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在涉及到金融、財務(wù)等系統(tǒng)的產(chǎn)品中，常常會有因為政策或其他原因?qū)M用進行減免或者或降低的情況，此類場景涉及的類目、環(huán)節(jié)較多，設(shè)計起來相對比較復(fù)雜。

一、什么是費用減免？

費用減免屬于貸后調(diào)整的一種，在信貸行業(yè)中，費用減免通常指的是針對貸款或信用卡等金融產(chǎn)品的相關(guān)費用進行降低或豁免的政策。這些費用可能包括利息、手續(xù)費、逾期罰款、提前還款費用等。

費用減免可以幫助借款人減輕負擔，促進金融產(chǎn)品的可及性和可持續(xù)性。這種政策可能會針對特定群體，例如農(nóng)村居民、學(xué)生或低收入家庭，也可能是針對特定情況，如自然災(zāi)害或經(jīng)濟衰退。

二、減免的場景有什么？

三、減免的價值是什么？

對金融平臺

1. 保護借款人權(quán)益：在自然災(zāi)害、重大疾病、意外事故或經(jīng)濟困難等不可抗力情況下，減免罰息可以減輕借款人的財務(wù)壓力。
2. 建立合作關(guān)系：此舉有助于銀行與借款人建立長期合作關(guān)系，增強信任。
3. 維護平臺形象：通過減免罰息，可以展現(xiàn)其社會責(zé)任，提升公眾形象和信譽。
4. 增強客戶黏性：關(guān)懷客戶，提升滿意度和忠誠度，增強與客戶的長期合作。

對借款人

1. 緩解財務(wù)壓力：在不可預(yù)見的困難情況下，如自然災(zāi)害或健康問題，減免罰息可以為客戶減輕短期的財務(wù)負擔。
2. 避免信用損害：通過減免罰息，客戶可以避免因逾期還款導(dǎo)致的信用評分下降，保護其信用記錄。
3. 增強信任與忠誠度：銀行的這一舉措能夠增強客戶對銀行的信任感，促進長期忠誠度的提升。
4. 提升滿意度：客戶感受到銀行的關(guān)懷和靈活性，從而提升對銀行服務(wù)的滿意度。
5. 促進再投資能力：減免罰息后，客戶可以將更多資金用于其他投資或緊急需求，維持資金流動性。
6. 避免債務(wù)累積：減少額外的罰息支出，幫助客戶避免債務(wù)的進一步累積。

四、怎么發(fā)起一筆減免？減免的業(yè)務(wù)流程是什么？

1. 減免申請

減免業(yè)務(wù)通常由客戶經(jīng)理主動提出，并負責(zé)辦理相關(guān)手續(xù)。在此過程中，客戶經(jīng)理需核實并確認以下關(guān)鍵信息：

1. 減免對象：明確指出享受減免政策的客戶、放款信息。
2. 申請減免原因：詳細了解并記錄導(dǎo)致申請減免的具體情形，這可能包括自然災(zāi)害、健康問題、經(jīng)濟困難等不可抗力因素或其他合理情況。

2. 運營確認減免原因、金額

運營審批流程中，審批節(jié)點的關(guān)鍵職責(zé)是核實客戶申請減免的具體原因，并據(jù)此核算相應(yīng)的減免金額：

1. 原因核實：審批人員需首先確認客戶提出減免申請的具體原因，例如，是否由于銀行在大額放款操作中存在時間差異，導(dǎo)致實際放款日與系統(tǒng)記錄的放款日不符，從而引起利息計算的誤差。
2. 金額核算：若確認存在上述情況，運營人員需準確計算因時差導(dǎo)致多收的利息金額，并據(jù)此確定申請減免的金額。
3. 系統(tǒng)同步計算：銀行的操作系統(tǒng)將同步進行計算，核實客戶是否已經(jīng)對減免金額進行了預(yù)付。
4. 款項核銷：若系統(tǒng)顯示客戶已預(yù)付減免金額，審批流程通過后，系統(tǒng)將自動處理該筆款項的核銷，并生成相應(yīng)的財務(wù)流水記錄。
5. 退款處理：核銷完成后，若適用，系統(tǒng)將安排將多收的利息退還至客戶的賬戶中，完成整個減免及退款流程。

3. 財務(wù)確認金額

流程中，一旦運營部門完成了對減免金額的計算，將進入財務(wù)審批環(huán)節(jié)。

此時，財務(wù)部門將承擔以下職責(zé)：

1. 金額復(fù)核：財務(wù)部門將對運營部門提出的減免金額進行獨立的復(fù)核，確保計算的準確性無誤。
2. 核對依據(jù)：財務(wù)審批人員將核實導(dǎo)致減免的所有相關(guān)依據(jù)，包括但不限于貸款合同、利息計算明細、客戶申請減免的原因說明等。
3. 合規(guī)性檢查：同時，財務(wù)部門還需確保整個減免流程符合銀行內(nèi)部的財務(wù)管理規(guī)定及外部的法律法規(guī)要求。

4. 市場協(xié)商

平臺提出建議的減免金額后，將依據(jù)減免原因的具體情況，由市場部門及客戶進行深入溝通和協(xié)商。

這一過程涉及以下關(guān)鍵步驟：

1. 協(xié)商確認：市場部門需與客戶就平臺提出的建議減免金額進行充分協(xié)商，以評估客戶對當前減免方案的接受程度。
2. 客戶反饋：客戶將根據(jù)自身情況和需求，對建議的減免金額提出反饋。這可能包括接受、拒絕或提出修改意見。
3. 方案調(diào)整：若客戶對建議的減免金額表示拒絕，并提出新的減免金額要求，雙方需就新的金額進行進一步的協(xié)商。
4. 重新審核：一旦客戶提出新的減免金額，該請求將重新提交至運營部門進行審核。運營部門將根據(jù)客戶的反饋和新的減免金額要求，重新評估情況并作出相應(yīng)的調(diào)整。

5. 資金確認

在助貸業(yè)務(wù)模式中，若涉及減免費用的收費主體為資方，則必須遵循以下正式的確認流程：

1. 初步減免建議：平臺或運營部門首先提出減免費用的初步建議，并明確指出減免的原因及初步計算的減免金額。
2. 與資方溝通：隨后，需與資方就減免方案進行溝通。這一步驟至關(guān)重要，因為資方作為收費主體，其意見對減免方案的最終確定具有決定性影響。
3. 方案確認：在與資方的溝通中，詳細討論減免的可行性、減免金額及其他相關(guān)細節(jié)，并爭取資方的同意和支持。

6. 風(fēng)控審批

減免業(yè)務(wù)的最終審批由風(fēng)險控制部門負責(zé)，其審批過程遵循以下正式步驟：

1. 風(fēng)險評估：風(fēng)險控制部門將對減免業(yè)務(wù)進行全面的風(fēng)險評估，包括但不限于信貸風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險及聲譽風(fēng)險等。
2. 影響分析：評估減免業(yè)務(wù)對客戶后續(xù)提款行為的潛在影響，確保減免決策不會對平臺的流動性和運營穩(wěn)定性造成不利影響。
3. 黑名單審核：審查當前客戶的信用記錄和還款行為，確定減免后客戶是否會被列入黑名單或采取其他風(fēng)險控制措施。
4. 審批決策：基于上述評估和分析，風(fēng)險控制部門將做出是否批準減免業(yè)務(wù)的最終決策。

以上流程歸檔后，需同步更新關(guān)聯(lián)模塊信息，如還款計劃、財務(wù)臺賬。

五、減免怎么記賬？

減免直接減少應(yīng)還，減少對應(yīng)會計期間的收入。

六、常見問題

1. 減免釋放實還流水金額，在財務(wù)的處理方案

1. 應(yīng)還金額調(diào)整：減免后，客戶的應(yīng)還金額將減少，但實際還款金額（實還）在減免操作時點保持不變。
2. 多余金額處理：由于應(yīng)還金額的減少，若客戶先前已足額或超額支付了應(yīng)還款項，則會形成多余的金額。
3. 預(yù)收賬款：對于這部分多余的金額，財務(wù)部門將在賬務(wù)中將其轉(zhuǎn)入預(yù)收賬款科目，作為客戶未來應(yīng)支付款項的預(yù)繳部分。

2. 減免后，如發(fā)生貸后調(diào)整，導(dǎo)致應(yīng)還小于減免金額，如何處理？

1. 業(yè)務(wù)提示：業(yè)務(wù)部門應(yīng)向相關(guān)方發(fā)出提示，指出有效減免金額的減少，并基于實際放款情況評估是否需要進行重新減免。
2. 賬務(wù)調(diào)整：財務(wù)部門將先對原減免金額進行沖銷處理，隨后根據(jù)調(diào)整后的應(yīng)還金額重新記賬。

3. 助貸業(yè)務(wù)，如借款者無法歸還資方利息，存在平臺墊付情況，如何處理？

1. 減免放款收入：首先，減免當前放款產(chǎn)生的費用收入，用以償還資方利息。
2. 平臺墊付：若減免后的放款收入仍不足以覆蓋資方的利息，則平臺將對差額部分進行墊付。