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一款完整的產(chǎn)品都會涉及到前后臺系統(tǒng)的服務(wù)設(shè)計，但在實際工作中，信貸產(chǎn)品經(jīng)理在這兩塊上會有所側(cè)重。為了讓大家對不同崗位的邊界更加清晰，作者介紹了主要系統(tǒng)的產(chǎn)品定位和設(shè)計思路，希望對你有所啟發(fā)。

一款完整的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一定有前端服務(wù)設(shè)計也有后端系統(tǒng)設(shè)計，是前后端系統(tǒng)聯(lián)動的設(shè)計體系。信貸產(chǎn)品經(jīng)理在實際工作中會有所側(cè)重。前端也稱為 C 端，更多強調(diào)服務(wù)閉環(huán)和體驗完整性；后端也稱為 B 端，更多強調(diào)效率達成和解決實際業(yè)務(wù)問題。

在產(chǎn)品項目推進的過程中，很多項目都是跨系統(tǒng)、跨團隊的大項目，隨著產(chǎn)品經(jīng)理對業(yè)務(wù)的深入，其角色會變?yōu)轫椖康闹鱌M，需要對前端流程和后端系統(tǒng)有充分認(rèn)知，可以就整體項目之中涉及的系統(tǒng)和對應(yīng)的職責(zé)邊界進行快速決斷。

每一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都會有很多的后臺系統(tǒng)，名字千差萬別，但是解決的問題都是一樣的。在《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必讀》一書中提到一個觀點，如今許多企業(yè)都會在內(nèi)部成立業(yè)務(wù)數(shù)字化系統(tǒng)的項目組，集中搭建一批中后臺系統(tǒng)，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

信貸業(yè)務(wù)中常見的中后臺系統(tǒng)有信貸核心系統(tǒng)、分發(fā)路由系統(tǒng)、產(chǎn)品管理及定價系統(tǒng)，客戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)系統(tǒng)、客戶經(jīng)營系統(tǒng)、小流量配置試驗系統(tǒng)、千人千面界面配置系統(tǒng)、營銷權(quán)益系統(tǒng)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等。

除此以外，還有助貸機構(gòu) CRM 管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)助貸機構(gòu)的信息管理，支付清結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)資金劃出及資金清分工作，風(fēng)控系統(tǒng)負(fù)責(zé)風(fēng)控策略和風(fēng)控規(guī)則的決策管理等。每一個系統(tǒng)都有專門的產(chǎn)品經(jīng)理來負(fù)責(zé)，系統(tǒng)邏輯較為復(fù)雜，專業(yè)性較強。

為了讓大家在實際工作中能快速了解不同系統(tǒng)的核心職責(zé)和能力邊界，提高工作效率，下面介紹主要系統(tǒng)的產(chǎn)品定位和設(shè)計思路。感興趣的讀者可以在實際工作中以此知識為基礎(chǔ)，結(jié)合具體項目需求深入學(xué)習(xí)。

一、信貸核心系統(tǒng)

信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，借據(jù)管理是基礎(chǔ)能力。核心系統(tǒng)的主要職責(zé)是借據(jù)信息的存儲和管理、分期計劃和息費計算及交易流水管理。

①借據(jù)。借據(jù)是用來標(biāo)識客戶的一次借款，每個借據(jù)都有全局唯一的借據(jù)號。借據(jù)包含各項息費金額、借款日、借據(jù)狀態(tài)等基礎(chǔ)信息。

②分期計劃。借據(jù)會根據(jù)產(chǎn)品規(guī)則包含多個分期計劃，如 3 期、6 期、

12 期、24 期、36 期等。每個分期計劃都有各自息費對應(yīng)的應(yīng)還、已還以及分期狀態(tài)等信息。

③交易流水。交易流水用來唯一標(biāo)識客戶的一次交易行為，如放款、還款、退款等。每一種交易行為對應(yīng)一個交易碼。同時交易行為對應(yīng)的息費金額等信息的變化過程都會被系統(tǒng)記錄和保留。

當(dāng)業(yè)務(wù)流程涉及放款、還款、退款、降貸、展期、縮期、息費減免等事項時，信貸核心系統(tǒng)都會針對業(yè)務(wù)變化，實時調(diào)整借據(jù)信息。同時，核心系統(tǒng)還負(fù)責(zé)執(zhí)行各類跑批任務(wù)，跑批任務(wù)主要分為罰息計算、借據(jù)拆分、退還款清分、出各類對賬文件（總賬文件、放款明細(xì)文件、分期計劃文件、借據(jù)變更文件等）等。

信貸核心系統(tǒng)是業(yè)務(wù)最底層的能力建設(shè)，也是偏金融業(yè)務(wù)范疇的系統(tǒng)，信貸核心系統(tǒng)會與風(fēng)控系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)等后端系統(tǒng)緊密配合。

從產(chǎn)品定位來看，信貸核心系統(tǒng)屬于偏后臺的數(shù)字化系統(tǒng)框架體系。這類系統(tǒng)往往由通曉信貸專業(yè)知識和金融業(yè)務(wù)底層耦合邏輯的 B 端產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)規(guī)劃設(shè)計。

二、分發(fā)路由系統(tǒng)

信貸放款需要資金支持，目前的信貸業(yè)務(wù)，除了使用自營資金承接外， 更多的資金來源需要依靠合作金融機構(gòu)的資金池。每家平臺都會接入幾家甚至幾十家的合作金融機構(gòu)。

客戶在平臺申請一筆貸款后，系統(tǒng)就會匹配一家或多家出資方進行資金承接，在承接匹配的過程中，會出現(xiàn)借款方（客戶） 和出資方因為種種原因無法匹配的情況，例如客戶的資質(zhì)和風(fēng)險評分與出資方的風(fēng)控要求不匹配，或者出資方的資金不足，出資方系統(tǒng)臨時維護等，這時候平臺就需要進行快速調(diào)整，將這個客戶分配給其他機構(gòu)進行承接問詢，找到合適的出資方進行后續(xù)的授信、用信、放款等流程，這個過程就稱為回收再分發(fā)，即先回收、再分發(fā)。

為了方便大家理解，后面會用“客戶”指代借款方，用“機構(gòu)”指代出資方。在實際系統(tǒng)項目設(shè)計過程中，產(chǎn)品經(jīng)理和研發(fā)經(jīng)理也經(jīng)常會使用“客戶”和“機構(gòu)”這兩個詞來進行日常溝通。

分發(fā)路由系統(tǒng)的核心定位是資產(chǎn)（客戶）與資金（機構(gòu)）的精準(zhǔn)匹配， 考慮因素包含盈利性、承接率、均衡度和合規(guī)政策等。整個分發(fā)的邏輯是一個綜合判斷實時調(diào)整的動態(tài)過程，屬于策略產(chǎn)品設(shè)計的范疇，是一個持續(xù)迭代的最優(yōu)策略結(jié)果的輸出工作。

分發(fā)過程包括機構(gòu)篩選、機構(gòu)排序和機構(gòu)輪詢。機構(gòu)篩選主要根據(jù)客戶的定價等因素篩選合適的承接機構(gòu)，然后根據(jù)資金計劃均衡度進行機構(gòu)排序，排序后進行機構(gòu)輪詢來決定最終可以承接的機構(gòu)。整個過程對處理時效和承接率有明確的指標(biāo)要求。

同時分發(fā)系統(tǒng)還承接機構(gòu)拒絕后的客戶的回收處理邏輯，將被拒絕的客戶重新分配給其他機構(gòu)，如果客戶再次被拒絕且沒有找到其他機構(gòu)承接，則用信失敗。系統(tǒng)最終可以根據(jù)經(jīng)營策略進行調(diào)配和轉(zhuǎn)移，將客戶分配導(dǎo)流給第三方的貸超平臺進行資產(chǎn)承接。

簡單地說，導(dǎo)流模式就是我自己服務(wù)不了的客戶，通過貸超產(chǎn)品分給其他外部合作伙伴進行接盤。站在客戶體驗角度來看，整個流程需要做到信息明示和自愿選擇。

回收再分發(fā)從系統(tǒng)流程來看，主要分為授信回收再分發(fā)和用信回收再分發(fā)兩類?？蛻粼谄脚_申請授信時，會首先經(jīng)過平臺的自有風(fēng)控系統(tǒng)的初篩， 然后問詢機構(gòu)的盈利性及風(fēng)控等要求進行授信 Offer 的輸出。

在過程中，平臺會問詢多家機構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)，得到最終的承接機構(gòu)，此過程會存在一定的等待耗時，此類屬于負(fù)向體驗折損，盡量讓客戶減少等待的感受。如果遇到機構(gòu)維護等異常情況，還會進行緩沖池的兜底設(shè)計，將客戶暫時放入等待隊列而不直接給出最終的失敗狀態(tài)結(jié)果。

在業(yè)務(wù)開展過程中，為了最大化地減少前序流程的轉(zhuǎn)化折損，提升轉(zhuǎn)化率和承接率，目前很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都優(yōu)先采取用信分發(fā)的模式，授信時先使用自有風(fēng)控系統(tǒng)和自營資金進行資質(zhì)判斷和流程承接，在實際用信時再分發(fā)給合適的出資機構(gòu)進行承接，對于客戶資料不全的情況，下發(fā)對應(yīng)補件信息引導(dǎo)客戶進行資料補充，客戶看到的前端流程就是用信補錄頁。

從客戶體驗的角度來看，回收再分發(fā)的次數(shù)不宜過多，最理想的狀態(tài)就是用信分發(fā)的次數(shù)只有一次，一次性選擇一家出資機構(gòu)進行匹配，規(guī)避切換機構(gòu)的負(fù)向體驗感知。所以分發(fā)策略的智能化和準(zhǔn)確度就顯得尤為重要。

三、產(chǎn)品管理及定價系統(tǒng)

有了負(fù)責(zé)借據(jù)管理的核心系統(tǒng)、負(fù)責(zé)資金分發(fā)的分發(fā)路由系統(tǒng)，還需要管理產(chǎn)品定價。產(chǎn)品管理及定價系統(tǒng)主要分為兩部分：產(chǎn)品管理模塊和產(chǎn)品定價模塊。

產(chǎn)品管理模塊主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品線的創(chuàng)建維護，產(chǎn)品的金融實體要素、定價碼管理的信息維護（前面提到的信貸產(chǎn)品金融實體六要素的相關(guān)配置能力就是這個模塊來承接），同時負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)八項息費等基礎(chǔ)信息的配置。例如某金融平臺有現(xiàn)金貸、企業(yè)貸、教育貸三款產(chǎn)品，這三款產(chǎn)品就是三條產(chǎn)品線，創(chuàng)建產(chǎn)品線后再進行金融實體要素和定價信息的相關(guān)配置關(guān)聯(lián)。

定價管理模塊維護了信貸業(yè)務(wù)線的定價碼信息，包括定價碼的創(chuàng)建、查看、編輯、生效、失效等操作。

產(chǎn)品定價模塊的核心職責(zé)包括定價存儲、定價查詢、調(diào)整定價三部分。定價存儲服務(wù)是對客戶的固定價格信息、臨時價格信息、臨時額度信息進行存儲；定價查詢服務(wù)用于查詢客戶的定價碼

日利率、還款方式、定價因子 1、PNO2、LPR、APR、IRR 等信息；調(diào)整定價則負(fù)責(zé)針對指定定價碼、指定幅度、指定最大日利率等不同方式調(diào)整定價。

客戶的最終 Offer 價格是風(fēng)控系統(tǒng)決策的，價格信息寫入定價系統(tǒng)以便存儲和后續(xù)調(diào)用查詢。定價系統(tǒng)的結(jié)果會用于前端頁面的展示，例如試算頁中的借款期限、日利率、年利率、可支持的還款方式等各類信息的計算和字段結(jié)果信息都需要定價系統(tǒng)的大力支持。

前端產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)頁面表達框架設(shè)計，定價系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)平臺功能，提供實時查詢試算接口和對應(yīng)結(jié)果輸出的能力。

名詞解釋：

• 八項息費：利息、手續(xù)費、罰息、逾期費、服務(wù)費、賬號管理費、提前還款違約金、退款違約金。
• 定價碼：根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，基于多組還款方式和還款期數(shù)等信息的組合而生成。

*內(nèi)容節(jié)選自《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必讀》