伴不騷擾，當(dāng)客戶需要時(shí)可以第一時(shí)間出現(xiàn)。靜水深流，潤(rùn)物無(wú)聲。

目前國(guó)內(nèi)銀行數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新方面還有所欠缺。我為大家舉一些國(guó)外銀行的產(chǎn)品案例，希望可以拋磚引玉。DSK Bank是將金融產(chǎn)品游戲化來(lái)吸引年輕的客群，客戶可以在應(yīng)用上通過設(shè)定儲(chǔ)蓄目標(biāo)以及了解銀行產(chǎn)品賺取積分，然后用積分可以兌換各種賽事或是音樂會(huì)的門票。

我們目前國(guó)內(nèi)銀行其實(shí)每家銀行都有自己的積分體系，但更多的都是集中于簽到賺積分，還是缺少了些新穎的玩法。像mBank，是將用戶體驗(yàn)做成了游戲，客戶在理財(cái)知識(shí)過程中賺取積分。日本的樂天銀行，其實(shí)是聚焦于購(gòu)物會(huì)員卡這個(gè)細(xì)分服務(wù)，依托于樂天超市，構(gòu)建了以個(gè)人客戶、個(gè)體業(yè)者和企業(yè)的賬戶體系，打造線上線下為一體的金融服務(wù)。

目前各銀行都在打造自己的賬戶體系，希望通過賬戶體系進(jìn)行服務(wù)與產(chǎn)品的聚合，實(shí)現(xiàn)“存、貸、匯、付、營(yíng)銷”基礎(chǔ)功能。同時(shí)打造自己的生態(tài)平臺(tái)。浦發(fā)銀行則是提供了API開放平臺(tái)，提供了網(wǎng)貸產(chǎn)品、集中代收付、跨境電商、個(gè)人II類賬戶管理以及公共繳費(fèi)的開放服務(wù)。

我個(gè)人覺得浦發(fā)銀行API Bank的產(chǎn)品模式適應(yīng)了Bank4.0的數(shù)字化產(chǎn)品的方向，接下來(lái)如果可以在生態(tài)體系建設(shè)上更進(jìn)一步的話，這種模式還是相當(dāng)不錯(cuò)的。

3. 完善復(fù)合人才吸納與培養(yǎng)機(jī)制包容并鼓勵(lì)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，給了每個(gè)人展示自己的機(jī)會(huì)，涌現(xiàn)出很多的偏才專才。當(dāng)年海爾集團(tuán)提倡的“人人是人才，賽馬不相馬”用人理念 ，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代表現(xiàn)的淋漓盡致?；蛟S一個(gè)人語(yǔ)數(shù)外成績(jī)很差但游戲打的好，仍然可以有屬于自己的一片天地。

當(dāng)然往期刊雜志社投稿只有符合編輯“口味”的文章才能發(fā)表到如今人人隨時(shí)隨地都可以在自媒體發(fā)表自己的文章表達(dá)自己的觀點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)給了人們極大的包容，真正展現(xiàn)出了百家爭(zhēng)鳴、百花齊放的景象。

Bank4.0時(shí)代，需要有能提出理解金融產(chǎn)品和模式新方法的創(chuàng)新者和變革者。這就需要銀行對(duì)外在人員招聘時(shí)，更多的去吸納復(fù)合型人才，對(duì)內(nèi)則是加強(qiáng)培養(yǎng)，通過交流實(shí)戰(zhàn)，建成各能獨(dú)當(dāng)一面的人才隊(duì)伍。做為一名產(chǎn)品經(jīng)理而言，我個(gè)人覺得產(chǎn)品經(jīng)理一定是不能“加班”的。

為啥這樣說(shuō)？從兩個(gè)方面講：

一個(gè)方面是產(chǎn)品經(jīng)理更多的需要的時(shí)接收新的知識(shí)，需要更多的思考去接觸外部事物，畢竟產(chǎn)品經(jīng)理僅僅是在寫PRD的話，未免過于基礎(chǔ)；

另一個(gè)方面是其實(shí)真正的產(chǎn)品經(jīng)理是沒有下班這么一說(shuō)的，自然也就不存在”加班“，因?yàn)楫a(chǎn)品經(jīng)理需要無(wú)時(shí)無(wú)刻去學(xué)習(xí)、去體驗(yàn)、去思考。銀行吸納復(fù)合型人才，也需要在企業(yè)形成一種文化，這種文化是好學(xué)、積極、包容，而不是鼓勵(lì)所謂的加班文化。

吸納并留住人才，形成合力，團(tuán)隊(duì)才會(huì)有凝聚力，才會(huì)為銀行創(chuàng)造價(jià)值。

目前關(guān)于銀行數(shù)字化相關(guān)的書籍也很多，談到銀行業(yè)務(wù)適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，談到銀行技術(shù)適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的，往往談到人相關(guān)的卻很少。而Bank4.0時(shí)代，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也好，技術(shù)轉(zhuǎn)型也好，都離不開人的參與。就像做科學(xué)實(shí)驗(yàn)一樣，一項(xiàng)偉大的發(fā)明往往要經(jīng)歷數(shù)以萬(wàn)計(jì)的失敗。銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展，需要?jiǎng)?chuàng)新，而創(chuàng)新不可能一次性成功，需要不斷探索與嘗試。

如果銀行的態(tài)度是決不允許失敗，那換來(lái)的結(jié)果是大家都循規(guī)蹈矩，墨守成規(guī)，因?yàn)榫S持現(xiàn)狀，短時(shí)間看來(lái)是最保險(xiǎn)的。當(dāng)然，由于銀行的特殊性，守法合規(guī)的底線是堅(jiān)決不能觸碰的，這是銀行數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新的前提。

05 總結(jié)

Bank4.0時(shí)代，銀行產(chǎn)品數(shù)字化最終如何發(fā)展，其實(shí)我們每個(gè)人其實(shí)都掌控不了這個(gè)趨勢(shì)。正如原招商銀行馬蔚華曾說(shuō)的，“不做公司業(yè)務(wù)，我們今天沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)，我們將來(lái)沒飯吃”。

而Bank4.0時(shí)代的銀行產(chǎn)品數(shù)字化，正是主要面向個(gè)人的銀行零售業(yè)務(wù)。未來(lái)終究會(huì)來(lái)，銀行躺著賺錢的日子也會(huì)一去不復(fù)返，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈。格拉德威爾在其《引爆點(diǎn)》書中提出的“流行三法則”：個(gè)別人物法則、附著力因素法則和環(huán)境威力法則。同樣也適用于Bank4.0時(shí)代。

就像當(dāng)年的網(wǎng)購(gòu)一樣，剛出來(lái)時(shí)大家并不怎么太關(guān)注，但發(fā)展到如今的這種規(guī)模，仿佛就是一夜之間。近些年發(fā)展壯大的頭條，最近的直播帶貨，在線會(huì)議，仿佛突然之間進(jìn)入人門的視野，變成了“潮流”。而Bank4.0的“潮流”一定也會(huì)在未來(lái)的某一天突然“引爆”。

我們?nèi)祟悘脑?、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、商業(yè)社會(huì)的不斷演進(jìn)，到了如今的信息社會(huì)，數(shù)字化和我們每個(gè)人息息相關(guān)。銀行作為整個(gè)社會(huì)的基礎(chǔ)設(shè)施，其產(chǎn)品數(shù)字化的發(fā)展，帶給我們的生活一定是顛覆性的。目前各銀行網(wǎng)點(diǎn)也在進(jìn)行“四化”的轉(zhuǎn)型，即“營(yíng)銷定位差異化”、“網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)規(guī)范化”、“運(yùn)營(yíng)管理標(biāo)準(zhǔn)化”、“服務(wù)營(yíng)銷個(gè)性化”。

隨著Bank4.0時(shí)代銀行產(chǎn)品數(shù)字化發(fā)展，銀行網(wǎng)轉(zhuǎn)型的最終結(jié)果，不是“四化”，而是消亡。銀行會(huì)變成一家快餐廳，一家咖啡館，一家汽車4S店，一家大賣場(chǎng)，一家主題公園或者是一家?？漆t(yī)院，正如同Bank4.0所描述的Banking Everywhere, Never at a Bank。

作者：王佳亮，中國(guó)計(jì)算機(jī)學(xué)會(huì)（CCF）會(huì)員。微信公眾號(hào)：佳佳原創(chuàng)

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