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榮耀標(biāo)識支付人必看！交易、清算、結(jié)算、對賬鏈路一圖流
作者以全鏈路的視角，分析整個支付流程系統(tǒng)，包括常用的收單、結(jié)算、對賬等功能，希望本篇文章能對不同崗位的大家有所幫助。
尊敬的讀者好，相信有不少讀者是支付行業(yè)的從業(yè)者（如支付類產(chǎn)品經(jīng)理、開發(fā)等）或支付行業(yè)相關(guān)從業(yè)者（如電商類產(chǎn)品經(jīng)理、開發(fā)等），大家在平時的工作中會接觸到支付系統(tǒng)的一個或幾個板塊，但可能對上下游完整鏈路接觸的比較少。
所以今天就想從全鏈路視角來講述，一筆交易自消費(fèi)者支付到結(jié)算給商戶的整體流程，通過一圖流的形式，讓大家能進(jìn)一步了解“支付公司做了什么”、“經(jīng)過了哪些系統(tǒng)”、“各系統(tǒng)的職責(zé)是什么”等，從而讓諸位讀者可以對支付系統(tǒng)有一個相對全面的認(rèn)識。
一、說明
首先，這里的支付鏈路指的是支付公司的支付鏈路，并不完全適用于電商平臺、基金銷售平臺等有支付場景的非支付公司。因?yàn)橐话阌兄Ц秷鼍暗姆侵Ц豆?，交易只是其系統(tǒng)鏈路的一部分，甚至是很小的一部分。
以電商平臺為例，除了要考慮用戶支付成功與否，還需要考慮庫存、物流、售后、發(fā)票等場景，每個場景都會衍生出一個系統(tǒng)，所以對這些平臺而言，僅供借鑒。
其次，不同的支付公司由于需求、體量、架構(gòu)設(shè)計(jì)的不同，所以在系統(tǒng)規(guī)劃、系統(tǒng)職責(zé)上也各有不同，有的支付公司體量大、業(yè)務(wù)場景復(fù)雜，甚至愿意幫商戶承擔(dān)一部分的業(yè)務(wù)邏輯，則系統(tǒng)設(shè)計(jì)上更加復(fù)雜，也更注重系統(tǒng)之間的解耦和原子化能力。
相對的，有的支付公司體量一般，業(yè)務(wù)場景相對簡單，則可以從簡設(shè)計(jì)，成本優(yōu)先。
二、支付鏈路圖
請您靜下心瀏覽鏈路圖，跟著序號順序“走”一遍流程。
三、系統(tǒng)說明
下面介紹各個系統(tǒng)的作用和定位，同時也會擴(kuò)充一下圖中沒有提到的系統(tǒng)：
1）支付網(wǎng)關(guān)
是與外部系統(tǒng)（商戶）發(fā)生直接對接的系統(tǒng)，本身承擔(dān)的業(yè)務(wù)邏輯很少甚至沒有，主要負(fù)責(zé)商戶請求參數(shù)的校驗(yàn)、秘鑰的檢驗(yàn)、加解密等。
2）業(yè)務(wù)系統(tǒng)
該系統(tǒng)承擔(dān)了絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)邏輯，也是對商戶支付請求（“業(yè)務(wù)單”）處理的起點(diǎn)，會將商戶入?yún)⑦M(jìn)行轉(zhuǎn)化、補(bǔ)充，以便于后續(xù)系統(tǒng)的處理。
同時商戶發(fā)起的支付請求（“業(yè)務(wù)單”）往往有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)屬性，業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要將業(yè)務(wù)單其剝離為更標(biāo)準(zhǔn)更原子化的“交易單”以送給下游的交易系統(tǒng)處理。
商戶對訂單信息、狀態(tài)的大量查詢請求往往也由該系統(tǒng)承接處理。
3）交易系統(tǒng)
是支付公司的核心系統(tǒng)，跟進(jìn)并處理“交易單”的整個周期，包括把交易送到渠道系統(tǒng)，把扣款成功的交易通知賬務(wù)，將交易結(jié)果同步給結(jié)算系統(tǒng)等。
相當(dāng)于支付中樞，控制一筆交易單與多個關(guān)聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行交互。從鏈路圖中也可以看到，交易系統(tǒng)與多個其他系統(tǒng)發(fā)生了交互。
4）渠道系統(tǒng)
家喻戶曉的支付渠道，對接銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的相關(guān)接口，代付、代收、外部對賬，都離不開它。
除了打通兩聯(lián)渠道外，渠道系統(tǒng)還會承擔(dān)信息記錄（商戶報備信息、用戶綁卡信息等），渠道路由（智能選擇成本更低、性能更好的渠道）等職責(zé)。
5）賬務(wù)系統(tǒng)
真正管錢的“人”，支付公司的每個用戶（開立支付賬戶）、收單商戶、支付公司手續(xù)費(fèi)賬戶等都會在賬務(wù)系統(tǒng)中有個賬號，這些賬號記錄了對應(yīng)主體的賬戶的狀態(tài)、余額及變動情況，同時也進(jìn)一步為后續(xù)的對賬提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
6）會計(jì)系統(tǒng)
記錄會計(jì)分錄，其實(shí)每一筆“交易單”都會對應(yīng)一筆會計(jì)分錄（借：XXX；貸：XXX），當(dāng)支付場景、支付工具、收款賬戶、出款賬戶等要素確定時，這一筆會計(jì)分錄就已經(jīng)明確了。
當(dāng)交易完成、賬務(wù)記賬完成后，則會計(jì)分錄成立，此時有上游系統(tǒng)通知給會計(jì)系統(tǒng)。
7）對賬系統(tǒng)
這里的對賬是指賬務(wù)變動流水與渠道交易流水的對賬，兩者互相比對，以判斷公司內(nèi)部有無漏記賬（長款）；渠道外部有無漏記賬（短款），從而確定支付公司的應(yīng)收款和渠道未算手續(xù)費(fèi)前的應(yīng)付款是否相同，由此進(jìn)一步對渠道流水計(jì)算手續(xù)費(fèi)，得出支付公司的應(yīng)付渠道手續(xù)費(fèi)，以及渠道減去手續(xù)費(fèi)后的應(yīng)付款。
*支付公司的對賬非常復(fù)雜，除了有內(nèi)部系統(tǒng)和外部系統(tǒng)的信息流對賬，還有內(nèi)部系統(tǒng)與內(nèi)部系統(tǒng)的信息流對賬，以及內(nèi)部系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的資金流對賬。
8）商戶結(jié)算
是商戶能否拿到待結(jié)算款及拿到多少結(jié)算款的關(guān)鍵系統(tǒng)。會先對業(yè)務(wù)單和交易單進(jìn)行比對，確保業(yè)務(wù)單和交易單狀態(tài)的一致性，隨后基于流水進(jìn)行商戶手續(xù)費(fèi)計(jì)算，于是得出應(yīng)付款和因收款（應(yīng)收款即商戶手續(xù)費(fèi)，應(yīng)付款即商戶可提現(xiàn)金額，如果商戶的結(jié)算模式是凈額結(jié)算，則商戶可提現(xiàn)金額會直接扣除手續(xù)費(fèi)劃撥至支付公司手續(xù)費(fèi)賬戶）。
此時，商戶賬戶余額從不可提現(xiàn)轉(zhuǎn)為可提現(xiàn)余額。最后視商戶要求，由系統(tǒng)自動發(fā)起提現(xiàn)或等待商戶自行提現(xiàn)至綁定的對公銀行賬戶。
9）資金運(yùn)營
將支付公司的應(yīng)收應(yīng)付，與資金渠道的實(shí)收實(shí)付進(jìn)行比較，處理資金流對賬、差異。
補(bǔ)充說明幾個在鏈路圖中沒有畫出的系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)一樣為支付鏈路的順利通暢起到了關(guān)鍵作業(yè)：
① 會員系統(tǒng)
C端個人在支付公司開立支付賬戶，B端商戶與支付公司簽立合約成為特約收單商戶，都需要提供各類實(shí)名信息（9要素、影像件、法人信息、營業(yè)執(zhí)照等等），這些信息被存放在會員系統(tǒng)，同時登錄密碼、支付密碼、賬戶狀態(tài)也是該系統(tǒng)的重要功能。
② 計(jì)費(fèi)系統(tǒng)
記錄商戶、渠道的計(jì)費(fèi)規(guī)則，支持多樣化的計(jì)費(fèi)規(guī)則配置，如按筆、按金額、有無梯度優(yōu)惠等。每次清算需要計(jì)算費(fèi)用時就得請求它幫忙。
③ 商戶配置系統(tǒng)
用來管理商戶的權(quán)限，比如可以使用哪些支付渠道、哪些支付工具等，同時商戶是D0結(jié)算還是D1結(jié)算，每次結(jié)算是否需要有留存資金等等，都是商戶配置系統(tǒng)的功能。
④ 賬單系統(tǒng)
基于交易數(shù)據(jù)，為商戶定期定時出具交易對賬文件或結(jié)算對賬文件，賬單字段可以支持大商戶定制，以符合商戶內(nèi)部的對賬訴求。
⑤ 運(yùn)營平臺
后端有這么多的系統(tǒng)，對應(yīng)就會有很多前端的操作平臺，以便運(yùn)營人員處理異常情況或基于業(yè)務(wù)需要，由運(yùn)營人工發(fā)起退款、代付等流程。
四、結(jié)語
圖片里的流程可以說是支付系統(tǒng)中最簡單的流程了，因?yàn)橐环矫鏇]有考慮收銀臺的情況（會進(jìn)一步涉及賬戶聯(lián)登、支付工具選擇等問題）；另一方面沒有加入用戶退款、對賬不平等異常情況。屬于用最簡單的支付工具走最順利的流程，但這也是支付公司絕大部分交易的縮影。
正如我開頭所言，每個支付公司情況各不相同，所以大家對要完成同一件事情的處理順序、解決方法、參與系統(tǒng)也會大同小異。
所以，在此也僅能拋磚引玉，讀者您可以結(jié)合公司的實(shí)際業(yè)務(wù)，系統(tǒng)框架及本文提供鏈路圖來綜合理解、思考。畢竟對支付公司來說，不管系統(tǒng)如何設(shè)計(jì)，“收單”、“清算”、“結(jié)算”、“對賬”等都是其不變的職責(zé)。
以上就是本文的全部內(nèi)容，非常感謝您能看到此處，如果本文或多或少對您有所受益，還請點(diǎn)贊，收藏，這將是我繼續(xù)更新的動力。非常感謝！
本文由 @一一一 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。
題圖來自Unsplash，基于 CC0 協(xié)議
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大佬，希望能單篇描述下對賬的邏輯和異常情況的處理。
另外流程圖中商戶結(jié)算的對賬和對賬系統(tǒng)的對賬有啥區(qū)別呢？
謝謝。
支付公司的對賬主要2個部分，支付公司的內(nèi)部對賬 及 外部對賬。內(nèi)部對賬主要看上游的訂單在下游是否都記錄了且狀態(tài)一直，確保交易全鏈路的一致性，同時要確保每一筆交易的收入、支出是否都在對應(yīng)的賬務(wù)上做了記錄，內(nèi)部賬的準(zhǔn)確性一般比較高。外部對賬就是支付公司渠道網(wǎng)關(guān)的訂單流水和兩聯(lián)的賬單信息是否一致，每筆訂單內(nèi)容及狀態(tài)是否都對的上，這種相對常見的問題是因日切、時切導(dǎo)致有1、2筆訂單對不上，會被系統(tǒng)標(biāo)記為存疑訂單，需要在個對賬循環(huán)周期進(jìn)行二次對賬。
期待大佬的更細(xì)致的分析文章
謝謝認(rèn)可和支持
步驟這么多啊 ，我們?nèi)粘Ｊ褂脠鼍爸羞@整個過程可能也就一兩秒的時間，怎么做到這么長的流程處理起來這么迅速的。
首先，接口的交互基本是毫秒級，所以即便有多次交互，總體時間也很短。其次，商戶從交易請求到收到結(jié)果，這個流程其實(shí)不長。清算，對賬都是支付公司在交易完成后內(nèi)部做的事，商戶側(cè)不感知。
你這流程太長了，前面17個步驟，只要一個地方出現(xiàn)掉單，你這查賬，對賬怎么辦？除非全部采用異步處理
從商戶交易發(fā)起到返回交易結(jié)果，會盡可能將非關(guān)鍵流程后置，同時有些環(huán)節(jié)只是發(fā)Q給到下游系統(tǒng)，不需要同步處理。但是，商戶權(quán)限檢驗(yàn)，渠道路由原則，交易事前風(fēng)控都是必要流程，一般支付公司都不會省略，也是流程圖上提到的。