都說(shuō)“字不如表，表不如圖”，在支付系統(tǒng)這種專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，有時(shí)候能起到“一圖勝千言”的效果。本文作者通過(guò)60張手繪圖片，和大家分享了支付系統(tǒng)最核心的概念，供大家參考。

支付系統(tǒng)因其專(zhuān)業(yè)性，術(shù)語(yǔ)或概念稍為晦澀不好懂。而我向來(lái)喜歡“一圖勝千言”，所以為支付系統(tǒng)相關(guān)的概念畫(huà)了300多張手繪風(fēng)格的圖，摘錄部分供各位參考。

極致簡(jiǎn)化，真實(shí)的實(shí)現(xiàn)會(huì)復(fù)雜非常多。

1.賬戶(hù)分類(lèi)

在賬務(wù)系統(tǒng)中，通常包含以下幾種賬戶(hù)類(lèi)型：

1. 客戶(hù)賬戶(hù)：對(duì)客可見(jiàn)。包括：對(duì)私的個(gè)人客戶(hù)賬戶(hù)，對(duì)公的商戶(hù)賬戶(hù)。
2. 內(nèi)部賬戶(hù)：對(duì)客不可見(jiàn)。包括：頭寸、手續(xù)費(fèi)收入、過(guò)渡戶(hù)（也稱(chēng)中間戶(hù)）等。

2.記賬方向

說(shuō)明：

1）賬戶(hù)類(lèi)型與借貸方向，相同為加，相異為減，也就是所謂的：DD+，DC-，CC+，CD-。

2）示例：用戶(hù)提現(xiàn)100元，記賬如下：

• DR：用戶(hù)余額（負(fù)債類(lèi)賬戶(hù)）100
• CR：提現(xiàn)過(guò)渡戶(hù)（負(fù)債類(lèi)賬戶(hù)）100

3.實(shí)時(shí)記賬與緩沖記賬

一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)賬戶(hù)的記賬需要是實(shí)時(shí)的，比如用戶(hù)充值、提現(xiàn)，商家提現(xiàn)，用戶(hù)退款等。

這些賬戶(hù)如果不做實(shí)時(shí)記賬，一來(lái)有損用戶(hù)體驗(yàn)，二來(lái)有資損風(fēng)險(xiǎn)。比如用戶(hù)充值100塊，如果延時(shí)不到賬，用戶(hù)可能會(huì)投訴。如果提現(xiàn)不實(shí)時(shí)記賬，用戶(hù)有可能重復(fù)提現(xiàn)成功。如果退款不實(shí)時(shí)記賬，有可能在退款場(chǎng)景下被透支。

假設(shè)記賬需要幾十毫秒（數(shù)據(jù)庫(kù)性能決定的），一個(gè)賬戶(hù)最高也就只支持幾十個(gè)TPS的記賬請(qǐng)求，對(duì)于一些高并發(fā)的賬戶(hù)（也稱(chēng)為熱點(diǎn)賬戶(hù)）一定是性能不足的。這個(gè)時(shí)候一般使用緩沖記賬，以提高性能。開(kāi)通緩沖記賬的，通常是內(nèi)部賬戶(hù)或允許商戶(hù)透支的流出場(chǎng)景。

緩沖記賬通常就是先記錄流水，然后起定時(shí)任務(wù)去撈取流水，匯總后進(jìn)行記賬。前提是一定要做好資損防控。

除了緩沖記賬外，還有拆分賬戶(hù)的方式來(lái)解決熱點(diǎn)賬戶(hù)問(wèn)題。

還沒(méi)有畫(huà)好，占個(gè)坑。

4.會(huì)計(jì)科目與會(huì)計(jì)分錄

會(huì)計(jì)科目就是把會(huì)計(jì)要素進(jìn)行分類(lèi)，比如資產(chǎn)、負(fù)債等。通常都會(huì)有多級(jí)分類(lèi)。

會(huì)計(jì)科目示例：

說(shuō)明：

1. 一般支付系統(tǒng)使用三級(jí)科目就已經(jīng)足夠。部分特別復(fù)雜的系統(tǒng)，可能會(huì)用到五級(jí)科目。
2. 為便于理解，上面的示例做了很大的精簡(jiǎn)，各公司內(nèi)部對(duì)科目的編制差異可能會(huì)比較大。

5.記賬方案

有了賬戶(hù)和會(huì)計(jì)科目，發(fā)生一筆交易時(shí)，如何讓系統(tǒng)自動(dòng)去記賬？這個(gè)是記賬方案做的事。其中一個(gè)解決方案就是給不同的交易場(chǎng)景制定不同的交易碼，通過(guò)交易碼來(lái)驅(qū)動(dòng)記賬。

下面是一個(gè)典型的支付系統(tǒng)的記賬方案示例。

6.會(huì)計(jì)日與日切

會(huì)計(jì)日，也稱(chēng)為會(huì)計(jì)結(jié)算日或賬務(wù)結(jié)算日，是支付平臺(tái)在會(huì)計(jì)周期中進(jìn)行賬務(wù)處理和結(jié)算的特定日期。比如在分布式環(huán)境下，各機(jī)器可能存在時(shí)間差，一筆交易在零點(diǎn)時(shí)有可能跨天處理，如何判斷一筆交易歸屬于哪天，就依據(jù)會(huì)計(jì)日來(lái)計(jì)算。

所謂日切，簡(jiǎn)單理解就是切換到下一個(gè)會(huì)計(jì)日。主要做的工作：

1. 借貸試算平衡：也就是所謂“有借必有貸，借貸必相等”這條會(huì)計(jì)恒等式的落地。
2. 父子科目試算平衡。
3. 總賬試算平衡。
4. 日、月、季度、年匯總。
5. 會(huì)計(jì)日變更。

日切試算平衡核心邏輯：

1. 借方發(fā)生額 = 貸方發(fā)生額
2. 借方余額 = 貸方余額
3. 期末余額 = 期初發(fā)生額 + 發(fā)生額
4. 父科目累積額 = 子科目累積額

7.對(duì)賬差異處理

對(duì)賬一般有幾種結(jié)果：

1. 對(duì)平：雙方交易類(lèi)型、單號(hào)、狀態(tài)、幣種、金額都是一致的。
2. 長(zhǎng)款：我方多錢(qián)。支付長(zhǎng)款：支付90塊，渠道清算100塊，或我方失敗，渠道成功。退款長(zhǎng)款：退款100塊，渠道清算90塊。充值長(zhǎng)款、提現(xiàn)長(zhǎng)款類(lèi)比。
3. 短款：我方少錢(qián)。支付短款：支付00塊，渠道清算90塊。退款長(zhǎng)款：退款90塊，渠道清算100塊。充值短款、提現(xiàn)短款類(lèi)比。

因?yàn)槲曳胶颓乐g有一定的時(shí)間差，所以長(zhǎng)短款在T+1對(duì)賬對(duì)不上時(shí)，往往先進(jìn)入存疑清單里面，第T+2對(duì)賬還是對(duì)不上，才會(huì)進(jìn)入差異處理。

還沒(méi)有畫(huà)好，占個(gè)坑。

8.銀行通道三層對(duì)賬體系

第一層是信息流明細(xì)對(duì)賬。我方流水和銀行清算文件的流水逐一核對(duì)?？赡軙?huì)存在長(zhǎng)短款情況。

第二層是賬單對(duì)賬。就是把我方流水匯總生成我方賬單，然后把銀行流水匯總生成銀行賬單，進(jìn)行對(duì)賬?？赡軙?huì)存在銀行賬單和我方賬單不一致的情況，比如共支付100萬(wàn)，渠道分2次打款，一筆98萬(wàn)，一筆2萬(wàn)。

第三層是賬實(shí)對(duì)賬。就是我方內(nèi)部記錄的銀行頭寸和銀行真實(shí)的余額是否一致?？赡艽嬖谖曳接涗浀念^寸是220萬(wàn)，但是銀行實(shí)際余額只有200萬(wàn)的情況。

9.支付記賬

我們通常說(shuō)的記賬，哪怕是一筆簡(jiǎn)單的支付，也會(huì)有多次記賬。具體在什么節(jié)點(diǎn)記什么賬，一般由財(cái)務(wù)人員決定。

下面是一個(gè)典型的使用銀行通道進(jìn)行支付的記賬，會(huì)涉及網(wǎng)關(guān)過(guò)渡戶(hù)，渠道待清算，商戶(hù)待結(jié)算，手續(xù)費(fèi)，銀行頭寸等多個(gè)內(nèi)部戶(hù)。

說(shuō)明：

1. 圖中只畫(huà)了正常場(chǎng)景，像明細(xì)對(duì)賬出現(xiàn)差異（長(zhǎng)短款）、賬單對(duì)不平（渠道少打款或多打款）等場(chǎng)景沒(méi)有畫(huà)出來(lái)。
2. 上面只是一個(gè)典型的記賬方案，真實(shí)的場(chǎng)景有些更簡(jiǎn)單，有些更復(fù)雜。
3. 開(kāi)多個(gè)中間賬戶(hù)，什么場(chǎng)景下記到哪個(gè)賬戶(hù)，一般都是由財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)決定。

10.商戶(hù)結(jié)算記賬

商戶(hù)結(jié)算和用戶(hù)支付是兩個(gè)獨(dú)立流程。

以典型的商戶(hù)結(jié)算到卡記賬為例，通常涉及商戶(hù)待結(jié)算戶(hù)，網(wǎng)關(guān)過(guò)渡戶(hù)，渠道應(yīng)清算，渠道已清算，銀行頭寸等內(nèi)部戶(hù)。

說(shuō)明：

1. 上述是商戶(hù)結(jié)算到卡場(chǎng)景。
2. 各公司的內(nèi)部戶(hù)編制可能有所不同。

11.簡(jiǎn)明復(fù)式記賬

金融機(jī)構(gòu)的記賬一定是基于復(fù)式記賬法。下面以用戶(hù)通過(guò)支付平臺(tái)使用銀行支付500塊為例做個(gè)簡(jiǎn)要說(shuō)明。

假設(shè)：支付平臺(tái)使用CMB做為收單行，在CMB開(kāi)設(shè)有備付金賬戶(hù)。

涉及的支付平臺(tái)內(nèi)部賬戶(hù)：

記賬步驟：

說(shuō)明：

1）持牌支付機(jī)構(gòu)的記賬一定是復(fù)式記賬法。內(nèi)部開(kāi)設(shè)了很多賬戶(hù)和科目。

• 【借記類(lèi)】賬戶(hù)：資產(chǎn)，應(yīng)收款等；
• 【貸記類(lèi)】賬戶(hù)：負(fù)債，所有者權(quán)益，應(yīng)付款等；

2）借貸簡(jiǎn)要公式（不太嚴(yán)謹(jǐn)，但是夠用）：

• 【借記類(lèi)】賬戶(hù)（如資產(chǎn)，應(yīng)收款），【增加】為【借】，【減少】為【貸】；
• 【貸記類(lèi)】賬戶(hù)（如負(fù)債和所有者權(quán)益，應(yīng)付款），【增加】為【貸】，【減少】為【借】；

3）復(fù)式記賬的專(zhuān)業(yè)書(shū)籍很多，這里只摘錄幾個(gè)重要的說(shuō)明：

• 復(fù)式記賬法定義：對(duì)每項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)按相等的金額在兩個(gè)或兩個(gè)以上有關(guān)賬戶(hù)中同時(shí)進(jìn)行登記的方法。
• 記賬原則：有借必有貸，借貸必相等。
• 記賬依據(jù)：會(huì)計(jì)恒等式：1. 資產(chǎn) = 負(fù)債 + 所有者權(quán)益；2. 利潤(rùn) = 收入 – 費(fèi)用。
• 賬戶(hù)：具有一定格式和結(jié)構(gòu)，能夠用來(lái)連續(xù)、系統(tǒng)、全面的記錄反映某種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的增減變化及其結(jié)果。
• 科目：同類(lèi)財(cái)務(wù)交易的分類(lèi)，比如資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)限、收入或費(fèi)用等都屬于科目。一般科目會(huì)分為多級(jí)。
• 賬戶(hù)和科目的區(qū)別：科目只有名字，賬戶(hù)包括結(jié)構(gòu)和格式，每個(gè)賬戶(hù)對(duì)應(yīng)一個(gè)特定的科目。

12. 支付系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)

支付平臺(tái)尤其是持牌的收單機(jī)構(gòu)通過(guò)都會(huì)提供非常多的服務(wù)，除了常見(jiàn)的支付、退款、提現(xiàn)等業(yè)務(wù)外，還會(huì)提供個(gè)人賬單查詢(xún)，商戶(hù)賬單下載等服務(wù)。

這里只介紹對(duì)客（包括個(gè)人客戶(hù)和商戶(hù)）感知的最核心的幾個(gè)服務(wù)。

一個(gè)持牌支付機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)一般會(huì)提供以下幾個(gè)核心的對(duì)客能力：

• 支付（收單）：幫商戶(hù)把用戶(hù)的錢(qián)從扣到支付平臺(tái)的賬戶(hù)。
• 撤銷(xiāo)：沒(méi)有支付成功的直接關(guān)閉訂單，已經(jīng)支付成功的錢(qián)退回給用戶(hù)。
• 退款：把用戶(hù)支付的錢(qián)退回給用戶(hù)。
• 清算：外部渠道把錢(qián)給到支付平臺(tái)。
• 結(jié)算：支付平臺(tái)把錢(qián)結(jié)給商家。
• 充值：用戶(hù)把錢(qián)充值到在平臺(tái)開(kāi)的余額賬戶(hù)。
• 轉(zhuǎn)賬：用戶(hù)或商戶(hù)賬戶(hù)之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。
• 代發(fā)：幫商戶(hù)把錢(qián)轉(zhuǎn)到個(gè)人用戶(hù)的賬戶(hù)。有代發(fā)到卡和代發(fā)到余額。
• 調(diào)撥：支付平臺(tái)內(nèi)部因?yàn)榱鲃?dòng)性管理的需要，在多個(gè)銀行賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬。
• 提現(xiàn)：用戶(hù)把錢(qián)從平臺(tái)的余額賬戶(hù)中提現(xiàn)到外部的銀行卡。

一些跨境場(chǎng)景下，支付系統(tǒng)還需要提供外匯服務(wù)，比如中國(guó)商家在多多的海外品牌temu賣(mài)貨，用戶(hù)在美國(guó)支付的是美元，但是中國(guó)商家需要在中國(guó)拿到人民幣。

除此之外，還會(huì)有很多輔助能力，比如商戶(hù)入駐，商戶(hù)自助服務(wù)，個(gè)人自助服務(wù)等。

任何一個(gè)業(yè)務(wù)在支付系統(tǒng)內(nèi)部都是由多個(gè)子域經(jīng)歷很多操作步驟才能完成。比如支付業(yè)務(wù)的下單子流程，先是入口網(wǎng)關(guān)的驗(yàn)簽，解密，然后請(qǐng)求商戶(hù)平臺(tái)的權(quán)限校驗(yàn)，再請(qǐng)求風(fēng)控系統(tǒng)做風(fēng)控校驗(yàn)，產(chǎn)品中心做產(chǎn)品校驗(yàn)等，最后在收單域保存入庫(kù)。

13. 支付的本質(zhì)

說(shuō)明：

1. 支付的本質(zhì)是幫商戶(hù)把用戶(hù)的錢(qián)扣到支付平臺(tái)的賬戶(hù)。
2. 比較特殊是余額支付和營(yíng)銷(xiāo)，余額是平臺(tái)內(nèi)容開(kāi)設(shè)的虛擬賬戶(hù)，不會(huì)調(diào)用外部渠道。營(yíng)銷(xiāo)往往也是調(diào)用內(nèi)部的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)做核銷(xiāo)，分有資和無(wú)資。
3. 涉及的記賬，這里沒(méi)有畫(huà)出來(lái)。在后面的賬務(wù)系統(tǒng)章節(jié)中有詳細(xì)介紹。

14. 支付資金流

資金流在后面的賬務(wù)章節(jié)會(huì)詳細(xì)介紹，這里只做個(gè)簡(jiǎn)單說(shuō)明。

首先是虛擬資金流，也就是支付平臺(tái)內(nèi)部的資金流，以即時(shí)到賬模式為例，如下：

說(shuō)明：

1. 支付平臺(tái)記賬都是復(fù)式記賬法，渠道扣款成功后，會(huì)同時(shí)記“支付網(wǎng)關(guān)過(guò)渡戶(hù)”和“渠道待清算”。此處為了簡(jiǎn)化，只寫(xiě)了支付網(wǎng)關(guān)過(guò)渡戶(hù)。
2. 還有分賬、分潤(rùn)模式。比如：商戶(hù)A是通過(guò)一個(gè)大商戶(hù)B入駐到了支付平臺(tái)，商戶(hù)A收98塊，大商戶(hù)B收手續(xù)費(fèi)1塊，平臺(tái)直接結(jié)算給商戶(hù)A和大商戶(hù)B，就是典型的分潤(rùn)模式。

實(shí)體資金流就是外部銀行之間的資金流轉(zhuǎn)。

15. 退款本質(zhì)

說(shuō)明：

1. 退款的本質(zhì)就是把錢(qián)先從商戶(hù)那里扣除，然后轉(zhuǎn)給用戶(hù)。
2. 余額支付的退款不會(huì)調(diào)用外部渠道。
3. 完整的流程很長(zhǎng)。

比如：收到商戶(hù)的退款請(qǐng)求后，需要先查詢(xún)歷史合約，檢查合約是否支持退款，是否過(guò)了退款有效期，是否滿足最小退款金額，全部通過(guò)后，就創(chuàng)建退款單并保存。接下來(lái)會(huì)進(jìn)入退款資金準(zhǔn)備階段，因?yàn)閺馁Y損防控的角度，除非另有合約約定，否則支付平臺(tái)一般是不會(huì)做墊資退款的。在退款資金準(zhǔn)備階段，需要實(shí)時(shí)扣減商戶(hù)待結(jié)算戶(hù)的錢(qián)，這是與支付流程很大不同的點(diǎn)。當(dāng)然，有些支付公司可能和商戶(hù)約定從獨(dú)立的退款賬戶(hù)進(jìn)行扣款，那也需要保證這個(gè)退款賬戶(hù)余額充足。

16. 退款資金流

說(shuō)明：

1. 退款校驗(yàn)通過(guò)后，需要做資金準(zhǔn)備，歸集到退款過(guò)渡戶(hù)。調(diào)用渠道成功后，到渠道待清算。
2. 為了簡(jiǎn)化，只畫(huà)了單邊賬戶(hù)，實(shí)際記賬時(shí)是復(fù)式記賬。
3. 還有一些流程沒(méi)有畫(huà)出來(lái)，比如清算文件過(guò)來(lái)會(huì)對(duì)賬，推進(jìn)到渠道應(yīng)清算，與渠道對(duì)賬后，還會(huì)推進(jìn)到銀行頭寸。

17. 外部渠道清算

外部渠道支付成功、或退款成功，都會(huì)涉及清算流程，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是外部渠道把當(dāng)天的支付、退款交易數(shù)據(jù)先進(jìn)行軋差，然后生成一個(gè)清算文件，支付平臺(tái)拿到這個(gè)文件后，解析并與內(nèi)部的交易進(jìn)行對(duì)賬，對(duì)賬成功后，從待清算戶(hù)到應(yīng)清算戶(hù)，在渠道真實(shí)打款后，查到賬單，再?gòu)膽?yīng)清算到銀行頭寸。

更詳細(xì)的可以參考后面的賬務(wù)域內(nèi)容。

說(shuō)明：

1. 圖中畫(huà)的外部渠道是三方錢(qián)包的場(chǎng)景，也就是支付平臺(tái)和外部渠道全部都是在銀行開(kāi)的賬戶(hù)，那就會(huì)有跨行轉(zhuǎn)賬。
2. 特殊情況下，外部渠道是一個(gè)銀行，支付平臺(tái)直接在這個(gè)銀行開(kāi)了賬戶(hù)，那就是外部渠道內(nèi)部轉(zhuǎn)賬。

18. 商戶(hù)結(jié)算

在收單機(jī)構(gòu)（支付平臺(tái)）里，結(jié)算就是把幫商戶(hù)收進(jìn)來(lái)的錢(qián)，按約定的結(jié)算規(guī)則、準(zhǔn)確、及時(shí)地結(jié)算給商戶(hù)。

結(jié)算前需要先做清分，就是把一筆支付的錢(qián)，根據(jù)當(dāng)初簽訂的合約分成若干份。比如支付100塊，平臺(tái)手續(xù)費(fèi)1塊，商戶(hù)99塊。

根據(jù)合約，可以結(jié)算到余額，也可以結(jié)算到卡，結(jié)算還有結(jié)算周期，也就是所謂的T+n，其中的T是指交易時(shí)間，n指第幾天結(jié)算。比如T+0就是當(dāng)天的交易當(dāng)天結(jié)算，T+2就是當(dāng)天的交易在第3天才結(jié)算。

19. 充值

充值就是把用戶(hù)的錢(qián)充到支付平臺(tái)余額賬戶(hù)。余額因?yàn)樯婕暗劫Y金安全，所以無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外基本上都是需要持牌經(jīng)營(yíng)。

很多持牌機(jī)構(gòu)都想讓用戶(hù)做充值，好處也很明顯，比如：

1. 使用余額支付的成功率極高。
2. 因?yàn)橛匈Y金留存，用戶(hù)打開(kāi)的頻率更高。
3. 在國(guó)外，如果利用好流動(dòng)性管理，因?yàn)橘Y金量足夠大，利息或理財(cái)收益也很高。

充值的核心只有2個(gè)點(diǎn)：

1. 支付平臺(tái)調(diào)用渠道把用戶(hù)賬戶(hù)的錢(qián)轉(zhuǎn)到支付平臺(tái)的賬戶(hù)。
2. 支付平臺(tái)把用戶(hù)的余額賬戶(hù)加上對(duì)應(yīng)的金額。

20. 轉(zhuǎn)賬/代發(fā)/調(diào)撥

轉(zhuǎn)賬、代發(fā)、調(diào)撥的本質(zhì)就是把資金從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)到另一個(gè)賬戶(hù)。三者之間有一些細(xì)微的區(qū)別：

1. 轉(zhuǎn)賬：一般是指?jìng)€(gè)人到個(gè)人的轉(zhuǎn)賬。包括余額到余額，余額到卡。
2. 代發(fā)：一般是指商戶(hù)到個(gè)人的轉(zhuǎn)賬。比如代發(fā)工資。
3. 調(diào)撥：一般是指支付平臺(tái)內(nèi)部多個(gè)銀行賬戶(hù)之間做流動(dòng)性管理時(shí)的轉(zhuǎn)賬。

還有兩種比較特殊的轉(zhuǎn)賬，就是發(fā)紅包和AA收款。一對(duì)一的紅包，本質(zhì)就是一對(duì)一的轉(zhuǎn)賬，一對(duì)多的紅包，本質(zhì)就是一對(duì)多轉(zhuǎn)賬。AA收款的本質(zhì)就是多對(duì)一的轉(zhuǎn)賬。

以轉(zhuǎn)賬到銀行卡為例，用戶(hù)A把自己的余額100元轉(zhuǎn)給B用戶(hù)在招行的銀行卡，如下：

說(shuō)明：

1. 支付平臺(tái)先把A用戶(hù)余額賬戶(hù)扣減。
2. 然后調(diào)用外部渠道轉(zhuǎn)賬，由銀行把支付平臺(tái)備付金的資金轉(zhuǎn)到B用戶(hù)的賬戶(hù)上。

21. 提現(xiàn)

提現(xiàn)的本質(zhì)也是轉(zhuǎn)賬，只是用戶(hù)把支付平臺(tái)余額賬戶(hù)的錢(qián)，轉(zhuǎn)到自己在外部渠道的賬戶(hù)里。

與一般意義上的轉(zhuǎn)賬的區(qū)別在于，通常情況下說(shuō)的轉(zhuǎn)賬是不同用戶(hù)或商戶(hù)之間的轉(zhuǎn)賬，而提現(xiàn)默認(rèn)是自己余額賬戶(hù)的錢(qián)提到自己開(kāi)設(shè)在外部銀行的賬戶(hù)。比如支付寶或微信余額提現(xiàn)到自己在招行的賬戶(hù)里。

22. 外匯

外匯業(yè)務(wù)表面上只是把一種貨幣換成另外一種貨幣，但是實(shí)際情況下是非常復(fù)雜的。比如需要區(qū)分自由流動(dòng)貨幣和管制貨幣，交易有即期、遠(yuǎn)期、掉期等，涉及跨境電商有結(jié)匯入境和入境結(jié)匯。另外，外匯市場(chǎng)是全球最大的金融市場(chǎng)。

23. 收單演進(jìn)形態(tài)

無(wú)收單機(jī)構(gòu)模式

這就是小時(shí)候去小賣(mài)部買(mǎi)糖的模式，一手交錢(qián)一手交貨。

好處：足夠簡(jiǎn)單。不足：無(wú)法完成線上交易。

行內(nèi)收單模式

所謂行內(nèi)收單，就是發(fā)行卡和收單是同一家銀行。

好處：手續(xù)費(fèi)低，成功率高。不足：業(yè)務(wù)比較受限，以線下收單為例，商戶(hù)無(wú)法部署所有的銀行POS機(jī)。

發(fā)卡行與收單行分離模式

大部分情況下，用戶(hù)的發(fā)卡行和商戶(hù)的收單行是不同的銀行。

不過(guò)，這種情況基本也已經(jīng)滅絕，因?yàn)樾枰l(fā)卡行和收單行兩兩對(duì)接，形成一個(gè)巨大的網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)，維護(hù)成本高昂。

清算機(jī)構(gòu)模式

發(fā)卡行和收單行之間不再直連，而是通過(guò)清算機(jī)構(gòu)。清算機(jī)構(gòu)通常是央行下面的特許經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)。這樣圍繞清算機(jī)構(gòu)形成一個(gè)星形架構(gòu)，所有銀行只需要和清算機(jī)構(gòu)對(duì)接就行。

當(dāng)前銀行間的交易基本上是這種形態(tài)。比如中國(guó)的銀聯(lián)，國(guó)外的VISA，MASTERCARD等，是卡組，也是清算機(jī)構(gòu)。

第三方支付（電子錢(qián)包）形態(tài)

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的興起，以第三方支付為中心形成另外一個(gè)星形結(jié)構(gòu)。

上圖做了很大的簡(jiǎn)化。在中國(guó)因?yàn)閿嘀边B的關(guān)系，支付寶、微信支付背后的財(cái)付通等這些第三方支付機(jī)構(gòu)都是對(duì)接銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，而不是直連銀行。但是在國(guó)外仍然是允許直連銀行的。

24. 支付咨詢(xún)

支付前需要調(diào)用收銀臺(tái)查看用戶(hù)可用的支付方式，簡(jiǎn)稱(chēng)支付咨詢(xún)，或支付方式咨詢(xún)。

上面的圖分別是電商（京東）的收銀臺(tái)，支付平臺(tái)（微信支付）的收銀臺(tái)。說(shuō)明收銀臺(tái)是有多種存在形式的。

支付咨詢(xún)階段，需要做以下幾個(gè)工作：

1. 基礎(chǔ)檢查：可支付檢查（有可能訂單已經(jīng)已經(jīng)被支付），用戶(hù)檢查，商戶(hù)檢查等。
2. 資產(chǎn)咨詢(xún)：綁卡數(shù)據(jù)，賬戶(hù)余額，營(yíng)銷(xiāo)（比如滿減、紅包等）。
3. 渠道咨詢(xún)：通過(guò)幣種、金額、渠道開(kāi)關(guān)等。
4. 額度咨詢(xún)：?jiǎn)喂P限額、日累計(jì)限額、月累計(jì)限額等。
5. 支付方式組裝：把上面的資產(chǎn)、渠道等組裝成用戶(hù)方便理解的支付方式。
6. 支付方式排序：把用戶(hù)可用支付方式做好推薦排序（既要考慮用戶(hù)體驗(yàn)，又要考慮營(yíng)銷(xiāo)策略）。

最后把支付方式返回給用戶(hù)，供用戶(hù)在支付時(shí)選擇。

25. 支付受理

用戶(hù)選擇好支付方式，點(diǎn)擊“確認(rèn)支付”，就到了支付受理階段。主要做以下幾個(gè)工作：

1. 在支付咨詢(xún)階段的工作全部做一遍。因?yàn)橛脩?hù)在支付方式渲染后有可能過(guò)了很久才支付，很多數(shù)據(jù)在后臺(tái)可能已經(jīng)發(fā)生變化，比如余額已變更，或者訂單已經(jīng)過(guò)了有效期等情況。
2. 全部通過(guò)后，調(diào)用風(fēng)控進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。
3. 如果是外部渠道的卡支付，還需要調(diào)用渠道路由，選擇出一條最優(yōu)的渠道。
4. 然后是提交支付請(qǐng)求到支付引擎進(jìn)行真實(shí)扣款。
5. 最后是從收單平臺(tái)輪詢(xún)交易結(jié)果。

特別說(shuō)明一下：為什么輪詢(xún)結(jié)果是從收單平臺(tái)而不是支付引擎？因?yàn)閷?duì)用戶(hù)而言，收單的結(jié)果代表最終的支付結(jié)果。比如用戶(hù)支付回來(lái)后，支付引擎是成功的，但是收單平臺(tái)因?yàn)橐呀?jīng)訂單過(guò)期關(guān)閉，就會(huì)發(fā)起資金退回操作，這樣收單平臺(tái)的訂單實(shí)際是沒(méi)有支付成功的。就會(huì)提示用戶(hù)：“訂單已關(guān)閉，如果已經(jīng)扣款，支付款項(xiàng)預(yù)計(jì)在X個(gè)工作日內(nèi)原路退回?！?/p>

26. 常見(jiàn)渠道類(lèi)型

有些公司稱(chēng)為通道，有些公司稱(chēng)為渠道，都是一個(gè)意思。下面統(tǒng)一稱(chēng)為渠道。

渠道類(lèi)型在各個(gè)公司的定義是不一樣的，沒(méi)有一個(gè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且持續(xù)在發(fā)展。先講幾個(gè)當(dāng)前仍然通用的分類(lèi)。

從資金流轉(zhuǎn)的角度，渠道分為四大類(lèi)：支付渠道、流出渠道、外匯渠道、信息渠道。

支付渠道

這類(lèi)渠道的核心作用是實(shí)現(xiàn)用戶(hù)資金的流入。具體來(lái)說(shuō)，它們將用戶(hù)在銀行賬戶(hù)中的資金轉(zhuǎn)移到支付平臺(tái)在銀行的備付金賬戶(hù)。這個(gè)過(guò)程在我們?nèi)粘Ｉ钪袠O為常見(jiàn)，典型的場(chǎng)景包括用戶(hù)的充值操作和在線支付。

例如，當(dāng)你使用手機(jī)應(yīng)用進(jìn)行購(gòu)物支付時(shí)，資金從你的銀行賬戶(hù)流向支付平臺(tái)的賬戶(hù)，最后再結(jié)算給商戶(hù)，就是通過(guò)這類(lèi)渠道完成的。

流出渠道

相對(duì)于資金的流入，流出類(lèi)渠道則處理資金的流出。這包括兩種主要情形：

1. 將支付平臺(tái)的備付金轉(zhuǎn)移至用戶(hù)個(gè)人或商戶(hù)的銀行賬戶(hù)，常見(jiàn)于用戶(hù)提現(xiàn)或商戶(hù)收款的場(chǎng)景；
2. 將資金從一個(gè)備付金賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)，通常用于支付平臺(tái)內(nèi)部的資金流動(dòng)性調(diào)配。

流出類(lèi)渠道確保了資金在用戶(hù)和商戶(hù)之間的順暢流動(dòng)，是整個(gè)支付系統(tǒng)的重要支撐。

外匯渠道

這類(lèi)渠道涉及貨幣兌換和跨國(guó)資金轉(zhuǎn)移，支持不同貨幣間的轉(zhuǎn)換和結(jié)算。在跨境電商、國(guó)際旅游等場(chǎng)景中，外匯渠道提供了跨幣種資金轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵服務(wù)。且隨著全球化貿(mào)易的增長(zhǎng)，跨境支付需求日益增加，外匯渠道的作用變得更加重要。

信息渠道

這類(lèi)渠道不涉及資金流轉(zhuǎn)，比如個(gè)人實(shí)名認(rèn)證（KYC），銀行卡綁卡（純綁卡）等。

支付類(lèi)渠道

隨著業(yè)務(wù)和技術(shù)的發(fā)展，支付類(lèi)的渠道定義也是千奇百怪，或者說(shuō)是與時(shí)俱進(jìn)，下面是一些通用的分類(lèi)。

卡渠道

借記卡/信用卡支付：這是最傳統(tǒng)且廣泛使用的支付方式之一。用戶(hù)通過(guò)輸入卡信息進(jìn)行支付，資金直接從其銀行賬戶(hù)扣除。其中信用卡還有預(yù)授權(quán)、請(qǐng)款，2D、3D等場(chǎng)景。

還有所謂的預(yù)付卡，就是提前充值的支付卡，用戶(hù)支付時(shí)，資金從預(yù)付卡余額中扣除。這個(gè)在支付平臺(tái)一般不感知。

歐美國(guó)家的信用卡支付普遍使用得比較多。

除了使用卡明文直接支付外，現(xiàn)在很多渠道還支持先綁定后使用token支付的模式：

支付流程和卡明文支付差不多，只是在發(fā)給渠道的報(bào)文中使用token替換了卡明文。

卡支付的交易有所謂的四方模式：商戶(hù)、收單行、卡組、發(fā)卡行。這里的四方指的是四種類(lèi)型的機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)銀渠道

通過(guò)跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)站完成支付。這個(gè)操作麻煩，可能還需要密碼控件，成功率不高，在中國(guó)已經(jīng)很少使用。國(guó)外還有不少。

快捷支付渠道

用戶(hù)事先在支付平臺(tái)綁定銀行卡，支付時(shí)無(wú)需重復(fù)輸入卡信息，便捷快速。在中國(guó)率先被支付寶發(fā)明出來(lái)并被推廣，支付成功率從網(wǎng)銀的60%左右提升到了96%以上。

國(guó)外有些叫“一鍵支付”，差不多一個(gè)意思。

代扣渠道

代扣支付是一種銀行或第三方支付平臺(tái)在用戶(hù)授權(quán)的基礎(chǔ)上，直接從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)或關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)中自動(dòng)扣除款項(xiàng)的支付方式。

這種方式和快捷支付最大的區(qū)別在于：快捷支付是用戶(hù)實(shí)時(shí)參與交易過(guò)程，有可能出風(fēng)控挑戰(zhàn)，比如OTP（短信驗(yàn)證碼），或者密碼等。代扣是提前授權(quán)，交易過(guò)程用戶(hù)不會(huì)實(shí)時(shí)參與，也就沒(méi)辦法出挑戰(zhàn)，要不成功，要不失敗。

代扣廣泛用于周期性支付場(chǎng)景，如水電費(fèi)自動(dòng)繳納、會(huì)員服務(wù)費(fèi)、訂閱服務(wù)等，還有就是滴滴打車(chē)這種，下車(chē)就走。這種方式免去了用戶(hù)每次手動(dòng)支付的麻煩。

第三方錢(qián)包渠道

基于第三方錢(qián)包賬戶(hù)基礎(chǔ)之上的支付。在中國(guó)有支付寶、微信支付等，在國(guó)外有PayPal，GCash等。

第三方錢(qián)包通常是一個(gè)綜合支付工具，除了錢(qián)包余額，錢(qián)包里面可能還綁定了銀行卡。

錢(qián)包通常提供兩種交互模式：

1. 跳轉(zhuǎn)模式：比如在京東APP下單，選擇使用微信支付，就會(huì)跳轉(zhuǎn)到微信APP。
2. 非跳轉(zhuǎn)模式：比如在淘寶APP下單，直接后臺(tái)調(diào)用支付寶的免密支付。

VA渠道

Virtual Account, 虛擬賬戶(hù)。用戶(hù)通過(guò)銀行生成的虛擬賬號(hào)進(jìn)行支付，常用于無(wú)卡支付場(chǎng)景。在東南亞用得特別多。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是用戶(hù)沒(méi)有銀行卡，但是又要在網(wǎng)上購(gòu)物，那么支付平臺(tái)調(diào)用銀行生成一個(gè)VA，并把這個(gè)VA和訂單綁定，再展示給用戶(hù)，用戶(hù)拿著這個(gè)VA，去銀行的ATM或銀行柜臺(tái)把現(xiàn)金存進(jìn)去，銀行通知支付平臺(tái)這個(gè)VA入賬成功，支付平臺(tái)通知商戶(hù)發(fā)貨。

VA還會(huì)用于商家的收款（VA來(lái)賬），這個(gè)是另外一個(gè)范圍，不歸屬于支付類(lèi)渠道。

OTC渠道

Over-The-Counter，柜臺(tái)支付。在支付場(chǎng)景下，和VA很類(lèi)似，也是生成一個(gè)支付碼，只是這個(gè)支付碼是由7-11，肯德基等這些連鎖店生成的，而VA是銀行賬戶(hù)。用戶(hù)拿著這個(gè)OTC碼去線下連鎖店，給店員現(xiàn)金，店員給這個(gè)OTC碼充值，連鎖店系統(tǒng)通知支付平臺(tái)支付成功，支付平臺(tái)通知商戶(hù)發(fā)貨。

信用付渠道

渠道根據(jù)用戶(hù)的信用授予一定的額度，可以先消費(fèi)，后還款。國(guó)外通常叫BNPL（Buy Now Pay Later)。

國(guó)內(nèi)有支付寶的花唄，京東的白條。國(guó)外也有很多第三方金融機(jī)構(gòu)提供類(lèi)似的服務(wù)。

支付流程和第三方錢(qián)包差不多，只是需要先做開(kāi)戶(hù)和額度授權(quán)。

信用付與信用卡分期的區(qū)別：信用卡分期是以銀行發(fā)行的信用卡為基礎(chǔ)，而信用付基于第三方金融機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)授權(quán)（沒(méi)有卡，非銀行也能提供服務(wù)）。

在一些銀行卡普及率不高的國(guó)家地區(qū)，信用付很有優(yōu)勢(shì)。

27. 渠道路由

渠道路由核心作用是當(dāng)有多個(gè)渠道同時(shí)滿足業(yè)務(wù)訴求時(shí)，綜合支付成功率、支付成本、用戶(hù)體驗(yàn)、渠道狀態(tài)等多種因素挑選出最優(yōu)的一條渠道。具體如下：

1. 提高支付成功率：通過(guò)選擇最合適的渠道，可以提高支付的成功率，減少支付失敗帶來(lái)的用戶(hù)流失。原因在于不同的渠道在其內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)偏好是不一樣的，同一個(gè)請(qǐng)求在A渠道會(huì)失敗，但在B渠道會(huì)成功。
2. 優(yōu)化成本：不同渠道的費(fèi)用可能不同，通過(guò)合理的路由，可以降低支付成本。一些渠道還有階梯收費(fèi)，需要通過(guò)分流不同的渠道，保持整體成本最優(yōu)。
3. 提升用戶(hù)體驗(yàn)：快速、穩(wěn)定的支付體驗(yàn)?zāi)茉鰪?qiáng)用戶(hù)的滿意度和忠誠(chéng)度。用戶(hù)如果經(jīng)常在A渠道支付，新的請(qǐng)求過(guò)來(lái)后，仍然發(fā)給A渠道支付的成功率往往會(huì)更高。
4. 負(fù)載均衡：將支付請(qǐng)求合理分配到不同的渠道，避免某個(gè)渠道過(guò)載，提升整體系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

28. 最簡(jiǎn)支付流程

說(shuō)明：

1. 這是一個(gè)最簡(jiǎn)化的支付流程。真實(shí)的交互比這個(gè)復(fù)雜得多，單收銀臺(tái)渲染就可以寫(xiě)一整篇文章。但對(duì)于講清楚支付系統(tǒng)的作用，已經(jīng)足夠。
2. 從圖中可以引申出支付系統(tǒng)最核心的作用：幫商戶(hù)收錢(qián)。所以有牌照的也稱(chēng)“收單機(jī)構(gòu)”。如果沒(méi)有資質(zhì)，只是做信息轉(zhuǎn)發(fā)，也被稱(chēng)為“收單轉(zhuǎn)接”。
3. 有支付當(dāng)然就有退款、撤銷(xiāo)等逆向操作，復(fù)雜的跨境支付還會(huì)有外匯交易，跨境結(jié)算等業(yè)務(wù)。

29. 最簡(jiǎn)清結(jié)算流程

說(shuō)明：

1. 這里畫(huà)的是信息流。
2. 銀行和支付平臺(tái)之間是機(jī)構(gòu)對(duì)機(jī)構(gòu)的關(guān)系，通常使用清算概念，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)之間大部分情況下會(huì)由獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)完成清算服務(wù)。
3. 支付平臺(tái)和商戶(hù)之間，通常使用結(jié)算概念，由支付平臺(tái)直接打款給商戶(hù)。（清算與結(jié)算區(qū)別是中文環(huán)境才會(huì)有，本質(zhì)是一個(gè)東西）
4. 上面畫(huà)的是結(jié)算到商戶(hù)開(kāi)在支付平臺(tái)的內(nèi)部賬戶(hù)余額，所以需要商戶(hù)手動(dòng)提現(xiàn)，支付平臺(tái)通常也支持直接結(jié)算到卡，這樣就不需要商戶(hù)手動(dòng)提現(xiàn)。
5. 清結(jié)算三個(gè)字還有另外一層含義：清分 + 結(jié)算。前者是把錢(qián)算清楚，后者是真實(shí)打款。也有些公司叫清分清償，前者算好錢(qián)怎么分，后面完成債權(quán)任務(wù)關(guān)系的完結(jié)。本質(zhì)也是一個(gè)東西。

30. 最簡(jiǎn)本對(duì)本收單流程

說(shuō)明：

1. 所謂本對(duì)本收單，就是指商戶(hù)的商品標(biāo)價(jià)幣種、向支付系統(tǒng)的下單幣種、用戶(hù)支付幣種、商戶(hù)結(jié)算幣種都是同一個(gè)幣種。不涉及到外匯交易。
2. 一個(gè)中國(guó)人拿著中國(guó)招商銀行信用卡在中國(guó)境內(nèi)通過(guò)多多買(mǎi)了兩斤山東大櫻桃，就是標(biāo)準(zhǔn)的本對(duì)本收單。

31. 最簡(jiǎn)跨境收單流程

說(shuō)明：

1. 所謂跨境收單，就是結(jié)算給商戶(hù)的幣種和用戶(hù)支付的幣種不一樣，需要經(jīng)過(guò)外匯機(jī)構(gòu)換匯。
2. 在扣款EUR成功后，支付平臺(tái)會(huì)調(diào)用外部的外匯機(jī)構(gòu)進(jìn)行鎖匯（HA）。
3. 在銀行清算后，支付平臺(tái)再調(diào)用外部的外匯機(jī)構(gòu)進(jìn)行真正的換匯（TA）。
4. 最后支付平臺(tái)結(jié)算給商戶(hù)USD。
5. 上面也是只是跨境的一個(gè)小場(chǎng)景，真實(shí)的跨境場(chǎng)景極為豐富和復(fù)雜。不信你問(wèn)問(wèn)這段時(shí)間做俄羅斯生意收盧布的朋友們。

如果換成時(shí)序圖，如下：

說(shuō)明：

1. 上面之所以有鎖匯，是因?yàn)橥鈪R時(shí)刻在變化，支付平臺(tái)不想承擔(dān)匯損風(fēng)險(xiǎn)，直接在支付款里加點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。能力強(qiáng)的支付機(jī)構(gòu)也不需要鎖匯，更高風(fēng)險(xiǎn)，但可能有更多收益。
2. 還有些渠道直接提供空中換匯的能力。比如土耳其用戶(hù)使用TRY進(jìn)行支付，在支付成功后，由渠道側(cè)直接換匯成USD，然后由渠道直接結(jié)算USD給支付平臺(tái)。
3. 一般來(lái)說(shuō)，很多國(guó)家的貨幣是受管制的，無(wú)法自由出境，如果使用空中換匯直接拿到的就是USD，就比較容易出境。
4. 涉及跨境場(chǎng)景下，往往需要設(shè)計(jì)各種各樣的資金流，最主要是考慮合規(guī)訴求，某次是收益。如果能力強(qiáng)，利用流動(dòng)性管理，資金量大，收益還是非常可觀的，畢竟外面不像某國(guó)要求備付金100%繳存央行，還不給利息。

32. 稍復(fù)雜的跨境支付示例

我們以最典型的電商購(gòu)物舉個(gè)例子（只是舉例）：小明使用PayPal在拼多多電商（海外）通過(guò)多多錢(qián)包（海外）支付了50美金。

經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)化后的交互圖如下：

說(shuō)明：

1. 持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)和電商是獨(dú)立的法律主體，所以多多錢(qián)包和多多電商是互相獨(dú)立的，需要走獨(dú)立的結(jié)算。
2. 為突出重點(diǎn)，中間省略了很多中間機(jī)構(gòu)，比如花旗通過(guò)清算網(wǎng)絡(luò)才能轉(zhuǎn)賬到匯豐，清算網(wǎng)絡(luò)先略過(guò)。
3. 為簡(jiǎn)化描述，還有幾個(gè)假設(shè)：

1. 1. 假設(shè)拼多多電商選擇結(jié)算到銀行卡。還有一個(gè)場(chǎng)景是電商選擇結(jié)算到余額，然后自己手動(dòng)提現(xiàn)。
   2. 假設(shè)單幣種場(chǎng)景，跨幣種場(chǎng)景還涉及到外匯兌換。

33. 最簡(jiǎn)信息流與資金流

說(shuō)明：

1. 用戶(hù)在支付平臺(tái)充值10元，支付平臺(tái)向銀行發(fā)起扣款請(qǐng)求，這些指令操作歸屬于信息交互，屬于信息流。
2. 真實(shí)資金流：銀行賬戶(hù)余額的變動(dòng)。比如：銀行在內(nèi)部把用戶(hù)的余額減10元，給支付平臺(tái)備付金賬戶(hù)加10元。
3. 虛擬資金流：支付平臺(tái)內(nèi)部賬戶(hù)余額的變動(dòng)。比如：支付平臺(tái)內(nèi)部把銀行應(yīng)收賬戶(hù)加10元，給用戶(hù)余額賬戶(hù)加10元。
4. 為什么會(huì)有真實(shí)資金流和虛擬資金流之分？因?yàn)槲覀冋嬲苣玫藉X(qián)的地方是銀行，在支付系統(tǒng)內(nèi)看到的只是一個(gè)數(shù)字，如果想變成真實(shí)世界的錢(qián)，還得發(fā)給銀行提現(xiàn)。

34. 加入結(jié)算的極簡(jiǎn)信息流與資金流

在支付流程中，就是商戶(hù)委托收單機(jī)構(gòu)（支付平臺(tái)）把用戶(hù)的錢(qián)收回來(lái)，然后再把錢(qián)結(jié)算給商家。

下面以典型通過(guò)外部渠道的卡支付為例說(shuō)明。

說(shuō)明：

1. 用戶(hù)的錢(qián)最終會(huì)走到商戶(hù)的收款銀行賬戶(hù)。真實(shí)情況下用戶(hù)的支付的錢(qián)會(huì)分成多份，包括通道收的費(fèi)用，支付平臺(tái)收的手續(xù)費(fèi)，稅費(fèi)，營(yíng)銷(xiāo)分潤(rùn)，商戶(hù)結(jié)算款等。通道費(fèi)用還可以繼續(xù)細(xì)分為發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)，收單行手續(xù)費(fèi)，清算機(jī)構(gòu)手續(xù)費(fèi)等。
2. 跨行一般都需要通過(guò)清算機(jī)構(gòu)，這里為簡(jiǎn)化也沒(méi)有畫(huà)出來(lái)。
3. 支付平臺(tái)內(nèi)部的資金流在詳細(xì)版中給出。此圖有重復(fù)。

35. 極簡(jiǎn)跨境收單的協(xié)議關(guān)系

說(shuō)明：

1. 這只是跨境收單的一種協(xié)議關(guān)系，真實(shí)場(chǎng)景存在多種形態(tài)。
2. 上述的收單機(jī)構(gòu)是持牌的，但是沒(méi)有跨境結(jié)算的能力，所以需要委托有跨境結(jié)算牌照的金融機(jī)構(gòu)代為處理跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。
3. 跨境電商平臺(tái)只是一個(gè)商戶(hù)平臺(tái)，沒(méi)有收單資質(zhì)，所以需要委托收單機(jī)構(gòu)給它下面的供應(yīng)商結(jié)算打款。
4. 剩下的協(xié)議關(guān)系都是一目了然的，只是我們?nèi)粘](méi)有注意。比如用戶(hù)和電商平臺(tái)之間在注冊(cè)時(shí)就會(huì)有會(huì)員協(xié)議要簽署。
5. 特殊的情況下，一些實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)，比如螞蟻、財(cái)付通、連連支付、空中云匯等，下面會(huì)成立多個(gè)實(shí)體，然后用不同的實(shí)體去申請(qǐng)不同的牌照（收單、銀行、外匯、跨境代發(fā)等），這樣表面上全部是一家公司搞定，但是實(shí)際的協(xié)議關(guān)系仍然是上面這樣的，在各實(shí)體之間仍然需要簽署各種協(xié)議。
6. 如果是本對(duì)本收單場(chǎng)景就簡(jiǎn)單很多，沒(méi)有外匯和跨境結(jié)算這一層關(guān)系，如果跨境電商的貨品全部是電商實(shí)體自營(yíng)的，那就更簡(jiǎn)單，沒(méi)有供應(yīng)商委托結(jié)算的協(xié)議。
7. 一般電商平臺(tái)在沒(méi)有牌照情況下是不能開(kāi)設(shè)余額賬戶(hù)的，如果電商想開(kāi)通余額，可以委托第三方有牌照的公司托管（通常也是收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)一般會(huì)同時(shí)申請(qǐng)PA、PG牌照），這種情況下，電商平臺(tái)和收單機(jī)構(gòu)還會(huì)簽署賬戶(hù)委托協(xié)議。

36. 極簡(jiǎn)跨境資金方案

說(shuō)明：

1. 這是一個(gè)典型的跨境資金流案例。用戶(hù)支付USD，收單機(jī)構(gòu)收到的是USD，但是需要結(jié)算CNY給中國(guó)境內(nèi)的商戶(hù)。
2. 收單機(jī)構(gòu)（也就是支付平臺(tái)）需要先將USD兌換成CNH（離岸人民幣），再由入境代發(fā)機(jī)構(gòu)把CNY結(jié)算給中國(guó)境內(nèi)商戶(hù)。這是所謂的“結(jié)匯入境”。
3. 如果采用“入境結(jié)匯”的方式，則收單機(jī)構(gòu)直接結(jié)算USD給商戶(hù)在境外的銀行賬戶(hù)中，由商戶(hù)以USD匯入境內(nèi)，再兌換成CNY?；蛘呤諉螜C(jī)構(gòu)先把USD匯入境內(nèi)備付金賬戶(hù)，再兌換成CNY，然后再結(jié)算CNY給中國(guó)境內(nèi)商戶(hù)。
4. 以上這些不同的資金處理方案，統(tǒng)稱(chēng)為資金方案。
5. 不同的資金方案，一方面要考慮合規(guī)的訴求，另一方面就是考慮收益最大化，以及資金周轉(zhuǎn)的時(shí)效性。

37. 核心系統(tǒng)依賴(lài)圖

說(shuō)明：

1. 圖中畫(huà)得比較清楚了，沒(méi)有太多需要補(bǔ)充的。
2. 其中藍(lán)色線為支付主鏈路。
3. 真實(shí)的調(diào)用關(guān)系如同一張蜘蛛網(wǎng)，從簡(jiǎn)潔出發(fā)，有些依賴(lài)沒(méi)有畫(huà)出來(lái)，比如收銀核心也會(huì)依賴(lài)卡中心進(jìn)行綁卡信息的寫(xiě)入和讀取。

38. 支付安全

支付安全核心關(guān)注點(diǎn)：

支付安全是一個(gè)很大的范疇，但我們一般只需要重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)核心點(diǎn)就夠：

1. 敏感信息安全存儲(chǔ)。

對(duì)個(gè)人和商戶(hù)/渠道的敏感信息進(jìn)行安全存儲(chǔ)。

個(gè)人敏感信息包括身份證信息、支付卡明文數(shù)據(jù)和密碼等，而商戶(hù)/渠道的敏感信息則涉及商戶(hù)登錄/操作密碼、渠道證書(shū)密鑰等。

2. 交易信息安全傳輸。

確保客戶(hù)端與支付系統(tǒng)服務(wù)器之間、商戶(hù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)之間、支付系統(tǒng)內(nèi)部服務(wù)器與服務(wù)器之間、支付系統(tǒng)與銀行之間的數(shù)據(jù)傳輸安全。這包括采用加密技術(shù)等措施來(lái)保障數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中的安全性。

3. 交易信息的防篡改與防抵賴(lài)。

確保交易信息的完整性和真實(shí)性，防止交易信息被篡改或者被抵賴(lài)。一筆典型的交易，通常涉及到用戶(hù)、商戶(hù)、支付機(jī)構(gòu)、銀行四方，確保各方發(fā)出的信息沒(méi)有被篡改也無(wú)法被抵賴(lài)。

4. 欺詐交易防范。

識(shí)別并防止欺詐交易，包括套現(xiàn)、洗錢(qián)等違規(guī)操作，以及通過(guò)識(shí)別用戶(hù)信息泄露和可疑交易來(lái)保護(hù)用戶(hù)資產(chǎn)的安全。這一方面通常由支付風(fēng)控系統(tǒng)負(fù)責(zé)。

5. 服務(wù)可用性。

防范DDoS攻擊，確保支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和服務(wù)可用性。通過(guò)部署防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)等技術(shù)手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)可能的DDoS攻擊，保障支付服務(wù)的正常進(jìn)行。

39. 資損防控

所有支付公司都對(duì)資損（資金損失）看得很重，輕則錢(qián)沒(méi)了，重則輿論風(fēng)波，要是引起監(jiān)管介入，更是吃不了兜著走。

常在河邊走的支付人，如果想少濕鞋，一定要了解資損防控體系建設(shè)。

資損本質(zhì)

資損防控本質(zhì)

資損防控全生命周期

資損風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)

資損場(chǎng)景有很多種，但分類(lèi)只有下面幾大類(lèi)：

資損場(chǎng)景及應(yīng)對(duì)

過(guò)于龐大，略過(guò)。

39. 結(jié)束語(yǔ)

一圖勝千言，希望這精選出來(lái)的60張高清大圖對(duì)大家學(xué)習(xí)支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)有所幫助。

內(nèi)容主要包括支付系統(tǒng)核心業(yè)務(wù)，支付流程，結(jié)算流程，跨境收單，信息流與資金流，賬戶(hù)設(shè)計(jì)，記賬，對(duì)賬等。

相關(guān)的概念大部分做了極致簡(jiǎn)化，用于入門(mén)是極好的，對(duì)于理解概念也是夠用的。不過(guò)真實(shí)的實(shí)現(xiàn)會(huì)復(fù)雜非常多。

這些概念如同支付核心系統(tǒng)拼圖的一些小碎片，串起這些小碎片，對(duì)理解支付系統(tǒng)大圖是大有裨益的。

深耕境內(nèi)/跨境支付架構(gòu)設(shè)計(jì)十余年，歡迎關(guān)注并星標(biāo)公眾號(hào)“隱墨星辰”，和我一起深入解碼支付系統(tǒng)的方方面面。

這是《圖解支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)》專(zhuān)欄系列文章中的第（50）篇。