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支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)是金融科技領(lǐng)域中極具挑戰(zhàn)性的一部分，它不僅需要處理復(fù)雜的交易流程，還要確保資金的安全和準(zhǔn)確流動(dòng)。本文作者憑借其豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，將支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)的核心知識(shí)體系提煉為十句口訣，幫助讀者快速掌握支付系統(tǒng)的架構(gòu)與核心設(shè)計(jì)要點(diǎn)。

之前白話支付設(shè)計(jì)的文章推出了一套完整的三方支付系統(tǒng)的架構(gòu)與核心設(shè)計(jì)內(nèi)容。這次我把整套系統(tǒng)設(shè)計(jì)重新進(jìn)行整理，并提煉了日常設(shè)計(jì)和面試中最高頻的問題整理成最佳實(shí)踐分享給大家。

01 三流合一，基礎(chǔ)概念

做支付核心還是要掌握本質(zhì)，理解清楚本質(zhì)才能建立起完整的知識(shí)框架，才能沉淀下更多知識(shí)細(xì)節(jié)。所以我還是要在開頭多啰嗦幾句支付基礎(chǔ)概念和核心知識(shí)邏輯。

1.1 支付三要素

我們知道支付由“交易、清算、結(jié)算”三部分組成。本文的所有所有的系統(tǒng)設(shè)計(jì)、賬務(wù)設(shè)計(jì)都是圍繞這個(gè)三個(gè)要素展開的。

1、交易：

就是記賬，通過單據(jù)的信息串聯(lián)起來了聯(lián)機(jī)的鏈路，幫助用戶完成支付。

2、清算：

就是算賬，根據(jù)單據(jù)信息，確認(rèn)交易各方能拿到多少錢，這是最后結(jié)算前的賬務(wù)工作；

在國內(nèi)清算這個(gè)概念是特指金融機(jī)構(gòu)之前的，因此同樣是Clearing面對(duì)不同的結(jié)算對(duì)象，在支付語境下有不同的定義；

1）清算：金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)之間的賬務(wù)處理一般稱為清算；例如軋差清算、凈額清算等；

2）清分：金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的賬務(wù)處理一般稱為清分；例如分賬、計(jì)費(fèi)等；

3、結(jié)算：

就是結(jié)賬，最終把錢劃轉(zhuǎn)到客戶的賬戶上，并用生成結(jié)賬單完成最終的資金轉(zhuǎn)移；

4、清結(jié)算：

收單業(yè)務(wù)、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)線上化的跨行資金轉(zhuǎn)移，因此他包含了渠道清算和客戶結(jié)算。因此這類業(yè)務(wù)被稱之為“清結(jié)算”；

因此，本文后面會(huì)把三方支付的對(duì)賬結(jié)算稱之為“清結(jié)算”，細(xì)分的渠道資金處理稱為“清算”，面向商戶的資金處理稱為“清分”或者“結(jié)算”。

1.2 三流合一，耦合架構(gòu)

由于資金不能像指令一樣在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，為了實(shí)現(xiàn)跨行資金轉(zhuǎn)移，我們通過結(jié)合信息流和資金流的交易鏈路，并利用中間賬務(wù)記錄待結(jié)算的資金。在日終時(shí)，這些資金到賬后會(huì)進(jìn)行賬務(wù)核銷、渠道清算，最終完成客戶的跨行資金結(jié)算。

三流合一，耦合鏈路

02 耦合鏈路，支付架構(gòu)

支付架構(gòu)的劃分可以簡化為“五橫一豎”，其中重要的是交易與核心兩層，他是整個(gè)支付平臺(tái)的最核心八個(gè)模塊。

業(yè)務(wù)架構(gòu)

整個(gè)核心模塊串聯(lián)如下，日間“聯(lián)機(jī)鏈路”進(jìn)行跨行支付，驅(qū)動(dòng)賬務(wù)登記待結(jié)算資金，日終資金到賬后通過“結(jié)算鏈路”完成賬實(shí)一致，給客戶結(jié)算資金。

核心流程

2.1 聯(lián)機(jī)鏈路（信息流）

聯(lián)機(jī)交易通過訂單信息實(shí)現(xiàn)跨行支付和賬務(wù)處理。它從前端接收支付請(qǐng)求，生成交易訂單，并通過支付引擎完成跨行支付及賬務(wù)登記。最終，交易結(jié)果會(huì)通知消費(fèi)者和商家，并展示賬單。

聯(lián)機(jī)鏈路

2.2 結(jié)算鏈路(資金流）

日終資金到賬后，經(jīng)過對(duì)賬和差錯(cuò)處理確保賬目準(zhǔn)確，通過渠道清算確認(rèn)資金到賬，然后在客資結(jié)算階段，核銷客戶在途資金為可用余額，這樣客戶就能D1提現(xiàn)了。

為了結(jié)算靈活渠道清算和客資結(jié)算可以解耦并獨(dú)立運(yùn)行，在異常訂單不結(jié)算的情況下，日終通過總賬平衡檢查確保賬實(shí)相符。

結(jié)算流程

03 四段交互，支付收銀

3.1 系統(tǒng)框架

收銀臺(tái)是收單能力的可視化包裝，隨著微信、支付寶普及收銀臺(tái)的交互方式也趨于統(tǒng)一，總結(jié)下來分為“下單、跳轉(zhuǎn)支付、結(jié)果回調(diào)通知、返回商家頁結(jié)果”這四個(gè)步驟。

收銀臺(tái)四段式交互

為了將多種支付方式整合到一個(gè)簡潔的收銀臺(tái)頁面中，首先提取標(biāo)準(zhǔn)化“統(tǒng)一收銀能力”，其次將不同支付方式的差異化進(jìn)行“統(tǒng)一包裝”，最后把支付方式以選項(xiàng)的方式呈現(xiàn)給用戶。

統(tǒng)一收銀服務(wù)能力

在系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)層面收銀臺(tái)接收來自不同終端和網(wǎng)關(guān)的請(qǐng)求，將支付能力通過收銀臺(tái)頁面展示給用戶，其后臺(tái)整合了會(huì)員、商家、交易、賬戶等綜合能力以支付方式的形式供用戶選擇。

收銀臺(tái)的用例模型（集成關(guān)系）

3.2 最佳實(shí)踐

好的收銀臺(tái)需不斷優(yōu)化支付方式集成、用戶體驗(yàn)和后臺(tái)配置，以提升支付流暢度和效率。

04 四句口訣，支付交易

4.1 系統(tǒng)架構(gòu)

交易系統(tǒng)的集成關(guān)系

交易是支付系統(tǒng)的核心服務(wù)，它接收業(yè)務(wù)請(qǐng)求，進(jìn)行限額、風(fēng)控和商家資質(zhì)檢查，并通過支付引擎完成支付和記賬，最后將結(jié)果通知給相關(guān)方。

交易系統(tǒng)內(nèi)部服務(wù)劃分

交易系統(tǒng)內(nèi)部服務(wù)按支付場景劃分為“收單支付服務(wù)、余額支付服務(wù)、付款支付服務(wù)”，服務(wù)之間解耦可以支持不同交易場景擴(kuò)展。

訂單領(lǐng)域模型

交易系統(tǒng)雖然采用多服務(wù)的方式進(jìn)行擴(kuò)展，但是依然遵守著統(tǒng)一的訂單模型來記錄交易的處理過程，它接收來自終端的支付請(qǐng)求，記錄交易過程和費(fèi)用，驅(qū)動(dòng)支付引擎完成支付和記賬。

4.2 最佳實(shí)踐

交易系統(tǒng)的復(fù)雜性主要來源于其業(yè)務(wù)規(guī)則的邏輯。我們將其簡化為四句口訣，掌握了這些基本原則后，就能應(yīng)對(duì)各種場景。

05 三級(jí)路由，支付渠道

5.1 系統(tǒng)架構(gòu)

支付渠道又稱為資金渠道，他最為人津津樂道的就是渠道路由能力，他可以動(dòng)態(tài)的為用戶選擇最快、最便宜的通道完成支付。

路由因子與系統(tǒng)匹配關(guān)系；

渠道路由通過一套可配置化的路由參數(shù)組成，這些參數(shù)在系統(tǒng)架構(gòu)層面分別對(duì)應(yīng)支付渠道的幾個(gè)子系統(tǒng)；

1）基礎(chǔ)因子：對(duì)應(yīng)一條渠道基礎(chǔ)信息管理，也是資金渠道最核心的標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)；

2）特征因子：對(duì)應(yīng)渠道的一系列的特征參數(shù)表，他是每條渠道的個(gè)性化信息參數(shù)。

3）質(zhì)量因子：對(duì)應(yīng)渠道網(wǎng)關(guān)網(wǎng)關(guān)，他是表現(xiàn)每條渠道實(shí)際健康情況（運(yùn)行時(shí)狀態(tài)），減少渠道異常對(duì)于平臺(tái)交易的影響；

支付渠道架構(gòu)

從系統(tǒng)架構(gòu)層面上來看分為三層，并且部署在不同的網(wǎng)段；

1）渠道管理：部署在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，他是負(fù)責(zé)管理和配置“路由服務(wù)、資金渠道、基礎(chǔ)服務(wù)”等，這一層的應(yīng)用都是將標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)能力提供給上游系統(tǒng)調(diào)研，以屏蔽底層渠道差異；

2）渠道網(wǎng)關(guān)：部署在隔離網(wǎng)段，負(fù)責(zé)外部渠道的適配，將不同渠道的支付方式標(biāo)準(zhǔn)化，以便上層服務(wù)可以直接調(diào)用。

3）外部渠道：這一層已經(jīng)是外部網(wǎng)絡(luò)了，按照接入的支付產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)的通訊、安全等方面的部署和配置；

支付渠道集成關(guān)系

支付渠道的集成實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)、路由、渠道、網(wǎng)關(guān)”的逐級(jí)解耦，大家都比較關(guān)注路由，其實(shí)這里最核心的還是“渠道管理”，只有資金渠道路由參數(shù)豐富，配置合理、接口轉(zhuǎn)換清晰，才能有靈活的路由和渠道接口適配與組裝。

5.2 最佳實(shí)踐

5.2.1 渠道三級(jí)路由串聯(lián)

渠道三級(jí)路由邏輯串聯(lián)

渠道通過三級(jí)路由策略選擇支付通道：首先根據(jù)支付基本信息篩選出一批通道，然后依據(jù)各通道的個(gè)性化特點(diǎn)進(jìn)一步篩選，最后從篩選結(jié)果中根據(jù)通道質(zhì)量選出最快的完成支付。

5.2.2 渠道路由局限性

支付渠道主要適合API形式銀行卡產(chǎn)品；對(duì)于微信、支付寶（簡稱AT）這類有多種終端類型，甚至是需要sdk和終端秘鑰驗(yàn)證的支付產(chǎn)品其實(shí)并不合適路由，因?yàn)樽詣?dòng)切換隨時(shí)可能被AT風(fēng)控；一般是通過控制收銀臺(tái)支付方式展現(xiàn)來進(jìn)行切換。

可能有人會(huì)說，微信、支付寶能做路由你不懂而已，其實(shí)這種路由就是“商戶號(hào)輪詢”，與我們講的渠道路由不是一回事；并且這些都是“灰產(chǎn)”，我即沒能力提供偽商戶號(hào)、也沒興趣講這方面內(nèi)容。

06 三戶模型，客戶系統(tǒng)

客戶系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)客戶全生命周期的管理，所謂的三戶就是“客戶、用戶、賬戶”的簡稱，其目的就是為了實(shí)現(xiàn)“身份認(rèn)證、產(chǎn)品使用、交易權(quán)限”的靈活管理。

三戶模型

1）客戶：是個(gè)人或者企業(yè)在社會(huì)中的唯一身份，例如個(gè)人只有一個(gè)身份證，企業(yè)只有一個(gè)公司營業(yè)執(zhí)照；

2）用戶：就是產(chǎn)品使用者的身份，他會(huì)根據(jù)使用的產(chǎn)品不同有多個(gè)身份；例如：多個(gè)手機(jī)號(hào)可以注冊(cè)多個(gè)用戶，一個(gè)企業(yè)有多個(gè)操作員等；

3）賬戶：用來存放用戶的資金或資產(chǎn)的，他也是交易的身份。

4）特殊用戶：商戶是一個(gè)特殊的用戶，可以把他理解成一個(gè)用戶角色或者標(biāo)簽。

6.1 系統(tǒng)架構(gòu)

客戶系統(tǒng)集成關(guān)系

在客戶系統(tǒng)中，會(huì)員就是用戶。從系統(tǒng)架構(gòu)上可以看到所有的用戶服務(wù)都是圍繞會(huì)員模塊展開的，包括“登錄、注冊(cè)、簽約、開戶、交易、結(jié)算、注銷等”等用戶全生命周期的管理。

客戶領(lǐng)域模型

客戶系統(tǒng)以會(huì)員賬號(hào)為核心，允許用戶使用多個(gè)賬號(hào)注冊(cè)和登錄。實(shí)名認(rèn)證時(shí)，系統(tǒng)會(huì)將這些賬號(hào)與唯一的客戶身份（區(qū)分個(gè)人或企業(yè)）關(guān)聯(lián)起來。經(jīng)過申請(qǐng)和認(rèn)證的會(huì)員可以簽約多種支付產(chǎn)品，并開通相應(yīng)的賬戶進(jìn)行交易。

6.2 最佳實(shí)踐

俗話說“三分支付、七分進(jìn)件”由此可見在開展一個(gè)支付業(yè)務(wù)前要做大量的客戶準(zhǔn)入與審核工作。客戶系統(tǒng)的復(fù)雜度在于商戶準(zhǔn)入階段通過收集進(jìn)件資料對(duì)客戶進(jìn)行KYC和KYB的審核。這就需要端到端的全流程管理，以及會(huì)員模型的靈活組合能力。

6.2.1 端到端用戶服務(wù)

端到端用戶服務(wù)流程

一個(gè)支付產(chǎn)品使用客戶的來源很多，參與角色的協(xié)作關(guān)系也較為復(fù)雜。因此要對(duì)參與的角色按不同的“端”來進(jìn)行劃分，進(jìn)行全生命周期的管理，確?？蛻羧鞒痰淖詣?dòng)化、無卡點(diǎn)。6.2.2、靈活的模型組合

三戶模型靈活組合

支付業(yè)務(wù)中有復(fù)雜協(xié)作關(guān)系，包括會(huì)員、商戶、平臺(tái)商、子商戶、服務(wù)商、代理商等多種模式

07 一戶多卡，錢包賬戶

許多互聯(lián)網(wǎng)公司的老板都?jí)粝霌碛蓄愃啤爸Ц秾殹币粯拥纳虡I(yè)生態(tài)，它通過為大量用戶提供支付功能來構(gòu)建支付、融資和投資的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)。雖然從零開始打造一個(gè)支付寶非常困難，但利用銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，創(chuàng)建一個(gè)聚合錢包還是可行的。

7.1 系統(tǒng)架構(gòu)

錢包支付架構(gòu)

錢包是會(huì)員、支付與金融服務(wù)能力的一個(gè)可視化包裝，一款好用能營銷、能賺錢的紅包需要一套多角色的商戶體系，并且底層提供不同業(yè)務(wù)之間過渡科目來實(shí)現(xiàn)資金的清算。

錢包集成架構(gòu)

錢包應(yīng)用基礎(chǔ)能力主要是會(huì)員、交易服務(wù)來提供，通過基礎(chǔ)服務(wù)能力嵌入各種生活、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)場景。

錢包應(yīng)用服務(wù)旅程

錢包應(yīng)用并不是一個(gè)簡單的系統(tǒng)能力的集成，他更加注重C端的用戶體驗(yàn)。從注冊(cè)登錄每一個(gè)環(huán)節(jié)都要緊密銜接，并且需要數(shù)據(jù)埋點(diǎn)、用戶畫像和標(biāo)簽體系來分析用戶的轉(zhuǎn)化率。

7.2 最佳實(shí)踐

回到做一個(gè)“支付寶”的問題，與支付寶自建整個(gè)電商+支付+金融的生態(tài)體系不同，普通商戶主要目的在營銷，因此只要基于自身的業(yè)務(wù)場景構(gòu)建一套賬戶體系即可，金融生態(tài)服務(wù)可以通過外部資源來進(jìn)行集成。

7.2.1 一戶多卡模式

所謂的一戶就是面向客戶的一套賬戶體系，所謂多卡是就是外部商戶或機(jī)構(gòu)提供的賬戶服務(wù)。一戶構(gòu)建平臺(tái)C端用戶的核心能力，外部各類金融賬戶采用綁卡的方式與賬戶進(jìn)行集成。

整個(gè)模式難點(diǎn)就是“賬戶”與“卡”之間資金清算，這需要結(jié)合具體的活動(dòng)由持牌機(jī)構(gòu)來提供不同商家的清算服務(wù)。

一戶多卡賬戶模式

7.2.2 個(gè)性化賬戶能力

會(huì)員服務(wù)提供的是基本的賬戶功能，這些功能與底層賬戶系統(tǒng)相映射。因此，錢包需要根據(jù)具體使用場景，對(duì)不同賬戶間的余額進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼虾驼故尽?/p>

個(gè)性化錢包能力包裝

08 內(nèi)外雙驅(qū)，支付引擎

8.1 支付核心

支付核心通過中間清算賬務(wù)科目實(shí)現(xiàn)“信息流”和“資金流”之間的自動(dòng)轉(zhuǎn)換，其中支付引擎負(fù)責(zé)聯(lián)機(jī)交易的調(diào)度，資金系統(tǒng)負(fù)責(zé)資金的對(duì)賬和清結(jié)算，而賬務(wù)系統(tǒng)記錄完整的賬務(wù)信息，最終實(shí)現(xiàn)錢賬一致。

支付核心系統(tǒng)架構(gòu)

支付核心的學(xué)習(xí)還是有一些門檻的，首先你就要有基本的會(huì)計(jì)知識(shí)。

8.2 支付引擎

支付引擎的作用就是提供聯(lián)機(jī)交易的調(diào)度，通過支付訂單調(diào)用不同原子支付接口，并且匹配到提前編排好的服務(wù)流程，驅(qū)動(dòng)內(nèi)場的賬務(wù)系統(tǒng)完成記賬，外場的支付渠道進(jìn)行跨行支付。支付結(jié)果會(huì)原路返回同步通知上游系統(tǒng)更新結(jié)果，并通知交易參與方。

支付引擎集成架構(gòu)

支付引擎的核心是支付指令，它基于支付訂單生成。支付指令將“結(jié)算協(xié)議”轉(zhuǎn)化為“外部渠道支付指令”，將“清算規(guī)則”轉(zhuǎn)化為“內(nèi)部記賬分錄”，從而驅(qū)動(dòng)渠道和賬務(wù)系統(tǒng)完成支付與記賬。

支付引擎領(lǐng)域模型

8.3 最佳實(shí)踐

8.3.1 參數(shù)化服務(wù)路由

支付引擎向上層交易系統(tǒng)提供多種原子化支付接口。為了靈活管理這些接口，我們使用參數(shù)化的策略模板來解析訂單信息，并根據(jù)模板將請(qǐng)求發(fā)送到相應(yīng)的服務(wù)入口，從而完成支付調(diào)度。

支付引擎服務(wù)路由

8.3.2 步點(diǎn)化流程編排

支付引擎一般都是采用步點(diǎn)化的組合來實(shí)現(xiàn)支付處理流程，流程可以按模版自定義，步點(diǎn)可以組件化擴(kuò)展和復(fù)用。指令的組裝和狀態(tài)的控制全部實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化參數(shù)。這樣就能確保支付引擎高效，穩(wěn)定的運(yùn)行。

09 清算結(jié)算，資金系統(tǒng)

資金系統(tǒng)又稱為“清結(jié)算系統(tǒng)”他負(fù)責(zé)日終核算賬務(wù)，給客戶結(jié)算資金。資金系統(tǒng)的復(fù)雜性在于你要有相應(yīng)的賬務(wù)基礎(chǔ)，

9.1 系統(tǒng)架構(gòu)

資金系統(tǒng)架構(gòu)

支付引擎完成了聯(lián)機(jī)交易和賬務(wù)處理的登記，資金系統(tǒng)就是將結(jié)算資金與交易訂單進(jìn)行核對(duì)完成客戶資金的結(jié)算；整個(gè)過程涉及“對(duì)賬、差錯(cuò)、清算、結(jié)算”以及最終的“總賬平衡”。

資金系統(tǒng)核心流程

9.2 最佳實(shí)踐

9.2.1 對(duì)賬三張表

設(shè)計(jì)一個(gè)對(duì)賬系統(tǒng)主要是三張表就能建立起整個(gè)支付系統(tǒng)的核心規(guī)則；

對(duì)賬三賬表

1）對(duì)賬要素表（必選）：抽取標(biāo)準(zhǔn)對(duì)賬要素和主鍵進(jìn)行對(duì)賬，不同渠道的差異特性都要都要解析為標(biāo)準(zhǔn)對(duì)賬要素進(jìn)行核對(duì)。

2）差錯(cuò)策略表（必選）：按照“渠道、交易類型、本方結(jié)果、對(duì)方結(jié)果”的維度指定不同差錯(cuò)情況下的調(diào)賬策略，這樣可以提高自動(dòng)化程度，減少人工介入。

3）賬務(wù)核算表（可選）：根據(jù)對(duì)賬結(jié)果核對(duì)賬務(wù)明細(xì)和總賬明細(xì)，確保試算平衡。這類表格主要用于收集結(jié)算人員的報(bào)表需求，并非設(shè)計(jì)時(shí)的必要條件。9.2.2、清算結(jié)算解耦

為了實(shí)現(xiàn)清算與結(jié)算的解耦來提高客戶資金結(jié)算的靈活性，因此渠道側(cè)的清算和客戶一側(cè)的結(jié)算可以單獨(dú)處理。通過差錯(cuò)調(diào)賬和總賬平衡來確保資金結(jié)算準(zhǔn)確。

1）差錯(cuò)調(diào)賬：明細(xì)部分，客戶的資金可以根據(jù)D1/D0/Dn的結(jié)算周期優(yōu)先結(jié)算成功訂單，而異常訂單則在差錯(cuò)調(diào)賬完成后進(jìn)行結(jié)算。

2）總賬平衡：總賬部分，日終時(shí)，在完成清結(jié)算后，可以核對(duì)渠道清算和客戶結(jié)算的資金是否一致，確?？偨痤~匹配且無遺漏。

清結(jié)算解耦

10 錢賬一致，賬務(wù)核心

賬務(wù)核心負(fù)責(zé)平臺(tái)內(nèi)信息和資金流轉(zhuǎn)的所有賬務(wù)處理，也是一家持牌機(jī)構(gòu)最重要的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，所有子系統(tǒng)都要以他的賬務(wù)結(jié)果為準(zhǔn)，因此被稱為“賬務(wù)核心”。

賬務(wù)系統(tǒng)的學(xué)習(xí)不僅需要懂得系統(tǒng)如何實(shí)現(xiàn)，也要有基礎(chǔ)的會(huì)計(jì)科目知識(shí)，兩者缺一不可。

10.1 系統(tǒng)架構(gòu)

10.1.1 業(yè)務(wù)架構(gòu)

賬務(wù)核心從系統(tǒng)架構(gòu)層面看主要分為賬務(wù)系統(tǒng)和會(huì)計(jì)系統(tǒng)，由于賬務(wù)處理有事務(wù)一致性要求，因此為了提高性能，兩個(gè)子系統(tǒng)之間通過MQ異步通訊來實(shí)現(xiàn)解耦。

1）賬務(wù)系統(tǒng)：實(shí)時(shí)處理賬務(wù)請(qǐng)求和賬戶資金的變動(dòng)；

2）會(huì)計(jì)系統(tǒng)：異步處理賬務(wù)信息確保事務(wù)一致性；

賬務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)

10.1.2 核心流程

賬務(wù)系統(tǒng)的核心流程主要分為日間和日終兩部分；

1、日間聯(lián)機(jī)賬務(wù)：

實(shí)時(shí)處理聯(lián)機(jī)賬務(wù)信息的記錄，包括賬戶余額變更與復(fù)式記賬；同步資金變動(dòng)：根據(jù)賬務(wù)請(qǐng)求生成記賬憑證，同步更新付款方客戶賬戶余額；異步復(fù)式記賬：為了提升性能，它采用異步方式調(diào)用會(huì)計(jì)系統(tǒng)來復(fù)式記賬和更新內(nèi)部賬戶，并異步更新收款方的賬戶余額。

2、日終總賬核算：

日終資金系統(tǒng)渠道清算和客戶結(jié)算完成后，總賬系統(tǒng)進(jìn)行匯總核算確保當(dāng)日資金處理無遺漏。

賬務(wù)系統(tǒng)核心流程

10.1.3 科目結(jié)構(gòu)

直接上賬務(wù)領(lǐng)域模型過于抽象，這里介紹下賬務(wù)系統(tǒng)科目結(jié)構(gòu)。

1）科目編號(hào)：科目依據(jù)財(cái)政部的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行擴(kuò)展，形成一個(gè)科目樹結(jié)構(gòu)。其中，根節(jié)點(diǎn)代表總賬科目，葉子節(jié)點(diǎn)是明細(xì)科目，而分支節(jié)點(diǎn)則用于分類，沒有實(shí)體。

2）總賬科目：相當(dāng)于賬務(wù)樹的根節(jié)點(diǎn)，在系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)上是一張匯總表，它是由末級(jí)科目的明細(xì)匯總而成。

3）明細(xì)科目：相當(dāng)于賬務(wù)樹的葉節(jié)點(diǎn)，系統(tǒng)通過明細(xì)賬簿和分戶余額表來實(shí)現(xiàn)功能。其中，明細(xì)賬簿記錄詳細(xì)的賬務(wù)信息，而分戶余額表（即客戶賬戶）則記錄余額的資金變化。

賬務(wù)科目編碼

科目與系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)關(guān)系可以按照客戶賬戶、內(nèi)部賬戶視角來看。

1）客戶賬戶：自動(dòng)生成賬戶：客戶賬戶是在會(huì)員開通后自動(dòng)生成的，因此他是按照客戶模版來生成。分戶記錄資金：按照模版會(huì)開通記錄在途資金的結(jié)算戶和記錄余額的基本戶。每個(gè)賬戶根據(jù)科目的余額方向生成對(duì)應(yīng)的“可用與凍結(jié)”分戶來記錄資金變動(dòng)；賬簿記錄明細(xì)：底層有對(duì)應(yīng)的明細(xì)賬簿來記錄賬務(wù)信息。

2）內(nèi)部賬戶：內(nèi)部預(yù)先設(shè)置：內(nèi)部賬戶有結(jié)算人員根據(jù)業(yè)務(wù)提前設(shè)置，他是用來記錄賬務(wù)過渡信息。賬簿記錄明細(xì)：內(nèi)部賬戶有對(duì)應(yīng)的明細(xì)賬簿用來記錄賬務(wù)信息。

系統(tǒng)與科目映射關(guān)系

10.1.4 核心賬務(wù)流程

賬務(wù)的核心流程包括了聯(lián)機(jī)、清算、結(jié)轉(zhuǎn)三部分；

1）聯(lián)機(jī)交易：是按照收單、退款、付款、來賬四個(gè)維度來設(shè)計(jì)整個(gè)賬務(wù)體系；客資結(jié)算可以按照聯(lián)機(jī)成功的訂單進(jìn)行處理。

2）渠道清算：日終每條渠道對(duì)賬后會(huì)軋差計(jì)算發(fā)生金額；

3）銀存結(jié)轉(zhuǎn)：按照每條渠道的清算發(fā)生額與銀存賬戶進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)，銀存賬戶與銀行一側(cè)結(jié)算戶（或備付金戶）期末完成平賬。

核心賬務(wù)流程

10.2 最佳實(shí)踐

作為支付業(yè)務(wù)的“皇冠”，賬務(wù)系統(tǒng)知識(shí)點(diǎn)滿滿，這里挑兩個(gè)最常見的性能優(yōu)化問題給大家介紹下；

10.2.1 緩沖記賬一致性

緩沖記賬是一種解決過渡戶瓶頸的方法，它通過實(shí)時(shí)扣除付款方的資金余額，并以異步批量的方式進(jìn)行賬務(wù)處理。為確保交易的完整性，因此在緩存記賬前，會(huì)生成一個(gè)事物號(hào)，通過事物號(hào)來保障記賬順序的順序執(zhí)行。

緩沖批量記賬

10.2.2 熱點(diǎn)賬戶拆分

支付交易中存在大量過渡戶，這在高并發(fā)場景下成為瓶頸。同構(gòu)緩沖記賬只是短期內(nèi)解決問題，但長期來看，需要將過渡戶分散到各個(gè)客戶下以分散熱點(diǎn)，并對(duì)相關(guān)聯(lián)機(jī)記賬科目進(jìn)行改造。

熱點(diǎn)賬戶拆分