信貸常見中后臺系統(tǒng)簡述及設(shè)計原則

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一款完整的產(chǎn)品都會涉及到前后臺系統(tǒng)的服務(wù)設(shè)計,但在實際工作中,信貸產(chǎn)品經(jīng)理在這兩塊上會有所側(cè)重。為了讓大家對不同崗位的邊界更加清晰,作者介紹了主要系統(tǒng)的產(chǎn)品定位和設(shè)計思路,希望對你有所啟發(fā)。

一款完整的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一定有前端服務(wù)設(shè)計也有后端系統(tǒng)設(shè)計,是前后端系統(tǒng)聯(lián)動的設(shè)計體系。信貸產(chǎn)品經(jīng)理在實際工作中會有所側(cè)重。前端也稱為 C 端,更多強調(diào)服務(wù)閉環(huán)和體驗完整性;后端也稱為 B 端,更多強調(diào)效率達成和解決實際業(yè)務(wù)問題。

在產(chǎn)品項目推進的過程中,很多項目都是跨系統(tǒng)、跨團隊的大項目,隨著產(chǎn)品經(jīng)理對業(yè)務(wù)的深入,其角色會變?yōu)轫椖康闹鱌M,需要對前端流程和后端系統(tǒng)有充分認(rèn)知,可以就整體項目之中涉及的系統(tǒng)和對應(yīng)的職責(zé)邊界進行快速決斷。

每一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都會有很多的后臺系統(tǒng),名字千差萬別,但是解決的問題都是一樣的。在《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必讀》一書中提到一個觀點,如今許多企業(yè)都會在內(nèi)部成立業(yè)務(wù)數(shù)字化系統(tǒng)的項目組,集中搭建一批中后臺系統(tǒng),賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

信貸業(yè)務(wù)中常見的中后臺系統(tǒng)有信貸核心系統(tǒng)、分發(fā)路由系統(tǒng)、產(chǎn)品管理及定價系統(tǒng),客戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)系統(tǒng)、客戶經(jīng)營系統(tǒng)、小流量配置試驗系統(tǒng)、千人千面界面配置系統(tǒng)、營銷權(quán)益系統(tǒng)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等。

除此以外,還有助貸機構(gòu) CRM 管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)助貸機構(gòu)的信息管理,支付清結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)資金劃出及資金清分工作,風(fēng)控系統(tǒng)負(fù)責(zé)風(fēng)控策略和風(fēng)控規(guī)則的決策管理等。每一個系統(tǒng)都有專門的產(chǎn)品經(jīng)理來負(fù)責(zé),系統(tǒng)邏輯較為復(fù)雜,專業(yè)性較強。

為了讓大家在實際工作中能快速了解不同系統(tǒng)的核心職責(zé)和能力邊界,提高工作效率,下面介紹主要系統(tǒng)的產(chǎn)品定位和設(shè)計思路。感興趣的讀者可以在實際工作中以此知識為基礎(chǔ),結(jié)合具體項目需求深入學(xué)習(xí)。

一、信貸核心系統(tǒng)

信貸業(yè)務(wù)開展的過程中,借據(jù)管理是基礎(chǔ)能力。核心系統(tǒng)的主要職責(zé)是借據(jù)信息的存儲和管理、分期計劃和息費計算及交易流水管理。

①借據(jù)。借據(jù)是用來標(biāo)識客戶的一次借款,每個借據(jù)都有全局唯一的借據(jù)號。借據(jù)包含各項息費金額、借款日、借據(jù)狀態(tài)等基礎(chǔ)信息。

②分期計劃。借據(jù)會根據(jù)產(chǎn)品規(guī)則包含多個分期計劃,如 3 期、6 期、

12 期、24 期、36 期等。每個分期計劃都有各自息費對應(yīng)的應(yīng)還、已還以及分期狀態(tài)等信息。

③交易流水。交易流水用來唯一標(biāo)識客戶的一次交易行為,如放款、還款、退款等。每一種交易行為對應(yīng)一個交易碼。同時交易行為對應(yīng)的息費金額等信息的變化過程都會被系統(tǒng)記錄和保留。

當(dāng)業(yè)務(wù)流程涉及放款、還款、退款、降貸、展期、縮期、息費減免等事項時,信貸核心系統(tǒng)都會針對業(yè)務(wù)變化,實時調(diào)整借據(jù)信息。同時,核心系統(tǒng)還負(fù)責(zé)執(zhí)行各類跑批任務(wù),跑批任務(wù)主要分為罰息計算、借據(jù)拆分、退還款清分、出各類對賬文件(總賬文件、放款明細(xì)文件、分期計劃文件、借據(jù)變更文件等)等。

信貸核心系統(tǒng)是業(yè)務(wù)最底層的能力建設(shè),也是偏金融業(yè)務(wù)范疇的系統(tǒng),信貸核心系統(tǒng)會與風(fēng)控系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)等后端系統(tǒng)緊密配合。

從產(chǎn)品定位來看,信貸核心系統(tǒng)屬于偏后臺的數(shù)字化系統(tǒng)框架體系。這類系統(tǒng)往往由通曉信貸專業(yè)知識和金融業(yè)務(wù)底層耦合邏輯的 B 端產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)規(guī)劃設(shè)計。

二、分發(fā)路由系統(tǒng)

信貸放款需要資金支持,目前的信貸業(yè)務(wù),除了使用自營資金承接外, 更多的資金來源需要依靠合作金融機構(gòu)的資金池。每家平臺都會接入幾家甚至幾十家的合作金融機構(gòu)。

客戶在平臺申請一筆貸款后,系統(tǒng)就會匹配一家或多家出資方進行資金承接,在承接匹配的過程中,會出現(xiàn)借款方(客戶) 和出資方因為種種原因無法匹配的情況,例如客戶的資質(zhì)和風(fēng)險評分與出資方的風(fēng)控要求不匹配,或者出資方的資金不足,出資方系統(tǒng)臨時維護等,這時候平臺就需要進行快速調(diào)整,將這個客戶分配給其他機構(gòu)進行承接問詢,找到合適的出資方進行后續(xù)的授信、用信、放款等流程,這個過程就稱為回收再分發(fā),即先回收、再分發(fā)。

為了方便大家理解,后面會用“客戶”指代借款方,用“機構(gòu)”指代出資方。在實際系統(tǒng)項目設(shè)計過程中,產(chǎn)品經(jīng)理和研發(fā)經(jīng)理也經(jīng)常會使用“客戶”和“機構(gòu)”這兩個詞來進行日常溝通。

分發(fā)路由系統(tǒng)的核心定位是資產(chǎn)(客戶)與資金(機構(gòu))的精準(zhǔn)匹配, 考慮因素包含盈利性、承接率、均衡度和合規(guī)政策等。整個分發(fā)的邏輯是一個綜合判斷實時調(diào)整的動態(tài)過程,屬于策略產(chǎn)品設(shè)計的范疇,是一個持續(xù)迭代的最優(yōu)策略結(jié)果的輸出工作。

分發(fā)過程包括機構(gòu)篩選、機構(gòu)排序和機構(gòu)輪詢。機構(gòu)篩選主要根據(jù)客戶的定價等因素篩選合適的承接機構(gòu),然后根據(jù)資金計劃均衡度進行機構(gòu)排序,排序后進行機構(gòu)輪詢來決定最終可以承接的機構(gòu)。整個過程對處理時效和承接率有明確的指標(biāo)要求。

同時分發(fā)系統(tǒng)還承接機構(gòu)拒絕后的客戶的回收處理邏輯,將被拒絕的客戶重新分配給其他機構(gòu),如果客戶再次被拒絕且沒有找到其他機構(gòu)承接,則用信失敗。系統(tǒng)最終可以根據(jù)經(jīng)營策略進行調(diào)配和轉(zhuǎn)移,將客戶分配導(dǎo)流給第三方的貸超平臺進行資產(chǎn)承接。

簡單地說,導(dǎo)流模式就是我自己服務(wù)不了的客戶,通過貸超產(chǎn)品分給其他外部合作伙伴進行接盤。站在客戶體驗角度來看,整個流程需要做到信息明示和自愿選擇。

回收再分發(fā)從系統(tǒng)流程來看,主要分為授信回收再分發(fā)和用信回收再分發(fā)兩類??蛻粼谄脚_申請授信時,會首先經(jīng)過平臺的自有風(fēng)控系統(tǒng)的初篩, 然后問詢機構(gòu)的盈利性及風(fēng)控等要求進行授信 Offer 的輸出。

在過程中,平臺會問詢多家機構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng),得到最終的承接機構(gòu),此過程會存在一定的等待耗時,此類屬于負(fù)向體驗折損,盡量讓客戶減少等待的感受。如果遇到機構(gòu)維護等異常情況,還會進行緩沖池的兜底設(shè)計,將客戶暫時放入等待隊列而不直接給出最終的失敗狀態(tài)結(jié)果。

在業(yè)務(wù)開展過程中,為了最大化地減少前序流程的轉(zhuǎn)化折損,提升轉(zhuǎn)化率和承接率,目前很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都優(yōu)先采取用信分發(fā)的模式,授信時先使用自有風(fēng)控系統(tǒng)和自營資金進行資質(zhì)判斷和流程承接,在實際用信時再分發(fā)給合適的出資機構(gòu)進行承接,對于客戶資料不全的情況,下發(fā)對應(yīng)補件信息引導(dǎo)客戶進行資料補充,客戶看到的前端流程就是用信補錄頁。

從客戶體驗的角度來看,回收再分發(fā)的次數(shù)不宜過多,最理想的狀態(tài)就是用信分發(fā)的次數(shù)只有一次,一次性選擇一家出資機構(gòu)進行匹配,規(guī)避切換機構(gòu)的負(fù)向體驗感知。所以分發(fā)策略的智能化和準(zhǔn)確度就顯得尤為重要。

三、產(chǎn)品管理及定價系統(tǒng)

有了負(fù)責(zé)借據(jù)管理的核心系統(tǒng)、負(fù)責(zé)資金分發(fā)的分發(fā)路由系統(tǒng),還需要管理產(chǎn)品定價。產(chǎn)品管理及定價系統(tǒng)主要分為兩部分:產(chǎn)品管理模塊和產(chǎn)品定價模塊。

產(chǎn)品管理模塊主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品線的創(chuàng)建維護,產(chǎn)品的金融實體要素、定價碼管理的信息維護(前面提到的信貸產(chǎn)品金融實體六要素的相關(guān)配置能力就是這個模塊來承接),同時負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)八項息費等基礎(chǔ)信息的配置。例如某金融平臺有現(xiàn)金貸、企業(yè)貸、教育貸三款產(chǎn)品,這三款產(chǎn)品就是三條產(chǎn)品線,創(chuàng)建產(chǎn)品線后再進行金融實體要素和定價信息的相關(guān)配置關(guān)聯(lián)。

定價管理模塊維護了信貸業(yè)務(wù)線的定價碼信息,包括定價碼的創(chuàng)建、查看、編輯、生效、失效等操作。

產(chǎn)品定價模塊的核心職責(zé)包括定價存儲、定價查詢、調(diào)整定價三部分。定價存儲服務(wù)是對客戶的固定價格信息、臨時價格信息、臨時額度信息進行存儲;定價查詢服務(wù)用于查詢客戶的定價碼

日利率、還款方式、定價因子 1、PNO2、LPR、APR、IRR 等信息;調(diào)整定價則負(fù)責(zé)針對指定定價碼、指定幅度、指定最大日利率等不同方式調(diào)整定價。

客戶的最終 Offer 價格是風(fēng)控系統(tǒng)決策的,價格信息寫入定價系統(tǒng)以便存儲和后續(xù)調(diào)用查詢。定價系統(tǒng)的結(jié)果會用于前端頁面的展示,例如試算頁中的借款期限、日利率、年利率、可支持的還款方式等各類信息的計算和字段結(jié)果信息都需要定價系統(tǒng)的大力支持。

前端產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)頁面表達框架設(shè)計,定價系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)平臺功能,提供實時查詢試算接口和對應(yīng)結(jié)果輸出的能力。

名詞解釋:

  • 八項息費:利息、手續(xù)費、罰息、逾期費、服務(wù)費、賬號管理費、提前還款違約金、退款違約金。
  • 定價碼:根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展,基于多組還款方式和還款期數(shù)等信息的組合而生成。

*內(nèi)容節(jié)選自《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必讀》

本文由@降峰-小山 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載。

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評論
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  1. 要是將上面幾個系統(tǒng)再詳情專題輸出更好了。

    來自廣東 回復(fù)
  2. 買了大佬書籍,看完了,收獲多多。

    來自廣東 回復(fù)