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在汽車金融產(chǎn)品的相關(guān)業(yè)務(wù)中，風(fēng)控報表體系的能力體系建設(shè)是十分重要的，因為這一體系的存在可以幫助我們發(fā)現(xiàn)和監(jiān)控風(fēng)險，進而推動問題的解決。那么，風(fēng)控報表體系可以如何建設(shè)？本文便做了分析和總結(jié)，一起來看。

在汽車金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)中，我們不可避免地面臨著各種各樣的風(fēng)險。從傳統(tǒng)汽車金融公司，到銀行/融資租賃公司；從To B的批發(fā)業(yè)務(wù)和庫存融資業(yè)務(wù)，到To C的零售業(yè)務(wù)，各個流程中都潛藏著各種威脅（如下圖），一旦風(fēng)險失控，或?qū)?dǎo)致嚴(yán)重的財物損失和聲譽損失。

主要業(yè)務(wù)風(fēng)險-To B

主要業(yè)務(wù)風(fēng)險-To C

在這樣的背景下，建設(shè)一個完善的風(fēng)控報表體系顯得尤為重要。

風(fēng)控報表體系的建設(shè)不僅可以及時發(fā)現(xiàn)并量化潛在風(fēng)險，還能有效地進行風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警，從而快速地識別業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的問題，并采取相應(yīng)措施加以解決。

此外，一個完善的風(fēng)控報表體系，還有助于優(yōu)化資金運作和決策制定過程，加強內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的透明度，是保障業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和穩(wěn)健運營的關(guān)鍵要素。

一、大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系搭建邏輯

對于大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系，以下是一些核心的數(shù)據(jù)管理點及其各自的意義：

1. 資產(chǎn)質(zhì)量分析&風(fēng)控管理決策系統(tǒng)：第一層主要是要向管理層量化公司的風(fēng)險戰(zhàn)略承受度，從戰(zhàn)略層面為公司的風(fēng)險承受度決議提供參考依據(jù)。
2. 風(fēng)險損失成本控制矩陣：第二個層次是如何通過數(shù)據(jù)表現(xiàn)來調(diào)整整個風(fēng)控管理策略和業(yè)務(wù)發(fā)展方向，進而控制我們的風(fēng)險損失成本，幫助公司完成收益的實現(xiàn)。這也是整個風(fēng)控體系最核心的價值。
3. 風(fēng)險數(shù)據(jù)表表現(xiàn)回溯：第三個層次是通過數(shù)據(jù)表表現(xiàn)回溯為模型優(yōu)化提供幫助，并利用優(yōu)化后的模型支持業(yè)務(wù)，這也是我們大數(shù)據(jù)風(fēng)控管理體系建設(shè)的一個重要意義。
4. 風(fēng)險數(shù)據(jù)報告&風(fēng)險監(jiān)控：第四個層次是比較常規(guī)的指標(biāo)監(jiān)控和風(fēng)險預(yù)判，控制風(fēng)險損失的最小化。
5. 風(fēng)險模型管理：再向下就是風(fēng)控模型的管理，作用是將客戶風(fēng)險進行分層，最終實現(xiàn)差異化的定價。

二、全周期風(fēng)控報表集

風(fēng)控報表集的搭建，側(cè)重點會根據(jù)業(yè)務(wù)類型與業(yè)務(wù)流程的不同而有所差異。

1. To B業(yè)務(wù)

To B業(yè)務(wù)的全周期風(fēng)控報表集搭建可以參考上圖。

在貸前管理中，To B的業(yè)務(wù)會特別強調(diào)產(chǎn)品構(gòu)成和地區(qū)分布構(gòu)成的風(fēng)險分層。這是由4S店的地域分布特點決定的，汽車廠商一般會控制各區(qū)域內(nèi)的4S店的獨家性，從而避免不必要的內(nèi)部競爭。貸后管理中，私售-高風(fēng)險回款表現(xiàn)數(shù)據(jù)也是另一個值得重點關(guān)注的內(nèi)容。

2. To C業(yè)務(wù)

To C業(yè)務(wù)的全周期風(fēng)控報表集搭建可以參考上圖。

貸前除了常見的大家都會關(guān)注的轉(zhuǎn)化率、通過率等指標(biāo)以外，需要重點指出的是渠道構(gòu)成風(fēng)險分層。這是因為汽車金融進件場景大多依托于線下的門店或4S店，所以門店和4S店這些渠道人員對于進件質(zhì)量的把控是有一定的控制權(quán)的，也因此是需要我們重點關(guān)注的。

在貸中，值得強調(diào)的是車輛殘值風(fēng)險與GPS風(fēng)險數(shù)據(jù)監(jiān)控。車輛殘值風(fēng)險影響的是我們在貸資產(chǎn)的價值變動，并與我們的風(fēng)險敞口進行對比，來確保資產(chǎn)是否處于安全狀態(tài)，這對后續(xù)的策略制定有著重要意義。

三、核心控制指標(biāo)監(jiān)控 VS 業(yè)務(wù)決策平衡

貸前管理：

• 實時監(jiān)控風(fēng)險政策及策略調(diào)整效能及效果。
• 客群異常質(zhì)量變化，監(jiān)控新增資產(chǎn)健康度。
• 審批通過率的變化，可以顯示風(fēng)控策略或政策調(diào)整后對新增業(yè)務(wù)量最直接的影響變化。

貸中管理：

在貸資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)變化，可以驗證風(fēng)控策略調(diào)整設(shè)定預(yù)估風(fēng)險質(zhì)量變化預(yù)期的準(zhǔn)確性，也可以最直接反映風(fēng)控策略及政策對業(yè)務(wù)風(fēng)控控制的有效性。

貸后管理：

反映客戶回款行為情況及風(fēng)險客戶回款有效性評估數(shù)據(jù)，為貸前風(fēng)控策略調(diào)整提供方向及依據(jù)，同時驗證貸前風(fēng)控策略設(shè)定控制目標(biāo)值的預(yù)估有效性。