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編輯導(dǎo)語：在這個互聯(lián)網(wǎng)+時代，各行各業(yè)都在與互聯(lián)網(wǎng)接軌，不少業(yè)務(wù)也從線下轉(zhuǎn)移到了線上。對于銀行業(yè)來說，也是如此，于是出現(xiàn)了越來越多的銀行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理。本文作者通過總結(jié)自己的兩年工作經(jīng)驗，為我們繪制了一份銀行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理的能力地圖。

廣漂7年，而立之年回家鄉(xiāng)發(fā)展，任職于長沙一家新興民營銀行。本文記錄我2年銀行產(chǎn)品經(jīng)理的工作感悟，聊聊我在銀行做產(chǎn)品。

隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的席卷，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛被互聯(lián)網(wǎng)改造，銀行業(yè)自然也不能“幸免”。大潮之下，銀行傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)理也受到了互聯(lián)網(wǎng)的影響。

今天就來跟大家聊聊，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行的產(chǎn)品經(jīng)理發(fā)生了什么變化？跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理又有什么不同。

一、銀行產(chǎn)品經(jīng)理的變遷

1. 銀行產(chǎn)品的本質(zhì)

普通大眾由于金融知識的缺失，往往覺得銀行的產(chǎn)品很難理解。拋開那些生澀的金融專業(yè)名詞，銀行提供的服務(wù)其實就是存、貸、匯三種。

1）存

就是存款，你把錢存到銀行，銀行要支付給你利息，比如活期存款、定期存款、大額存單等。

2）貸

就是貸款，就是銀行把錢借給你，你支付利息，然后到期歸還本金，車貸、房貸、消費貸、信用卡等都屬于貸款業(yè)務(wù)。

3）匯

就是匯款，即把錢從A的賬戶匯入B的賬戶，在銀行也叫支付結(jié)算。

“匯”本質(zhì)上屬于銀行提供的賬戶服務(wù)，匯的雙方都在銀行有一個賬戶，比如你給老婆轉(zhuǎn)賬1萬塊，就是把你賬戶的錢減少1萬，然后你老婆賬戶的錢增加1萬，這筆轉(zhuǎn)賬就算完成了，并沒有錢實際流動。

以上就是銀行產(chǎn)品的本質(zhì)，無論營銷上包裝得多么花哨，都逃不開存、貸、匯三種形態(tài)。

2. 銀行產(chǎn)品經(jīng)理的變化

過往，傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品經(jīng)理就是針對以上三種業(yè)務(wù)來設(shè)計產(chǎn)品。同時，銀行業(yè)也一直屬于強監(jiān)管行業(yè)，銀監(jiān)會有各種條條框框來約束銀行。

因此，銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)就是在監(jiān)管的各項規(guī)章制度下，運用金融知識，完成金融產(chǎn)品的設(shè)計。

傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品經(jīng)理，主要是針對金融產(chǎn)品的金融要素、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行設(shè)計。以貸款產(chǎn)品為例，其中的金融要素包括貸款對象、貸款金額、利率、期限、還款方式、擔(dān)保方式等。

不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，銀行與客戶的接觸方式也發(fā)生了變化，從過去純靠信貸人員地推，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽縜pp、微信公眾號、微信小程序、H5頁面等互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行推廣。

也就是說，除了存、貸、匯的業(yè)務(wù)形態(tài)，app、小程序也成為了銀行的產(chǎn)品，從而使得銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職能和能力模型發(fā)生了變化，對銀行的產(chǎn)品經(jīng)理提出了更高的要求。

綜上，在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責(zé)就是，運用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和手段，完成金融產(chǎn)品的設(shè)計工作。

二、銀行產(chǎn)品經(jīng)理能力圖譜

以下是我根據(jù)自己的理解整理的一份銀行產(chǎn)品經(jīng)理能力圖譜，供大家參考。

其中，金融知識是銀行這個行業(yè)專屬的，專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)板塊跟互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理差不多。不過，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理專業(yè)技能中的商業(yè)分析、行業(yè)分析、競品分析等，我放到了“金融知識”這么模塊內(nèi)了。

因為銀行產(chǎn)品經(jīng)理的最終做出來的還是金融產(chǎn)品，這些商業(yè)分析應(yīng)該是在金融板塊中完成的。

1. 金融知識

1）金融政策分析

包括監(jiān)管部門的政策要求，以及所在銀行自身的政策要求，你得知道哪些事情能做，哪些事情不能做。比如，政策單戶個人信用貸款不能超過30萬，你就不能設(shè)計出一個50萬的信用額度貸款產(chǎn)品出來。

對于銀行產(chǎn)品經(jīng)理來說，這個是絕對不能碰的紅線，否則輕則產(chǎn)品下線，重則全行停業(yè)整頓。

2）金融需求調(diào)研

對產(chǎn)品的目標(biāo)客戶進(jìn)行調(diào)研、分析，明確其具體的金融需求。

以經(jīng)營性貸款產(chǎn)品為例，通常需要了解客戶所處的行業(yè)，商業(yè)模式，主要的資金缺口，能提供的資信證明材料，需要的額度和期限，以及能承擔(dān)的利率等等。通過需求調(diào)研，基本上能確定產(chǎn)品的主要金融要素。

3）競品分析

主要是了解金融同業(yè)的產(chǎn)品方案和框架。通常包括金融方案和用戶體驗兩個方面。用戶體驗會比較接近互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的內(nèi)容，比如產(chǎn)品操作的便捷性、流程是否夠快、體驗好不好。

4）產(chǎn)品要素設(shè)計

主要是產(chǎn)品的金融要素設(shè)計，比如貸款的額度、利息、還款方式，存款的起存金額、計息檔次、提取限制等等。

2. 專業(yè)技能

1）需求分析

銀行產(chǎn)品經(jīng)理服務(wù)的是前臺業(yè)務(wù)人員，需要對業(yè)務(wù)訴求進(jìn)行分析、理解，轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品語言，再傳達(dá)給開發(fā)人員。

2）版本管理

產(chǎn)品是在一次次的迭代中不斷優(yōu)化的。同時，由于時間和資源是有限的，對需求優(yōu)先級的管理也是產(chǎn)品經(jīng)理必備的技能。

3）數(shù)據(jù)分析

數(shù)據(jù)是衡量產(chǎn)品功能成效的工具，通過數(shù)據(jù)分析，可以評估產(chǎn)品迭代的效果，發(fā)現(xiàn)改進(jìn)點。

不過比較特殊的是，銀行產(chǎn)品經(jīng)理通常不太關(guān)注日活、月活等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品常用的指標(biāo)，會更關(guān)注產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)模、投放量等經(jīng)營數(shù)據(jù)。

4）產(chǎn)品功能設(shè)計

在需求分析的基礎(chǔ)上，用功能、流程圖、原型界面等完成產(chǎn)品的搭建。產(chǎn)品功能設(shè)計通常不涉及金融要素的內(nèi)容，這部分跟互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理的能力要求基本是一致的。

5）用戶體驗設(shè)計

包括交互、美工、可用性等方面的設(shè)計，主要決定用戶在使用產(chǎn)品時體驗好不好，用得爽不爽。這方面一直是銀行這類傳統(tǒng)行業(yè)的短板，從各家銀行app一塌糊涂的體驗就可以看出來。

6）系統(tǒng)架構(gòu)

這個算是銀行產(chǎn)品經(jīng)理特殊需要具備的一項技能。相比不少互聯(lián)網(wǎng)公司一個app打天下，銀行的系統(tǒng)架構(gòu)通常更復(fù)雜，以筆者所在的銀行為例，一個貸款產(chǎn)品的開發(fā)就涉及app、信貸業(yè)務(wù)、貸款核算、決策、核心等多個系統(tǒng)。

因此，銀行的產(chǎn)品經(jīng)理往往還必須有一點架構(gòu)思維，對于哪個產(chǎn)品功能、流程環(huán)節(jié)更適合放在哪個系統(tǒng)心里多少得有數(shù)。我經(jīng)常開玩笑說銀行的產(chǎn)品經(jīng)理是“全棧產(chǎn)品經(jīng)理”。

3. 職業(yè)素養(yǎng)

這一塊比較好理解，就不詳細(xì)贅述了。其中文字、語言和溝通能力其實是一脈相承的，都是未來更好的輸出產(chǎn)品需求，項目管理和執(zhí)行力則是產(chǎn)品經(jīng)理推動能力的來源。

此外，學(xué)習(xí)能力也非常重要，不緊要學(xué)習(xí)金融知識，還要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的新技術(shù)、新工具。

三、銀行產(chǎn)品經(jīng)理的日常

通常一個產(chǎn)品經(jīng)理會同時負(fù)責(zé)多個產(chǎn)品，有新產(chǎn)品開發(fā)，也有存量產(chǎn)品的維護(hù)?？傮w來看，銀行產(chǎn)品經(jīng)理的日常工作跟互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理很類似。

主要的區(qū)別有兩個：

1. 在銀行，除了bug修復(fù)類的需求，產(chǎn)品經(jīng)理通常不是需求的源頭方。源頭一般是前臺業(yè)務(wù)條線的訴求，或者來自上級領(lǐng)導(dǎo)的部署。
2. 在需求推進(jìn)過程中，除了跟開發(fā)人員溝通，銀行產(chǎn)品經(jīng)理還需要跟合規(guī)部門溝通，以確保一些產(chǎn)品的流程、功能設(shè)計是滿足監(jiān)管要求的。

四、在銀行做產(chǎn)品的感受

從2018年底至今，我在銀行做產(chǎn)品剛好滿兩年，時間雖然不長，但得益于我所在民營銀行的快節(jié)奏要求，個人的成長還是很快的，對于銀行的產(chǎn)品經(jīng)理工作也有一些感悟：

1. 高度復(fù)合型的知識技能要求

時代的進(jìn)步，迫使銀行產(chǎn)品經(jīng)理既要懂金融，又要懂互聯(lián)網(wǎng)，必須具備復(fù)合型的知識和技能，對人的學(xué)習(xí)能力要求也很高。

2. 職位需求少，跳槽不易，適合深耕

通常只有總行級別的銀行才有產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)權(quán)，各地分支機構(gòu)更多是負(fù)責(zé)產(chǎn)品的營銷。

因此，產(chǎn)品經(jīng)理在銀行是個需求比較少的職位，再加上崗位要求高，頗有點屠龍之術(shù)的感覺。如果打算長期在銀行業(yè)發(fā)展，最好是在這個崗位深耕。

3. 強監(jiān)管行業(yè)，注意保護(hù)自己的職業(yè)生涯

銀行作為強監(jiān)管行業(yè)任何觸碰合規(guī)底線的錯誤都可能影響你在銀行業(yè)的職業(yè)生涯，而產(chǎn)品經(jīng)理承擔(dān)的責(zé)任又很重，如果是產(chǎn)品設(shè)計出現(xiàn)嚴(yán)重失誤，影響范圍往往都很大。

因此，要時刻牢記合規(guī)是第一要務(wù)。

本文由 @森嵐 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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