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本文主要是對(duì)比招行、微眾、錢大、京東的理財(cái)模塊，找出在流程、界面設(shè)計(jì)的優(yōu)、缺點(diǎn)，不是為了分出誰優(yōu)誰劣，在此基礎(chǔ)上找到開發(fā)一款理財(cái)App的一些思路。

經(jīng)過多方調(diào)研和行業(yè)權(quán)威機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：截至2016年底，中國理財(cái)市場(chǎng)總規(guī)模已達(dá)百萬億元，同比增長速度超過20%。

其中，銀行業(yè)理財(cái)規(guī)模近30萬億元，占據(jù)市場(chǎng)最高份額；信托、證券、保險(xiǎn)行業(yè)的理財(cái)規(guī)模也均在15萬億以上；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模發(fā)展速度最快，2013~2016年三年間市場(chǎng)規(guī)模由3,853億激增到2.6萬億元，預(yù)計(jì)到2020年將達(dá)到16.7萬億元。

（胡潤研究院?來自：胡潤百富）

從4月份的這份報(bào)告可以看出：理財(cái)規(guī)模在過去5年產(chǎn)生了巨大的增長，特別是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在未來還會(huì)有不小的增幅。

為了更方便的抓住這塊巨大的市場(chǎng)、提升自身的競爭力、獲取優(yōu)質(zhì)客戶，各類金融機(jī)構(gòu)、平臺(tái)也紛紛加強(qiáng)、新增線上金融渠道，其中最重要的自然就是含理財(cái)功能的手機(jī)App了。

分析目的

由于標(biāo)題所列4款比較有代表性產(chǎn)品中有些提供的是綜合類金融服務(wù)，本文的目的主要是對(duì)比它們的理財(cái)模塊，找出在流程、界面設(shè)計(jì)的優(yōu)、缺點(diǎn)，不是為了分出誰優(yōu)誰劣，在此基礎(chǔ)上找到開發(fā)一款理財(cái)App的一些思路。

App選擇

1. 選擇對(duì)象

簡單來說，可以將市面上涉及的理財(cái)App分為銀行系、非銀系兩大類。進(jìn)一步細(xì)分的話，前者主要包括傳統(tǒng)銀行、新興的民營銀行，后者主要是指互金平臺(tái)（大型集團(tuán)下屬子公司、廣大P2P平臺(tái)）、基金、券商、保險(xiǎn)理財(cái)平臺(tái)。

從這中間挑選了如下4款A(yù)pp進(jìn)行下比較：

2. 篩選理由

4家平臺(tái)的背景都很雄厚，這個(gè)層面基本不存在太大的風(fēng)險(xiǎn)。其中，作為傳統(tǒng)銀行中走在互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)前列的招商銀行，一年多前就推出了“摩羯智投”，雖然這個(gè)目前只針對(duì)基金類產(chǎn)品，但也看出了對(duì)于國內(nèi)龐大理財(cái)市場(chǎng)的肯定和重視。

近些年比較火的民營銀行概念，雖然目前都已回歸理智，但做出“微粒貸”產(chǎn)品的微眾銀行在理財(cái)這塊也是相對(duì)比較好的。

互金概念下的產(chǎn)品很多，這里挑選了銀銀平臺(tái)基礎(chǔ)上發(fā)展的錢大掌柜和京東集團(tuán)獨(dú)立出去的京東金融，兩者都依賴原有的平臺(tái)，獲取了不少流量，同時(shí)也提供了種類較多的理財(cái)服務(wù)。

競品對(duì)比

1. 競品定位

（1）總體對(duì)比

（2）活躍用戶數(shù)據(jù)比較

1）性別分布

總的特點(diǎn)一目了然：男性用戶更多。往前查詢了一年的數(shù)據(jù)，均是如此，說明在男性用戶還是更熱衷于財(cái)富增值。

2）年齡分布

微眾主要靠QQ、微信導(dǎo)流，所以年輕一代占比相對(duì)是最高的，其他3家數(shù)據(jù)差別不大。

3）地域分布

本圖可以很直觀的看出來：在三線及以下的城市，互聯(lián)網(wǎng)背景強(qiáng)的產(chǎn)品依舊有不少的客戶，而招商銀行的這部分客戶加起來也沒超過10%，從上節(jié)表格中的客戶群體也不難推出這個(gè)結(jié)果，因?yàn)榇祟惓鞘谢臼菦]有招行網(wǎng)點(diǎn)的。

錢大掌柜之所以有很多3,4線客戶，也是跟它自身有許多中小合作銀行有關(guān)。

4）消費(fèi)能力

按照易觀對(duì)于消費(fèi)能力的解釋：在所選時(shí)間段內(nèi)，APP的用戶的收入分布（通過用戶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)能力TGI劃分）。

• 高消費(fèi)能力： 是指在一定時(shí)間周期內(nèi)有顯著的投資性及固定資產(chǎn)消費(fèi)偏向的人群（如：房產(chǎn)、汽車、投資理財(cái)、奢侈品等）。
• 中高消費(fèi)能力：是指在一定時(shí)間周期內(nèi)有一定的投資性、高端商旅消費(fèi)偏向的人群（如：投資理財(cái)、高端酒店、航空服務(wù)、旅游等）。
• 中消費(fèi)能力：是指在一定時(shí)間周期內(nèi)有較強(qiáng)的日常消費(fèi)偏向的人群（如：網(wǎng)上購物、生活服務(wù)、出行等）。
• 中低消費(fèi)能力：是指在一定時(shí)間周期內(nèi)有著一定的日常消費(fèi)偏向的人群（如：網(wǎng)上購物、生活服務(wù)、出行等）。
• 低消費(fèi)能力：是指在一定時(shí)間周期內(nèi)無顯著消費(fèi)偏向的人群。

按照這個(gè)說明，就感覺這張圖有問題了：微眾、錢大上面的中消費(fèi)能力及以下的占比比預(yù)想中的要高太多。不論是前者的嘿we購，還是后者的錢大影院等，都不太可能占到這個(gè)比例。

2. 結(jié)構(gòu)分析

4家產(chǎn)品中與理財(cái)相關(guān)的結(jié)構(gòu)分別如下：

（1）招商銀行

特點(diǎn)：從首頁和底部Tab提供理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)主要入口，首頁內(nèi)容不多，拉到底還能發(fā)現(xiàn)小彩蛋——下拉跳轉(zhuǎn)。

另外，朝朝盈作為僅在手機(jī)端提供的活期產(chǎn)品，只出現(xiàn)在九宮格中，并沒有著重去推薦，考慮到目前的千億規(guī)模，也屬于合理的設(shè)計(jì)。

（2）微眾銀行

特點(diǎn)：不同于傳統(tǒng)銀行App，業(yè)務(wù)種類較為單一，整體側(cè)重于理財(cái)產(chǎn)品。從分類上，將風(fēng)險(xiǎn)較低、固收的產(chǎn)品歸類為“理財(cái)”，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、非固收的歸類為“投資”，這一點(diǎn)與其他App的區(qū)別較大。

（3）錢大掌柜

特點(diǎn)：主打金融超市概念，產(chǎn)品種類很多，幾乎每個(gè)入口都可以看到“理財(cái)超市”、“基金超市”這類功能。

雖然“掌柜錢包”作為一級(jí)入口，但是其主頁面依舊有一半以上布局了其他產(chǎn)品，并且還有莫名的留白，整體App從布局到色彩搭配還有較大的優(yōu)化空間。

（4）京東金融

特點(diǎn)：理財(cái)入口默認(rèn)為首頁第一個(gè)頂部Tab，主體部分按照一定規(guī)則（目測(cè)是推薦度、使用頻次、風(fēng)險(xiǎn)）依次排列各類別產(chǎn)品。理財(cái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的必備模塊，與白條、借錢比重一致，設(shè)計(jì)上并沒有特別向這塊傾斜。

流程體驗(yàn)

我們以在4款A(yù)pp上購買同種類型的理財(cái)（各自代表性的貨幣性基金）為例，來體驗(yàn)下每一家的流程；

1. 購買流程圖

2. 購買流程分析

主要流程上基本一致，老用戶在5步以內(nèi)就能完成購買操作。差別主要在一些細(xì)節(jié)處理上：

• 招商銀行：在“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”這個(gè)步驟上，客戶可以選擇“繼續(xù)購買”，減少了在此環(huán)節(jié)上的客戶流失，不過不知道合規(guī)層面是如何解釋的。
• 微眾銀行：選擇“轉(zhuǎn)入”后，如果客戶之前未登錄，此時(shí)聯(lián)動(dòng)登錄后，可以發(fā)現(xiàn)：并不是預(yù)想中的繼續(xù)上一步操作，而是直接跳轉(zhuǎn)到了主頁，用戶需要重復(fù)之前操作。相比之下，其他3款A(yù)pp均符合此預(yù)期，此處體驗(yàn)較差。
• 錢大掌柜：在進(jìn)入“掌柜錢包”頁面的時(shí)候?qū)Φ卿洜顟B(tài)進(jìn)行判斷，對(duì)于未登錄的客戶，直接顯示“登錄”按鈕，而不是在“轉(zhuǎn)入”操作時(shí)觸發(fā)檢查。
• 京東金融：支付時(shí)需要依賴短信，如果由于各類原因（短信平臺(tái)故障、欠費(fèi)等）收不到短信的話，客戶很有可能放棄本次交易。

理財(cái)功能對(duì)比

接下來，著重就理財(cái)功能的功能特點(diǎn)來進(jìn)行對(duì)比分析。

下面這份表格，主要從客戶尋找、挑選、購買、查詢、贖回理財(cái)產(chǎn)品這一整套操作流程來對(duì)比各款產(chǎn)品的表現(xiàn)：

• 紅底：與其他家比較或者設(shè)計(jì)本身相對(duì)做得不太好。
• 綠底：與其他家比較或者設(shè)計(jì)本身做得更合理。
• 黃底：有疑問。
• 橙色字體：待討論。

首先，我們看下4款產(chǎn)品的相同點(diǎn)。

從上表可以看出來：每一家都有提供專門的理財(cái)入口，讓客戶能夠很直接、方便的找到各類理財(cái)產(chǎn)品。另外，在產(chǎn)品的選擇上，也都提供了熱門、明星產(chǎn)品，減少客戶的挑選時(shí)間。

如果專業(yè)程度較高、需求較為明確的客戶，也可以通過相應(yīng)的篩選功能進(jìn)行更精細(xì)化的查找，對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的各項(xiàng)信息都很完整，合規(guī)。

接下來，我們按照上面提到的操作流程來體驗(yàn)下各家產(chǎn)品。

1. 尋找

設(shè)計(jì)：簡單來說，招行進(jìn)入理財(cái)?shù)娜肟谙鄬?duì)最多，而京東金融則只有首頁。微眾的理財(cái)頁有些功能重復(fù)，存款產(chǎn)品占用較多空間導(dǎo)致精選的理財(cái)產(chǎn)品并不能在一屏中展示。

體驗(yàn)：錢大掌柜的頁面配色很多，“金融超市”頁面沒有層次感區(qū)分，就是一個(gè)大的九宮格，所有的圖標(biāo)依次排在頁面上就像記流水賬。之后如果有新增功能，是不是就這么一直往后排下去呢？

2. 挑選

設(shè)計(jì)：由于排序、篩選的可選項(xiàng)較多，錢大掌柜使用了大面積的彈出框，整體沒有另外3家簡潔。

體驗(yàn)：在基金的篩選上，招商銀行表現(xiàn)得更為專業(yè)，可以按照題材進(jìn)行過濾，但是基金公司的選擇方式聊勝于無。錢大掌柜提供了語音搜索的功能，算是一個(gè)小驚喜。

3. 購買

設(shè)計(jì)：基本相同，主頁面是對(duì)產(chǎn)品介紹，操作按鈕固定在屏幕底部，支付時(shí)為彈窗。

體驗(yàn)：招商銀行沒有像其他3家一樣提供收益試算功能，而這個(gè)功能能讓用戶對(duì)收益有更直觀的認(rèn)識(shí)，可以補(bǔ)上。另外，它在金額輸入時(shí)并沒有提供數(shù)字鍵盤，而是一般輸入法鍵盤，體驗(yàn)低于預(yù)期。

京東金融不同產(chǎn)品的體驗(yàn)則很不統(tǒng)一，無法吐槽。支付環(huán)節(jié)上，只有京東提供了指紋支付（部分場(chǎng)景）。有2家支持自動(dòng)提交，其它2家則還需用戶進(jìn)行“二次確認(rèn)”。前者當(dāng)然更為快捷，而后者給用戶提供了一次“反悔”的機(jī)會(huì)。孰好孰壞，可能要訴諸于場(chǎng)景了。

4. 查詢

設(shè)計(jì)：招行、微眾和京東金融的總資產(chǎn)、收益在首頁都能看到，并且都用強(qiáng)背景色突出。

體驗(yàn)：京東金融的資產(chǎn)圖形化展示入口在資產(chǎn)總覽頁的底部，整體處于第二屏。在一開始還沒有發(fā)現(xiàn)這個(gè)入口，以為缺失了這塊內(nèi)容，所以如果移動(dòng)到上面藍(lán)色部分（空白部分還比較多），個(gè)人覺得會(huì)更為直觀。

5. 贖回

設(shè)計(jì)：招行、錢大和京東金融都有通過顏色對(duì)按鈕進(jìn)行區(qū)分，而微眾沒有這種處理。

體驗(yàn)：只有微眾不支持一鍵全部贖回，猜測(cè)是故意設(shè)置障礙，減少全贖的可能性。

6. 其它疑問

（1）招商銀行

在操作朝朝盈的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出時(shí)，并不需要任何密碼，就可以直接完成操作。雖然確實(shí)很方便，但是一直沒有想明白這么做的原因，不論從產(chǎn)品歸屬、資金流的控制上，都不足以成為不需要密碼的理由。

如圖：

總結(jié)

以上我們從用戶體驗(yàn)的角度來對(duì)4款產(chǎn)品進(jìn)行了分析，整體來說，理財(cái)功能都能滿足絕大部分客戶的需求，可以進(jìn)行方便、快捷的選擇和購買，隨時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)的查看，整體的差距并不是特別大。

在細(xì)節(jié)上，各家都有或多或少的可以優(yōu)化的部分。未來的理財(cái)市場(chǎng)依然巨大，除了用收益吸引客戶，也要從整體體驗(yàn)上提供更多的便利，留住客戶，所以更多的需要在細(xì)節(jié)地方下功夫。

1. 招商銀行

作為傳統(tǒng)銀行，技術(shù)、體驗(yàn)一般都走在很多同業(yè)的前面，但由于各種原因，App一般也會(huì)越做越大，越來越復(fù)雜。

（1）應(yīng)用瘦身：絕大部分用戶最常用的功能無外乎是查賬、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化應(yīng)該圍繞這些展開，這一點(diǎn)從最近的版本更新也能側(cè)面印證這一點(diǎn)。

然后我們進(jìn)入底部“參考”，這里面的回復(fù)、關(guān)注與招行龐大的客戶群體比起來真的可以說寥寥無幾，再結(jié)合應(yīng)用商店部分用戶的評(píng)價(jià)，完全可以考慮將這部分功能與“生活”合并，同時(shí)精簡很多無關(guān)內(nèi)容。

（2）優(yōu)化細(xì)節(jié)體驗(yàn)：例如：上面提到的金額輸入時(shí)提供數(shù)字鍵盤，首頁九宮格支持自定義設(shè)置。

2. 微眾銀行

新興互聯(lián)網(wǎng)銀行，目前App整體功能不復(fù)雜，界面清新活潑，配色符合互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)格?，F(xiàn)階段應(yīng)該更注重打磨產(chǎn)品。

（1）提升產(chǎn)品穩(wěn)定性：很多次都有產(chǎn)品內(nèi)部的強(qiáng)升，最近出現(xiàn)了一大波負(fù)面評(píng)價(jià)。

對(duì)于流動(dòng)性很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)用戶，這個(gè)需要引起重視。

（2）保持用戶使用過程中的流暢性：登錄后的跳轉(zhuǎn)需要符合用戶預(yù)期，避免重復(fù)操作。

3. 錢大掌柜

錢大掌柜是基于原來銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶上升級(jí)出來，從05年開始也有13年了。時(shí)間夠長，背景不差，理財(cái)產(chǎn)品也多，可是產(chǎn)品本身知名度、活躍用戶還不如剛出來微眾銀行。

• 加強(qiáng)產(chǎn)品運(yùn)營：充分發(fā)揮平臺(tái)連接的特色，加強(qiáng)品牌建設(shè)推廣；
• 提升產(chǎn)品體驗(yàn)：從筆者體驗(yàn)來說，同樣的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，頁面加載時(shí)更容易出現(xiàn)進(jìn)度條；從用戶評(píng)論來看，產(chǎn)品自身穩(wěn)定程度也有待加強(qiáng)；
• 優(yōu)化界面設(shè)計(jì)：“一個(gè)界面中出現(xiàn)3種左右的配色是相對(duì)比較容易把控的，如果超過3種以上的配色，是非常考驗(yàn)設(shè)計(jì)師功底的，如果顏色的處理不到位就會(huì)出現(xiàn)五彩斑斕的“視覺盛宴”?！保ňW(wǎng)易UEDC）；特別是“金融超市”頁面顏色太多、平鋪式布局很難讓人看到重點(diǎn)。

4. 京東金融

京東金融作為典型的互金公司，活躍用戶足夠多，設(shè)計(jì)也是很炫，有各類浮動(dòng)按鈕，從側(cè)面也造成了體驗(yàn)上的不一致，還有某些活動(dòng)頁面的卡頓。

• 應(yīng)用瘦身：這一點(diǎn)跟招行有點(diǎn)類似，金融App本身的社交場(chǎng)景很弱，“談錢”這個(gè)選項(xiàng)卡出現(xiàn)很生硬。里面閱讀、點(diǎn)贊最多的都是些八卦新聞，幾乎沒有什么營養(yǎng)；
• 提升產(chǎn)品體驗(yàn)：盡量不要做“非主流”的設(shè)計(jì)，比如驗(yàn)證碼很少應(yīng)用到支付環(huán)節(jié)。

延伸

最后，我們做些適當(dāng)延伸。當(dāng)在設(shè)計(jì)一款理財(cái)類App的時(shí)候，可以參考這些成熟產(chǎn)品，找到大致的思路，不至于毫無頭緒：

1. 結(jié)構(gòu)

我們主要采用底部選項(xiàng)卡來區(qū)分主體功能，每個(gè)選項(xiàng)卡都有明確的作用，避免引起誤解，并且不能偏離金融產(chǎn)品的正常軌道。

主體結(jié)構(gòu)如：

2. 功能

主要如圖所示：

3. 設(shè)計(jì)

• 流程上避免出現(xiàn)不符合預(yù)期的跳轉(zhuǎn)，提供合理的快捷操作（例如：返回首頁）。
• 層次感分明，適度突出重點(diǎn)信息（客戶關(guān)心的操作、收益信息等），正確引導(dǎo)客戶操作。
• 色彩簡明，適配公司logo、文化，不要過于花哨。

PS：由于各方面原因，有些地方的體驗(yàn)不一定完整，若有不足之處，歡迎交流、批評(píng)指正！

本文由@ 盜不留蘅 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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