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一款完整的產(chǎn)品都會(huì)涉及到前后臺(tái)系統(tǒng)的服務(wù)設(shè)計(jì)，但在實(shí)際工作中，信貸產(chǎn)品經(jīng)理在這兩塊上會(huì)有所側(cè)重。為了讓大家對(duì)不同崗位的邊界更加清晰，作者介紹了主要系統(tǒng)的產(chǎn)品定位和設(shè)計(jì)思路，希望對(duì)你有所啟發(fā)。

一款完整的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一定有前端服務(wù)設(shè)計(jì)也有后端系統(tǒng)設(shè)計(jì)，是前后端系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)的設(shè)計(jì)體系。信貸產(chǎn)品經(jīng)理在實(shí)際工作中會(huì)有所側(cè)重。前端也稱為 C 端，更多強(qiáng)調(diào)服務(wù)閉環(huán)和體驗(yàn)完整性；后端也稱為 B 端，更多強(qiáng)調(diào)效率達(dá)成和解決實(shí)際業(yè)務(wù)問題。

在產(chǎn)品項(xiàng)目推進(jìn)的過程中，很多項(xiàng)目都是跨系統(tǒng)、跨團(tuán)隊(duì)的大項(xiàng)目，隨著產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)的深入，其角色會(huì)變?yōu)轫?xiàng)目的主PM，需要對(duì)前端流程和后端系統(tǒng)有充分認(rèn)知，可以就整體項(xiàng)目之中涉及的系統(tǒng)和對(duì)應(yīng)的職責(zé)邊界進(jìn)行快速?zèng)Q斷。

每一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都會(huì)有很多的后臺(tái)系統(tǒng)，名字千差萬別，但是解決的問題都是一樣的。在《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必讀》一書中提到一個(gè)觀點(diǎn)，如今許多企業(yè)都會(huì)在內(nèi)部成立業(yè)務(wù)數(shù)字化系統(tǒng)的項(xiàng)目組，集中搭建一批中后臺(tái)系統(tǒng)，賦能業(yè)務(wù)發(fā)展。

信貸業(yè)務(wù)中常見的中后臺(tái)系統(tǒng)有信貸核心系統(tǒng)、分發(fā)路由系統(tǒng)、產(chǎn)品管理及定價(jià)系統(tǒng)，客戶數(shù)據(jù)資產(chǎn)系統(tǒng)、客戶經(jīng)營系統(tǒng)、小流量配置試驗(yàn)系統(tǒng)、千人千面界面配置系統(tǒng)、營銷權(quán)益系統(tǒng)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等。

除此以外，還有助貸機(jī)構(gòu) CRM 管理系統(tǒng)負(fù)責(zé)助貸機(jī)構(gòu)的信息管理，支付清結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)資金劃出及資金清分工作，風(fēng)控系統(tǒng)負(fù)責(zé)風(fēng)控策略和風(fēng)控規(guī)則的決策管理等。每一個(gè)系統(tǒng)都有專門的產(chǎn)品經(jīng)理來負(fù)責(zé)，系統(tǒng)邏輯較為復(fù)雜，專業(yè)性較強(qiáng)。

為了讓大家在實(shí)際工作中能快速了解不同系統(tǒng)的核心職責(zé)和能力邊界，提高工作效率，下面介紹主要系統(tǒng)的產(chǎn)品定位和設(shè)計(jì)思路。感興趣的讀者可以在實(shí)際工作中以此知識(shí)為基礎(chǔ)，結(jié)合具體項(xiàng)目需求深入學(xué)習(xí)。

一、信貸核心系統(tǒng)

信貸業(yè)務(wù)開展的過程中，借據(jù)管理是基礎(chǔ)能力。核心系統(tǒng)的主要職責(zé)是借據(jù)信息的存儲(chǔ)和管理、分期計(jì)劃和息費(fèi)計(jì)算及交易流水管理。

①借據(jù)。借據(jù)是用來標(biāo)識(shí)客戶的一次借款，每個(gè)借據(jù)都有全局唯一的借據(jù)號(hào)。借據(jù)包含各項(xiàng)息費(fèi)金額、借款日、借據(jù)狀態(tài)等基礎(chǔ)信息。

②分期計(jì)劃。借據(jù)會(huì)根據(jù)產(chǎn)品規(guī)則包含多個(gè)分期計(jì)劃，如 3 期、6 期、

12 期、24 期、36 期等。每個(gè)分期計(jì)劃都有各自息費(fèi)對(duì)應(yīng)的應(yīng)還、已還以及分期狀態(tài)等信息。

③交易流水。交易流水用來唯一標(biāo)識(shí)客戶的一次交易行為，如放款、還款、退款等。每一種交易行為對(duì)應(yīng)一個(gè)交易碼。同時(shí)交易行為對(duì)應(yīng)的息費(fèi)金額等信息的變化過程都會(huì)被系統(tǒng)記錄和保留。

當(dāng)業(yè)務(wù)流程涉及放款、還款、退款、降貸、展期、縮期、息費(fèi)減免等事項(xiàng)時(shí)，信貸核心系統(tǒng)都會(huì)針對(duì)業(yè)務(wù)變化，實(shí)時(shí)調(diào)整借據(jù)信息。同時(shí)，核心系統(tǒng)還負(fù)責(zé)執(zhí)行各類跑批任務(wù)，跑批任務(wù)主要分為罰息計(jì)算、借據(jù)拆分、退還款清分、出各類對(duì)賬文件（總賬文件、放款明細(xì)文件、分期計(jì)劃文件、借據(jù)變更文件等）等。

信貸核心系統(tǒng)是業(yè)務(wù)最底層的能力建設(shè)，也是偏金融業(yè)務(wù)范疇的系統(tǒng)，信貸核心系統(tǒng)會(huì)與風(fēng)控系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、賬務(wù)系統(tǒng)等后端系統(tǒng)緊密配合。

從產(chǎn)品定位來看，信貸核心系統(tǒng)屬于偏后臺(tái)的數(shù)字化系統(tǒng)框架體系。這類系統(tǒng)往往由通曉信貸專業(yè)知識(shí)和金融業(yè)務(wù)底層耦合邏輯的 B 端產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)規(guī)劃設(shè)計(jì)。

二、分發(fā)路由系統(tǒng)

信貸放款需要資金支持，目前的信貸業(yè)務(wù)，除了使用自營資金承接外， 更多的資金來源需要依靠合作金融機(jī)構(gòu)的資金池。每家平臺(tái)都會(huì)接入幾家甚至幾十家的合作金融機(jī)構(gòu)。

客戶在平臺(tái)申請(qǐng)一筆貸款后，系統(tǒng)就會(huì)匹配一家或多家出資方進(jìn)行資金承接，在承接匹配的過程中，會(huì)出現(xiàn)借款方（客戶） 和出資方因?yàn)榉N種原因無法匹配的情況，例如客戶的資質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分與出資方的風(fēng)控要求不匹配，或者出資方的資金不足，出資方系統(tǒng)臨時(shí)維護(hù)等，這時(shí)候平臺(tái)就需要進(jìn)行快速調(diào)整，將這個(gè)客戶分配給其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行承接問詢，找到合適的出資方進(jìn)行后續(xù)的授信、用信、放款等流程，這個(gè)過程就稱為回收再分發(fā)，即先回收、再分發(fā)。

為了方便大家理解，后面會(huì)用“客戶”指代借款方，用“機(jī)構(gòu)”指代出資方。在實(shí)際系統(tǒng)項(xiàng)目設(shè)計(jì)過程中，產(chǎn)品經(jīng)理和研發(fā)經(jīng)理也經(jīng)常會(huì)使用“客戶”和“機(jī)構(gòu)”這兩個(gè)詞來進(jìn)行日常溝通。

分發(fā)路由系統(tǒng)的核心定位是資產(chǎn)（客戶）與資金（機(jī)構(gòu)）的精準(zhǔn)匹配， 考慮因素包含盈利性、承接率、均衡度和合規(guī)政策等。整個(gè)分發(fā)的邏輯是一個(gè)綜合判斷實(shí)時(shí)調(diào)整的動(dòng)態(tài)過程，屬于策略產(chǎn)品設(shè)計(jì)的范疇，是一個(gè)持續(xù)迭代的最優(yōu)策略結(jié)果的輸出工作。

分發(fā)過程包括機(jī)構(gòu)篩選、機(jī)構(gòu)排序和機(jī)構(gòu)輪詢。機(jī)構(gòu)篩選主要根據(jù)客戶的定價(jià)等因素篩選合適的承接機(jī)構(gòu)，然后根據(jù)資金計(jì)劃均衡度進(jìn)行機(jī)構(gòu)排序，排序后進(jìn)行機(jī)構(gòu)輪詢來決定最終可以承接的機(jī)構(gòu)。整個(gè)過程對(duì)處理時(shí)效和承接率有明確的指標(biāo)要求。

同時(shí)分發(fā)系統(tǒng)還承接機(jī)構(gòu)拒絕后的客戶的回收處理邏輯，將被拒絕的客戶重新分配給其他機(jī)構(gòu)，如果客戶再次被拒絕且沒有找到其他機(jī)構(gòu)承接，則用信失敗。系統(tǒng)最終可以根據(jù)經(jīng)營策略進(jìn)行調(diào)配和轉(zhuǎn)移，將客戶分配導(dǎo)流給第三方的貸超平臺(tái)進(jìn)行資產(chǎn)承接。

簡單地說，導(dǎo)流模式就是我自己服務(wù)不了的客戶，通過貸超產(chǎn)品分給其他外部合作伙伴進(jìn)行接盤。站在客戶體驗(yàn)角度來看，整個(gè)流程需要做到信息明示和自愿選擇。

回收再分發(fā)從系統(tǒng)流程來看，主要分為授信回收再分發(fā)和用信回收再分發(fā)兩類?？蛻粼谄脚_(tái)申請(qǐng)授信時(shí)，會(huì)首先經(jīng)過平臺(tái)的自有風(fēng)控系統(tǒng)的初篩， 然后問詢機(jī)構(gòu)的盈利性及風(fēng)控等要求進(jìn)行授信 Offer 的輸出。

在過程中，平臺(tái)會(huì)問詢多家機(jī)構(gòu)的風(fēng)控系統(tǒng)，得到最終的承接機(jī)構(gòu)，此過程會(huì)存在一定的等待耗時(shí)，此類屬于負(fù)向體驗(yàn)折損，盡量讓客戶減少等待的感受。如果遇到機(jī)構(gòu)維護(hù)等異常情況，還會(huì)進(jìn)行緩沖池的兜底設(shè)計(jì)，將客戶暫時(shí)放入等待隊(duì)列而不直接給出最終的失敗狀態(tài)結(jié)果。

在業(yè)務(wù)開展過程中，為了最大化地減少前序流程的轉(zhuǎn)化折損，提升轉(zhuǎn)化率和承接率，目前很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都優(yōu)先采取用信分發(fā)的模式，授信時(shí)先使用自有風(fēng)控系統(tǒng)和自營資金進(jìn)行資質(zhì)判斷和流程承接，在實(shí)際用信時(shí)再分發(fā)給合適的出資機(jī)構(gòu)進(jìn)行承接，對(duì)于客戶資料不全的情況，下發(fā)對(duì)應(yīng)補(bǔ)件信息引導(dǎo)客戶進(jìn)行資料補(bǔ)充，客戶看到的前端流程就是用信補(bǔ)錄頁。

從客戶體驗(yàn)的角度來看，回收再分發(fā)的次數(shù)不宜過多，最理想的狀態(tài)就是用信分發(fā)的次數(shù)只有一次，一次性選擇一家出資機(jī)構(gòu)進(jìn)行匹配，規(guī)避切換機(jī)構(gòu)的負(fù)向體驗(yàn)感知。所以分發(fā)策略的智能化和準(zhǔn)確度就顯得尤為重要。

三、產(chǎn)品管理及定價(jià)系統(tǒng)

有了負(fù)責(zé)借據(jù)管理的核心系統(tǒng)、負(fù)責(zé)資金分發(fā)的分發(fā)路由系統(tǒng)，還需要管理產(chǎn)品定價(jià)。產(chǎn)品管理及定價(jià)系統(tǒng)主要分為兩部分：產(chǎn)品管理模塊和產(chǎn)品定價(jià)模塊。

產(chǎn)品管理模塊主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品線的創(chuàng)建維護(hù)，產(chǎn)品的金融實(shí)體要素、定價(jià)碼管理的信息維護(hù)（前面提到的信貸產(chǎn)品金融實(shí)體六要素的相關(guān)配置能力就是這個(gè)模塊來承接），同時(shí)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)八項(xiàng)息費(fèi)等基礎(chǔ)信息的配置。例如某金融平臺(tái)有現(xiàn)金貸、企業(yè)貸、教育貸三款產(chǎn)品，這三款產(chǎn)品就是三條產(chǎn)品線，創(chuàng)建產(chǎn)品線后再進(jìn)行金融實(shí)體要素和定價(jià)信息的相關(guān)配置關(guān)聯(lián)。

定價(jià)管理模塊維護(hù)了信貸業(yè)務(wù)線的定價(jià)碼信息，包括定價(jià)碼的創(chuàng)建、查看、編輯、生效、失效等操作。

產(chǎn)品定價(jià)模塊的核心職責(zé)包括定價(jià)存儲(chǔ)、定價(jià)查詢、調(diào)整定價(jià)三部分。定價(jià)存儲(chǔ)服務(wù)是對(duì)客戶的固定價(jià)格信息、臨時(shí)價(jià)格信息、臨時(shí)額度信息進(jìn)行存儲(chǔ)；定價(jià)查詢服務(wù)用于查詢客戶的定價(jià)碼

日利率、還款方式、定價(jià)因子 1、PNO2、LPR、APR、IRR 等信息；調(diào)整定價(jià)則負(fù)責(zé)針對(duì)指定定價(jià)碼、指定幅度、指定最大日利率等不同方式調(diào)整定價(jià)。

客戶的最終 Offer 價(jià)格是風(fēng)控系統(tǒng)決策的，價(jià)格信息寫入定價(jià)系統(tǒng)以便存儲(chǔ)和后續(xù)調(diào)用查詢。定價(jià)系統(tǒng)的結(jié)果會(huì)用于前端頁面的展示，例如試算頁中的借款期限、日利率、年利率、可支持的還款方式等各類信息的計(jì)算和字段結(jié)果信息都需要定價(jià)系統(tǒng)的大力支持。

前端產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)頁面表達(dá)框架設(shè)計(jì)，定價(jià)系統(tǒng)產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)平臺(tái)功能，提供實(shí)時(shí)查詢試算接口和對(duì)應(yīng)結(jié)果輸出的能力。

名詞解釋：

• 八項(xiàng)息費(fèi)：利息、手續(xù)費(fèi)、罰息、逾期費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、賬號(hào)管理費(fèi)、提前還款違約金、退款違約金。
• 定價(jià)碼：根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展，基于多組還款方式和還款期數(shù)等信息的組合而生成。

*內(nèi)容節(jié)選自《互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理必讀》